淺析互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下傳統(tǒng)保險行業(yè)的發(fā)展

李文

摘 要：如今科學(xué)技術(shù)發(fā)展迅猛，其中網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)展速度之快對傳統(tǒng)行業(yè)造成了嚴(yán)重的威脅。所以，我國金融行業(yè)中的支柱行業(yè)之一——保險業(yè)也未能幸免于難。而且我國政府現(xiàn)在正在大力推動“互聯(lián)網(wǎng) +”的發(fā)展模式，我國傳統(tǒng)保險業(yè)為了在市場中占據(jù)有利地位，就需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)因素，從而有效的挖掘自身的潛能。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中傳統(tǒng)保險行業(yè)發(fā)展中存在的一些問題進(jìn)行深入分析，從而有效的促進(jìn)我國傳統(tǒng)保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)模式中能夠順利發(fā)展和運行。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；傳統(tǒng)保險行業(yè)；發(fā)展

為了有效的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，我國政府在2015年提出了 “互聯(lián)網(wǎng) +”的發(fā)展模式，利用互聯(lián)網(wǎng)的效用來對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到有效的推動作用。在我國傳統(tǒng)的保險行業(yè)中，特別是互聯(lián)網(wǎng)的使用頻率逐漸增加，我國傳統(tǒng)保險行業(yè)為了更好的跟隨時代發(fā)展的腳步，就需要使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。但是在互聯(lián)網(wǎng)的作用下，傳統(tǒng)保險行業(yè)的發(fā)展也是困難重重，并且面臨著嚴(yán)峻的考驗。所以，對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中傳統(tǒng)保險行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，可以幫助我國傳統(tǒng)保險行業(yè)在市場中占據(jù)一席之地，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險模式的發(fā)展就顯得至關(guān)重要了。

1 我國傳統(tǒng)保險行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的原因分析

如今互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)走進(jìn)千家萬戶，我國很多傳統(tǒng)保險企業(yè)也開始融入互聯(lián)網(wǎng)的因素，不斷增強傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)保險的融合，其中的原因主要有：

1.1 順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)給生活、消費帶來的發(fā)展趨勢

以中國互聯(lián)網(wǎng)信息中的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，可以發(fā)現(xiàn)截止到2014年12月，我國的網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)上升為6.49 億，其中互聯(lián)網(wǎng)的使用率也到了47.9%?；ヂ?lián)網(wǎng)的大量使用不僅僅表現(xiàn)在數(shù)字方面，其中還反映了我國消費人員和消費方式的不同，并且對我國傳統(tǒng)行業(yè)造成了嚴(yán)重的威脅。實際上，因為互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)的增多，網(wǎng)民的發(fā)展?jié)摿κ志薮螅械钠髽I(yè)和行業(yè)都要合理利用該資源。而且互聯(lián)網(wǎng)使得人們的消費習(xí)慣和生活習(xí)慣發(fā)生了變化。和傳統(tǒng)消費習(xí)慣進(jìn)行比較，現(xiàn)在人們的消費習(xí)慣一般都進(jìn)入了網(wǎng)購模式，而且因為網(wǎng)絡(luò)購物比較方便、資金投入較少，不受時間和空間限制，所以大多數(shù)人都愿意進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物，從而使得我國傳統(tǒng)保險行業(yè)在發(fā)展的過程中需要改變企業(yè)發(fā)展形式，將網(wǎng)絡(luò)作為發(fā)展接口。

1.2 降低保險企業(yè)的生存成本

目前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅猛，企業(yè)之間的競爭也呈現(xiàn)出白熱化的局面。作為金融產(chǎn)業(yè)的佼佼者——保險行業(yè)也是如此。為了在殘酷的市場競爭中獲得發(fā)展，保險企業(yè)也需要有效的降低企業(yè)的資金投入，挖掘更大的發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)的普遍使用，為我國保險企業(yè)節(jié)省成本提供了依據(jù)。就實際狀況來說，保險企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)保險，不但可以節(jié)約資金投入，還可以幫助企業(yè)拓展經(jīng)營范圍，從而有效的幫助企業(yè)以最少的資金使用，獲得最大化的經(jīng)濟(jì)效益。

1.3 更好的滿足客戶的保險需求

因為互聯(lián)網(wǎng)的特點是開放、平等、集中化等，所以互聯(lián)網(wǎng)客戶個性化、片段式的需求開始增加。如今的市場競爭中，企業(yè)為了更好的滿足客戶的實際需要會想盡一切辦法。所以，我國保險企業(yè)為了在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢，就需要更大范圍的滿足客戶的實際需求。在過去的保險行業(yè)中，為了滿足客戶的個性化需要，往往要消耗大量的資金，不容易完成。但是在互聯(lián)網(wǎng)中消費群體數(shù)量較多、交易成本較低，企業(yè)可以實行個性化的服務(wù)。所以，我國傳統(tǒng)保險企業(yè)中融入互聯(lián)網(wǎng)因素成為一種必然選擇。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下我國傳統(tǒng)保險行業(yè)發(fā)展風(fēng)險分析

雖然我國過去的保險企業(yè)融入互聯(lián)網(wǎng)因素是必然選擇，但是在運用互聯(lián)網(wǎng)的過程中也具有一定的風(fēng)險因素，這也是我國各個保險企業(yè)都需要處理的問題之一。

2.1 信息安全風(fēng)險

信息的安全性是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)順利發(fā)展的基礎(chǔ)。但是因為技術(shù)、監(jiān)督不到位，使得我國現(xiàn)在傳統(tǒng)保險企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展還存在信息方面的安全問題。因為互聯(lián)網(wǎng)交易的過程中還囊括了投保、承保、保險費用的支付方式等內(nèi)容，都是通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行的，所以信息安全十分重要。但同時互聯(lián)網(wǎng)又是一個開放、快捷的平臺，其中的安全問題比較顯著。如果出現(xiàn)了，諸如操作體系出現(xiàn)問題、黑客入侵、病毒感染等問題，企業(yè)和客戶的信息就會受到威脅，從而阻礙企業(yè)的發(fā)展，造成客戶利益的損害。

2.2 產(chǎn)品風(fēng)險

因為保險產(chǎn)品自身都比較復(fù)雜、時間較長、無實物等特征，為了讓顧客獲得相應(yīng)的保險產(chǎn)品，就需要銷售人員充分的發(fā)揮自己的主觀能動性。但是在互聯(lián)網(wǎng)保險中，這些特征就會產(chǎn)生不穩(wěn)定因素，使得保險企業(yè)和客戶之間都產(chǎn)生了更多的不確定因素。主要是因為：首先在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的時候，因為利益的指引，有的保險企業(yè)或是保險人員為了獲得更多的消費者，對于產(chǎn)品的理財性進(jìn)行夸大，沒有注重產(chǎn)品的保險性，使得保險產(chǎn)品逐漸轉(zhuǎn)變成為理財產(chǎn)品，不再是單純的保險產(chǎn)品。還有就是在產(chǎn)品定價的過程中，因為互聯(lián)網(wǎng)保險在風(fēng)險計算和傳統(tǒng)保險方面存在差距，而且互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)的時間比較短暫，沒有準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料，從而使得保險產(chǎn)品在定價方面存在價格不穩(wěn)定因素；最后就是因為市場競爭殘酷，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化情況比較明顯，產(chǎn)品都差不多，保險企業(yè)的創(chuàng)新力度存在問題，從而加重了企業(yè)的風(fēng)險因素。

2.3 服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險

保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)銷售的過程中只是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展的其中一個形式，后面還有很多其他的環(huán)節(jié)。比如：承保、賠付等內(nèi)容。針對互聯(lián)網(wǎng)銷售這一形式來說，賠付主要是對企業(yè)服務(wù)水準(zhǔn)的一個測量。因為互聯(lián)網(wǎng)不受時間和空間的限制，從而使得保險企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍大大增加。比如：保單件數(shù)量的增加、投保人分布空間的增大等。互聯(lián)網(wǎng)在增加業(yè)務(wù)范圍的過程中，也會加重保險的投訴量。針對巨大的理賠案件，不能對所有的客戶都給予滿意的回答，這樣就會大大的增加投訴率。并且很多客戶都是通過網(wǎng)絡(luò)購買保險，容易對保單中的相關(guān)內(nèi)容產(chǎn)生誤解、漏讀的情況，從而使得后面的理賠等過程和企業(yè)的實際過程存在不相符的情況，從而影響客戶對產(chǎn)品的滿意程度。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下對傳統(tǒng)保險企業(yè)的發(fā)展建議

3.1 提高保險公司的信息技術(shù)水平

首先構(gòu)建健全的信息安全保障體系。在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境中，信息安全是傳統(tǒng)保險企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)鍵。這不但和企業(yè)、客戶之間的信息安全緊密相聯(lián)，而且對企業(yè)的榮譽和形象也密不可分，保險企業(yè)需要加強關(guān)注力度，注重對相關(guān)內(nèi)容的投入，監(jiān)理科學(xué)合理的信息安全保證制度。比如：提升企業(yè)服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫之間的安全等級、完善互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險評價和監(jiān)管，推動信息安全技術(shù)的不斷改進(jìn)等；二是對專業(yè)化人才進(jìn)行培養(yǎng)和聘用。首先要強化對優(yōu)秀人才的吸引，使得更多人才加入到企業(yè)中來，提升企業(yè)員工的綜合能力，減少企業(yè)的不利因素；并且，還要對企業(yè)員工進(jìn)行專業(yè)化培養(yǎng)，特別是對安全和業(yè)務(wù)專業(yè)能力方面的培養(yǎng)，加強其綜合能力和判斷安全風(fēng)險的能力，提升企業(yè)的信息安全質(zhì)量。

3.2 重視互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計

首先，要注重互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，根據(jù)客戶的個性化需要。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過程中，客戶對產(chǎn)品的個性化需要進(jìn)行更高水準(zhǔn)的要求和限定。針對傳統(tǒng)保險行業(yè)來說，為了在殘酷的互聯(lián)網(wǎng)保險市場競爭中獲取有利地位，就需要注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，構(gòu)建符合自身企業(yè)的產(chǎn)品品牌，減少同質(zhì)化情況的出現(xiàn)，并且根據(jù)客戶的不同需求，保險企業(yè)需要以企業(yè)客戶為主體，推出和市場以及客戶實際需求相適應(yīng)的個性化產(chǎn)品和服務(wù)，加強企業(yè)產(chǎn)品服務(wù)的市場競爭水平。再者，要優(yōu)化產(chǎn)品構(gòu)造，科學(xué)進(jìn)行消費。不但要對企業(yè)產(chǎn)品構(gòu)造進(jìn)行升級，健全企業(yè)產(chǎn)品構(gòu)造，使得企業(yè)能夠提供更多的產(chǎn)品，可以滿足客戶的個性化需求；而且還要引導(dǎo)消費人員進(jìn)行科學(xué)合理的消費，不能過分夸張或虛假，使得消費人員產(chǎn)生誤解。

3.3 完善互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)體系

首先要進(jìn)行良好的保險售后服務(wù)，特別是理賠服務(wù)。服務(wù)產(chǎn)品的高低性和客戶之間的關(guān)系十分密切，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)保險中最為明顯。因為互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性的特點，保險售后服務(wù)至關(guān)重要。所以保險企業(yè)需要提供良好的售后服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險才可以獲得更多消費群體，這樣才能有效的提升客戶對企業(yè)保險產(chǎn)品的滿意程度。所以，保險企業(yè)需要加強保險售后服務(wù)，監(jiān)理科學(xué)的售后服務(wù)體系，比如：根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點，客戶的范圍比較廣泛，保險企業(yè)可以在各個地區(qū)構(gòu)建售后點，從而方便客戶需求；再者，還要進(jìn)行相應(yīng)的顧客咨詢等工作。因為在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，很多保險業(yè)務(wù)比較繁瑣，這樣容易造成企業(yè)和顧客之間在理賠方面的問題，所以，需要保險企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的咨詢服務(wù)等工作，使得顧客能夠得到及時有效的信息服務(wù)。比如，構(gòu)建用戶友好型線上服務(wù)軟件等。

4 結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)保險指的不僅僅是將保險項目以網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行推廣，繼而實現(xiàn)對保險產(chǎn)品的銷售。比如，在阿里巴巴淘寶網(wǎng)上存在的萬能險，其可以為消費者提供多樣化的保險產(chǎn)品，通過對不同產(chǎn)品進(jìn)行比較來幫消費者選擇最適合自身需求的產(chǎn)品內(nèi)容，可產(chǎn)品本身過于突出強調(diào)收益與成本支出，使得這類產(chǎn)品與金融理財產(chǎn)品有著較多的相似之處，導(dǎo)致消費者的購買誤區(qū)產(chǎn)生。再者，保險產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售與傳統(tǒng)銷售模式之間存在著一定的矛盾，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售活動本身帶有著一定的發(fā)展弊端，針對于這樣的問題出現(xiàn)，保險產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺需要對目前的銷售形勢進(jìn)行調(diào)整，轉(zhuǎn)變品牌運營與服務(wù)活動的開展模式。比如，陸金所早期的運行模式是類似于P2P的，可是在其實際的運行中呈現(xiàn)出明顯的B2C模式特征。在對平臺數(shù)據(jù)進(jìn)行分析來對陸金所的信用體系構(gòu)建的時候，也就難以適應(yīng)市場的網(wǎng)貸需求。因此，加強對運營模式的認(rèn)識，提高市場適應(yīng)能力是保險行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)時代發(fā)展需求。

當(dāng)前創(chuàng)新作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的形成基礎(chǔ)，金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要利用互聯(lián)網(wǎng)思維來占領(lǐng)市場先機，進(jìn)一步提高企業(yè)的市場競爭力。

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