“十三五”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

文｜易歡歡

未來3-5年的大趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)從2010年云計(jì)算，2011年大數(shù)據(jù)，2013年互聯(lián)網(wǎng)金融，2014年互聯(lián)網(wǎng)+。如今的互聯(lián)網(wǎng)＋，依然還是非常淺層次改變了標(biāo)準(zhǔn)化的東西，對(duì)中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)和促進(jìn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我們觀察到：第一，互聯(lián)網(wǎng)流量的紅利開始消失。第二，基礎(chǔ)設(shè)施成本大規(guī)模降低。舉個(gè)例子：易選股、易專家有200萬的用戶下載，發(fā)展速度非?？?。以前，當(dāng)我們做這個(gè)產(chǎn)品的時(shí)候，每個(gè)月要投入100萬，才會(huì)出現(xiàn)大量的用戶，現(xiàn)在借助云計(jì)算等便利的條件，每個(gè)月只要6萬就足以，這就是當(dāng)下的共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代。第三，是對(duì)可持續(xù)發(fā)展要求。通過大規(guī)模燒錢換來了用戶，那么下一步該怎么辦？第四，大量的房屋、地產(chǎn)、車輛空閑，占用著存量資金。現(xiàn)在，只有個(gè)性化和定制化，才能體現(xiàn)真實(shí)需求。我們認(rèn)為從標(biāo)準(zhǔn)化走向垂直化，深度給用戶以體驗(yàn)，真正讓需求與供給匹配的市場(chǎng)是未來的趨勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展

2015年，從3月5日《政府工作報(bào)告》中的“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”，到7月18日《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》支持互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，再到7月31日《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付的規(guī)范，最后到年末《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》中的負(fù)面清單和正面要求?？偨Y(jié)起來，2015年是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融既有鼓勵(lì)支持，又有規(guī)范監(jiān)管的一年，引用“十三五”規(guī)劃中的表述：“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。

未來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將極有可能完成一次大規(guī)模的洗牌，在這個(gè)過程中，很多沒有競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)會(huì)被淹沒在時(shí)代的洪流之中。如果說過去是一個(gè)流量為王的時(shí)代，那么未來將重在“變現(xiàn)”。針對(duì)前期積累的大量用戶，通過提供優(yōu)質(zhì)的高附加值金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)收入和利潤的增長，最后逐步走向個(gè)性化服務(wù)。消費(fèi)金融、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等幾大互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分領(lǐng)域?qū)⒊蔀?016年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要突破口。

消費(fèi)金融：流量紅利正在逐步消失，未來精準(zhǔn)場(chǎng)景的把握才是王道，優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)金融公司通過在相關(guān)垂直細(xì)分領(lǐng)域、圍繞產(chǎn)業(yè)鏈的深耕細(xì)作，積累大量優(yōu)質(zhì)消費(fèi)用戶，把握優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端，能夠不斷實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)。

移動(dòng)支付：2015年7月31日,央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》 (征求意見稿)，在規(guī)范支付賬戶，防范洗錢與非法吸儲(chǔ)的基礎(chǔ)上為創(chuàng)新留出了一定空間，雖然對(duì)政策市場(chǎng)褒貶不一，移動(dòng)支付依舊是互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵基礎(chǔ)支撐，通過控制支付環(huán)節(jié)形成互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)閉環(huán)，已經(jīng)成為用戶價(jià)值挖掘的基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：2015年7月22日，中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)《 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體、資質(zhì)、業(yè)務(wù)和權(quán)責(zé)等內(nèi)容，放開四類險(xiǎn)種互聯(lián)網(wǎng)銷售區(qū)域限制?；ヂ?lián)網(wǎng)疊加保險(xiǎn)業(yè)，基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的新保險(xiǎn)、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售、保險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)以及互聯(lián)網(wǎng)互助保險(xiǎn)都將很快進(jìn)入爆發(fā)期，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)風(fēng)口。

在探討互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)，我們永遠(yuǎn)不能忽略的一個(gè)關(guān)鍵要素就是數(shù)據(jù)。百度之所以能夠在支付領(lǐng)域后來居上，以及在互聯(lián)網(wǎng)巨頭相爭(zhēng)中占得一席之地，都源于其對(duì)數(shù)據(jù)入口的把控和海量數(shù)據(jù)的沉淀，未來在發(fā)展中擁有不竭動(dòng)力的一定是“金融+數(shù)據(jù)”的組合，這包括基于大數(shù)據(jù)的征信，產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及風(fēng)險(xiǎn)把控。而目前在我們看來大數(shù)據(jù)已經(jīng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代的需求，未來將進(jìn)入一個(gè)“超數(shù)據(jù)”的時(shí)代，打破原有數(shù)據(jù)庫中靜態(tài)知識(shí)，實(shí)體聯(lián)系的局限，制定新型的形式化的語言，極大的提高數(shù)據(jù)的可擴(kuò)展性，并完成可視化的數(shù)據(jù)查詢，計(jì)算和展示，真正的實(shí)現(xiàn)基于數(shù)據(jù)的智能化金融服務(wù)將成為未來的主流。

從互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)到共享經(jīng)濟(jì)

在資源盈余的背景下，共享經(jīng)濟(jì)具有在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下實(shí)現(xiàn)對(duì)資源的有效調(diào)配以滿足多方需求。從C端的產(chǎn)品服務(wù)共享到B端價(jià)值鏈上不同環(huán)節(jié)的職能共享，共享經(jīng)濟(jì)是一種思維模式，改變對(duì)所有權(quán)與使用權(quán)的價(jià)值判斷，將影響個(gè)人生活與企業(yè)生產(chǎn)，甚至影響這個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)的一大作用是脫媒，早期對(duì)于經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的提高起到了巨大的作用。對(duì)于傳統(tǒng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)這一工具成為有效的抓手，優(yōu)化企業(yè)的經(jīng)營?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種信息化、智能化的連接手段，幫助其供求一體化。依靠互聯(lián)網(wǎng)搭建平臺(tái)，若是不能解決動(dòng)態(tài)的供需一體化服務(wù)，克服馬太效應(yīng)，那僅僅是在互聯(lián)網(wǎng)下的去中介化后的中介平臺(tái)。

流量紅利時(shí)代已經(jīng)過去：目前的線上主力消費(fèi)年齡從18歲到48歲。幾乎會(huì)上網(wǎng)消費(fèi)的人群都已經(jīng)上網(wǎng)了，他們都有了自己的消費(fèi)固定的偏好。互聯(lián)網(wǎng)公司從去中介化到再造中介，躲不過的信息衰減效應(yīng)，流量為王時(shí)代已逝，掌握流量入口不一定能走向成功。如何有效解決流量分發(fā)是關(guān)鍵，克服不了馬太效應(yīng)的電子商務(wù)終將走向沒落。

隨著共享的思維走進(jìn)了服務(wù)領(lǐng)域，圍繞個(gè)人的衣食住行用等用方面，產(chǎn)生了很多新興服務(wù)業(yè)態(tài)。個(gè)人生活領(lǐng)域的共享經(jīng)濟(jì)已經(jīng)鋪墊多年，從O2O的興起，眾多創(chuàng)業(yè)公司圍繞不同場(chǎng)景，進(jìn)行最后一公里的創(chuàng)新。隨后，由Uber、Airbnb帶領(lǐng)起來的生活領(lǐng)域的共享創(chuàng)業(yè)模式被迅速推廣、學(xué)習(xí)。搭陌生人的車、住進(jìn)陌生人的家、將寵物寄養(yǎng)給陌生人、去陌生人家吃飯……這些曾經(jīng)不可思議的事情一方面讓生活更加經(jīng)濟(jì)、方便和有趣，另一方面也在構(gòu)建社會(huì)的信任機(jī)制，在冷冰冰的商業(yè)行為之外，增加了信任的元素和社交的選項(xiàng)。

個(gè)人生活領(lǐng)域以外，在企業(yè)生產(chǎn)端，產(chǎn)業(yè)端的微笑曲線已被更改，研發(fā)被引入了眾創(chuàng)思維，辦公地點(diǎn)也被顛覆更改，產(chǎn)業(yè)鏈的非核心設(shè)備可以共享，金融服務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)改變，3D打印讓個(gè)性化產(chǎn)品的實(shí)時(shí)滿足不是問題。共享經(jīng)濟(jì)從產(chǎn)品端向上延伸到生產(chǎn)力、生產(chǎn)資料，未來在數(shù)據(jù)采集更加快捷和覆蓋率更加廣泛的基礎(chǔ)上，共享思維有助于在搭建企業(yè)生態(tài)級(jí)別的轉(zhuǎn)型服務(wù)。