肅清市場(chǎng)進(jìn)行時(shí)

二清公司對(duì)第三方支付行業(yè)發(fā)展的危害不言而喻，主管機(jī)構(gòu)頻頻推出相關(guān)措施，但為何二清亂象能長期存在，二清公司還能瘋狂成長，是否是市場(chǎng)的過度縱容？二清市場(chǎng)如何整治才能肅清整個(gè)支付行業(yè)？

新策穩(wěn)準(zhǔn)狠

今年3月開始，第三方支付的日子就不太好過，3月17日，人民銀行發(fā)文《關(guān)于銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況的通報(bào)》，該專項(xiàng)檢查為以規(guī)范外包、打擊二清為核心，對(duì)虛假商戶入網(wǎng)、違規(guī)開放交易接口、違規(guī)多次轉(zhuǎn)包業(yè)務(wù)等嚴(yán)厲打擊，嚴(yán)肅查處。

隨后，4月7日，為規(guī)范支付服務(wù)市場(chǎng)秩序，鼓勵(lì)舉報(bào)支付結(jié)算違法違規(guī)行為，人民銀行發(fā)布《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，建立了支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)收單機(jī)構(gòu)監(jiān)管加劇。

4月21日，央行與中宣部、中央維穩(wěn)辦等14部委聯(lián)合發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，從具體安排來看，央行加大了對(duì)支付機(jī)構(gòu)各類業(yè)務(wù)的整治工作。尤其值得關(guān)注的是，央行強(qiáng)調(diào)將開展無證機(jī)構(gòu)整治工作。

央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》也自本月正式開始執(zhí)行。短短幾十天時(shí)間內(nèi)，監(jiān)管層連續(xù)發(fā)文，劍指第三方支付各種亂象，其中最核心的莫過于對(duì)于二清的整頓。這樣的頻繁整頓加上陸續(xù)的事件上演，讓第三方支付公司繃緊了神經(jīng)，整個(gè)行業(yè)在承受著史上最嚴(yán)格清掃整頓潮。專項(xiàng)整治啟動(dòng)近4個(gè)月，作為支付領(lǐng)域的一項(xiàng)重要整治內(nèi)容，二清市場(chǎng)正經(jīng)歷大規(guī)模摸底，其監(jiān)管目標(biāo)，直指全面取締。

不僅在政策的發(fā)布上，監(jiān)管的實(shí)際行動(dòng)也在進(jìn)行。《經(jīng)濟(jì)》記者獲悉，在監(jiān)管部門加大力度摸底二清市場(chǎng)之時(shí)，微信支付因接入大量沒有支付牌照或收單資質(zhì)的二清機(jī)構(gòu)，近期已被中國人民銀行要求整改。

為規(guī)范支付服務(wù)市場(chǎng)秩序，鼓勵(lì)舉報(bào)支付結(jié)算違法違規(guī)行為，中國人民銀行4月初發(fā)布了《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，任何單位和個(gè)人均有權(quán)舉報(bào)支付結(jié)算違法違規(guī)行為。舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)的實(shí)施主體為中國支付清算協(xié)會(huì)；適用主體涵蓋支付市場(chǎng)的各類參與主體，包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)以及無證經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人；適用范圍針對(duì)支付結(jié)算領(lǐng)域，包括銀行賬戶、支付賬戶、支付工具、支付系統(tǒng)等支付結(jié)算業(yè)務(wù)的各類違法違規(guī)行為。

事實(shí)上，監(jiān)管部門此前就曾多次對(duì)二清市場(chǎng)進(jìn)行整治。今年3月，中國人民銀行發(fā)布2015年12月至2016年1月對(duì)銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況通報(bào)，包括現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司總公司及青島分公司等在內(nèi)的幾家金融機(jī)構(gòu)未直接將結(jié)算資金劃轉(zhuǎn)至商戶的銀行結(jié)算賬戶，存在資金二次清算行為。人民銀行要求各收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)管理，規(guī)范接口和資金結(jié)算，杜絕違規(guī)開放接口和資金二次清算等違規(guī)行為，并將一些支付機(jī)構(gòu)列入重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象。

“監(jiān)管這次在二清市場(chǎng)的要求上非常堅(jiān)決，也是一貫的，是近年來力度最大的一次”。暨南大學(xué)法學(xué)院教授劉穎告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，過去，支付機(jī)構(gòu)主要集中線上拓展業(yè)務(wù)，現(xiàn)在轉(zhuǎn)移到線下拓展業(yè)務(wù)，但是依靠自身突破有一定難度，就更多依賴其他的二清機(jī)構(gòu)，這是普遍采用的模式，但是這個(gè)模式存在一定的風(fēng)險(xiǎn)?！捌鋵?shí)，監(jiān)管允許適度創(chuàng)新，但是不能因此過度擴(kuò)張隱藏風(fēng)險(xiǎn)。并且現(xiàn)行的監(jiān)管思路是要全面取締二清市場(chǎng)，一般被投訴的機(jī)構(gòu)會(huì)被勒令整改”。

二清抄底戰(zhàn)

二清在監(jiān)管的規(guī)則上有不完善的階段，現(xiàn)在規(guī)則出臺(tái)后就會(huì)有執(zhí)行的過程，中國社科院金融研究所助理所長、支付清算研究中心主任楊濤告訴記者，“在過去固有的格局下，二清的出現(xiàn)也有需求和市場(chǎng)空間，這里面涉及到定價(jià)、收單等一系列因素，現(xiàn)在，隨著市場(chǎng)的不斷完善，清算支付企業(yè)的優(yōu)勝劣汰，那些只有牌照沒有能力的企業(yè)慢慢地也在退出市場(chǎng)，但是從大的格局看，目前已經(jīng)超出了市場(chǎng)的容納能力，隨著政策的變化，慢慢地二清、三清格局也會(huì)逐漸有所變化”。

但楊濤也強(qiáng)調(diào)，在目前的格局下，監(jiān)管部門肯定首先推進(jìn)現(xiàn)有牌照的整合，更鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)通過并購的方式持有現(xiàn)有這些牌照，從而使得現(xiàn)有這些企業(yè)的內(nèi)在的質(zhì)量發(fā)生改善，從這種格局下，不僅是二清機(jī)構(gòu)，整體上發(fā)牌照的概率都在下降。

另一方面，是從需求方去解決市場(chǎng)亂象，原有這些二清業(yè)務(wù)產(chǎn)生的空間究竟在哪些層面，政策上應(yīng)該考慮到通過既定的規(guī)范支付平臺(tái)是否能夠給客戶、企業(yè)商戶提供更加多元化，更加及時(shí)有效的相關(guān)服務(wù)，這個(gè)過程當(dāng)中需要雙方共同推進(jìn)，與此同時(shí)，對(duì)于二清、三清中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題需要加強(qiáng)支付相關(guān)的知識(shí)的普及和教育，使得企業(yè)在看到支付平臺(tái)的過程中，了解自己可能存在某種資金風(fēng)險(xiǎn)，今后要從多方面追責(zé)。

但目前一部分二清機(jī)構(gòu)已做得具備了一定的規(guī)模，且業(yè)務(wù)模式適應(yīng)了目前的市場(chǎng)，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)取得支付業(yè)務(wù)許可證，成為支付機(jī)構(gòu)，方可從事網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單等支付服務(wù)，記者了解到，這些機(jī)構(gòu)也處在申請(qǐng)牌照的行列內(nèi)。

但是現(xiàn)實(shí)情況是，由于支付業(yè)務(wù)許可證的申請(qǐng)條件嚴(yán)格，從2010年中國人民銀行允許非金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)撆普找詠?，僅發(fā)放了200多張支付業(yè)務(wù)許可證，清算機(jī)構(gòu)也處在兩難境地。但更多二清機(jī)構(gòu)需要滿足不當(dāng)甚至非法的支付清算需要，不愿意申請(qǐng)正規(guī)的支付牌照，劉穎表示，“對(duì)于這類二清機(jī)構(gòu)的整治，關(guān)鍵要管住銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)，只要銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)不為二清機(jī)構(gòu)提供通道或接口，也就沒有二清機(jī)構(gòu)生存的空間，也就沒有所謂的二清機(jī)構(gòu)和二清市場(chǎng)了。”

抄底利益鏈條難破

在無證機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)整治工作中，監(jiān)管方案的思路是，排查梳理無證機(jī)構(gòu)名單及相關(guān)信息，根據(jù)排查情況制定專項(xiàng)整治方案。對(duì)于存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，可能涉及風(fēng)險(xiǎn)處置工作的，制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案和應(yīng)急預(yù)案，明確商戶和消費(fèi)者權(quán)益保障措施及維穩(wěn)方案，確保不發(fā)生群體性事件。此項(xiàng)工作于2016年7月底前完成。

“在支付清算行業(yè)的發(fā)展過程中，安全性永遠(yuǎn)是第一位的，安全是支付清算行業(yè)發(fā)展的前提。”采訪中，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示。

微信與易寶支付涉及二清事件只是監(jiān)管部門今年整頓二清市場(chǎng)的一個(gè)小縮影，14部委聯(lián)合發(fā)文足以表明監(jiān)管對(duì)二清市場(chǎng)整治的決心。但是，在采訪中，一位接近監(jiān)管層面的人士也對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示，“因?yàn)檎味鍫砍兜拿嫦鄬?duì)較廣，而且查處起來也具有一定的復(fù)雜性，并且在整個(gè)二清市場(chǎng)里，已經(jīng)形成了比較完整的鏈條和模式。所以說監(jiān)管部門一定不是簡單的關(guān)停違規(guī)企業(yè)就能解決問題，如果單純地關(guān)停企業(yè)，看似處理了問題，但是后期的風(fēng)險(xiǎn)依舊會(huì)暴露，如何去善后也是具有挑戰(zhàn)性的?！?/p>

黃震告訴記者，最好的方式是給社會(huì)上所有的商家和個(gè)人都建立信用檔案，在國家信用體系建設(shè)中進(jìn)行全覆蓋，這樣，如果有相關(guān)的信用檔案，無論二清機(jī)構(gòu)還是其相關(guān)人，都會(huì)對(duì)自身的信用負(fù)責(zé)。

其次，商家選擇合作伙伴的時(shí)候一定要做盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)控制，商家對(duì)自己的利益也要負(fù)責(zé)。另外，支付監(jiān)管部門應(yīng)該建立一套支付運(yùn)行的監(jiān)測(cè)體系，而不僅僅是發(fā)一個(gè)牌照。目前已經(jīng)設(shè)置了一道事前準(zhǔn)入的坎，但事中的監(jiān)測(cè)和事后的處罰都還沒有完善，應(yīng)該逐步完善起來，達(dá)到全覆蓋，黃震表示。

并且上述監(jiān)管人士也表示，“想要肅清市場(chǎng)，理倒是理不亂，但是剪肯定不好剪斷”，市場(chǎng)確實(shí)對(duì)一些二清機(jī)構(gòu)有相關(guān)方面的需求，從產(chǎn)業(yè)鏈角度來說二清機(jī)構(gòu)在一定程度上也是產(chǎn)業(yè)鏈下的專業(yè)化的分工，他表示，這種分工也許從效率上是好的分工，但是在風(fēng)險(xiǎn)上也有一定問題。所以如何解決不打破鏈條又解決安全性卻是需要考慮的課題。

對(duì)此，黃震也表示贊同，他認(rèn)為，“監(jiān)管層在出臺(tái)政策時(shí)，也應(yīng)該更加貼合這個(gè)時(shí)代，支付清算市場(chǎng)要達(dá)到生態(tài)化的產(chǎn)業(yè)發(fā)展目的，任何一家清算機(jī)構(gòu)都不可能是全能手，合作才可能共贏”，即使是官辦的支付清算平臺(tái)，也一樣要借助市場(chǎng)力量來推廣，也有外包需求，所以怎樣規(guī)劃這個(gè)外包需求，也是值得好好考慮的，不一定按照支付機(jī)構(gòu)來持有牌照，支付機(jī)構(gòu)自己內(nèi)部建立一套機(jī)構(gòu)報(bào)備等都是未來監(jiān)管可以著重的方向。