發(fā)揮農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險優(yōu)勢 切實提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障水平

曲思邈，王冬妮，郭春明，楊旭（吉林省氣象科學(xué)研究所，吉林長春130062）

發(fā)揮農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險優(yōu)勢 切實提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障水平

曲思邈，王冬妮，郭春明，楊旭
（吉林省氣象科學(xué)研究所，吉林長春130062）

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險可以有效抑制逆向選擇和道德風(fēng)險，相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險可以降低成本且通俗易懂、標準化高、透明度好。吉林省作為農(nóng)業(yè)大省開展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險有利于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障水平，有利于激勵農(nóng)民主動防災(zāi)減災(zāi)，有利于推進氣象部門為農(nóng)服務(wù)的現(xiàn)代化，同時也是對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的有益補充。

天氣指數(shù)保險；農(nóng)業(yè)；吉林省；意義

農(nóng)業(yè)保險是轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要有效手段。隨著農(nóng)業(yè)保險在我國的實踐和發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的不足逐漸顯露，如查勘定損難度大、管理成本高、有逆向選擇和道德風(fēng)險等問題。而農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險因其可以有效降低道德風(fēng)險、抑制逆向選擇，定損簡單、管理成本低等優(yōu)點近年來在國內(nèi)外發(fā)展較快。

農(nóng)業(yè)是對自然災(zāi)害尤其是氣候條件和氣象災(zāi)害最為敏感的行業(yè)。氣象災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險之一，其直接導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)、減收，給農(nóng)業(yè)帶來巨大損失。世界氣象組織農(nóng)業(yè)氣象部認為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)80%的波動來源于天氣條件的變異。吉林省農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害多發(fā)，財政救災(zāi)能力有限，探索和發(fā)展氣象服務(wù)在農(nóng)業(yè)保險體系中的作用，以及氣象部門在災(zāi)情評估定損中的影響，對于有效管理和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險有重要意義。

吉林省作為2007年全國首批開展政策性農(nóng)業(yè)保險的六個試點省份之一，當年承保面積最大，承保比例最高。然而在農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險等新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品方面的探索和嘗試卻走在其他省份后面，這與吉林省是全國主要商品糧調(diào)出省份和首批農(nóng)業(yè)保險試點省份的地位是不相稱的。本文意在通過闡述農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的優(yōu)點及在吉林省開展此項工作的意義，能為吉林省的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險工作開展提供思路并起到促進作用。

1　農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的定義

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險或稱為農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險（英文稱weather index based insurance或weather index insurance），是指把一個或幾個氣候條件對農(nóng)作物的損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都有對應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當指數(shù)達到一定水平并對農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應(yīng)標準的賠償。

2　我國農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險現(xiàn)狀

我國處在農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險研究的初期，研究內(nèi)容主要集中在理論層面。很多學(xué)者認為在中國開展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險對管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險的意義重大且具有可行性，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險具有標準化、透明度高、可流通等優(yōu)勢。庹國柱［1］認為農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險可大大降低成本，有效解決逆向選擇和道德風(fēng)險。魏華林［2］等認為發(fā)展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險的意義重大且可行。

近年農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的研究則更多轉(zhuǎn)向產(chǎn)品設(shè)計和試應(yīng)用。2010年以前主要以設(shè)計針對水果、茶葉等經(jīng)濟作物的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品為主，2010年以后擴大到水稻、冬小麥等糧食作物。毛裕定［3］設(shè)計了浙江省柑橘低溫凍害指數(shù)保險產(chǎn)品。婁偉平等［4］對柑橘農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害進行了風(fēng)險評估及農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品設(shè)計。劉映寧等［5］設(shè)計了陜西蘋果花期凍害指數(shù)保險產(chǎn)品。吳利紅等［6］設(shè)計了浙江水稻農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品。鄭小琴等［7］設(shè)計了漳州市熱帶水果低溫凍害指數(shù)保險產(chǎn)品。殷劍敏等［8］設(shè)計了南豐蜜桔凍害指數(shù)保險產(chǎn)品。楊太明等［9］設(shè)計了安徽小麥綜合氣象指數(shù)保險產(chǎn)品并進行了試應(yīng)用，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。

3　吉林省開展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的背景分析

3.1吉林省農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害多，損失大

吉林省位于中高緯度地區(qū)，是我國典型的氣候“脆弱區(qū)”之一，氣候特點為溫度和降水等氣象要素年內(nèi)分布不均衡，年際波動大，造成吉林省農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害頻繁。吉林省的主要農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害主要為干旱、洪澇、低溫冷害、冰雹等。特別是干旱和洪澇災(zāi)害發(fā)生頻率大、影響范圍廣、持續(xù)時間長，往往造成較大損失。吉林省平均每年因自然災(zāi)害造成的糧食損失為7.5億公斤，直接經(jīng)濟損失約6億元［10］（見表1）。

3.2政策鼓勵探索天氣指數(shù)保險

近年來從中央到吉林省地方文件都在強調(diào)應(yīng)用農(nóng)業(yè)保險手段對抗農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險。在2004年的中央一號文件中即提出“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”。2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》中又明確要求“探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)”。2015年《吉林省人民政府關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的實施意見》中也明確提到“探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)”。2016年5月吉林省委、省政府《吉林省農(nóng)村金融綜合改革試驗實施方案》中再次明確提出“支持探索天氣指數(shù)保險等創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)”。

3.3吉林省氣象部門軟、硬件條件滿足天氣指數(shù)保險需求

吉林省氣象基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)較完備。省氣象臺、省農(nóng)業(yè)氣象中心、氣候中心、人工影響天氣中心等4個省級氣象服務(wù)機構(gòu)10個地市級氣象局、54個縣（區(qū)）氣象臺站以及700余個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)村氣象服務(wù)點組成了覆蓋全省的氣象服務(wù)網(wǎng)，氣象部門普遍積累了三十多年的可靠氣象資料，各級氣象部門農(nóng)業(yè)氣象工作人員也積累了多年的農(nóng)業(yè)氣象觀測資料，總結(jié)整理出了主要作物的農(nóng)業(yè)氣象指標及服務(wù)材料。這些都成為有公信力的氣象指數(shù)保險成功的主要基礎(chǔ)，完全滿足我省開展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的需求。

3.4傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢

2004年以來，吉林省農(nóng)業(yè)保險收入雖整體呈增加趨勢，但其占保費總收入的比例呈先上升后下降的趨勢，近年來基本穩(wěn)定在3%左右，所占比例過低，與農(nóng)業(yè)大省地位不相匹配。農(nóng)業(yè)保險賠付率一直維持在50%左右的較高水平，個別年份達80%甚至出現(xiàn)超賠，如果計算保險公司的運營成本在內(nèi)，持續(xù)的低利潤率甚至虧損，必將導(dǎo)致其拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)積極性的下降。

在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險局限性逐漸顯現(xiàn)的今天，吉林省如何貫徹中央指導(dǎo)精神，發(fā)揮地方政府作用，調(diào)動多方面政策、資金資源，根據(jù)實際情況積極探索開展適合吉林省的天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險顯得十分必要。

表1　吉林省2004年～2014年農(nóng)業(yè)保險收入及賠付

4　農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的優(yōu)勢

相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，天氣指數(shù)保險存在諸多優(yōu)勢，可在一定程度上彌補傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的不足。

一是抑制逆向選擇。當被保險人擁有保險人所不可獲取的有關(guān)保險標的損失可能性和嚴重性的私有信息時，便產(chǎn)生了逆向選擇問題，即信息不對稱引起的保險公司傾向于給災(zāi)害發(fā)生可能性和嚴重性較低的保險標的投保。由于天氣指數(shù)保險依據(jù)的是公開的信息，損失的可能性和嚴重性與私人信息沒有關(guān)系，從而抑制了逆向選擇問題。

二是規(guī)避道德風(fēng)險。當被保險人有能力改變最終損失的可能性或者嚴重性時，傳統(tǒng)保險就會產(chǎn)生潛在的道德風(fēng)險問題。由于天氣指數(shù)保險最終的賠付基于客觀氣象數(shù)據(jù)，所以天氣指數(shù)保險自然規(guī)避了道德風(fēng)險問題。

三是降低成本。不同于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的是，天氣指數(shù)保險無需對投保的每個農(nóng)場進行監(jiān)督，在理賠時也無需逐一進行查勘定損，有效降低了業(yè)務(wù)成本，同時可以實現(xiàn)快速理賠。

四是通俗易懂。農(nóng)民的受教育程度普遍較低，傳統(tǒng)的保單術(shù)語繁多，復(fù)雜難懂，難以被農(nóng)民所接受認可。指數(shù)保險的原理則簡單很多，更易于農(nóng)民理解，有利于其推廣。

五是預(yù)先鎖定損失。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險根據(jù)農(nóng)民最終的損失來確認賠付，因此賠付具有很大的不確定性。但是指數(shù)保險根據(jù)指數(shù)來確定賠償標準，與最終損失無關(guān)，從而可以預(yù)先鎖定賠付，幫助保險公司更穩(wěn)健地經(jīng)營。

六是標準化。指數(shù)保險合約以標準單位來銷售，因此購買者可以不局限于農(nóng)民，其他任何組織和個人都可以購買，有利于在更大的范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險。如果進一步發(fā)展，甚至可以產(chǎn)生指數(shù)保險合約的二級市場，此時可以進一步地通過金融市場分散農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險。

5　吉林省開展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的意義

5.1有利于提高吉林省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障水平

傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險多以農(nóng)作物生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本為保障對象制定保額，而農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險通過天氣指數(shù)將產(chǎn)量損益與賠付掛鉤，而在災(zāi)害發(fā)生年份產(chǎn)量損益往往大于物化成本，所以通過農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險形式事實上提高了投保戶的保障水平。

5.2有利于激勵農(nóng)民主動防災(zāi)減災(zāi)

由于賠付采用天氣指數(shù)的觸發(fā)機制，最終的賠付與實際的損失并無直接關(guān)系，而只與天氣指數(shù)有關(guān)，因此農(nóng)戶有更大的動力采取更多有效的風(fēng)險防范措施，降低自己的損失而在指數(shù)觸發(fā)時同樣獲得賠付。

5.3有利于推進氣象部門為農(nóng)服務(wù)的現(xiàn)代化

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險需要建立在科學(xué)的氣象數(shù)據(jù)和合理的指數(shù)設(shè)計基礎(chǔ)上，而這些硬性的要求會倒逼氣象部門在為農(nóng)服務(wù)方面增強科學(xué)性。要求氣象部門針對不同保險對象、不同地域分別設(shè)計天氣指數(shù)。這對氣象部門的為農(nóng)服務(wù)能力提出了更高要求，有利于推動我省氣象部門為農(nóng)服務(wù)的現(xiàn)代化。

5.4是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的有益補充

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險并不能完全替代傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，而是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的有益補充。作為新興的保險模式，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險可以利用其自身優(yōu)勢補充傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的空缺，使吉林省內(nèi)有更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者享受農(nóng)業(yè)保險帶來的保障。

6　結(jié)論與討論

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險可以抑制逆向選擇和道德風(fēng)險，相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險可以降低成本，且通俗易懂，標準化高，透明度好。吉林省開展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險有利于提高吉林省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障水平，有利于激勵農(nóng)民主動防災(zāi)減災(zāi)，有利于推進氣象部門為農(nóng)服務(wù)的現(xiàn)代化，是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的有益補充。

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險仍屬新型保險，農(nóng)業(yè)保險天氣指數(shù)的設(shè)計需要大量氣象數(shù)據(jù)和農(nóng)作物數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)以及復(fù)雜的指數(shù)設(shè)計和科學(xué)計算。這需要有氣象部門和保險部門的合作，同時也需要政府的協(xié)調(diào)引導(dǎo)。

［1］庹國柱，王國軍.中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障制度研究［M］.北京：首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社，2002.

［2］魏華林，吳韌強.天氣指數(shù)保險與農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展［J］.財貿(mào)經(jīng)濟，2010（03）：5-12.

［3］毛裕定，吳利紅，苗長明，等.浙江省柑桔凍害氣象指數(shù)保險參考設(shè)計［J］.中國農(nóng)業(yè)氣象，2007，28（02）：226-230.

［4］婁偉平，吳利紅，邱新法，等.柑橘農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險評估及農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計［J］.2009，24（06）：1030-1040.

［5］劉映寧，賀文麗，李艷莉，等.陜西果區(qū)蘋果花期凍害農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險指數(shù)的設(shè)計［J］.中國農(nóng)業(yè)氣象，2010，31（01）125-129.

［6］吳利紅，婁偉平，姚益平，等.水稻農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計——以浙江省為例［J］.中國農(nóng)業(yè)科學(xué)，2010，43（23）：4942-4950.

［7］鄭小琴，賴煥雄，徐宗煥.臺灣熱帶優(yōu)良水果（寒）凍害氣象保險指數(shù)設(shè)計［J］.西南農(nóng)業(yè)學(xué)報，2011，24（04）：1598-1603.

［8］殷劍敏，繆啟龍，李迎春.南豐蜜桔凍害的氣候指標及風(fēng)險評估［J］.中國農(nóng)業(yè)氣象，2008，29（4）：507-510.

［9］楊太明，劉布春，孫喜波，等.安徽省冬小麥種植保險天氣指數(shù)設(shè)計與應(yīng)用［J］.中國農(nóng)業(yè)氣象，2013，34（02）：229-235.

［10］劉吉平.吉林省主要農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的地域組合規(guī)律及其預(yù)測［D］.東北師范大學(xué).2012.

吉林省氣象局科研課題青年基金項目“吉林省玉米種植保險天氣指數(shù)設(shè)計及應(yīng)用（2015017）”

F842.6

ADOI編號：10.14025/j.cnki.jlny.2016.17.001

曲思邈，碩士，吉林省氣象科學(xué)研究所，工程師，研究方向：農(nóng)業(yè)氣象。