商業(yè)保險，為社保補漏

提到商業(yè)保險，很多人都會說，“我有了社保，不用買其他保險了！”或許這種想法too simple。

醫(yī)改剛剛結(jié)束不久，養(yǎng)老保險改革剛剛完成了頂層設(shè)計。對于改革的態(tài)度，學(xué)界的學(xué)者分兩大撥，一個是傾向于發(fā)揮市場作用的，一個是傾向于國家干預(yù)。將近年來中央關(guān)于社保制度改革文件歸納起來，第一個特點，明晰政府的邊界；第二個特點，大力提倡市場的作用，強調(diào)社會力量。

2013年9月26號國務(wù)院辦公廳的《政府向社會力量購買服務(wù)的指導(dǎo)意見》，就已界定部分社會保障制度的項目，比如住房保障，醫(yī)療衛(wèi)生，就業(yè)等應(yīng)該采取市場化的方式提供，非常明確。對非基本公共服務(wù)領(lǐng)域，明確表示要更多更好的發(fā)揮社會力量的作用，凡是社會力量可以承擔(dān)的，都可以通過委托承包采購的方式交給社會力量承擔(dān)。2014年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出要“把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱。這些文件和新舉措，為政府購買公共服務(wù)擴大了邊界，也從以下方面為商業(yè)保險帶來機遇：

一、購買服務(wù)類

比如，推廣政府購買服務(wù)，凡屬事務(wù)性管理服務(wù)，原則上都要引入競爭機制，通過合同、委托等方式向社會購買。從本質(zhì)上講，新農(nóng)合“湛江模式”和大病保險，這些都屬于采取購買服務(wù)的方式。

二、PPP類

就是公共私人伙伴關(guān)系，實際就是與社會的合作。20多年來，社保經(jīng)辦服務(wù)體系從十年以前的十萬人左右，增加到了現(xiàn)在，目前的管理方式談不上什么精細化管理、人性化服務(wù)等等。這就需要PPP，需要公共和私人的這種伙伴關(guān)系的建立，尤其是在對它的末端的這種服務(wù)。

三、產(chǎn)品開發(fā)類

現(xiàn)在國家對于養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，也提出逐步放寬限制，鼓勵和支持保險資金投資養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域。所以關(guān)于產(chǎn)品開發(fā)類，提了一個是住房反向按揭，這個新產(chǎn)品的開發(fā)，對我們保險業(yè)是一個極大的亮點。其實，險資進入養(yǎng)老領(lǐng)域的渠道很多，比如養(yǎng)老院的責(zé)任險開放等新的產(chǎn)品開發(fā)類，是非常多的。

四、制度創(chuàng)新類

有一些領(lǐng)域需要商業(yè)保險機構(gòu)在現(xiàn)行的政策下進行制度創(chuàng)新，大膽設(shè)想，勇于探索，比如，《若干意見》中說的“五助”實際就是指居家養(yǎng)老的上門服務(wù)跨國公司，有些是一對一的“私人定制”，很個性化的以醫(yī)養(yǎng)老服務(wù)連鎖提供商，再比如，機構(gòu)養(yǎng)老中的公建民營問題，等等，現(xiàn)在政策都提到了，具體需要商業(yè)機構(gòu)和有關(guān)部門去具體化，去執(zhí)行。

五、政策調(diào)整類

第二支柱里有專業(yè)養(yǎng)老保險公司的參與，第三支柱商業(yè)保險也應(yīng)該深入?yún)⑴c，這方面，應(yīng)該繼續(xù)呼吁稅延政策，讓商業(yè)保險有一些稅延，讓老百姓有這么一點激勵。這個稅延不在于比例大小，而在于一個態(tài)度，而在于國家在建立多層次養(yǎng)老保障制度當(dāng)中將其納入國家戰(zhàn)略、發(fā)展戰(zhàn)略之中。

責(zé)任編輯 王海珍