我國銀行保險困境研究

王芳芳

摘 要：隨著世界經(jīng)濟全球化發(fā)展，金融業(yè)嚴格意義的分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管格局已經(jīng)被突破，銀行與保險業(yè)務(wù)相互滲透，銀行保險業(yè)務(wù)與保險資金相互交融，是西方發(fā)達國家銀行業(yè)和保險業(yè)謀求利潤增長的新途徑。由于我國銀行保險業(yè)起步較晚，銀行保險發(fā)展過程中存在諸多的問題。本文通過針對影像我國銀保渠道發(fā)展的影響因素提出了相應(yīng)的解決對策。

關(guān)鍵詞：銀行保險；問題；對策

一、我國銀行保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國銀行保險盡管起步較晚，但其發(fā)展速度卻很快。2004年，銀保業(yè)務(wù)保費收入為 44.57 億元，到 2013年銀保業(yè)務(wù)保費收入為 3503.79 億元，銀行保險保費收入增長了 78 倍，占當年壽險保費總量的 36.2%。銀行保險已經(jīng)變成我國壽險保費收入的第三大支柱，變成與個險、團險并排的三大業(yè)務(wù)之一。

我國銀行保險業(yè)務(wù)在2004到2007年間增長迅速從占壽險保費收入的3.46%增長到31.14%。2007年到2008年略有下降至24.76%，2008年至2010年呈緩慢上升趨勢，但到2010開始迅猛增長至43.74%一度達到十年來的最高點，其后又有所下滑但一直維持在30%以上的水平。

二、我國銀行保險困境分析

（一）銀行保險業(yè)務(wù)產(chǎn)品布局失衡

銀保新規(guī)中對銀保商品的規(guī)則首先是觸及商品的銷售行為，而關(guān)于商品的規(guī)劃卻罕見提及。因而，銀保商品在商品組合和規(guī)劃上的一些問題依然沒有處理。

銀保商品究其實質(zhì)依然是保險商品。保險產(chǎn)品的核心競爭力是其保障功能，如果一味的追求投資收益，那就和銀行出售的理財產(chǎn)品沒有區(qū)別。但是在實際的產(chǎn)品銷售中，兩種功能對調(diào)的分紅型保險占有了主流地位，占銀保商品銷售量的 90%以上。分紅險的費率高，又有必定收益，因而，許多保險公司主要經(jīng)營分紅型銀保產(chǎn)品。

（二）銀行保險存在銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象

缺乏誠信是目前我國銀保渠道存在的一大問題，保險行業(yè)作為講究最大誠信的行業(yè)，卻成為誠信缺失最嚴重的行業(yè)。銀行保險也難以擺脫社會對保險行業(yè)極度缺乏信任的陰影。銀行只負責銷售，其產(chǎn)品的一切責任義務(wù)均與銀行無關(guān)。在最初購買該產(chǎn)品時，應(yīng)該說客戶對產(chǎn)品存在重大誤解。取到保單后，客戶應(yīng)該仔細閱讀保險條款。但是，保險條款的晦澀難懂是眾所周知的。對于缺乏保險專業(yè)知識的人來說，要讀懂保險條款都不容易，更別說計算實際收益率了。

（三）銀保合作呈現(xiàn)短期性，合作雙方關(guān)系不穩(wěn)定

由于我國銀行保險采取簡單的銷售代理模式，銀行和保險公司沒有建立長期的共同利益機制，資本滲透協(xié)同發(fā)展的深層次合作尚未充分發(fā)展，銀行和保險公司的短期利益驅(qū)動，合作關(guān)系及其不穩(wěn)定。因此在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行代理網(wǎng)點資源的爭奪就成為保險公司發(fā)展銀行代理業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在代理手續(xù)費的競爭上，代理手續(xù)費從2%一3%一度攀升，極大地削弱了銀行保險產(chǎn)品的成本優(yōu)勢。更為重要的是，在銀保合作關(guān)系中，銀行始終處于主導(dǎo)地位，合作雙方關(guān)系不對稱。一年一簽的合作協(xié)議讓保險公司感到合作關(guān)系的不穩(wěn)定。

三、促進我國銀行保險發(fā)展的對策分析

（一）開發(fā)新產(chǎn)品

銀行代理的保險產(chǎn)品應(yīng)該既形式簡單、操作方便、適合柜臺銷售，又與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這樣不僅對銀行業(yè)務(wù)消費者具有吸引力，還能調(diào)動銀行代理的積極性。在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行必須主動和保險公司聯(lián)手創(chuàng)新，積極參與和配合，改變目前完全由保險公司獨家承擔，閉門造車的情況，使保險產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資生為一體，以滿足客戶對全套金融服務(wù)的需求。銀行和保險公司委派專業(yè)的人員，組成市場拓展的專家小組，對銀行客戶進行細分，確定相應(yīng)的目標市場，根據(jù)不同需求層次客戶設(shè)計出既滿足客戶需要又適合銀行銷售和市場需求的保險品種。

（二）加大對業(yè)務(wù)代理人員的培訓(xùn)力度

保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強，保險險種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后服務(wù)等是一個系統(tǒng)的工程，要求從事銀行保險工作的工作人員不僅要知識面廣，能力要強，而且還要具備有關(guān)銀行和保險的相關(guān)知識。要加大對員工知識的培訓(xùn)和教育。銀行和保險公司應(yīng)該積極學(xué)習(xí)發(fā)達國家的銀保業(yè)務(wù)經(jīng)驗，并積極結(jié)合我國銀行的特點，加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度。同時保險公司要加強對銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售人員，包括銀行柜員、保險公司銀保專管員以及銀行客戶經(jīng)理等相關(guān)人員的培訓(xùn)。保險公司要根據(jù)市場環(huán)境的變化，通過各種各樣的培訓(xùn)形式，注重培訓(xùn)質(zhì)量，切實提高銷售人員的服務(wù)質(zhì)量和專業(yè)素質(zhì)。

（三）建立銀行與保險公司長期合作機制

銀監(jiān)會2009年發(fā)布的《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》中明確規(guī)定，現(xiàn)階段商業(yè)銀行投資保險公司原則上應(yīng)選擇現(xiàn)有保險公司，且一家商業(yè)銀行只能投資一家保險公司。銀行、保險公司實行這種新型的“1+1”的模式，立足于銀行和保險公司雙方從長遠的市場定位和發(fā)展規(guī)劃出發(fā)，為著共同的利益，建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。在經(jīng)營層面，應(yīng)當著重銀行保險理論的應(yīng)用，主要是研究在產(chǎn)品開發(fā)層面，從業(yè)務(wù)整合、資源共享的角度，如何開發(fā)新的銀保產(chǎn)品，建立合理的利益分配機制和激勵機制，從而調(diào)動銀行和保險雙方的長效合作動力。在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，要加強銀保雙方的數(shù)據(jù)共享，建立信息交流平臺，對市場和金融環(huán)境做出及時正確的反應(yīng)。銀行與保險公司還應(yīng)當把人員培訓(xùn)、提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)置于重要位置，切實保障消費者的合法權(quán)益和利益。

參考文獻：

[1]崔家勇.加快我國銀行保險發(fā)展的對策研究[J].財經(jīng)問題研究，2012（2）.

[2]胡琴.我國銀行保險業(yè)務(wù)問題研究[D].蘭州大學(xué)，2011.