個(gè)人信用：艱難蘇醒背后的隱憂

劉彥華

覺醒 在“2016中國信用小康指數(shù)”之“個(gè)人信用狀況調(diào)查”中，47.8%的人對于個(gè)人信用情況非常關(guān)注，比去年高出了20.5個(gè)百分點(diǎn)，可見國民的信用意識正在“蘇醒”。

被譽(yù)為人們的“經(jīng)濟(jì)身份證”的個(gè)人信用報(bào)告，在現(xiàn)今生活中扮演著越來越重要的角色，申請信用卡、房貸、車貸，甚至求職面試都有可能被要求提供個(gè)人信用報(bào)告。但不少人對個(gè)人信用報(bào)告的認(rèn)知卻相當(dāng)片面和膚淺。

由《小康》雜志社聯(lián)合清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室，并會同有關(guān)專家及機(jī)構(gòu)進(jìn)行的“2016中國信用小康指數(shù)”之“個(gè)人信用狀況調(diào)查”顯示，4.2%的人沒聽說過個(gè)人征信記錄，9.2%的人從未關(guān)注過個(gè)人征信記錄，38.8%的人有需要時(shí)才會關(guān)注，而另外47.8%的人才真正意識到了這一“經(jīng)濟(jì)身份證”的重要性，他們對于個(gè)人信用情況非常關(guān)注。

雖然47.8%這個(gè)數(shù)字并不算很高，甚至還沒有過半，但與去年相比，已經(jīng)有了大幅提高。在去年的同題調(diào)查中，僅27.3%的受訪者表示對于個(gè)人信用情況非常關(guān)注。

從一年間的數(shù)據(jù)對比中不難發(fā)現(xiàn)，國民的信用意識正在“蘇醒”。

僅四成人認(rèn)為個(gè)人信用對生活影響大

“5年，真的假的？”

2016年6月14日，在第9個(gè)“信用記錄關(guān)愛日”這一天，住在北京某高校家屬區(qū)的王雪聽說個(gè)人信用不良記錄會保留5年時(shí)間后，大吃了一驚。那天，銀行工作人員來到學(xué)校宣傳個(gè)人征信知識，雖然此前王雪也并非對個(gè)人征信知識一無所知，但“一次失信，5年受限”的懲罰力度還是超出了她的心理預(yù)期。

名牌大學(xué)畢業(yè)的王雪是國企白領(lǐng)，有著一份穩(wěn)定的工作，目前正在籌劃貸款買房。收入高、福利好，履歷光鮮，邏輯上對應(yīng)的詞匯似乎應(yīng)該是“信譽(yù)良好”，但是看著手中的宣傳資料，一向自信的王雪開始對自己的信用產(chǎn)生了一些擔(dān)憂。

“之前好像因?yàn)槭謾C(jī)欠費(fèi)，接到過中國電信的催繳電話。看資料上說，好像電信欠費(fèi)也會記錄在案，不知道會不會成為信用污點(diǎn)，影響到我的個(gè)人信用?！睋?jù)王雪介紹，2014年6月份，因手機(jī)卡出故障，她前去電信營業(yè)廳進(jìn)行補(bǔ)卡，后在工作人員的勸說下，放棄了即將合約到期的舊卡，改為重新辦理新卡新業(yè)務(wù)。

沒想到，正是這一小小的舉動，帶給了王雪不少煩惱，“后來我才知道，因?yàn)樵瓉淼呐f卡距離合約到期還有兩個(gè)月時(shí)間，雖然自己沒有使用，但這兩個(gè)月的費(fèi)用還是要繳，結(jié)果連同月費(fèi)和滯納金一起，她總共欠了中國電信500多元?！?/p>

一開始接到催交電話，王雪并沒有特別在意，“雖然電信的工作人員一再聲稱不繳欠費(fèi)會影響我的個(gè)人信用，但我一直覺得她們是在危言聳聽?！痹谕跹┛磥?，個(gè)人信用問題一向都是銀行系統(tǒng)的事情，和電信系統(tǒng)根本不搭界，“法不責(zé)眾，全國那么多手機(jī)欠費(fèi)的，最后很可能會不了了之。”

不過，在得知電信欠費(fèi)已經(jīng)明確列入個(gè)人信用記錄，并且會保留記錄5年時(shí)間后，王雪的態(tài)度有了明顯改變，“欠費(fèi)肯定要繳了，但是我現(xiàn)在最擔(dān)心的是它會影響到我下半年貸款買房。”因小失大，王雪后悔不已。

實(shí)際上，像王雪這樣的情況并不少見。在參與“2016中國信用小康指數(shù)”之“個(gè)人信用狀況調(diào)查”時(shí)，提及個(gè)人信用記錄對自己生活的影響，41.8%的受訪者表示“影響不大”，11.6%的受訪者認(rèn)為“不好說”，只有46.6%的受訪者表示因?yàn)橘J款都要看征信，所以個(gè)人信用記錄對自己的生活影響很大。

“目前大多數(shù)市民對于征信記錄的體驗(yàn)，還僅僅停留在因信用卡有逾期還款記錄而被銀行拒貸房款的層面?！便y行工作人員小張告訴記者，我國征信業(yè)起步較晚，信用生態(tài)建設(shè)相對滯后，但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代卻迎來了獨(dú)特的機(jī)會，網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)交易、日常消費(fèi)等征信活動在不斷地將各種生活萬象包羅進(jìn)來，為用戶形成更加全面立體的個(gè)人信用畫像。

本次調(diào)查結(jié)果顯示，25.2%的受訪者在過去一年里沒有查詢過個(gè)人信用記錄;在查詢過個(gè)人信用記錄的受訪者中，沒有特別目的的僅占21.9%;申辦信用卡和需要貸款的共計(jì)55.1%，超過了半數(shù);另外還有15%的受訪者是受新聞報(bào)道啟發(fā)，6.4%的受訪者是受機(jī)構(gòu)、商家宣傳引導(dǎo)，1.6%的受訪者因使用不當(dāng)被列入央行黑名單。

信用，在于積累，在于點(diǎn)滴小事。小張一再向記者強(qiáng)調(diào)，“我們這次的征信知識宣傳活動，主要目的就是提醒廣大市民，不要輕視這些看起來并不起眼的小事，正是這樁樁件件的小事，一筆一劃地勾勒出了自己的信用畫像?！?/p>

過半受訪者無法正確面對信用“污點(diǎn)”

對大多數(shù)人來說，討論信用觀念，討論信用體系建設(shè)，或許總會感覺有點(diǎn)太虛、太遙遠(yuǎn)，但是，伴隨著我國信用體系建設(shè)的日益完善，“讓有信者走遍天下，無信者寸步難行”這句話真的不是句空話大話。

以臭名昭著的“老賴”為例。2015年7月，最高法修改司法解釋，失信被執(zhí)行人被限制購買機(jī)票、高鐵和動車一等座車票;2016年1月，《人民法院、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控工作規(guī)范》頒布，“老賴”的銀行卡將被看得更緊;2016年3月，最高人民法院和公安部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于建立快速查詢信息共享及網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控協(xié)作工作機(jī)制的意見》，明確提出通過信息化手段查詢、凍結(jié)被執(zhí)行人全國范圍內(nèi)的車輛財(cái)產(chǎn)，布下天羅地網(wǎng)，讓被執(zhí)行人及其財(cái)產(chǎn)無處藏身……

上述這些無不表明，今后“老賴”的日子一定會越來越不好過。

在中國，不法商家歷來諳于“上有政策，下有對策”的游戲，由于信用污點(diǎn)導(dǎo)致不能借貸的情況時(shí)有發(fā)生，由此也催生了一種新的“生意”——鏟單：明碼標(biāo)價(jià)，清除信用污點(diǎn)。

“信用卡逾期3000元，貸款逾期5000元?！彪m然媒體報(bào)道、政策宣傳一再警示“花錢清污點(diǎn)是騙局”，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，但總有些病急亂投醫(yī)的人，讓騙子們有了可趁之機(jī)。

“2016中國信用小康指數(shù)”之“個(gè)人信用狀況調(diào)查”結(jié)果顯示，超半數(shù)（52.9%）受訪者依然不能正確對待信用污點(diǎn)。這些人在個(gè)人征信出現(xiàn)“污點(diǎn)”后，認(rèn)為沒有辦法、只能放任自流的占比21.9%，認(rèn)為沒有影響、無所謂的占比18.5%，想辦法找熟人或者花錢找中介消除不良記錄的占比12.5%。

其實(shí)，有了不良記錄，并不代表無法修復(fù)，也不代表一定不能獲得貸款。

“雖然銀行重視征信報(bào)告，但其實(shí)征信記錄在銀行發(fā)放貸款時(shí)只是考查的內(nèi)容之一，銀行放不放款的關(guān)鍵還是要看借款人的實(shí)際承貸能力?！币患页鞘猩虡I(yè)銀行的貸款專員向記者坦言，雖然每家銀行的放貸標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但偶爾非故意的逾期對借貸并不會產(chǎn)生很大的影響，“現(xiàn)在中國尚處于信用體系的建設(shè)期、轉(zhuǎn)型期，各家銀行都會有一定的容忍度?！?/p>

個(gè)人信用記錄查詢：

第三方理財(cái)軟件成首選

信用束縛無處不在，但并非只與壞事相聯(lián)。除了罰劣，當(dāng)然還有獎優(yōu)。生活在“人間天堂”的杭州市民早已嘗到了誠信的甜頭。

“市民卡也是一張誠信卡，信用好，看病坐公交都受益?！?014年，杭州市民卡公司專門籌建了“杭州惠民征信有限公司”，利用市民卡開展個(gè)人信用信息服務(wù)，打造杭州市民“誠信卡”。在信息保護(hù)、利用的相關(guān)法規(guī)健全的情況下，將個(gè)人征信產(chǎn)品和服務(wù)廣泛應(yīng)用于社會誠信、商務(wù)誠信、政務(wù)誠信及司法公信領(lǐng)域。

“目前，我們正在推出智慧醫(yī)療‘先診療、后付費(fèi)’服務(wù)，實(shí)現(xiàn)杭州市民‘信用名片’在醫(yī)療領(lǐng)域的先試先行，解決老百姓就醫(yī)時(shí)余額不足的問題，為百姓提供就醫(yī)便利。”杭州惠民征信有限公司總經(jīng)理周宇彤表示，成熟的征信體系不僅將釋放巨大的金融衍生場景，還將催生出豐富的民生應(yīng)用場景。

目前中國的個(gè)人征信行業(yè)正在積極向市場化方向發(fā)展，盡管牌照遲遲不見落地，但各大征信機(jī)構(gòu)卻在加速布局。教育培訓(xùn)、出國旅行、租房租車等等，憑借各式各樣的產(chǎn)品和場景創(chuàng)新，征信的應(yīng)用已經(jīng)深入人們生活的方方面面。僅芝麻信用一家，各場景的合作伙伴就已超過200家。

當(dāng)信用能當(dāng)錢花的時(shí)候，人們才會被它打動?！?016中國信用小康指數(shù)” 之“個(gè)人信用狀況調(diào)查”結(jié)果顯示，第三方理財(cái)軟件已經(jīng)成為受訪者查詢個(gè)人信用的首選渠道，占比47.3%。

個(gè)人隱私如何“解壓”“大家都在等待牌照落地?！?/p>

當(dāng)前，中國個(gè)人征信市場依然是央行征信中心一家獨(dú)大的局面，盡管去年騰訊征信、智納信用、淺海征信、考拉征信、同源征信、中誠信、中智誠征信、華道征信8家民間征信機(jī)構(gòu)通過了央行驗(yàn)收，但個(gè)人征信牌照至今依然沒有頒發(fā)。

對于牌照發(fā)放“擱淺”一事，人們議論紛紛。

關(guān)于個(gè)人征信，你最擔(dān)憂什么？面對這個(gè)問題，參與“2016中國信用小康指數(shù)”之“個(gè)人信用狀況調(diào)查”的受訪者反映最多的依然是征信業(yè)的老問題——個(gè)人隱私泄露。

在國際上，征信行業(yè)對個(gè)人信息的采集和留存是否侵犯隱私，不同國家有著不同的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。例如在監(jiān)管嚴(yán)格的法國，征信局只能采集居民的“負(fù)面信息”，即出現(xiàn)過的違約記錄等不良信用信息，并依據(jù)此信息進(jìn)行信用評分。而較為寬松的美英等國家則允許同時(shí)收集“正面信息”，即與征信相關(guān)的基本面信息，作為信用評分的基礎(chǔ)。

除此之外，什么類型的信息可以采集以及可以在什么前提下采集，在國外均有著嚴(yán)格的立法規(guī)定，個(gè)人的隱私是征信公司必須依法進(jìn)行保護(hù)的。

但是在我國，征信行業(yè)法制進(jìn)程較慢。目前，雖然出臺了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，但對泄露征信信息要承擔(dān)何種責(zé)任并沒有具體規(guī)定。正如中誠信創(chuàng)始人毛振華所說，“現(xiàn)在，個(gè)人隱私成為（征信行業(yè)的）一個(gè)高壓線?！?/p>

另外，在本次調(diào)查中，有33.9%的受訪者對征信機(jī)構(gòu)的公信力提出了質(zhì)疑。人們的擔(dān)憂并非沒有理由。從過去的“3Q”大戰(zhàn)，到淘寶和微信互相屏蔽，再到新浪微博禁推微信公眾號，過去幾年里，互聯(lián)網(wǎng)公司之間“廝殺”不斷，消費(fèi)者屢屢淪為他們的競爭籌碼。試想，如果連自身都不誠信，這樣的企業(yè)出具的征信報(bào)告何來公信力？

“其實(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于正式放開個(gè)人征信領(lǐng)域也存在疑慮。尤其是個(gè)人隱私信息保護(hù)問題和征信機(jī)構(gòu)公信力的問題。就在前不久，央行行長助理?xiàng)钭訌?qiáng)參加人民銀行征信工作會議時(shí)曾表示，2016年要著力推進(jìn)征信市場的規(guī)范發(fā)展。其中很重要的一點(diǎn)便是，切實(shí)采取措施保護(hù)信用信息主體的權(quán)益，有效防止信息共享中的利益沖突，促進(jìn)征信服務(wù)市場的差異化競爭?！币晃徊辉妇呙膹臉I(yè)者告訴記者，“聽說個(gè)人征信牌照的工作已經(jīng)重啟，但是非常謹(jǐn)慎?！?/p>

不過，截至記者截稿，業(yè)內(nèi)并未得到發(fā)放牌照的明確信號。

（《小康》記者劉亞婷對本文亦有貢獻(xiàn)）