復(fù)雜的銀行，簡(jiǎn)單的誕生

當(dāng)保管業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榇婵顦I(yè)務(wù)、全額準(zhǔn)備轉(zhuǎn)變?yōu)椴糠譁?zhǔn)備、保管憑證轉(zhuǎn)變?yōu)橹Ц妒侄螘r(shí)，近代銀行也就產(chǎn)生了。

談中國(guó)的金融體系，必然離不開(kāi)中國(guó)的銀行。絕大多數(shù)中國(guó)人，特別是每個(gè)月都會(huì)關(guān)注工資卡的上班族，更會(huì)經(jīng)常和銀行發(fā)生各種關(guān)系。

更重要的是，銀行業(yè)集中了中國(guó)90%左右的金融資產(chǎn)，它是中國(guó)金融體系的核心。國(guó)企改革、財(cái)稅改革、金融改革，對(duì)大多數(shù)重大的改革而言，銀行業(yè)改革都可能是一個(gè)樞紐。

但作為一個(gè)專業(yè)性相對(duì)較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)，它是怎么產(chǎn)生的，怎么運(yùn)作的，卻并不被普通人所知。從銀行業(yè)崛起的歷史切入，我們對(duì)銀行業(yè)復(fù)雜的業(yè)務(wù)可以窺豹一斑，也為理解銀行業(yè)未來(lái)可能的改革打下知識(shí)基礎(chǔ)。

銀行誕生于錢幣保管

英文bank源于古法語(yǔ)banque和意大利語(yǔ)banca或者banco，原意指商業(yè)交易時(shí)所用的長(zhǎng)凳或貨幣交易桌。英語(yǔ)中bank的原意則為存放錢財(cái)?shù)墓褡印?img alt="" src="https://cimg.fx361.com/images/2016/09/02/nafc201618nafc20161826-1-l.jpg" style="">

近代意義上的第一家銀行是1587年建立的威尼斯銀行。中世紀(jì)的威尼斯是著名的世界貿(mào)易中心，各國(guó)商人云集，為了順利地進(jìn)行商品交換，需要把各自攜帶的各地貨幣兌換成威尼斯地方貨幣。于是，就出現(xiàn)了貨幣兌換商。

僅僅從事貨幣兌換是產(chǎn)生不了銀行的，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貨幣收付的規(guī)模也日益擴(kuò)大，貨幣兌換商逐漸在商人中贏得了信譽(yù)，于是商人開(kāi)始讓他們代為保管貨幣。此外，當(dāng)?shù)鼐用褚矊⒆约旱慕疸y等貴金屬交給他們保管。由此，貨幣兌換商便有了貨幣保管業(yè)務(wù)。

現(xiàn)代銀行，主要的業(yè)務(wù)并非貨幣保管，而是存貸業(yè)務(wù)。那么，它是怎么產(chǎn)生的？

隨著貨幣保管業(yè)務(wù)的發(fā)展，貨幣兌換商除了獲得保管費(fèi)用收入外，他們還發(fā)現(xiàn)另一個(gè)“寶庫(kù)”—委托保管的貨幣和提取的貨幣之間總有不少的余額。這些余額可以用來(lái)發(fā)放貸款，獲取利息收入。于是，貨幣兌換商便從原來(lái)被動(dòng)接受客戶委托保管貨幣，轉(zhuǎn)而變?yōu)榉e極主動(dòng)攬取貨幣保管業(yè)務(wù)，從而“做大”余額。

此外，貨幣兌換商逐漸發(fā)現(xiàn)，存貸利差收益遠(yuǎn)比保管費(fèi)更高，于是它們索性降低保管費(fèi)甚至不收保管費(fèi)，來(lái)競(jìng)爭(zhēng)貨幣保管業(yè)務(wù)。到這里，貨幣保管業(yè)務(wù)便演變成存款業(yè)務(wù)，現(xiàn)代銀行的主流業(yè)務(wù)也誕生了。

尤其值得一提的是，貨幣兌換商還根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，改變了以前實(shí)行全額準(zhǔn)備以應(yīng)對(duì)客戶隨時(shí)兌現(xiàn)提款的做法，實(shí)行部分準(zhǔn)備金制度，而將其余所吸收的存款用于貸款取息。比方說(shuō)，某貨幣兌換商收到10位商人每人10元錢，他不再用把這100元（全額準(zhǔn)備）放在保險(xiǎn)箱里，而是只放入20元（部分準(zhǔn)備金）。其他80元，就拿去放貸賺利息。

這個(gè)部分準(zhǔn)備金制度也可以看作是現(xiàn)代銀行監(jiān)管中，“法定存款準(zhǔn)備金”制度的濫觴。所謂法定存款準(zhǔn)備金，即中央銀行要求商業(yè)銀行必須將其吸收的存款的一部分存在央行賬戶中的資金，用來(lái)保證客戶提取存款，滿足資金清算需求，并作為央行充當(dāng)最后貸款人的資金來(lái)源。

存款準(zhǔn)備金占商業(yè)銀行存款總額的比例就是法定存款準(zhǔn)備金率。現(xiàn)在，“法定存款準(zhǔn)備金”制度已成為各國(guó)央行重要的貨幣政策工具，也是保證銀行體系安全的基本條件。

再回到銀行的歷史。委托保管貨幣的商人在離開(kāi)威尼斯后，身上帶著金屬貨幣既不經(jīng)濟(jì)也不安全，于是開(kāi)始習(xí)慣于持有貨幣兌換商開(kāi)出的貨幣保管憑證。當(dāng)其需要支付貨幣時(shí)，便將所保管憑證轉(zhuǎn)讓給對(duì)方，由對(duì)方憑此去兌取現(xiàn)金。此時(shí)，貨幣兌換商也就演變成了集存貸款和匯兌支付、結(jié)算業(yè)務(wù)于一身的早期銀行了。

當(dāng)保管業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榇婵顦I(yè)務(wù)、全額準(zhǔn)備轉(zhuǎn)變?yōu)椴糠譁?zhǔn)備、保管憑證轉(zhuǎn)變?yōu)橹Ц妒侄螘r(shí)，近代銀行也就產(chǎn)生了。

銀行曾消滅過(guò)高利貸

除了“意大利模式”之外，銀行業(yè)的產(chǎn)生還有一種“英國(guó)模式”。和威尼斯人差不多同時(shí)，英國(guó)的金匠也借助于為客戶打造金銀飾品和金銀器皿，贏得了客戶的信任，從接受客戶委托保管金銀等貴金屬財(cái)富。

英國(guó)亨利八世和查爾斯一世統(tǒng)治時(shí)期，政府大肆收斂私人金銀，人們便把金銀委托給金匠保管，而金匠則向這些客戶簽發(fā)書(shū)面憑證，以作為提取這些金銀的依據(jù)。后來(lái)人們發(fā)現(xiàn)這些書(shū)面憑證比攜帶金銀更方便、更安全，于是金匠簽發(fā)的憑證就作為貨幣的替代品開(kāi)始流通。

英國(guó)的金匠據(jù)此積累了大量的貨幣資金，然后開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。有的客戶還會(huì)帶來(lái)金、銀、珠寶及其他貴重物品，請(qǐng)金匠鑒定其真?zhèn)?，于是金匠還提供金銀等財(cái)物的價(jià)值鑒定服務(wù)，用現(xiàn)在的說(shuō)法就是提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)，直到現(xiàn)在許多銀行仍然為客戶提供這種服務(wù)。

一個(gè)值得注意的問(wèn)題是，早期的銀行貸款利率都很高，甚至月利率高達(dá)50%，基本都屬于高利貸范疇，不能適應(yīng)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。資產(chǎn)階級(jí)認(rèn)為，這樣的高利貸必然會(huì)毀滅工商業(yè)。

于是在1694年，英國(guó)政府為了維護(hù)新生的資產(chǎn)階級(jí)利益，決定籌資120萬(wàn)英鎊成立一家股份制銀行—英格蘭銀行，并規(guī)定英格蘭銀行向工商企業(yè)發(fā)放低利率（利率為5%～6%）貸款。英格蘭銀行是歷史上第一家股份制銀行，也是現(xiàn)代銀行業(yè)產(chǎn)生的象征。

英格蘭銀行一成立，就宣布以較低的利率向工商企業(yè)提供貸款，由于英格蘭銀行募集的股份資本實(shí)力十分雄厚，很快就動(dòng)搖了高利貸銀行在信用領(lǐng)域內(nèi)的地位，英格蘭銀行也因此成了現(xiàn)代銀行的典范。

銀行發(fā)展的兩條道路

從古代銀行到近代銀行，再到現(xiàn)代銀行，世界銀行業(yè)走向了兩個(gè)模式，分別是英國(guó)模式和德國(guó)模式。

英國(guó)模式即銀行提供的貸款以短期商業(yè)性貸款為主。這種銀行經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn)是能較好地保持銀行清償力，銀行經(jīng)營(yíng)的安全性較好，它的形成有需求和供給兩方面的原因。

從需求角度看，英國(guó)是最早建立股份制的國(guó)家，資本市場(chǎng)發(fā)達(dá)，企業(yè)可以通過(guò)資本市場(chǎng)募集長(zhǎng)期資金。而從供給方面來(lái)說(shuō)，早期的銀行資金來(lái)源主要是流動(dòng)性較大的活期存款以及客戶委托保管的貨幣資產(chǎn)，為了保證銀行的流動(dòng)性，銀行也只能選擇提供短期貸款為主的業(yè)務(wù)模式。

德國(guó)模式就是綜合銀行模式。除了提供短期商業(yè)性貸款外，銀行還提供長(zhǎng)期貸款，購(gòu)買企業(yè)股票與債券，參與企業(yè)管理的決策與發(fā)展。

綜合銀行模式之所以最先在德國(guó)形成，也和德國(guó)歷史有關(guān)。德國(guó)是后起的資本主義國(guó)家，它確立資本主義制度的初期，便面臨著英、法等老牌資本主義國(guó)家的有力挑戰(zhàn)，這就要求德國(guó)的企業(yè)必須有足夠的資本實(shí)力與之競(jìng)爭(zhēng)。但德國(guó)資本市場(chǎng)落后，于是銀行便承擔(dān)起了“重任”。德國(guó)式綜合銀行模式是一種“趕超型模式”，這種模式在發(fā)展中國(guó)家很受歡迎。