移動支付風生水起

當下，移動支付可謂風生水起，線上有BAT三家的百度錢包、支付寶、微信支付領軍行業(yè)，同時還有各個終端廠商的大力支持，像蘋果的Apple Pay和三星的Samsung Pay，這兩家終端品牌在整個智能手機做到了很好的生態(tài)部署?，F(xiàn)如今，移動支付和我們的生活方式息息相關(guān)之時，中國人民銀行制定的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（以下簡稱第三方支付新規(guī)）悄然執(zhí)行，在人人皆媒體的時代，我們也在社交網(wǎng)絡上聽到了些許聲音，那么移動支付最近是否受到了影響呢？

限額影響了誰

在第三方支付新規(guī)的條款中，第三方支付平臺的用戶被分為三類——限額1000元、限額10萬元、限額20萬元，這三類用戶的標準劃分主要是根據(jù)用戶的個人信息認證標準來的，最基本的就是身份證實名認證這個環(huán)節(jié)。像最基本的1000元限額標準，只需一個外部渠道驗證用戶身份信息（例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息）即可開通這類賬戶，開通后賬戶余額可以用于消費和轉(zhuǎn)賬，主要適用于小額、臨時支付，身份驗證簡單快捷，能很好的滿足日常的一些移動支付；限額10萬元的標準，則需要支付機構(gòu)或委托合作機構(gòu)進行面對面方式核實身份，也可以以非面對面方式通過三種以上的合法安全的身份信息進行多重交叉驗證，這類用戶適用于大額消費和轉(zhuǎn)賬用戶；至于20萬元的限額標準，也需要通過面對面方式核實身份，或是五種以上的合法安全的身份信息進行多重交叉驗證，即可開通這類賬戶。以上三種賬戶都是針對個人用戶的，如果是從商家角度來講，似乎20萬元的賬戶成為了一個電商賣家的硬性門檻，同時還需要和相應的平臺簽訂一系列的信息協(xié)議，以及滿足經(jīng)營6個月以上的和年度流水20萬元的標準，才可以實現(xiàn)商家賬戶不受到限額的影響。

不容忽視的細節(jié)

首先，第三方支付新規(guī)中提到“支付機構(gòu)應當于每年1月31日前，將前一年度發(fā)生的客戶投訴數(shù)量和類型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度等情況在網(wǎng)站對外公告。”這個規(guī)定是比較值得注意的，一個是可以讓用戶更加透明的了解自己所使用的支付平臺是否存在安全隱患，可以更加直觀的清楚哪個平臺更加可靠，并且通過這些不安全的公告，告知自己應該怎樣規(guī)避掉那些不安全的行為，所以這點值得消費者深度關(guān)注。

其次，第三方支付新規(guī)還提到“支付機構(gòu)應當遵循主要服務電子商務發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨，基于客戶的銀行賬戶或者按照本規(guī)定為客戶開立支付賬戶提供網(wǎng)絡支付服務。”從這段規(guī)定中，央行的目的是把第三方支付平臺推向便民小額支付類型，但凡需要設計商戶類型的大額支付，就需要和銀行掛鉤，必需得經(jīng)過銀行這一環(huán)節(jié)，也就是說不能讓第三方支付平臺搶了傳統(tǒng)銀行的飯碗，必需友好共存，以求長遠的發(fā)展，不過近期誕生的一大批網(wǎng)絡電商銀行，似乎又成了各大商戶又一新選擇。

最后，第三方支付新規(guī)還提到“支付賬戶不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動?！边@里面提到的透支，對BAT的三家支付平臺來說都有尤其，尤其是支付寶的螞蟻花唄在整個支付圈很為熱門，或許這看上去和這個規(guī)定相違背，但是支付寶早在第三方支付新規(guī)正式施行之前，就將螞蟻花唄轉(zhuǎn)嫁到網(wǎng)商銀行下運營，這樣一來有了銀行的保護頭銜，也便不會受到影響，但是出借、出租、出售以及套現(xiàn)的問題，在任何支付平臺都有存在，目前的排查方式仍然沒有一個行業(yè)標準，這是值得深思的問題。

規(guī)范后的影響

當?shù)谌街Ц缎乱?guī)正式施行后，每個支付寶用戶的APP界面都有一行字，提示是否限額，早在6月底，幾乎每天都能在微博和微信朋友圈看到“支付寶開始限額”之類的字眼，這就是第三方支付新規(guī)正式施行的用戶反應。但對于支付寶來講，這家運營十多年的公司，對第三方平臺支付的準備非常充足，實名認證幾乎成了每年都要推廣的要素，所以支付寶平臺的實名認證率很高，加上基于支付寶開店的商戶很多，也就讓支付寶平臺并沒有收到太多的新政策影響。至于微信支付，日常涉及的基本上都是小額支付，尤其是微信紅包這項高頻功能，第三方支付新規(guī)正式施行后對其帶來的最大影響就是20萬元的限額，但受限于小額交易類型的微信支付，20萬元的限額似乎不會造成直接的沖擊，無非就是那些用微信發(fā)工資的初創(chuàng)企業(yè)，或許得多加幾個微信號來發(fā)工資吧。至于Apple Pay和三星的Samsung Pay這種基于系統(tǒng)的支付方式，則不會受到太大的影響，畢竟這兩大支付方式更多的還是和銀聯(lián)合作，第三方平臺只是其中的方式之一，其受到的影響微乎其微。

寫在最后

第三方支付新規(guī)正式施行后，得到高度監(jiān)管的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支付平臺，而傳統(tǒng)銀行方面則得到了和這些互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的深度合作機會，從而移動支付也將得到推動。從平臺到終端，再到用戶，這是一條完整的移動支付生態(tài)鏈，早期各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都依靠自身的電商平臺積累一批用戶，培養(yǎng)了他們的線上支付的生活方式，久而久之移動支付的影子也便顯現(xiàn)出來了，這是線上交易轉(zhuǎn)下線下的方式，并不會像輿論所說的一樣，線上經(jīng)濟的高速發(fā)展將把擊垮線下經(jīng)濟，而是加速線下經(jīng)濟的多樣化發(fā)展。所以，移動支付的發(fā)展將繼續(xù)飛速前進。