銀行卡如何被盜刷？

陳寶亮

一直被視為“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”的銀行卡盜刷，如今已近乎行走在陽(yáng)光下。

“盜刷的人在各種渠道公開(kāi)叫賣(mài)盜取的銀行卡信息，然后拿到銀行卡的人通過(guò)游戲點(diǎn)卡、手機(jī)充值卡、景點(diǎn)門(mén)票、機(jī)票等各種渠道把卡里的錢(qián)洗走，”來(lái)自北京、被盜刷了近萬(wàn)元的張先生告訴記者，“被盜刷的受害者，要小心謹(jǐn)慎地在銀行、支付平臺(tái)、商家平臺(tái)之間溝通、交涉，卻始終擔(dān)心自己的錢(qián)要不回來(lái)?！?/p>

2016年7月，張先生的工商銀行卡被盜刷。經(jīng)工行出具材料證明，該卡通過(guò)易寶支付的支付渠道，先后在去哪兒消費(fèi)接近4000元、在攜程消費(fèi)約5000元，均為景區(qū)門(mén)票，此外購(gòu)買(mǎi)了300元話(huà)費(fèi)充值卡。其中，僅2000元交易被攔截，其余交易均已完成消費(fèi)，且難以追回。根據(jù)第三方投訴平臺(tái)21CN聚投訴統(tǒng)計(jì)，2015年3月至2016年3月，聚投訴平臺(tái)共接到1.7萬(wàn)件投訴，其中涉及盜刷的投訴共1046件，占總投訴比值超過(guò)6%。聚投訴平臺(tái)主編潘俊珺告訴記者：“每天，都會(huì)新增很多盜刷投訴，增速也越來(lái)越快?！?/p>

龐大的盜刷產(chǎn)業(yè)鏈

盜刷銀行卡，滋潤(rùn)著龐大的產(chǎn)業(yè)鏈。

在QQ群中檢索“CVV”，可以得到3651個(gè)QQ群。其中，千人規(guī)模以上的群超過(guò)60個(gè)，500人以上的QQ群超過(guò)200個(gè)，且均保持極高的活躍度。此外，100人以上的CVV群則超過(guò)800個(gè)。幾乎每個(gè)群的簡(jiǎn)介中都備注著“CVV、洗料通道、銀行四大件、攔截”等盜刷產(chǎn)業(yè)中的常用語(yǔ)。

CVV是指信用卡安全碼。一個(gè)包含卡號(hào)、日期、CVV完整信息的信用卡在這個(gè)行業(yè)稱(chēng)為“料”，“料”的種類(lèi)包括各國(guó)信用卡、各行銀行卡、支付寶、微信錢(qián)包，且大多具備銀行卡、身份證、手機(jī)號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息。

“料”的來(lái)源多種多樣，360網(wǎng)絡(luò)攻防實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人林偉告訴記者：“國(guó)內(nèi)很多線(xiàn)上平臺(tái)或者支付機(jī)構(gòu)都存儲(chǔ)用戶(hù)銀行卡的基本信息，但安全機(jī)制卻普遍存在漏洞，一旦發(fā)生信息泄露，就會(huì)流出大量完整的用戶(hù)信息?！背酥?，電信詐騙、手機(jī)木馬也造成大量銀行卡信息的泄露，而目前很多帶有閃付功能的銀行卡，也可以在近距離接觸的情況下通過(guò)特定終端讀取用戶(hù)信息。

一些具備余額、短信攔截、密碼的“料”被不斷叫賣(mài)。而少數(shù)已經(jīng)過(guò)時(shí)或者沒(méi)有余額的“料”，被以excel的形式上傳到群文件中，記者通過(guò)此類(lèi)文件中信息嘗試聯(lián)系當(dāng)事人，所標(biāo)注的銀行卡、身份證、家庭住址、職業(yè)、手機(jī)號(hào)、姓名基本完全正確，而當(dāng)事人卻不知道自己信息已經(jīng)泄露。

出售優(yōu)質(zhì)“料”，“料”主可以拿到卡內(nèi)余額的30%-50%。當(dāng)然，也有“料”主按照余額1%左右的比例收取費(fèi)用。

剩余金額，則流入了各種“洗料”人的手中。傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、POS機(jī)盜刷等形式因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期打擊而成本越來(lái)越高，絕大多數(shù)“洗料”人會(huì)通過(guò)國(guó)內(nèi)多種第三方支付平臺(tái)將到手的銀行卡銷(xiāo)贓。

“國(guó)內(nèi)各類(lèi)混亂的支付渠道缺乏有效安全監(jiān)管，或多或少都存在一些風(fēng)險(xiǎn)控制上的漏洞，”獵豹移動(dòng)安全專(zhuān)家李鐵軍舉例告訴記者，“以我們?nèi)ツ旮M(jìn)的一個(gè)“洗料通道”案件為例，北京某第三方平臺(tái)的支付渠道被黑產(chǎn)團(tuán)伙利用，短短數(shù)月的時(shí)間內(nèi)受害用戶(hù)多達(dá)數(shù)千人，損失金額從幾十到數(shù)萬(wàn)不等?！睆氖芎τ脩?hù)追查的消費(fèi)記錄來(lái)看，資金流包括購(gòu)買(mǎi)游戲幣、彩票、話(huà)費(fèi)充值、機(jī)票門(mén)票等多種 “洗料”方法，有些信用卡還被發(fā)現(xiàn)通過(guò)境外消費(fèi)劃走資金。

在諸多QQ群中，隨時(shí)會(huì)有一些商戶(hù)批量收點(diǎn)卡、充值卡、門(mén)票、酒店、機(jī)票等產(chǎn)品，而“洗料”人則通過(guò)第三方平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品，以5-7折的價(jià)格出售給商戶(hù)，而商戶(hù)則以略低于正規(guī)渠道的價(jià)格出售給最終消費(fèi)者。

雖然環(huán)節(jié)看似繁瑣，但事實(shí)上從“洗料”人購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品到該產(chǎn)品到達(dá)最終消費(fèi)者手中幾乎都在極短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)，而從各QQ群中公開(kāi)信息可見(jiàn)，行業(yè)默認(rèn)所有環(huán)節(jié)完成分贓的時(shí)間基本在25分鐘到2個(gè)小時(shí)之內(nèi)。

艱難賠付

“這種盜刷渠道，金額小、銷(xiāo)贓快、難追回?！本弁对V平臺(tái)主編潘俊珺告訴記者，在投訴平臺(tái)上，單筆最大的消費(fèi)也就是購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)電視。但大多被盜刷用戶(hù)的賬戶(hù)都是短時(shí)間內(nèi)在銀行網(wǎng)關(guān)、快捷支付、第三方支付平臺(tái)上、在多個(gè)電商平臺(tái)上產(chǎn)生多次交易。

在湖北金融行業(yè)工作的賀女士的工商銀行卡在2016年3月被盜刷4.5萬(wàn)元，消費(fèi)記錄顯示，該賬號(hào)通過(guò)易寶支付、快錢(qián)支付、拉卡拉、京東網(wǎng)銀在線(xiàn)、百度錢(qián)包等十三個(gè)第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生了78筆消費(fèi)，“其中最大的消費(fèi)來(lái)自京東平臺(tái)，以每分鐘3筆的速度，在京東連續(xù)刷了48筆490元的游戲幣”， 賀女士告訴記者：“找每一個(gè)渠道投訴，他們一開(kāi)始都說(shuō)這是因?yàn)槟阕约旱脑蛟斐傻谋I刷，平臺(tái)不賠付?！逼渲校讓氈Ц锻赓r付50%，但要求賀女士承諾“不向媒體曝光、不投訴”等條件，遭到賀女士拒絕。

在之后公開(kāi)投訴的過(guò)程中，賀女士希望京東提供交易商家信息，但被京東以“保護(hù)商家隱私”為由拒絕，并要求賀女士報(bào)警立案調(diào)查?！安贿^(guò)，5萬(wàn)的金額，報(bào)警連報(bào)案材料都拿不到，更不用說(shuō)到經(jīng)偵、跨省調(diào)查了”，賀女士告訴記者。目前，賀女士盜刷款基本已經(jīng)追回，尚有一筆工商銀行答應(yīng)賠付的9000元尚未到賬?！暗胰匀徊恢牢业目ㄊ窃诰唧w哪些商家刷掉的?！?/p>

此類(lèi)案例不勝枚舉，前文所述張先生告訴記者：“目前，國(guó)內(nèi)有非常多的關(guān)于銀行卡被盜維權(quán)的QQ群，多則上千人，少則幾十人。”

不過(guò)，絕大多數(shù)人維權(quán)不利，并未能追回盜刷款。在聚投訴平臺(tái)上，2015-2016年度的1046件投訴中，僅332件得到解決，投訴解決率30%。

事實(shí)上，根據(jù)中國(guó)人民銀行制定的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第十九條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對(duì)不能有效證明因客戶(hù)原因?qū)е碌馁Y金損失及時(shí)先行全額賠付，保障客戶(hù)合法權(quán)益。

根據(jù)螞蟻金服提供的信息，螞蟻金服會(huì)通過(guò)賬戶(hù)、身份、交易、行為、關(guān)系、設(shè)備、位置、偏好8個(gè)維度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)掃描，識(shí)別并攔截大量盜刷行為?！澳壳埃浵伣鸱馁Y損率為十萬(wàn)分之一，Paypal的資損率約千分之二，是我們的200倍?！?/p>

不同機(jī)構(gòu)的風(fēng)控機(jī)制不同。記者在京東、攜程上測(cè)試，同一張信用卡，在北京、美國(guó)兩個(gè)IP地址的不同終端登錄，產(chǎn)生消費(fèi)，卻沒(méi)有出現(xiàn)任何需要額外驗(yàn)證的環(huán)節(jié)。

目前，國(guó)內(nèi)第三方支付牌照接近270張。2015年下半年至2016年初，包括暢購(gòu)支付在內(nèi)的三家支付機(jī)構(gòu)因?yàn)榕灿每蛻?hù)儲(chǔ)備金被央行注銷(xiāo)支付牌照。7月25日，央行宣布對(duì)存在未落實(shí)商戶(hù)實(shí)名制、變?cè)煦y行卡交易信息、外包服務(wù)不規(guī)范的通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務(wù)兩家第三方支付公司處以1110萬(wàn)元和2653.7萬(wàn)元的罰款。

不過(guò)，剛剛開(kāi)始的整頓并未能立竿見(jiàn)影。根據(jù)聚投訴平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，2016年3月-7月，新增盜刷投訴915件，5個(gè)月時(shí)間的增長(zhǎng)量，接近2015-2016年全年的投訴量。