淺議小型微利企業(yè)融資中存在的問題及對策

李斌

（重慶市大足區(qū)水務局 重慶市大足區(qū) 402360）

淺議小型微利企業(yè)融資中存在的問題及對策

李斌

（重慶市大足區(qū)水務局 重慶市大足區(qū) 402360）

在我國，小型微利企業(yè)對推進國民經(jīng)濟發(fā)展、促進市場繁榮方面起著舉足輕重的作用，同時，小型微利企業(yè)對擴大就業(yè)渠道、緩解就業(yè)壓力、保持社會穩(wěn)定和技術(shù)創(chuàng)新方面也功不可沒。然而，由于小型微利企業(yè)發(fā)展時間較短，自身“小型、微利”，其在發(fā)展過程中融資難亦成為了社會關注的話題。本文主要針對小型微利企業(yè)自身的特點和所面臨的困難和問題，并對其進行分析，提出切實可行的解決辦法。

解決對策；融資；小型微利企業(yè)；國民經(jīng)濟

我國經(jīng)濟的發(fā)展離不開小型微利企業(yè)的日益成熟，但是就目前情況，依然存在諸多問題，因此，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并解決問題，成為了當前小型微利企業(yè)亟待解決的問題，尤其是涉及到融資難的問題。

1 小型微利企業(yè)融資中存在的問題

1.1 小型微利企業(yè)的融資渠道較少

小型微利企業(yè)的融資渠道大多來自于：①企業(yè)自身內(nèi)部積累；②向員工借貸資金；③向親朋好友借貸資金；④其他[1]。顯然，這樣的結(jié)果是造成內(nèi)部融資比例過高。而小型微利企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營穩(wěn)定性差，在信息收集、分析市場等方面投入成本少，更易受經(jīng)濟是否景氣、金融環(huán)境是否改變、行業(yè)是否變化等諸多因素的影響，從而增加了銀行的信貸風險，這對于以穩(wěn)健經(jīng)營為宗旨的銀行來說意味著還款的不確定性增加。在這種形勢下，銀行本著穩(wěn)健性的經(jīng)營原則，自然會盡量少貸或不貸給小型微利企業(yè)資金以規(guī)避風險，這在一定程度上阻斷了小型微利企業(yè)的主要融資渠道。所以，融資渠道單一仍然是小型微利企業(yè)面臨的困境。

1.2 小型微利企業(yè)可用于抵押擔保的資產(chǎn)不足

隨著我國金融體系的改革，各家銀行對小型微利企業(yè)貸款的要求也越來越嚴，不但要求企業(yè)經(jīng)濟業(yè)務方面靠得住，還往往需要企業(yè)提供相應的擔保和抵押。而銀行在向小型微利企業(yè)提供貸款時，雖然難以獲得貸款決策所需的信息，但可以從企業(yè)所提供的抵押品或者第三方擔保中取得關于企業(yè)償債能力的信息和保證，從而做出貸款與否。但由于小型微利企業(yè)固定資產(chǎn)本身就不多，所能用于抵押的資產(chǎn)相對匱乏就在意料之中了。而銀行方面，只有通過抵押物進行擔保，融資才是抗得住風險的。但普遍而言，我國小型微利企業(yè)發(fā)展的歷史不長，積累也很有限，抗風險能力也薄弱。因此在需要向銀行借貸時，小型微利企業(yè)往往拿不出多少可供抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)，也很難找到符合銀行要求的貸款擔保人，最終小型微利企業(yè)不得不放棄向銀行借款。

1.3 小型微利企業(yè)資信不足、融資成本高

近年來，部分中小企業(yè)信用觀念十分淡薄，假借破產(chǎn)之名、低估資產(chǎn)、逃避監(jiān)督等各種方式逃、廢、賴銀行債務，這些行為也進一步加大了銀行貸款的風險，相應地也降低了銀行向小型微利企業(yè)增加貸款投放的信心。而小型微利經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定、內(nèi)部管理不規(guī)范、經(jīng)營信息不透明、財務不健全以及內(nèi)控制度不完善，不僅使得小型微利企業(yè)融資能力低下，也令金融機構(gòu)不得不面臨較高的風險[6]。一方面，沒有建立健全的管理模式，小型微利企業(yè)本身就存在漏洞和缺陷，在面對融資的問題時“難以服眾”，所以金融機構(gòu)往往要求小型微利企業(yè)提供足夠的擔?；虻盅海⌒臀⒗髽I(yè)一旦達到一定程度的擔?；虻盅何锖?，其資金的短缺就會更明顯了；另一方面，據(jù)了解，第三方擔保機構(gòu)向小型微利企業(yè)的擔保費率在貸款額度的2.5%左右，除此之外，部分擔保機構(gòu)還要收取咨詢費、評估費等，這無疑也增加了小型微利企業(yè)融資成本。

1.4 監(jiān)控措施流于表面

對于融資，實際上是對小型微利企業(yè)自身的能力和盈利的模式的考核，就目前我國小型微利企業(yè)面臨嚴峻問題即為監(jiān)控措施流于表面，盡管已經(jīng)出臺了各種扶持的政策和措施，但是其監(jiān)控依然乏力，主要的表現(xiàn)就是管理制度不健全，管理方式過于形式化，管理措施包含的技術(shù)信息含量低等等。

2 解決小型微利企業(yè)融資問題的對策

小型微利企業(yè)的發(fā)展受到能力、規(guī)模等硬性的限制，使其在融資問題上處處碰壁，難以實現(xiàn)突破，很容易造成惡性循環(huán)，這就直接影響小型微利企業(yè)的發(fā)展。如何決絕小型微利企業(yè)融資中存在的問題成為了亟待解決的問題，這必然是一個需要長期努力的過程，小型微利企業(yè)務必要根據(jù)自身的實際情況和特點，打破惡性循環(huán)，找到突破點。

2.1 提高自身總體素質(zhì)，增強其內(nèi)在融資能力

俗話說：打鐵還需自身硬。小型微利企業(yè)應對市場進行研究和分析，創(chuàng)造出適合市場需求的商品，提高自身總體素質(zhì)，提高小型微利企業(yè)的持續(xù)發(fā)展能力和經(jīng)濟效益，提升自己競爭力，提升金融機構(gòu)對小型微利企業(yè)發(fā)展的信心，進而從根本上解決小型微利企業(yè)融資難的問題[2]。誠然，小型微利企業(yè)提高自身總體素質(zhì)、增強內(nèi)在融資能力不是一蹴而就的，它是一個復雜的過程，它不僅要求其具備先進的技術(shù)，專業(yè)的人才，而且還要有合理的企業(yè)管理制度。唯有如此，才能提高產(chǎn)品的質(zhì)量，才能使企業(yè)在市場上得到更多的合作和發(fā)展機會，進而提高小型微利企業(yè)的綜合競爭能力和融資能力。

2.2 完善信用評級制度，提升企業(yè)信譽

毫無疑問，他方對小型微利企業(yè)提升信譽的作用是顯而易見的。為了推動小型微利企業(yè)信用體系建設，開展對小型微利企業(yè)及其業(yè)主的信用征集與信用評級，可以搭建小型微利企業(yè)綜合信息共享平臺，以人民銀行征信系統(tǒng)為基礎，整合社保、工商、稅務等數(shù)據(jù)，加強信息共享，減少信息不對稱，使金融機構(gòu)能夠更加有效甄別風險，提升信貸業(yè)務的質(zhì)量和效率。同時，相對于大中型企業(yè)和國有企業(yè)來講，小型微利企業(yè)受自身規(guī)模的限制，信用程度相對較低，因此小型微利企業(yè)無論是對有業(yè)務往來的金融機構(gòu)、企業(yè)、政府部門，亦或者是對消費者，小型微利企業(yè)都應以誠信為本，真誠地與各界朋友建立和發(fā)展貿(mào)易伙伴關系，用實際行動來提升企業(yè)信譽。

2.3 發(fā)揮政府職能，加大政府扶持力度

小型微利企業(yè)融資困難是當下亟待解決的問題，其中造成這個問題的深層次原因就是我國不健全、不成熟的金融市場以及不完善的信貸考核體系[3]。這是短時間內(nèi)，無法改變和實現(xiàn)的，那么在這樣的情況下，就要充分發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控能力，加大對小型微利企業(yè)的扶持力度。例如，放寬金融環(huán)境，支持小型微利企業(yè)健康發(fā)展和快速創(chuàng)立，必要的時候可以提供風險補償基金，拓寬小型微利企業(yè)的融資渠道，建立健全多層次的、科學有效的信貸擔保體系，針對小型微利企業(yè)的融資貸款，各級銀行可以適當?shù)慕o出一些優(yōu)惠。目前，政府對小型微利企業(yè)亦采取了一些政策優(yōu)惠，比如：財政補貼、貸款貼息、減免稅等。

2.4 讓小型微利企業(yè)集群融資

所謂集群融資，就是由若干中小企業(yè)通過股權(quán)或協(xié)議建立集團或聯(lián)盟，通過合力減少信息不對稱，降低融資成本，相互幫助獲取資金的一種融資方式。由于小型微利企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、抗風險能力弱，貸款金額小，還款不確定性高，這大大降低了金融機構(gòu)向其貸款的意愿[4]。但多個小型微利企業(yè)集聚成群后卻形成了與單個小型微利企業(yè)截然不同的融資優(yōu)勢。其主要體現(xiàn)在：①集群融資大大增加了微利企業(yè)的守信度；②集群融資降低了金融機構(gòu)的交易成本；③集群融資使企業(yè)逃棄債務的可能性減少；④集群融資降低了金融機構(gòu)的融資風險。對小型微利企業(yè)而言，不僅融資成本降低，而且也更易獲得金融機構(gòu)的貸款支持[5]。

3 結(jié)語

小型微利企業(yè)對我國國民經(jīng)濟的發(fā)展有著非常重要的作用，但是在現(xiàn)階段，其發(fā)展受到了一定的限制，嚴重影響了小型微利企業(yè)的做大做強，如果不解決其在融資方面遇到的問題，不僅小型微利企業(yè)無法順利的發(fā)展，而且對我國經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生不利的影響。當然，如何解決小型微利企業(yè)在融資中遇到的問題并不是一朝一夕的事情，這需要企業(yè)、政府以及社會共同作出努力，只有這樣，企業(yè)才能健康發(fā)展和持續(xù)進步。

[1]唐悅恒，陳艷.小型微利企業(yè)融資難問題及對策淺析[J].今日財富（金融發(fā)展與監(jiān)管），2011，12.

[2]馬智慧.企業(yè)融資戰(zhàn)略研究[J].財經(jīng)界（學術(shù)版），2011，6.

[3]胡曉穎.小型微利企業(yè)融資難問題及對策分析[J].北方經(jīng)貿(mào)，2012，6.

[4]李慧淼.論籌資風險的防范對策[J].經(jīng)營管理者，2010，22.

[5]涂磊，鄭茜月.淺談企業(yè)籌資風險的成因與應對策略[J].技術(shù)與市場，2011，4.

[6]孫培寬.小型微利企業(yè)融資擔保發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].山東工商學院學報，2010，1.

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