我國汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展策略研究

孫大俊

隨著信息技術(shù)的日益發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與計算機逐漸普及到人們生活的各個角落，這使得世界經(jīng)濟逐漸發(fā)展成為信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟，在這種新形勢下，人們的生活和工作方式也逐漸受到影響。網(wǎng)絡(luò)保險正是在這種時代潮流中逐漸形成的，在新的市場環(huán)境中，保險業(yè)競爭將與信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)緊密相連。而汽車保險由于交易量大、復雜性低等特點，已經(jīng)逐步發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)營銷的主要保險產(chǎn)品。雖然當前我國汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷還處于發(fā)展階段，其中還存在許多不容忽視的問題，但隨著電子商務的不斷發(fā)展，我國汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷將迎來廣闊的發(fā)展前景。

一、當前我國汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢與劣勢

（一）當前我國汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢

首先，大力發(fā)展汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷有助于汽車行業(yè)的技術(shù)聯(lián)盟。企業(yè)技術(shù)聯(lián)盟不僅有利于提升自身競爭力，還有助于推動我國產(chǎn)業(yè)技術(shù)進步。近年來，我國保險行業(yè)也逐漸嘗試技術(shù)聯(lián)盟，借鑒和吸收國際化先進技術(shù)，但總體而言，對技術(shù)聯(lián)盟的認識相對膚淺，很難調(diào)動行業(yè)內(nèi)部企業(yè)之間的參與積極性。這種“各自為政”的產(chǎn)業(yè)格局不僅風險較大，而且研制周期長，耗資較大，很難提高市場競爭力。而汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷合理引入電子商務技術(shù)，可以有效改變原有發(fā)展策略，增強我國汽車保險行業(yè)在市場競爭中的主動權(quán)。其次，大力發(fā)展汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷還有助于提升保險行業(yè)的國際競爭力，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的海量信息可以幫助汽車保險行業(yè)實現(xiàn)信息集成，進而提升市場反應能力。互聯(lián)網(wǎng)獨有的開放性與靈活性，可以有效打破時空限制，幫助我國汽車保險行業(yè)及時獲取最新的產(chǎn)業(yè)信息，了解國際市場動向，進而實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，增強自身的個性化特點，獲取更多有利條件。再次，汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷可以為客戶提供更加人性化的服務。相較于傳統(tǒng)形式，互聯(lián)網(wǎng)可以幫助汽車保險行業(yè)及時獲取和了解客戶的各項信息，進而利用網(wǎng)絡(luò)工具對這些信息進行記錄、存儲、分析和總結(jié)，在此基礎(chǔ)上為客戶制定個性化服務。用戶可以通過相關(guān)網(wǎng)站了解不同公司的各種產(chǎn)品，并通過網(wǎng)絡(luò)進行投保、續(xù)保和支付。與此同時，網(wǎng)絡(luò)服務的連續(xù)性還能夠為客戶隨時隨地提供服務，極大地增強汽車保險的便捷性。

（二）當前我國汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的劣勢

首先，汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的公眾認知度相對較低。雖然隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及，我國網(wǎng)民數(shù)量逐漸增加，但由于受傳統(tǒng)消費觀念的影響，大部分消費者仍舊信賴面對面服務形式，網(wǎng)絡(luò)消費仍局限于價值較低的生活用品。調(diào)查顯示，36%的消費者不了解汽車保險網(wǎng)絡(luò)服務。因此，汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷仍需要加強宣傳力度。其次，有關(guān)汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的法制不健全。從本質(zhì)上看，保險關(guān)系也是一種法律關(guān)系，汽車保險的發(fā)展、運行都離不開法律的保障，尤其是汽車保險中的第三者責任保險。因此，為了推動我國汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的進一步發(fā)展，我國相關(guān)部門應當加強網(wǎng)絡(luò)管理，規(guī)范電子交易，以法律形式保障消費者的合法權(quán)益。目前，我國還沒有電子簽單的相關(guān)立法，因此，一些網(wǎng)絡(luò)投保程序較為煩瑣。保險公司確認客戶有投保意向之后，以快遞形式將紙質(zhì)保單送到客戶手中，然后客戶在網(wǎng)上支付首期保費。顯然，這些程序嚴重影響了汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的便捷性。所以，若要降低電子商務的成本，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險的便捷性與靈活性，必須出臺相關(guān)法律法規(guī)。

二、我國汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展策略

（一）健全汽車網(wǎng)絡(luò)保險營銷法律

與其他行業(yè)一樣，汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷同樣離不開法律的保護與規(guī)范，因此，要推動汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷進一步發(fā)展，就應當健全相關(guān)法律法規(guī)。首先，應當健全信息系統(tǒng)安全方面的法律。增強汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷信息的保密性與真實性，增強信息系統(tǒng)的安全系數(shù)，防止出現(xiàn)金融詐騙、非法修改等問題，嚴厲打擊網(wǎng)絡(luò)保險的虛假宣傳，為汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷營造有利的發(fā)展環(huán)境。一方面，汽車保險行業(yè)應當采取有效的加密措施；另一方面，還要出臺相關(guān)法律，明確何種破譯行為構(gòu)成侵權(quán)。其次，要加強隱私保護方面的立法。汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷不僅要防止濫用客戶信息，還應當保證保險人和被保險人遵守誠信原則，并確保信息對稱。這就要求加強國內(nèi)與國際立法，對汽車保險中涉及的信息收集、加工存儲、再次使用等信息，加以規(guī)范和保護，保障用戶個人信息的隱私權(quán)。早在20世紀末生效的《歐盟隱私權(quán)保護指令》就對這一問題進行了明確規(guī)定。對網(wǎng)上交易發(fā)布過程、網(wǎng)上支付金融損失風險等敏感性材料進行保護。再次，要對汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷知識產(chǎn)權(quán)方面的法律進行完善，汽車險種的商標、版權(quán)、域名、專利等對網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展都具有重要影響，可以為相關(guān)的法律訴訟提供依據(jù)。當前，我國還沒有相關(guān)法律涉及汽車網(wǎng)絡(luò)保險的知識產(chǎn)權(quán)。網(wǎng)絡(luò)保險的開展需要相關(guān)的軟件保障，因此，必須加強軟件產(chǎn)權(quán)保障；網(wǎng)絡(luò)域名具有一定的識別作用，一旦發(fā)生冒名占位的現(xiàn)象，將使企業(yè)的無形資產(chǎn)遭受巨大損失，因此，對域名的知識產(chǎn)權(quán)也應當以法律形式加以保障。最后，還應當完善服務貿(mào)易相關(guān)稅收的立法，汽車保險的相關(guān)電子書刊、計算機軟件、保險咨詢、音像制品、險種設(shè)計等，都可以通過網(wǎng)絡(luò)完成，這種交易形式也為國內(nèi)財政稅收和進出口關(guān)稅的管理帶來了新的挑戰(zhàn)，所以，若要確保汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的順利開展，必須及時調(diào)整稅收體制，并完善相關(guān)法律法規(guī)。此外，還應當統(tǒng)一技術(shù)標準方面的立法，技術(shù)標準對汽車保險的網(wǎng)絡(luò)營銷同樣具有重要影響。安全服務設(shè)施、電子支付、安全技術(shù)、數(shù)碼資料交換、電子版權(quán)管理系統(tǒng)、高速網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等技術(shù)都應當相互兼容，并隨著時代的發(fā)展不斷改進。這就要求相關(guān)部門一方面針對網(wǎng)絡(luò)交易的特殊性進行專門立法，以便嚴厲打擊各種與汽車網(wǎng)絡(luò)保險相關(guān)的犯罪行為；另一方面還要擴大現(xiàn)行法律法規(guī)的適用范圍，關(guān)注網(wǎng)絡(luò)保險。

（二）關(guān)注后期理賠與服務

雖然汽車保險可以通過網(wǎng)絡(luò)營銷，但后期的理賠服務仍要由銷售網(wǎng)點進行。汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷不僅包括線上部分，還包括線下內(nèi)容。線上部分負責完成報價、咨詢、保單確認等任務，而之后的送單、繳費、服務、理賠等則要依靠保險公司的各個網(wǎng)點來完成。國外一些汽車保險公司在理賠服務方面就取得了顯著成就，我國汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷應積極借鑒和吸收這些經(jīng)驗。例如，國外一些汽車保險公司為了節(jié)約成本，并提升顧客的滿意程度，為顧客提供“及時反映”服務，即全天候的理賠服務。公司要求理賠員不要待在辦公室，而是將工作地點轉(zhuǎn)移到靈活移動的理賠車上，并規(guī)定理賠員在10小時內(nèi)確定事故車輛的投保情況。一些理賠員甚至在現(xiàn)場證據(jù)未確定的情況下就第一時間趕到事故現(xiàn)場，幫助受害者處理相關(guān)事務，維修車輛、醫(yī)療檢查、報警等，并就一些法律程序給予合理意見。同時，還按照市值折算賠償客戶相應損失。這些理賠服務顯然會為顧客提供極大的便利，同時能提升汽車保險公司的知名度和信譽度，進而促進網(wǎng)上保險營銷的開展。

（三）培養(yǎng)汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷人才

筆者認為，要發(fā)展汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷，就必須面向全社會采用富有趣味性且通俗易懂的形式宣傳電子商務、保險、網(wǎng)絡(luò)等知識。啟動并開展全民電腦普及、全民保險等工程，為汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷營造有利環(huán)境。而落實網(wǎng)絡(luò)保險宣傳、大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險都離不開汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷人才的培養(yǎng)。他們要通過網(wǎng)絡(luò)與客戶加強溝通，幫助客戶了解相關(guān)的保險知識，進而形成投保意向。需要注意的是，汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷人員在介紹保險險種與相關(guān)條款時，必須秉持全面、客觀、詳細的原則，不能對客戶進行片面引導。此外，網(wǎng)絡(luò)保險銷售人員還應當向客戶普及保險知識，當然，在此過程中應當運用合理的宣傳技巧與藝術(shù)，既吸引客戶投保，又防范道德風險。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)復雜多變，因此，若要順利開展汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷，還應當組織銷售人員學習和掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和標準，了解先進的網(wǎng)絡(luò)知識與技能。汽車保險公司應當根據(jù)自身實際條件為員工提供各種網(wǎng)絡(luò)知識培訓機會和平臺，幫助他們了解最新的網(wǎng)絡(luò)保險咨詢，并掌握必要的網(wǎng)絡(luò)操作技術(shù)和銷售技能。

（四）加強汽車保險網(wǎng)站建設(shè)

當前，大部分消費者對汽車網(wǎng)絡(luò)營銷缺乏正確的認識，因此，汽車保險公司必須采取有效措施，加大網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳，推廣網(wǎng)上保險模式，引導消費者逐漸認識到汽車保險網(wǎng)絡(luò)交易的便捷性，進而鼓勵消費者參與到網(wǎng)絡(luò)營銷中。網(wǎng)站不僅是汽車保險網(wǎng)絡(luò)交易的工具，也是宣傳推廣的重要渠道，因此，汽車保險公司應當根據(jù)客戶的實際需求及時開發(fā)和推廣各種后臺客戶端，同時還可以將移動電話技術(shù)與公司的網(wǎng)絡(luò)平臺有機結(jié)合在一起，以便于工作人員及時了解客戶的疑問，并給予幫助和指導。此外，網(wǎng)站還應當為客戶提供交互式服務，例如人工服務、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)服務等，增強服務的全面性和系統(tǒng)性。

（五）全方位開發(fā)汽車保險市場

發(fā)展汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷不僅要加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和宣傳，還應當多角度開發(fā)汽車保險市場。首先，應當拓展家用汽車保險市場。目前，隨著我國人民經(jīng)濟文化水平的不斷提升，越來越多的家庭擁有和使用汽車，因此，家用汽車保險市場前景廣闊，汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷必須及時開發(fā)相應的險種，并根據(jù)市場需求及時調(diào)整和轉(zhuǎn)變。其次，應當發(fā)展商用汽車保險。近年來，我國高速公路體系日益完善，公路運輸市場也隨之拓展，在這種時代背景下，汽車保險公司必須重視商用汽車保險，把握這一發(fā)展契機。相較于家庭汽車，商用汽車危險性較大，其防災減損、核保、理賠等內(nèi)容也具有一定的特殊性，因此，應制定相應的網(wǎng)絡(luò)營銷方案，增強商用汽車保險的針對性，為客戶提供更加個性化的服務和方案。除此之外，還應當開發(fā)農(nóng)用車保險市場，并關(guān)注摩托車保險，以適應當前不斷變化的新情況。

綜上所述，當今社會，互聯(lián)網(wǎng)和計算機逐漸滲透到人們生活的各個角落，汽車保險行業(yè)也不可避免地受到這種時代潮流的影響，傳統(tǒng)的汽車保險營銷模式已經(jīng)無法滿足當前的實際需求，若要促進行業(yè)進一步發(fā)展，提升行業(yè)的國際競爭力，就必須大力開展網(wǎng)絡(luò)營銷，認清我國汽車保險網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢和劣勢，并在此基礎(chǔ)上探究科學合理的發(fā)展策略，吸收和借鑒國際先進經(jīng)驗，不斷提升自身的網(wǎng)絡(luò)銷售技能。

（作者單位：太平洋產(chǎn)險河南分公司）