探析商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展

段穎慧

摘 要 當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)是人們生活中的重要部分，互聯(lián)網(wǎng)金融市場也成為潛力無限的市場，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響，如何應(yīng)對(duì)非常關(guān)鍵。下面以商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系為基礎(chǔ)，探析商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展措施，希望對(duì)商業(yè)銀行的有序發(fā)展能有所幫助。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展

最近幾年，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)不斷升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)金融得以高速發(fā)展，沖擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營與運(yùn)作，迎來了前所未有的挑戰(zhàn)。在這種情況下，明確自身與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系，并采取行之有效的措施加以應(yīng)對(duì)是商業(yè)銀行的主要課題。

一、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系

（一）商業(yè)銀行不可能被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)行模式被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆，但其金融本質(zhì)并沒有改變。換言之，不管是哪種形式的創(chuàng)新，金融始終是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，其基礎(chǔ)金融服務(wù)、客戶結(jié)算等依舊要依賴銀行。同時(shí)，商業(yè)銀行是合法經(jīng)營的、發(fā)展國民經(jīng)濟(jì)的主力，承擔(dān)著向全社會(huì)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的重大責(zé)任，這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不具備的。且商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制完善、信貸資源充足、物流環(huán)境良好、服務(wù)體驗(yàn)優(yōu)越、營運(yùn)模式成熟、商業(yè)信譽(yù)強(qiáng)大，這些都為其贏得客戶青睞奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融是不可能取代的。

（二）商業(yè)銀行可得到互聯(lián)網(wǎng)金融的有益補(bǔ)充

社交網(wǎng)站、即時(shí)通信、門戶網(wǎng)站等的用戶規(guī)模在近幾年有爆發(fā)式增長，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不斷發(fā)展和壯大奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融龐大的客戶基礎(chǔ)。[1]相反，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過社交綜合平臺(tái)共享資源，讓用戶享受到綜合金融服務(wù)，大大增加了客戶的黏性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶規(guī)模不斷增長?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)掌握海量的客戶交易信息及資源，為商業(yè)銀行帶來更多新的客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融在積累和挖掘數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢也可降低商業(yè)企業(yè)的交易成本，提高其運(yùn)作效率。即便商業(yè)銀行專注于做小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，但很難做到廣泛覆蓋，而互聯(lián)網(wǎng)金融快捷、開放和共享的資金供需匹配則成為商業(yè)銀行有益的補(bǔ)充。

（三）有機(jī)融合商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融是趨勢

憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的組織模式及技術(shù)，商業(yè)銀行能順利實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的更新和升級(jí)，且兩者的合作能進(jìn)一步提升金融服務(wù)能力及效率。商業(yè)銀行是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相對(duì)成熟的企業(yè)，是備受大眾信賴的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行只有積極把握與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作機(jī)會(huì)，充分利用其數(shù)據(jù)量的優(yōu)勢提高識(shí)別客戶的精確度，掌握客戶消費(fèi)習(xí)慣，才能為客戶提供最佳的金融產(chǎn)品及服務(wù)方案。因此，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的有機(jī)融合、無縫對(duì)接是大勢所趨。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展措施

（一）吸收互聯(lián)網(wǎng)思維，重新確立發(fā)展方向

互聯(lián)網(wǎng)思維是多元概念，發(fā)散的非線性思維是其本質(zhì)，而其中的用戶思維是最重要的。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融領(lǐng)域的競爭環(huán)境、銷售渠道等都發(fā)生了改變，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融模式也遭受沖擊，發(fā)展的關(guān)鍵在于轉(zhuǎn)變思維。[2]商業(yè)銀行應(yīng)重新確立發(fā)展方向，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要有危機(jī)意識(shí)，不僅要摒棄以往的傳統(tǒng)思維，大力倡導(dǎo)開放、協(xié)作、平等與分享的互聯(lián)網(wǎng)精神，還要進(jìn)一步納入創(chuàng)新、包容、多元等思維元素。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身獨(dú)特的客戶基礎(chǔ)、渠道網(wǎng)絡(luò)、品牌信用以及科技實(shí)力等優(yōu)勢，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維的吸收來銜接金融，對(duì)渠道體系進(jìn)行重構(gòu)，創(chuàng)建新的產(chǎn)品平臺(tái)，拓展網(wǎng)絡(luò)營銷，把握好客戶需求，致力于讓客戶享受到超越預(yù)期的服務(wù)體驗(yàn)，從而在經(jīng)營理念及發(fā)展上擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的變革浪潮。

（二）進(jìn)一步細(xì)分市場，滿足客戶個(gè)性需求

細(xì)分市場主要是按照客戶的個(gè)性化需求收集數(shù)據(jù)、整理數(shù)據(jù)，形成商業(yè)銀行獨(dú)有的客戶結(jié)構(gòu)，并依據(jù)該客戶結(jié)構(gòu)對(duì)個(gè)性化金融產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行設(shè)計(jì)、推廣，形成商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展。商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，不僅要利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)分析積累的客戶數(shù)據(jù)，掌握客戶的需求及行為特點(diǎn)，細(xì)分通過互聯(lián)網(wǎng)參與金融交易的客戶群體，從而針對(duì)目標(biāo)客戶設(shè)計(jì)低成本、快捷的金融服務(wù)，還要堅(jiān)持優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化部門結(jié)構(gòu)運(yùn)作，對(duì)于客戶的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)需求信息要進(jìn)行分類分析和整理，從而分析客戶的投資需求、消費(fèi)習(xí)慣，盡量為客戶提供能滿足其個(gè)性需求的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)。

（三）改變服務(wù)方式，打造全方位服務(wù)平臺(tái)

目前，很多商業(yè)銀行紛紛提供查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付、代發(fā)工資等基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，電子銀行產(chǎn)品及服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象很嚴(yán)重，缺乏鮮明的個(gè)性特征，任何一家商業(yè)銀行均無法在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代確立領(lǐng)先優(yōu)勢。隨著人們對(duì)電子銀行的認(rèn)識(shí)越來越深入，且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在不斷加強(qiáng)引導(dǎo)，涌現(xiàn)出大量潛在的網(wǎng)絡(luò)化金融需求，包括網(wǎng)絡(luò)貸款、電子商業(yè)票據(jù)、現(xiàn)金管理、在線理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)等。[3]在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代里，商業(yè)銀行務(wù)必要改進(jìn)服務(wù)方式，尊重客戶體驗(yàn)，加強(qiáng)交互式營銷，在經(jīng)營運(yùn)作上強(qiáng)調(diào)深度整合金融核心業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，深層次改革經(jīng)營模式與業(yè)務(wù)流程，以客戶為中心打造全方位的金融服務(wù)平臺(tái)。商業(yè)銀行還要對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行充分的挖掘，把扮演交易主渠道角色的電子銀行轉(zhuǎn)變成專業(yè)化、多元化、全方位的金融服務(wù)平臺(tái)，通過資源整合為客戶提供全新的信息服務(wù)、資金服務(wù)及產(chǎn)品服務(wù)。

（四）加強(qiáng)同業(yè)合作，降低跨行流動(dòng)成本

客戶從互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付中享受到更多的便利、優(yōu)惠，這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付造成巨大威脅，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的盈利能力也因此被削弱。為應(yīng)對(duì)該挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)同業(yè)合作，建立健全合作銀行賬戶的互聯(lián)互通機(jī)制，推出競爭力較強(qiáng)的支付方式、支付平臺(tái)，讓用戶更加便捷地支付，弱化第三方支付吸引客戶的能力。短期看，這樣做會(huì)使商業(yè)銀行減少中間業(yè)務(wù)收入，但站在長遠(yuǎn)發(fā)展角度，該做法能增強(qiáng)客戶資金靈活性，對(duì)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融脫媒挑戰(zhàn)有很大幫助，有利于銀行業(yè)強(qiáng)化市場競爭實(shí)力。在未來，商業(yè)銀行還需進(jìn)一步拓展同業(yè)合作范圍，不僅要降低客戶資金跨行流動(dòng)的成本，還要推出競爭力強(qiáng)的產(chǎn)品，正面迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

（五）深度挖掘數(shù)據(jù)，提高智能決策水平

互聯(lián)網(wǎng)金融融合了互聯(lián)網(wǎng)、金融、大數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)是其核心。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)收集非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，包括各種形式的文檔、文本、音頻、圖像、視頻等，借鑒電商企業(yè)注重客戶交易記錄、點(diǎn)擊量、物流信息、互動(dòng)評(píng)價(jià)等思路，堅(jiān)持推進(jìn)數(shù)據(jù)整合，并進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的深度挖掘。今后，數(shù)據(jù)-信息-商業(yè)智能將慢慢變成商業(yè)銀行精細(xì)化、定量化管理的發(fā)展路線，商業(yè)銀行可在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中深度利用數(shù)據(jù)，按照需求聚合共享或索取信息數(shù)據(jù)，智能洞察客戶、市場，實(shí)時(shí)化、全過程感應(yīng)并度量業(yè)務(wù)與管理，通過數(shù)據(jù)指導(dǎo)工作，做到精細(xì)管理、精準(zhǔn)營銷，不斷提升商業(yè)銀行在拓展市場、營銷客戶、管理風(fēng)險(xiǎn)及配置資源等領(lǐng)域的智能決策水平。

三、結(jié)語

不管互聯(lián)網(wǎng)金融融合了哪些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特征，它的發(fā)展都與基本的金融屬性及功能密不可分，金融依舊是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的競爭愈演愈烈，商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中需正視與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的融合互補(bǔ)關(guān)系，憑借其收集、整理、應(yīng)用數(shù)據(jù)的完整體系不斷改善服務(wù)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展環(huán)境。

（作者單位為西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

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