農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈與路徑探索

盧曉坤　陳璐

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱之一，是時(shí)間上與空間上分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有效工具，然而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的推廣情況并不理想，還有諸多方面有待改進(jìn)。本文結(jié)合阜新市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)地調(diào)查情況，分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的成因，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問題的對(duì)策。

一、阜新市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

阜新市現(xiàn)有耕地564萬(wàn)畝，農(nóng)業(yè)人口105萬(wàn)，人均耕地5.4畝，居遼寧省人均耕地之首，糧食作物以玉米為主，是遼寧省主要糧食產(chǎn)地。然而由于受多種因素制約，農(nóng)業(yè)集約化、現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程緩慢，靠天吃飯、“雨養(yǎng)農(nóng)業(yè)”的狀況未有根本改變。特別是近年來(lái)阜新市受頻發(fā)的自然災(zāi)害影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失，迫切要求發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)保障農(nóng)民生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但阜新市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模極小，仍處于保險(xiǎn)公司不愿意賣，農(nóng)民不愿意買的尷尬境地，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展陷入了難以大規(guī)模發(fā)展的困境。

（一）保費(fèi)收入總體偏低，覆蓋面較窄

2014年阜新市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為2933萬(wàn)元，僅占全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.4%，農(nóng)戶參保率僅為6.5%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要是玉米、花生等種植業(yè)險(xiǎn)種和奶牛、能繁母豬、育肥豬養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種。而規(guī)模禽畜養(yǎng)殖、特色蔬菜、名優(yōu)水果等在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)展起來(lái)的農(nóng)產(chǎn)品因?yàn)闆]有財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼及費(fèi)率負(fù)擔(dān)過重等原因難以開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。此外，一些保險(xiǎn)公司對(duì)參保農(nóng)產(chǎn)品的規(guī)模做了規(guī)定，設(shè)置了高門檻，僅農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)投保并受益，而廣大散戶農(nóng)民則無(wú)法參保并通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到補(bǔ)償。

（二）涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)少，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)災(zāi)后補(bǔ)償能力弱

阜新市轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都是以商業(yè)性保險(xiǎn)為主，迫于國(guó)家政策性要求，不得不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保積極性不高，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與度低。阜新市承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有4家，其中專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司1家，業(yè)務(wù)開展廣度和深度還很欠缺。2014年阜新市遭遇63年不遇的旱災(zāi)，保險(xiǎn)公司按照種植成本標(biāo)準(zhǔn)賠償，保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失比例很低，在直接經(jīng)濟(jì)損失中占比不到3%。

（三）農(nóng)民參保積極性低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足

農(nóng)民自身對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠深刻，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)還不高，阜新地區(qū)受災(zāi)農(nóng)民普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意義不大。調(diào)查顯示①：91%的農(nóng)民知道或聽說(shuō)過保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的作用和意義的占30%，認(rèn)為有必要購(gòu)買保險(xiǎn)的占42%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險(xiǎn)條款。60%的農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)過重，真正購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購(gòu)買的養(yǎng)老保險(xiǎn)也只有30%，沒有農(nóng)戶為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保。農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，有效需求不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍過窄，規(guī)模狹小。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的原因

（一）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在空間上不能充分分散，風(fēng)險(xiǎn)可保性弱

保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原理是大數(shù)定理，即當(dāng)產(chǎn)生的隨機(jī)事件次數(shù)足夠多時(shí)，事件出現(xiàn)的頻率無(wú)限接近事件發(fā)生的概率。保險(xiǎn)運(yùn)行過程中，在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生具有隨機(jī)性的前提下，如果保險(xiǎn)人能夠承保足夠的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，實(shí)際發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故頻率就能無(wú)限接近預(yù)期。滿足可保風(fēng)險(xiǎn)的重要條件有：其一風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的隨機(jī)性質(zhì)；其二同時(shí)存在大量具有相同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的；其三標(biāo)的物風(fēng)險(xiǎn)彼此獨(dú)立且沒有關(guān)聯(lián)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)兼具偶然性和意外性，滿足大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的物的條件，但農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中的自然風(fēng)險(xiǎn)、病蟲害風(fēng)險(xiǎn)以及價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)對(duì)不同區(qū)域農(nóng)作產(chǎn)物的影響具有高度相關(guān)性，這使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在空間上不具備充分分散的特點(diǎn)，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于弱保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度不高，供需不平衡

一是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件具有發(fā)生頻率高，損失重的特點(diǎn)，一旦發(fā)生損失，堪災(zāi)定損又存在較大難度。2014年阜新市全年農(nóng)作物受災(zāi)面積389萬(wàn)畝，其中絕收103萬(wàn)畝，全年因干旱造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1.6億元。與高損失率對(duì)應(yīng)的是高費(fèi)率，高費(fèi)率又進(jìn)一步限制了投保人投保的積極性，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的失靈。在小規(guī)模傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者面對(duì)的是大量的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)個(gè)體，信息獲取成本高且很容易產(chǎn)生嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。風(fēng)險(xiǎn)高的地區(qū)投保人愿意投保，風(fēng)險(xiǎn)低的地區(qū)投保人不喜歡投保，這使得保險(xiǎn)市場(chǎng)“大數(shù)法則”不能正常發(fā)揮作用，市場(chǎng)失靈進(jìn)一步加劇。

（三）財(cái)政支持力度有限，惠及業(yè)務(wù)面窄

我國(guó)財(cái)政介入的補(bǔ)貼主要為中央財(cái)政規(guī)定的16類補(bǔ)貼，休閑農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品、設(shè)施農(nóng)業(yè)等品種幾乎沒有保險(xiǎn)品種覆蓋，絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要服從國(guó)家財(cái)政政策，如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全按照商業(yè)性經(jīng)營(yíng)原則來(lái)經(jīng)營(yíng)，一是風(fēng)險(xiǎn)大，二是費(fèi)率高，這樣必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的萎靡。

三、對(duì)策建議

（一）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程

協(xié)調(diào)相關(guān)有關(guān)部門，盡快制定并出臺(tái)一部適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，立法明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、目的。明晰各級(jí)地反政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中的作用、責(zé)任和利益。推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依法實(shí)施，農(nóng)民權(quán)益依法保障。

（二）加大政府扶持力度

一要陸續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋品種。中央財(cái)政重點(diǎn)補(bǔ)貼關(guān)系國(guó)計(jì)民生，關(guān)系國(guó)家糧食安全的主要農(nóng)產(chǎn)品，地方財(cái)政重點(diǎn)負(fù)責(zé)地方特色產(chǎn)品的補(bǔ)貼；二要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋品種，中央財(cái)政主要負(fù)責(zé)補(bǔ)貼關(guān)系國(guó)家糧食安全的主要農(nóng)產(chǎn)品（包括生豬、奶牛和家禽），省市縣地方政府負(fù)責(zé)補(bǔ)貼地方特色農(nóng)產(chǎn)品；三要利用好輿論宣傳作用，提高農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的參保率及覆蓋率。

（三）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系

一是建立巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，將各種巨大災(zāi)害納入考核范圍。同時(shí)配套建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)建立預(yù)防機(jī)制。二是政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，同時(shí)互助式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織可以從縣、市及區(qū)域性的互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織之間分保。三是設(shè)立農(nóng)業(yè)巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)基金，國(guó)家可與地方政府共同設(shè)立區(qū)域性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。

（作者單位：1.阜新銀行股份有限公司；2.阜新銀行股份有限公司興商支行）

注釋：

① 此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上，在轄內(nèi)于寺鎮(zhèn)、七家子鎮(zhèn)、王府鎮(zhèn)共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷213份。