延遲退休年齡是全球趨勢？

華強(qiáng)森+++譚浩

全球退休年齡不斷延遲

很早以前，各國就預(yù)計(jì)到了人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，它們正在努力尋求應(yīng)對措施。盡管德國每年提供的家庭補(bǔ)貼高達(dá)2650億美元，但仍然難以轉(zhuǎn)變?nèi)藗儗μ岣呱实奈幕瘧B(tài)度。研究表明，中國的生育率不太可能很快恢復(fù)。日本、俄羅斯以及北歐國家，移民往往是改變國家人口結(jié)構(gòu)的一種有效手段，但這又會(huì)帶來一些社會(huì)和文化方面的沖突。在現(xiàn)代歷史上，勞動(dòng)人口的老化和減少是前所未有的，而這一顛覆性力量將影響到我們每一個(gè)人。退休人口的增長率將比人口增長率快兩倍，也就是說，要用更少的勞動(dòng)人口養(yǎng)活更多的老年人口。在接下來的二十年里，全球退休人口預(yù)計(jì)將達(dá)到3.6億人。大約40%的即將退休人口將來自發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體和中國，這當(dāng)中約3800萬人接受過大學(xué)教育，并掌握有用技能。

除了給全球養(yǎng)老金帶來壓力之外，這一趨勢還將使全世界的儲(chǔ)蓄面臨挑戰(zhàn)，并產(chǎn)生大量新的財(cái)政壓力。標(biāo)準(zhǔn)普爾公司在2013年的一份報(bào)告中指出，目前，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的一般政府債務(wù)凈額中位數(shù)增長率不到40%，但如果不進(jìn)行政策改革，與年齡相關(guān)的支出將使這一數(shù)據(jù)上升到2050年的190%。

那些擁有成熟的社會(huì)保障和養(yǎng)老制度的國家的政府越來越擔(dān)心成本問題。經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織研究表明，在30個(gè)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中，男性的平均退休年齡已從20世紀(jì)50年代早期的64.3歲下降到20世紀(jì)90年代早期的62.5歲，提早了近兩年。同一時(shí)期，女性的平均退休年齡則從62.9歲下降到61歲。現(xiàn)在，這一趨勢被顛覆了。自20世紀(jì)90年代中期以來，14個(gè)國家已經(jīng)或計(jì)劃延遲男性退休年齡，18個(gè)國家已經(jīng)或計(jì)劃遲延女性退休年齡。在未來四十年里，近一半的經(jīng)合組織成員國將會(huì)遲延退休年齡。然而，正像經(jīng)合組織指出的那樣，這只不過是“過渡階段”，因?yàn)槿祟惖念A(yù)期壽命還在不斷延長。英國特納養(yǎng)老金改革委員會(huì)認(rèn)為退休年齡應(yīng)延遲到70歲。

面對以前員工的退休期不斷延長的情況，越來越多私營企業(yè)開始退出養(yǎng)老金固定收益計(jì)劃。從20世紀(jì)80年代起，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體開始向養(yǎng)老金固定繳費(fèi)計(jì)劃轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變過程在21世紀(jì)第一個(gè)十年呈加速趨勢。

1980年至2008年，美國在冊員工參與養(yǎng)老金固定收益計(jì)劃的比例從32%下降到20%，并在2013年銳減至16%。與此同時(shí)，參與養(yǎng)老金固定繳費(fèi)計(jì)劃的員工比例則從1980年的8%增至2013年的42%。許多雇主已經(jīng)凍結(jié)了他們養(yǎng)老金固定收益計(jì)劃，預(yù)計(jì)在未來幾年里，其他雇主會(huì)同時(shí)凍結(jié)并終止養(yǎng)老金固定收益計(jì)劃。

人們對退休的態(tài)度也開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，以回應(yīng)老年人增加給財(cái)政的壓力。一份針對50歲及以上美國人的問卷調(diào)查顯示，近三分之一的人認(rèn)為他們退休后“極有可能”還要從事一些有償工作，另外28%的人認(rèn)為“有可能”。五分之一的人表示，他們在退休以前已經(jīng)在工作場合遭受年齡歧視，而且在退休后有過求職經(jīng)歷的人中，大部分人都遭遇求職困難。

針對老齡人口的營銷

今天，面向消費(fèi)者的公司非常關(guān)注它們在25歲至50歲人群中的表現(xiàn)。戰(zhàn)略家制訂詳盡計(jì)劃吸引年輕消費(fèi)者，培養(yǎng)他們的消費(fèi)偏好，在他們走向成熟、達(dá)到收入和消費(fèi)高峰時(shí)段時(shí)牢牢抓住他們，而一旦這些人的年齡超過50歲，就會(huì)成為上述公司拋棄的對象。但隨著社會(huì)發(fā)展，老年消費(fèi)者成為了市場的主力，他們作為活躍消費(fèi)者的時(shí)間更長了。如果越來越多老年人延長工作年限，他們的可支配收入就會(huì)越來越多。由于這類消費(fèi)者的偏好和需求隨著時(shí)間流逝而發(fā)生改變，公司必須改變策略，以便根據(jù)自身情況滿足老年消費(fèi)者的需求。

例如，那些正在向退休生活艱難過渡的人越來越在乎成本。在法國，50歲至54歲人群和70歲至74歲人群的年家庭購買力平均相差18000歐元。2030年，這一差距預(yù)計(jì)擴(kuò)大至22000歐元。

消費(fèi)模式還存在著第二個(gè)重要趨勢。一般來說，臨近退休，老年人會(huì)減少住房、家庭以外的食物和服裝的支出，同時(shí)增加家庭食物、醫(yī)療服務(wù)甚至電子產(chǎn)品方面的開支。重要的是，他們對健康保健以及解決他們的移動(dòng)性和獨(dú)立性需求的關(guān)注。在滿足上述需求的產(chǎn)品和服務(wù)方面，存在著一個(gè)快速增長的市場。例如，達(dá)能集團(tuán)最近在西班牙推出了一款有助于加強(qiáng)骨密度的產(chǎn)品Densia，該集團(tuán)還計(jì)劃向包括法國在內(nèi)的歐洲其他市場擴(kuò)張。

一代又一代人進(jìn)入這個(gè)高速增長的市場，理解他們的需求，而不是盲目依賴早期的方法變得越來越重要。對于中國這樣快速增長的國家來說，更是如此?？紤]到中國當(dāng)前的人口結(jié)構(gòu)趨勢，從現(xiàn)在起到2020年，中國將增加1.26億老年消費(fèi)者。他們的消費(fèi)模式很可能不同于現(xiàn)在已經(jīng)退休的人群，這代人經(jīng)歷過特殊年代，他們的可支配收入非常少，服裝方面的支出僅有7%。事實(shí)上，我們針對中國消費(fèi)者最新的調(diào)查顯示，現(xiàn)在45歲至54歲人群的消費(fèi)模式與34歲至45歲人群的消費(fèi)模式更加相似。公司應(yīng)該重新思考中國老年消費(fèi)者的需求。

傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)的瓦解將對老年人造成很大影響，社區(qū)和數(shù)字聯(lián)通服務(wù)將成為他們的需求。在線平臺(tái)和其他商業(yè)創(chuàng)新模式可以解決老年人的孤立感，這是一個(gè)與獨(dú)居老人高度相關(guān)的因素。為了解決老年人對社區(qū)意識(shí)的渴望，ElderTreks公司開始提供假日旅游服務(wù)。印度的托馬斯·庫克旅行社針對60歲以上富裕的印度游客推出了“銀發(fā)假期”旅游套餐，其服務(wù)特色包括便捷交通、輕松的旅行日程和專門化的飲食。此外，由于老年消費(fèi)者越來越習(xí)慣使用筆記本電腦和智能手機(jī)等產(chǎn)品，企業(yè)管理者應(yīng)將這類行業(yè)作為未來的主要增長動(dòng)力。例如，新加坡電信運(yùn)營商SingTel針對這一趨勢開發(fā)了Silverline項(xiàng)目，鼓勵(lì)人們捐出舊的iPhone手機(jī)，并在手機(jī)上安裝專為老年用戶開發(fā)的應(yīng)用軟件，并向他們免費(fèi)提供一年的通話和數(shù)據(jù)套餐。