網(wǎng)絡(luò)信貸為家庭農(nóng)場融資點明新思路

潘紅+張日新

【摘要】傳統(tǒng)的信貸已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)前家庭農(nóng)場的經(jīng)營模式，因而，家庭農(nóng)場在融資方面遭遇了諸多限制?！癙2P網(wǎng)絡(luò)借貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融的分支，所具有的便利性、靈活性、無抵押等特點，與家庭農(nóng)場經(jīng)營模式實現(xiàn)契合，較大程度地滿足了家庭農(nóng)場的融資需求，解決了家庭農(nóng)場融資難的問題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 網(wǎng)絡(luò)貸款 家庭農(nóng)場融資 【中圖分類號】F724.6 【文獻標(biāo)識碼】A

互聯(lián)網(wǎng)金融和家庭農(nóng)場的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機構(gòu)依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、App等互聯(lián)網(wǎng)工具，可以實現(xiàn)投資、支付、信息中介和資金融通等業(yè)務(wù)的新型金融服務(wù)模式。網(wǎng)銀、寶寶軍團，后續(xù)P2P、移動支付等也都是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物。P2P是英文“Peer-to-Peer”的縮寫，意即個人對個人，又稱互聯(lián)網(wǎng)金融點對點網(wǎng)絡(luò)借款，是一種借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，將小額資金聚集起來，并借貸給有資金需求的人群，而P2P平臺從中賺取一定利息差的一種民間小額借貸模式。P2P還有一種更廣泛的概念，泛指互聯(lián)網(wǎng)金融，即借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行的相關(guān)理財行為、金融服務(wù)。簡單說互聯(lián)網(wǎng)金融是大概念，而P2P是其中的組成部分。這里的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是為不易從銀行取得融資的部分小微企業(yè)主或者個人等提供一條民間的渠道進行融資，也可以為投資者提供一個投資門檻低、風(fēng)險較低，然而收益比銀行存款高的投資渠道。

家庭農(nóng)場，這里是指主要收入來源為農(nóng)業(yè)收入，農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位的家庭成員的勞動力。在研究中，家庭農(nóng)場一般具有四個特征：第一個特征是以家庭勞動力為主。為他人勞動的農(nóng)業(yè)和自己勞動的農(nóng)業(yè)具有不同的結(jié)果，家庭農(nóng)場區(qū)別于工商資本農(nóng)場的雇工農(nóng)業(yè)。第二個特征是要具有一定規(guī)模，而規(guī)模上限為在現(xiàn)有基礎(chǔ)下，家庭成員生產(chǎn)能力所產(chǎn)生的最大經(jīng)營規(guī)模，而規(guī)模下限是保障農(nóng)戶生活消費的最低規(guī)模，以區(qū)別于小農(nóng)戶。第三個特征是家庭農(nóng)場注冊，家庭農(nóng)場型的農(nóng)業(yè)企業(yè)要進行工商注冊，便于識別和設(shè)立專門的政策支持，同時方便政府的管理。第四個特征是具有穩(wěn)定性。穩(wěn)定性決定農(nóng)地的可持續(xù)利用和農(nóng)業(yè)經(jīng)驗與技術(shù)的積累。家庭農(nóng)場穩(wěn)定性是必然要求的，要包括生產(chǎn)、規(guī)劃、融資、農(nóng)場繼承和品牌建設(shè)等一系列問題，以區(qū)別于兼業(yè)農(nóng)民和各種承包的短期行為。

家庭農(nóng)場最大特點就在于可以促進新型職業(yè)農(nóng)民的培育和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)組織的發(fā)展，不僅僅保存著符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點的要求和農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢，還戰(zhàn)勝了小農(nóng)戶生產(chǎn)的弊端，而這特點也是家庭農(nóng)場的優(yōu)勢所在。除此之外，家庭農(nóng)場新模式的優(yōu)勢還體現(xiàn)在：激發(fā)農(nóng)民生產(chǎn)積極性，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收；減少耕地閑置，提高土地資源的利用率；吸收部分勞動力，優(yōu)化人力資源配置；促進農(nóng)村生態(tài)環(huán)境穩(wěn)定性和農(nóng)業(yè)發(fā)展可持續(xù)性等。

當(dāng)前，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與家庭農(nóng)場融資難問題的相關(guān)研究，主要集中在對互聯(lián)網(wǎng)金融（或P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和家庭農(nóng)場融資兩個領(lǐng)域的單獨研究，將二者結(jié)合起來的問題研究還尚少。

傳統(tǒng)信貸制度與家庭農(nóng)場的融資需求不相適應(yīng)

由于家庭農(nóng)場模式的發(fā)展尚處于探索階段，有顯著優(yōu)勢的同時，仍存在限制性因素。如土地規(guī)模細碎化導(dǎo)致家庭農(nóng)場土地流轉(zhuǎn)集聚難、農(nóng)業(yè)技術(shù)支持不足和農(nóng)業(yè)技術(shù)成果轉(zhuǎn)化率低等，其中較為顯著的障礙是資金不足、融資困難。從傳統(tǒng)信貸的角度看，現(xiàn)存信貸制度對家庭農(nóng)場融資的主要制約因素是：

第一，傳統(tǒng)信貸不適應(yīng)家庭農(nóng)場的融資需求。一是傳統(tǒng)信貸不能滿足家庭農(nóng)場的經(jīng)營特性對資金需求比較高的要求。家庭農(nóng)場是一種新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，不同于以往的普通農(nóng)戶，在生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)上對資金的需求更高。但是，家庭農(nóng)場企業(yè)不得不面對農(nóng)業(yè)先天劣勢、有效抵押資產(chǎn)不足、抗風(fēng)險能力差等問題，因傳統(tǒng)信貸準(zhǔn)入門檻高，家庭農(nóng)場的經(jīng)營特性難以滿足銀行信貸資質(zhì)認證的較高要求，這些困難都成為家庭農(nóng)場在融資環(huán)節(jié)面臨困境的直接原因。二是傳統(tǒng)信貸不能滿足家庭農(nóng)場較大規(guī)模的融資需求和較長時間的融資期限。家庭農(nóng)場一般屬于集約化經(jīng)營，需要一定規(guī)模的土地流轉(zhuǎn)，具有較大的經(jīng)營規(guī)模，同時需要先進設(shè)備的購置費、承擔(dān)較多土地流轉(zhuǎn)費，因此具有一定規(guī)模的金融需求，以及需要較長的融資期限。另外，家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)季節(jié)性劣勢、農(nóng)產(chǎn)品銷售劣勢等因素，都使得家庭農(nóng)場融資對于金融機構(gòu)而言是高風(fēng)險項目，并不符合傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)格的風(fēng)險控制要求，家庭農(nóng)場融資也因此被排斥。而對于有足夠資質(zhì)完成銀行信貸資質(zhì)認證的家庭農(nóng)場而言，能夠緩解其自有資金不足的問題。但就現(xiàn)有融資配套體系而言，并不能很好地適應(yīng)其需求。這體現(xiàn)為融資渠道過于狹窄，金融產(chǎn)品匹配度低，農(nóng)業(yè)保險制度不夠完善等，這就需要一條適應(yīng)家庭農(nóng)場的民間融資渠道。

第二，現(xiàn)存信貸不適合家庭農(nóng)場，需要找到?jīng)]有抵押物的信貸。根據(jù)貸款用途進行劃分，我國現(xiàn)在的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)主要有：流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、商業(yè)貸款和消費貸款等種類?，F(xiàn)主要介紹兩種常用的現(xiàn)存信貸：第一種是流動資金貸款，這是一種為了保證生產(chǎn)經(jīng)營活動可以正常進行，滿足需求者在經(jīng)營過程中的短期資金需求而發(fā)放的貸款。由于流動資金貸款具有貸款期限短、周轉(zhuǎn)性較強的特點，并不適合家庭農(nóng)場這種以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的企業(yè)申貸。第二種是固定資產(chǎn)貸款，主要用于固定資產(chǎn)項目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期本外幣貸款，是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動的資金需求而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)貸款這種業(yè)務(wù)看起來符合家庭農(nóng)場融資的需求，但是，固定資產(chǎn)貸款的申請條件要求是比較高的。而家庭農(nóng)場企業(yè)，由于從事的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，受自然條件約束、市場變動影響較大。所以對于銀行來說，給家庭農(nóng)場貸款風(fēng)險是很高的，而且家庭農(nóng)場企業(yè)并沒有高價值的抵押。目前現(xiàn)匯貸款和票據(jù)貼現(xiàn)可以滿足企業(yè)固定資產(chǎn)投資的需求，比如，滿足客戶外匯資金融資需求，企業(yè)流動資金方面的需求等，但對于家庭農(nóng)場企業(yè)來說并不太適合，家庭農(nóng)場的經(jīng)濟活動主要是在國內(nèi)進行，所以一般不考慮這種貸款方式。

由此可以看出，傳統(tǒng)信貸不適應(yīng)家庭農(nóng)場的融資需求，需要尋找一種適應(yīng)家庭農(nóng)場的民間融資渠道；現(xiàn)存信貸不適合家庭農(nóng)場，需要找到?jīng)]有抵押物的信貸。而P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式因與家庭農(nóng)場的經(jīng)營較為契合，能夠較大程度滿足家庭農(nóng)場的融資需求，從而為家庭農(nóng)場的融資難問題提供了新的解決途徑。

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式具有靈活、便捷、借貸門檻低等特點，能夠解決家庭農(nóng)場短期融資問題和實現(xiàn)無抵押借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點較大程度滿足家庭農(nóng)場融資需求，能夠緩解家庭農(nóng)場無抵押貸款和自有資金不足的問題。P2P指在網(wǎng)上實現(xiàn)借貸，借入者和借出者均可利用這個網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)借貸的“在線交易”。這是一種可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺將小額度的資金聚集起來，借貸給有資金需求的人群或小微企業(yè)的一種商業(yè)模型。它能很好地體現(xiàn)提高社會閑散資金利用率、發(fā)展個人信用體系或發(fā)展小微企業(yè)信用體系和滿足個人或小微企業(yè)資金需求這三方面的社會價值。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雙方可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)借貸，而且一般額度都不高，無抵押，完全是一種信用借貸，這與家庭農(nóng)場的融資需求達成共識。同時，由于家庭農(nóng)場經(jīng)營一般是由零散農(nóng)戶集合而成，它在組織結(jié)構(gòu)上具有集合性的同時又具有零散性，這種家庭農(nóng)場的模式正與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的便利性、靈活性的特點較為契合，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以較大程度滿足家庭農(nóng)場融資需求。

家庭農(nóng)場可以通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸來滿足融資需求，實現(xiàn)無抵押的舉措，但是家庭農(nóng)場要想更好地融入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，還需要依靠以下措施來解決無抵押貸款和網(wǎng)絡(luò)貸款融資的問題：首先，網(wǎng)絡(luò)借貸存在較高風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)金融平臺很多，企業(yè)必須要客觀考察，多方比較，選擇實力雄厚，安全保障較多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；其次，家庭農(nóng)場具有集合性，規(guī)模不一，所以要根據(jù)企業(yè)自身的規(guī)模和具體情況來整體規(guī)劃融資方案；再次，通過對借款人的信用評估來進行借款額度的限制。國內(nèi)主流的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大都采用這樣的操作模式，可以有效地規(guī)避風(fēng)險，比如利用房子、車子等物品進行評估；最后，網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性容易產(chǎn)生欠款不還和欺詐的違約糾紛，導(dǎo)致借貸雙方無法認證彼此的資信狀況，作為合作家庭農(nóng)場企業(yè)來說，必須制定好以便規(guī)范管理的一套完備規(guī)則。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式需要進一步完善，家庭農(nóng)場經(jīng)營者也需提高對P2P平臺的識別力

一方面，需要考慮P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在家庭農(nóng)場中應(yīng)用時存在的風(fēng)險，確保家庭農(nóng)場無抵押貸款和融資正常進行。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受外界影響，容易產(chǎn)生季節(jié)性波動。所以，作為家庭農(nóng)場要考慮風(fēng)險保障，對企業(yè)自身的資金鏈運作，要盡量降低風(fēng)險，做好財政預(yù)算和應(yīng)對策略。一方面，對于家庭農(nóng)場企業(yè)來說，如果還沒有完全償付到期的還款，要對借款人產(chǎn)生逾期罰息以及逾期管理費。然而違約后違約金額還是有一定的收回率，并不等于完全損失，同時還要承擔(dān)信用降低的風(fēng)險。另一方面，網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布的大量放貸人信息中可能存在擅自從事金融活動者，會因為“非法集資”、“非法吸引公眾存款”擾亂金融管理秩序而被追究法律責(zé)任，可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。這些情況都會間接或直接給借款人造成不好的影響，甚至無端對家庭農(nóng)場的運作造成較大的打擊。

另一方面，需要找到適合家庭農(nóng)場自身的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，確保家庭農(nóng)場融資到位和減小無抵押貸款的風(fēng)險。作為借款人的家庭農(nóng)場經(jīng)營者自身應(yīng)該主動應(yīng)對現(xiàn)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險，把風(fēng)險降到最低。首先，一定要學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，避免在融資過程中陷入違法的圈套之中。其次，要多方考察了解借貸的P2P平臺，如今的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺多如牛毛，選擇實力雄厚、可靠的平臺。再次，必須具備理財知識、鑒別能力與社會常識，在選擇了好的平臺之后，要根據(jù)自身情況選擇合適的融資服務(wù)。最后，壯大自身發(fā)展，實行有效的生產(chǎn)營銷策略，最大效用地使用貸款，并做好還款計劃，避免逾期還款、信用受損等風(fēng)險。

（作者單位：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)）

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責(zé)編/周曉燕 劉芋藝