探討我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展模式與策略選擇

葉　楠

（信陽(yáng)農(nóng)林學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院，河南信陽(yáng)464000）

探討我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展模式與策略選擇

葉楠

（信陽(yáng)農(nóng)林學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院，河南信陽(yáng)464000）

互聯(lián)網(wǎng)銀行是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的一種新興金融業(yè)態(tài)。隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速成長(zhǎng)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成極大的挑戰(zhàn)，產(chǎn)生出新型的商業(yè)模式。本文梳理了互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展歷程，通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)與發(fā)展效應(yīng)，展開對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的商業(yè)發(fā)展模式的思考與研究。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)的發(fā)展前景，總結(jié)出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行開拓發(fā)展空間的對(duì)策選擇。

互聯(lián)網(wǎng)銀行；發(fā)展模式；策略選擇

0　引言

目前，互聯(lián)網(wǎng)正在以極快的速度滲透到行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變。其中，“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念的提出，是從互聯(lián)網(wǎng)思維的角度重新審視傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域，反映了一種新型的社會(huì)形態(tài)。通過(guò)利用現(xiàn)代信息通信技術(shù)和搭建網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)，挖掘出各大行業(yè)領(lǐng)域里潛在的生產(chǎn)力、生命力與創(chuàng)造力，是順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)發(fā)展的必然結(jié)果。其中，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的井噴式發(fā)展可謂在整個(gè)金融市場(chǎng)掀起巨大波瀾。中國(guó)金融業(yè)正在悄無(wú)聲息地進(jìn)行重大變革，無(wú)論對(duì)國(guó)家戰(zhàn)略、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，還是居民生活都將帶來(lái)重要影響和深遠(yuǎn)意義。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定階段的創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物。2014年12月，中國(guó)首家上線的互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行問(wèn)世。2015年1月，李克強(qiáng)總理前往深圳考察微眾銀行，并見(jiàn)證了中國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的第一筆貸款發(fā)放。這一重大舉措表明政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的大力支持與充分肯定。

1　互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展歷程

自1995年開始，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融領(lǐng)域，并取得了可喜可賀的成效，不斷改變?nèi)藗兊纳罘绞?。時(shí)至今日，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展歷程可大致分為四個(gè)階段。

1.1銀行上線

2005年以前，銀行業(yè)借助發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推陳出新，開始將線下的往來(lái)交易業(yè)務(wù)搬到線上。然而，由于當(dāng)時(shí)技術(shù)條件的限制，與金融的結(jié)合僅僅表現(xiàn)在借用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷與運(yùn)作，且顧客可通過(guò)網(wǎng)站窗口查詢相關(guān)信息或辦理單一交易程序。

1.2銀行上網(wǎng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛使用，網(wǎng)上銀行開始進(jìn)入到“銀行上網(wǎng)”階段。這一階段最大的特點(diǎn)就是將以往在柜臺(tái)上所辦理的業(yè)務(wù)全部搬移至網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，并在此基礎(chǔ)上增加網(wǎng)上消費(fèi)與繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、支付結(jié)算等交易，使業(yè)務(wù)辦理更加便利。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更進(jìn)一步加緊密切合作，并根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行轉(zhuǎn)變。以客戶為核心，以滿足其最大需求為宗旨，是這一階段網(wǎng)上銀行的最大特點(diǎn)。多家銀行創(chuàng)新了多種金融產(chǎn)品，最大程度提高業(yè)務(wù)處理效率、降低交易成本、幫助企業(yè)更快掌握經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)并提供決策建議。

1.4互聯(lián)網(wǎng)銀行

與傳統(tǒng)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行沒(méi)有線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，全部業(yè)務(wù)通過(guò)線上進(jìn)行交易，使之成為借助大數(shù)據(jù)與現(xiàn)代通信技術(shù)平臺(tái)為客戶提供安全、便捷、高效的業(yè)務(wù)處理與交易服務(wù)。目前，背靠阿里巴巴的網(wǎng)商銀行與背靠騰訊的微眾銀行都正在以互聯(lián)網(wǎng)銀行的角色正式進(jìn)入金融行業(yè)，勢(shì)必會(huì)為金融的深化改革做出突出貢獻(xiàn)。

2　互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展模式

與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開啟了一種全新的金融思維模式?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行絕非僅僅將銀行搬移到線上，而是通過(guò)對(duì)運(yùn)營(yíng)渠道、產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷手段、服務(wù)方式等方面的創(chuàng)新與改革，讓員工能夠真正為客戶提供個(gè)性化與定制化服務(wù)，滿足客戶需求。互聯(lián)網(wǎng)銀行作為一種純粹網(wǎng)絡(luò)銀行，在完全開放、高效的金融生態(tài)環(huán)境下，依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易，打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)壟斷，以創(chuàng)造客戶價(jià)值為核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)著金融創(chuàng)新的快速發(fā)展。

2.1互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

2.1.1擁有廣泛的客戶群體

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，致使越來(lái)越多的新網(wǎng)民不斷加入。截止到2015年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億。其中，手機(jī)網(wǎng)民占總網(wǎng)民數(shù)的90.1%，成為未來(lái)消費(fèi)的主力軍（如圖1）。隨著網(wǎng)民規(guī)模的不斷擴(kuò)大，我國(guó)網(wǎng)上銀行也已積累了龐大穩(wěn)定的用戶群，且近七成中國(guó)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行充滿期待，進(jìn)一步加深了互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)的融合。這表明互聯(lián)網(wǎng)銀行是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，必將擁有廣闊的發(fā)展空間。伴隨銀行網(wǎng)上交易規(guī)模的不斷增長(zhǎng)，網(wǎng)上銀行推出一系列新興產(chǎn)品和特色服務(wù)受到廣大客戶的歡迎與青睞，為互聯(lián)網(wǎng)銀行的未來(lái)發(fā)展之路奠定了重要的用戶基礎(chǔ)（如圖2）。

圖2　2009-2015年我國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模統(tǒng)計(jì)

2.1.2有效節(jié)省成本支出

傳統(tǒng)銀行為了贏得更多目標(biāo)客戶，增大市場(chǎng)占有率，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，不得不增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)置大量崗位、招聘專業(yè)人員、維護(hù)機(jī)器設(shè)備，使得銀行必須為此支付高昂的經(jīng)營(yíng)成本與管理費(fèi)用。此外，在信息不對(duì)稱的環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是企業(yè)最主要的融資途徑。面對(duì)銀行的高門檻融資條件，企業(yè)不得不嚴(yán)格按照貸款審批流程才能夠獲取所需資金。由于銀行融資成本過(guò)高，大部分中小企業(yè)因無(wú)法滿足條件而導(dǎo)致資金鏈斷裂。隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)，這一難題得到徹底解決。基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，業(yè)務(wù)全部線上進(jìn)行交易，節(jié)省了銀行線下網(wǎng)點(diǎn)的各項(xiàng)費(fèi)用。此外，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，資金供需雙方可有效篩選所需信息，提高信息傳遞效率，縮短融資審批環(huán)節(jié)，讓企業(yè)迅速獲得資金，極大地節(jié)約了成本支出。

2.1.3大數(shù)據(jù)下的征信機(jī)制

在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中，信息不對(duì)稱現(xiàn)象增加了傳統(tǒng)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，阻礙著資金供求雙方的有效匹配。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依靠信貸經(jīng)理通過(guò)第三方平臺(tái)收集資料進(jìn)行判斷，對(duì)待貸款發(fā)放十分小心謹(jǐn)慎。另外，煩瑣復(fù)雜的審批環(huán)節(jié)和嚴(yán)格的信用評(píng)價(jià)流程讓許多中小企業(yè)望而卻步，導(dǎo)致資金利用率十分低下。借助大數(shù)據(jù)與云計(jì)算平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)銀行轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)銀行的借貸思路，大大降低信息不對(duì)稱，提高了風(fēng)險(xiǎn)防控能力。以微眾銀行為例，依靠騰訊社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將龐大的社交群體當(dāng)作潛在客戶群體，可真實(shí)記錄客戶的所有行為習(xí)慣（包括社交、學(xué)習(xí)、交易等），收集借款人的有效信息。通過(guò)技術(shù)分析，預(yù)測(cè)個(gè)人信用價(jià)值，搭建一套完整的征信系統(tǒng)，為微眾銀行的貸款業(yè)務(wù)提供征信依據(jù)。因此，借助大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠迅速獲取賬戶信息，積累信用數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高信貸效率。

2.2互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展效應(yīng)

2.2.1長(zhǎng)尾效應(yīng)

在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)就是贏得潛在大客戶及優(yōu)質(zhì)客戶。因此，各大傳統(tǒng)商業(yè)銀行紛紛加入到這場(chǎng)無(wú)硝煙的爭(zhēng)奪與維系之中，穩(wěn)固市場(chǎng)地位。然而，正是傳統(tǒng)銀行對(duì)大型國(guó)企、央企及高端企業(yè)的青睞與重視，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行的長(zhǎng)尾效應(yīng)日益凸顯，發(fā)掘出未來(lái)無(wú)限的生存空間。與傳統(tǒng)銀行服務(wù)于資本密集型企業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)銀行主要定位于長(zhǎng)尾市場(chǎng)，遵循“長(zhǎng)尾理論”，將視角轉(zhuǎn)移到數(shù)量大、規(guī)模小、資信度低、籌資困難的中低端零售企業(yè)和小微企業(yè)，為其提供個(gè)性化、簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)。長(zhǎng)尾效應(yīng)的優(yōu)勢(shì)在于數(shù)量，將眾多小型企業(yè)進(jìn)行集合最終形成一個(gè)比主流市場(chǎng)規(guī)模更大的潛在市場(chǎng)。而且，互聯(lián)網(wǎng)銀行以其依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)為特點(diǎn)，能夠在較低交易金額和海量客戶群體的環(huán)境下獲得利潤(rùn)并贏得市場(chǎng)（如圖3）。

圖3　互聯(lián)網(wǎng)銀行的長(zhǎng)尾市場(chǎng)

2.2.2鲇魚效應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)銀行形成有力挑戰(zhàn)，發(fā)揮其強(qiáng)大的“鲇魚效應(yīng)”，為進(jìn)一步深化金融改革，重建金融體系提供出巨大的促進(jìn)作用。近年來(lái)，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)改變傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)行為。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行具有支付方便快捷、資金配置公平高效、交易成本低廉、信息更加透明等優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成直面性沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)革新銀行傳統(tǒng)支付方式、創(chuàng)新融資模式、打破價(jià)格壟斷、改變客戶類型、改善服務(wù)水平等方面，改變了商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造方式和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和盈利模式產(chǎn)生了巨大影響，迫使傳統(tǒng)銀行做出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型及業(yè)務(wù)調(diào)整，創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)思維并探索出一條轉(zhuǎn)型發(fā)展之路。

2.2.3普惠效應(yīng)

傳統(tǒng)金融體系因其效能低下、結(jié)構(gòu)錯(cuò)位、服務(wù)面窄、融資門檻高等弊端備受詬病，針對(duì)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題一直無(wú)法得到真正解決，直到互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)，才得到徹底解決。近年來(lái)，借助技術(shù)優(yōu)勢(shì)與政策支持，互聯(lián)網(wǎng)銀行喚醒了普惠金融，為普通大眾提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)搭建自身獨(dú)特的業(yè)務(wù)平臺(tái)，為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者打開方便、快捷之門，提供特色化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)，不斷贏得消費(fèi)者認(rèn)可，滿足普通民眾的金融需求。另一方面，擁有操作成本低、自動(dòng)化程度高、信息更加透明、金融服務(wù)高效等優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)現(xiàn)全方位覆蓋，讓大眾群體切實(shí)受益，增強(qiáng)其在金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性，進(jìn)一步助推普惠金融的快速發(fā)展。

3　互聯(lián)網(wǎng)銀行的策略選擇

3.1重視互聯(lián)網(wǎng)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)銀行要想實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期發(fā)展的愿景，首要問(wèn)題便是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。其中，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重點(diǎn)在于大數(shù)據(jù)和開放式平臺(tái)。首先，互聯(lián)網(wǎng)銀行無(wú)線下固定網(wǎng)點(diǎn)，如何識(shí)別客戶身份是需要面臨的一個(gè)新挑戰(zhàn)。借助大數(shù)據(jù)積累一切與客戶信息相關(guān)數(shù)據(jù)，幫助其辨別客戶面部特征、刻畫用戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，從而更高效地識(shí)別客戶身份，進(jìn)行遠(yuǎn)程開戶。其次，征信體系是擺在互聯(lián)網(wǎng)銀行面前的另一道難題?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行打造出一個(gè)開放式平臺(tái)，對(duì)參與金融交易的機(jī)構(gòu)和客戶開放，使人們更加有效收集、整合、分析征信信息，享受信貸服務(wù)。隨著基礎(chǔ)設(shè)施的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)銀行將承載一個(gè)全新的金融模式。

3.2加強(qiáng)與傳統(tǒng)銀行之間競(jìng)合關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)銀行興起最初目的是為了健全我國(guó)金融體系，填補(bǔ)金融服務(wù)空缺，促進(jìn)中國(guó)金融市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行重視草根群體，以差異化產(chǎn)品與人性化服務(wù)為優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)普惠金融。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行并不是替代與對(duì)立關(guān)系，而是一種競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系。目前，互聯(lián)網(wǎng)銀行正處于起步階段，加強(qiáng)與傳統(tǒng)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作，能夠更好助推互聯(lián)網(wǎng)銀行健康成長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行以“鲇魚”的角色，對(duì)傳統(tǒng)銀行形成巨大挑戰(zhàn)，加速傳統(tǒng)銀行進(jìn)行產(chǎn)業(yè)調(diào)整與技術(shù)革新使其更好發(fā)展。此外，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)在于資本、產(chǎn)品、人才與金融文化理念，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)積極與傳統(tǒng)銀行展開合作共通，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

3.3完善互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

近年來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行得到了前所未有的迅猛發(fā)展，同時(shí)也導(dǎo)致了新的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。與傳統(tǒng)銀行一樣，互聯(lián)網(wǎng)銀行除了要面對(duì)信貸、流動(dòng)、結(jié)算、操作等共同風(fēng)險(xiǎn)之外，還要面對(duì)信息技術(shù)選擇與網(wǎng)絡(luò)安全等新型風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行在提供便捷的同時(shí)，需要面臨更加隱蔽的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行生存和發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的各種沖擊和變化。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行要構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的多層次風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制，嚴(yán)格防范交易與信貸風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)建立一整套加密和解密技術(shù)系統(tǒng)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，重視個(gè)人信息的保護(hù)。

3.4加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管體系

與互聯(lián)網(wǎng)銀行高速發(fā)展的形勢(shì)相反，我國(guó)目前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行還沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)配套的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與法律依據(jù)。現(xiàn)行的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》等操作規(guī)范，雖然明確了職責(zé)與責(zé)任，但是由于監(jiān)管細(xì)則尚未規(guī)范，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展增大了監(jiān)管難度。因此，十八屆五中全會(huì)指出，必須完善適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管框架。鑒于我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展?fàn)顩r，互聯(lián)網(wǎng)銀行的迅速發(fā)展，必須盡快建立相應(yīng)的金融活動(dòng)規(guī)范，出臺(tái)明確的法律依據(jù)，建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，切實(shí)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，更加突出完善互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管機(jī)制的重要性。

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2016-04-06

2015年度信陽(yáng)市社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題（2015JJ065）。