孫同全
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的概念比較新,其內(nèi)容至少應(yīng)該包括三個方面:首先是組織方式創(chuàng)新,它是一種新的金融服務(wù)組織方式;其次是服務(wù)模式創(chuàng)新,是基于網(wǎng)絡(luò)平臺的服務(wù),同時將線上與線下相結(jié)合,基于網(wǎng)絡(luò),又不只停留在網(wǎng)絡(luò)上,會有地面服務(wù)的載體;再次是產(chǎn)品創(chuàng)新,比如阿里、京東的農(nóng)村金融產(chǎn)品,是將農(nóng)資需求、消費需求、產(chǎn)品銷售連接起來,不直接給農(nóng)民提供貸款資金,而是直接提供實物。通過產(chǎn)品銷售、實物交付來完成交易,農(nóng)民得到的是產(chǎn)品的增加值。這個金融產(chǎn)品是基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營閉環(huán)而產(chǎn)生的。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融從這三方面,即組織方式、服務(wù)模式與產(chǎn)品,都有創(chuàng)新。
破解農(nóng)民貸款難這個世界級難題
農(nóng)民貸款難、貸款貴是世界范圍內(nèi)的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的入場能增加信貸供給,隨著供給增加,競爭加強,理論上講貸款貴的問題也應(yīng)該能得到緩解。
金融的一個基本原理是,由于信息不對稱而產(chǎn)生了風(fēng)險,為了控制風(fēng)險又產(chǎn)生了成本。比如以提供小額信貸而聞名的孟加拉格萊珉銀行,其工作人員需要到借款人家中與借款人面對面,這是它使雙方信息對稱的一個手段。相比于傳統(tǒng)金融機構(gòu),互聯(lián)網(wǎng)公司采用了不同的手段解決信息不對稱問題,比如阿里依靠線下與線上相結(jié)合,目前線下可能是控制風(fēng)險的重點,而等數(shù)據(jù)積累到一定程度,重點會轉(zhuǎn)移到線上。
目前像阿里、京東這樣的電商平臺做農(nóng)村金融,只是做跟他們發(fā)生交易的農(nóng)戶的金融,對他們來講,這也是一個很大的市場。而且因為他們能控制物流、資金流、信息流,所以在這個閉環(huán)上,控制風(fēng)險不是很大的問題,成本也比傳統(tǒng)金融低得多。
同時,為了吸引客戶使用他們的資金,利率不會很高?;ヂ?lián)網(wǎng)公司并不一定需要從這個環(huán)節(jié)盈利,因為工業(yè)制成品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進城,這兩個方向都有盈利產(chǎn)生。只要解決產(chǎn)品下鄉(xiāng)和進城的問題就能賺錢。
通過新型生產(chǎn)經(jīng)營主體把更多農(nóng)民帶到網(wǎng)上
應(yīng)該說,基于電商平臺做農(nóng)村金融的擴張能力與滲透能力是非常強的。所以,包括一些傳統(tǒng)銀行、農(nóng)信社開始做電商,以防止客戶流失。
當(dāng)然,現(xiàn)在參與網(wǎng)上交易活動的農(nóng)民還比較有限,所以目前這種基于電商平臺的農(nóng)村金融還只是農(nóng)村金融的一部分。未來可以通過上網(wǎng)交易的農(nóng)戶把其他農(nóng)戶組織起來。比如現(xiàn)在在網(wǎng)上開店的農(nóng)戶很多都是大戶,他們中很多人可能不直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn),而是成為了專門的經(jīng)紀(jì)人、經(jīng)銷商,從本村或鄰村采購,自己只負(fù)責(zé)銷售。還有農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場等新型生產(chǎn)經(jīng)營主體,他們能夠帶動更多農(nóng)民“觸網(wǎng)”,間接地與電商平臺發(fā)生聯(lián)系。
能不能把潛力發(fā)揮出來還有一個問題要解決,就是基礎(chǔ)設(shè)施,除了互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施,還有交通物流設(shè)施,這可能就需要政府發(fā)揮作用。
未來,一個比較合理的農(nóng)村金融組織體系,從小處講就是農(nóng)民內(nèi)部的資金互助組織,再往上就是農(nóng)村中小金融機構(gòu),比如說村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司,再往上是大銀行,如農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融有一個特點,就是它可以穿透這幾個層次。
此外,農(nóng)村金融輔助的還需要有擔(dān)保服務(wù),還有農(nóng)民理財產(chǎn)品,相信未來互聯(lián)網(wǎng)公司在這些方面會有更多的布局。
現(xiàn)在農(nóng)村資金嚴(yán)重外流,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把城市資金引入到農(nóng)村,使資金回流,這是非常好的現(xiàn)象,也是傳統(tǒng)銀行做不到的。
(本刊記者陳惟杉采訪整理)