農(nóng)村中小型金融機構(gòu)的信用風(fēng)險分析①

婁底職業(yè)技術(shù)學(xué)院 陽娟湖南商學(xué)院 歐陽一輪

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農(nóng)村中小型金融機構(gòu)的信用風(fēng)險分析①

婁底職業(yè)技術(shù)學(xué)院 陽娟
湖南商學(xué)院 歐陽一輪

摘 要：新農(nóng)村建設(shè)離不開對農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村中小型金融機構(gòu)作為農(nóng)村金融體系的一部分，它的發(fā)展直接影響著我國農(nóng)村地區(qū)建設(shè)的成敗。由于農(nóng)村人口文化水平低，誠信意識相對不強，信用風(fēng)險成為農(nóng)村中小型金融機構(gòu)面臨的主要障礙，而金融行業(yè)本身的特性也就決定了它對抗風(fēng)險的能力較弱，農(nóng)村中小型金融機構(gòu)發(fā)展面臨諸多問題。因此，如何有效增強其抵御風(fēng)險能力，規(guī)避各種財務(wù)風(fēng)險成為各大金融機構(gòu)關(guān)注的熱點。本文將對農(nóng)村中小型金融機構(gòu)信用風(fēng)險的現(xiàn)狀進行分析，并就如何提高農(nóng)村中小型金融機構(gòu)的信用風(fēng)險管理水平這一問題進行積極的探索。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村中小型金融機構(gòu) 信用風(fēng)險 分析

為推動新農(nóng)村建設(shè)，進一步縮小城鄉(xiāng)差距，新農(nóng)村建設(shè)成為我國黨和政府工作的重點，同時也是普通民眾關(guān)注的熱點。單純地依靠政府來實施農(nóng)村改革，力量相對薄弱，推進速度也相對緩慢，如何有效利用農(nóng)村當?shù)仄髽I(yè)與個人力量促進農(nóng)村發(fā)展成為時下人們的熱門話題。而農(nóng)村當?shù)仄髽I(yè)發(fā)展則需要資金，融資或貸款成為其首選?？墒?，現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的單一性、金融機構(gòu)自身的薄弱性、抗風(fēng)險能力的脆弱性，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的金融服務(wù)供不應(yīng)求。目前，農(nóng)村只有農(nóng)村商業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行這兩家主要金融機構(gòu)與近年來成立的部分村鎮(zhèn)銀行來滿足當?shù)匦枨蟆?/p>

1 農(nóng)村中小型金融機構(gòu)定義

農(nóng)村中小型金融機構(gòu)是金融機構(gòu)在農(nóng)村市場的延伸。我國現(xiàn)階段的農(nóng)村中小金融機構(gòu)主要是指“農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、省(自治區(qū)、直轄市)農(nóng)村信用社聯(lián)合社(以下簡稱省(區(qū)、市)農(nóng)村信用社聯(lián)合社)、農(nóng)村資金互助社等”。[1]當前，農(nóng)村中小型金融機構(gòu)(主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)已經(jīng)發(fā)展成為我國縣域及鄉(xiāng)村機構(gòu)網(wǎng)點分布最廣、涉農(nóng)信貸投放最多、農(nóng)村普惠制金融服務(wù)和地位均等建設(shè)貢獻度最大的一類機構(gòu)群體，在銀行業(yè)中的地位不斷上升，農(nóng)村金融主力軍作用進一步增強[2]。

2 農(nóng)村中小型金融機構(gòu)存在的風(fēng)險

風(fēng)險可以簡單地理解為未來發(fā)展的不確定性，商業(yè)銀行常見的風(fēng)險可分為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。農(nóng)村中小型金融機構(gòu)的主要風(fēng)險是如下四類：一是市場風(fēng)險(Market Risk)，即金融機構(gòu)持有的交易性資產(chǎn)價值改變帶來的損失風(fēng)險；二是信用風(fēng)險(Credit Risk)，即與金融機構(gòu)進行交易的其它單位發(fā)生破產(chǎn)而影響到該機構(gòu)的風(fēng)險；三是操作風(fēng)險(Operational Risk)，即機構(gòu)控管失當、資金周轉(zhuǎn)不良，以及對復(fù)雜的衍生性金融商品的價值評估錯誤所帶來的風(fēng)險四是聲譽風(fēng)險(Reputation Risk)，指由于各種外來或自身事件對機構(gòu)名譽造成損害的風(fēng)險。這四類風(fēng)險中，信用風(fēng)險又是最主要的[3]。

3 農(nóng)村中小型金融機構(gòu)信用風(fēng)險的現(xiàn)狀

3.1 無抵押貸款是農(nóng)村中小型金融機構(gòu)信用風(fēng)險存在的主因，貸款量多質(zhì)劣是主要的特點

農(nóng)村中小型金融機構(gòu)網(wǎng)點廣，數(shù)量多，貸款金額不大，貸款期限較長，收益相對較低，業(yè)務(wù)風(fēng)險較大，不良貸款比重偏高，貸款客戶集中度低。如農(nóng)村信用社，不良貸款比重居高，比例超過50%，且不良貸款損失率高。其中，較大的呆賬賴賬比率以及大量的不生息資產(chǎn)，普遍存在于不良貸款中，使得農(nóng)村信用社的日常經(jīng)營受到了嚴重制約。尤其是無法收回的集體陳舊農(nóng)貸、私營企業(yè)貸款以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，嚴重制約著農(nóng)村中小金融機構(gòu)的信貸資金效益性和流動性。

3.2 信用等級認定受到信息不對稱的影響，道德風(fēng)險表現(xiàn)突出

我國信息化建設(shè)還不完善，據(jù)相關(guān)報道：一個人從出生到死亡擁有幾十個證。這說明我國各部門之間的信息不共享。目前，金融機構(gòu)對貸款用戶信用狀況的了解主要使用兩種方法：一是從長期的業(yè)務(wù)來往中掌握貸款者各種相關(guān)信息；二是就是通過一般的信用評級機構(gòu)來確定。以上兩種方法，第二種方法很難發(fā)揮作用，因為它主要針對一些大企業(yè)。農(nóng)村中小型金融機構(gòu)面對的放貸群體是農(nóng)民，它對于農(nóng)民的信用評估有一定的局限性，因為農(nóng)村人口居住稀散，再加上許多農(nóng)民外出務(wù)工，放款銀行對貸款人相關(guān)信息無法準確掌握。正是這種信息的不透明，貸款過程中道德風(fēng)險發(fā)生的概率就會上升，為信用風(fēng)險的發(fā)生埋下隱患。

3.3 固化陳舊的思想滋養(yǎng)了惰性，農(nóng)村中小型金融機構(gòu)管理當局者風(fēng)險防范、工作創(chuàng)新意識欠缺

農(nóng)村中小金融機構(gòu)與其他金融機構(gòu)相比，在機構(gòu)治理、市場競爭等方面明顯處于劣勢，究其根源在管理人員的年齡普遍偏大、專業(yè)及文化水平偏低，管理理念陳舊、缺乏創(chuàng)新意識等，這些不足導(dǎo)致農(nóng)村中小型金融機構(gòu)無法適應(yīng)目前金融環(huán)境發(fā)展的要求。同時，農(nóng)村中小型金融機構(gòu)對于內(nèi)部信貸人員的素養(yǎng)、專業(yè)技能的培訓(xùn)也不到位，以致其專業(yè)素質(zhì)未能滿足當前信貸需求，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品、服務(wù)無法高效地推廣，使它遠遠落后于其他金融機構(gòu)。思想跟不上，就不會學(xué)習(xí)先進的信用風(fēng)險管理理論知識，信用風(fēng)險的管理工作創(chuàng)新就更加不可能做到，這些因素潛在地為信用風(fēng)險的有效防控設(shè)置了障礙。

3.4 非系統(tǒng)風(fēng)險特征在農(nóng)村中小型金融機構(gòu)信用風(fēng)險中表現(xiàn)明顯

根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則，資本總是流向高收益的投資項目。因此，這些銀行在服務(wù)地方經(jīng)濟時有所欠缺。農(nóng)村中小型金融機構(gòu)是普惠金融的主體，理所當然地擔(dān)負起服務(wù)于農(nóng)村的工作職責(zé)。國家政策對農(nóng)村中小型金融機構(gòu)的影響是巨大的，農(nóng)村中小型機構(gòu)無法做到把利益最大化作為經(jīng)營目標，不得不對相關(guān)農(nóng)業(yè)行為進行貸款發(fā)放。農(nóng)業(yè)本身就是一個脆弱性行業(yè)，農(nóng)業(yè)的脆弱性導(dǎo)致非系統(tǒng)性的因素成為信用風(fēng)險的主導(dǎo)[4]。

3.5 信用風(fēng)險一旦發(fā)生，損失很難挽回

與商業(yè)銀行抵押貸款相比，信用貸款若發(fā)生風(fēng)險，損失很難挽回。如下原因造成這個局面：第一，申請信用貸款的主體，本身的資信就屬于次等，大部分人經(jīng)濟收入不穩(wěn)定，家庭中的任何一次小意外都可能引發(fā)信用風(fēng)險；第二，農(nóng)村中小型金融機構(gòu)對貸款產(chǎn)品沒有時時跟進，只有在違約發(fā)生的情況下才予以關(guān)注,很難提早把控信用風(fēng)險，使其消除在萌芽狀態(tài)；第三，國家信用體系土壤不健康，有償還能力的信用貸款主體在這種環(huán)境中也未必能及時歸還所貸款項。

4 農(nóng)村中小型金融機構(gòu)中信用風(fēng)險的形成原因分析

4.1 宏觀層面信用風(fēng)險成因分析

4.1.1 政府主導(dǎo)角色過重，尋租行為存在

農(nóng)村中小型金融機構(gòu)作為獨立法人，扮演著助農(nóng)惠農(nóng)的角色，許多貸款性質(zhì)具有扶持性與政策性。在助農(nóng)惠農(nóng)過程中，由于政府主導(dǎo)角色過重，農(nóng)村中小型金融機構(gòu)針對許多不良信用客戶不得不發(fā)生放貸行為，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)面臨極大的、潛在的信用風(fēng)險[5]。與此同時，尋租行為在助農(nóng)惠農(nóng)過程中滋生，這進一步誘發(fā)了農(nóng)村金融機構(gòu)的信用風(fēng)險。

4.1.2 金融體系不完善，導(dǎo)致信用風(fēng)險發(fā)生

金融體系包括貨幣市場和證券市場。目前我國證券市場存在一定缺陷，在企業(yè)資源與社會資源調(diào)配能力方面相對有限。而證券市場較為完善的西方發(fā)達國家，企業(yè)能夠借助證券市場直接融資。我國企業(yè)直接融資的比重較低，企業(yè)融資的重要渠道仍然是商業(yè)銀行的貸款。而相對集中的少數(shù)大型企業(yè)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的目標客戶，具有集中潛在信用風(fēng)險，這種現(xiàn)象在農(nóng)村中小型金融機構(gòu)主要市場中尤為突出[6]。

4.1.3 監(jiān)管機構(gòu)事前“缺位”，事中“越位” ，事后“不到位”

當前我國農(nóng)村中小型金融機構(gòu)仍然處在初始階段，其監(jiān)管手段的有效性不足，缺乏對事前風(fēng)險規(guī)避的有效防范；監(jiān)管過程中一味地注重合規(guī)性，部門之間出現(xiàn)越位現(xiàn)象；大多數(shù)機構(gòu)都是事后監(jiān)管，而且許多事件監(jiān)管不到位，從而導(dǎo)致信用風(fēng)險在金融機構(gòu)中的防范和應(yīng)對缺乏主動性、預(yù)見性。

4.1.4 道德風(fēng)險與當前社會誠信環(huán)境的缺失

由于市場不完善，信息存在不對稱，金融市場道德風(fēng)險巨大，道德風(fēng)險主要是指代理人在追求自身效用最大化時損害了委托人的利益但其不必承擔(dān)全部責(zé)任。具體表現(xiàn)為農(nóng)村金融市場的信用環(huán)境較差，風(fēng)險損失不斷加劇，個人信用觀念淡薄，社會征信系統(tǒng)不健全，以及整體的法律環(huán)境相對欠缺，這也給農(nóng)村金融發(fā)展帶來巨大的風(fēng)險。

4.1.5 農(nóng)業(yè)保險機制不完善

農(nóng)業(yè)保險是指農(nóng)業(yè)發(fā)生風(fēng)險時有保險機構(gòu)給予補償?shù)囊环N機制。它可以幫助農(nóng)民減少自然風(fēng)險帶來的損失,間接地減小農(nóng)村中小型機構(gòu)貸款中的信用風(fēng)險?，F(xiàn)階段保險公司對擔(dān)保的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品種類非常有限,農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險給農(nóng)民帶來巨大的損失面前補償較低。究其根源是農(nóng)業(yè)風(fēng)險比較高，農(nóng)業(yè)保險收益小,保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的動力不足。目前，在政府的號召和鼓勵下，我國正在推廣的農(nóng)業(yè)保險制度也只有部分村民參保。所以，農(nóng)村中小型金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款信用風(fēng)險遠高于普通工商企業(yè)貸款。

4.2 微觀層面信用風(fēng)險成因分析

信用風(fēng)險微觀成因，是指農(nóng)村中小型金融機構(gòu)自身和客戶主體的因素。

4.2.1 農(nóng)村中小型金融機構(gòu)自身的風(fēng)險意識薄弱，內(nèi)部控制、防范措施有缺陷

隨著農(nóng)村中小型金融機構(gòu)的不斷發(fā)展，只有引入先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗，加大對信用風(fēng)險管理的關(guān)注力度，放棄不可持續(xù)發(fā)展性的管理模式，才會在信用風(fēng)險的控制上取得顯著效果。

4.2.2 客戶主體抵押品缺乏有效性

農(nóng)村中小型金融機構(gòu)與商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險的客戶抵押品差距較大，其抵押品基本上是辦理貸款手續(xù)復(fù)雜的房屋、大型農(nóng)具以及土地，有些完全是信用貸款等。這些抵押品可評估性能較差，金融機構(gòu)認可程度低，最終導(dǎo)致農(nóng)村中小型金融機構(gòu)客戶抵押品缺乏有效性。

4.2.3 農(nóng)村中小型金融機構(gòu)客戶主體自身風(fēng)險顯著

首先，農(nóng)村中小型金融機構(gòu)涉貸客戶主體多為農(nóng)戶及小型農(nóng)業(yè)企業(yè)。作為農(nóng)戶，本身受教育程度并不高，受多米諾效應(yīng)影響，抵御風(fēng)險能力很差。因為這個群體不可能有收入的多樣性、再次進行教育培訓(xùn)的機會，和分散風(fēng)險的能力。其次，農(nóng)業(yè)的特點是“周期長，季節(jié)性明顯，抗風(fēng)險能力差，農(nóng)產(chǎn)品市場波動幅度較大”，且對資本需要強度高，但派生存款規(guī)模較小。小型農(nóng)業(yè)企業(yè)大部分是小作坊式的家族企業(yè)，缺乏規(guī)模性與產(chǎn)業(yè)化，管理者群體屬性卻是農(nóng)民。

4.2.4 信息嚴重不對稱在農(nóng)村中小型金融機構(gòu)凸顯

農(nóng)村中涉貸客戶居住地較分散，考察較困難，可抵押品缺乏一定的有效性。同時，客戶主體的數(shù)量較大，規(guī)模較小且貸款數(shù)目不大，信貸次數(shù)較頻繁，又沒有可供評估的財務(wù)及資產(chǎn)信息，大部分客戶缺少有效信用記錄，從而導(dǎo)致農(nóng)村信貸信息不對稱遠超出城市信貸水平[7]。

5 解決中小金融機構(gòu)信用風(fēng)險的對策及建議

5.1 從政府政策、法律法規(guī)等宏觀制度著手深層次地解決信用風(fēng)險

首先，政府金融部門應(yīng)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，避免行政干預(yù)政府扶持下的擔(dān)保機構(gòu)的市場行為,造成政府“一保就靈”的錯誤認識。其次，企業(yè)行業(yè)的風(fēng)險主要是為了反映企業(yè)所在行業(yè)周期的繁榮和衰退以及其對金融機構(gòu)產(chǎn)生的潛在風(fēng)險。因此，對企業(yè)所在行業(yè)進行前景預(yù)測和競爭強度的評估，是金融機構(gòu)必須要考慮的因素。再次，發(fā)揮中小企業(yè)信用擔(dān)保機制作用，引導(dǎo)社會資本特別是銀行資金向中小企業(yè)流動，并以立法形式加大對資金來源，損失補償，人員編制和監(jiān)管職責(zé)等方面的法律界定。最后，建立一套包括風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險分散和風(fēng)險補償在內(nèi)的風(fēng)險化解機制。在風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制上，建立更趨完善的擔(dān)保風(fēng)險的反擔(dān)保和再擔(dān)保機制，確保風(fēng)險有效轉(zhuǎn)移。由于擔(dān)保機構(gòu)力量有限，無法提取足夠的風(fēng)險準備金，在風(fēng)險補償機制上，應(yīng)加大對各級政府的基金補償制度的建立和實施[8]。

5.2 信用風(fēng)險控制也要結(jié)合產(chǎn)業(yè)政策及發(fā)展背景多渠道地破解相關(guān)難題

首先，利用現(xiàn)有中小企業(yè)信用擔(dān)保制度，通過信用擔(dān)保降低風(fēng)險,實現(xiàn)信用安全與產(chǎn)業(yè)政策兩者的融合。隨著銀行商業(yè)化改革的推進，資產(chǎn)質(zhì)量和信貸安全成為銀行的關(guān)注點，但信貸資金安全性與政府頒布的產(chǎn)業(yè)政策要求會存在著不一致。例如,利用高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和推進科技成果的產(chǎn)業(yè)化、商品化、國際化是產(chǎn)業(yè)與科技政策的要求。但是，相應(yīng)的信用風(fēng)險很大,商業(yè)化的金融機構(gòu)不愿承擔(dān)。即使勉強做了,它延滯了銀行的商業(yè)化，日積月累最終形成信用風(fēng)險。其次，在金融行業(yè)內(nèi)部設(shè)立信用擔(dān)?；?，有條件、有選擇地對中小企業(yè)進行幫扶。在防范和控制信用風(fēng)險時,應(yīng)該兼顧扶持發(fā)展和防范風(fēng)險相結(jié)合的原則，中小企業(yè)信用擔(dān)保基金不能一視同仁地對中小企業(yè)全體給予擔(dān)保，而應(yīng)對產(chǎn)業(yè)、行業(yè)以及地區(qū)做慎重的、有計劃的選擇，幫助有經(jīng)濟價值的中小企業(yè)成長，使其規(guī)范化、現(xiàn)代化。

5.3 完善農(nóng)村中小型金融機構(gòu)事前、事中、事后體制建設(shè)，增加農(nóng)地、宅基地等抵押品的有效性，為信用風(fēng)險的降低保駕護航

第一，加大事前風(fēng)險的防范，引入項目風(fēng)險評估機制，形成風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險預(yù)防、內(nèi)控和機制在內(nèi)的風(fēng)險防范機制。當前，農(nóng)村中小型金融機構(gòu)對擔(dān)保項目風(fēng)險評價的主觀性很強，主要依賴于評審人員的判斷，而且評審人員的素質(zhì)和知識水平參差不齊，因此，評審效果較差；其次是申請擔(dān)保的中小企業(yè)缺乏相關(guān)的信用資料。為了有效控制擔(dān)保風(fēng)險和科學(xué)、客觀地對我國中小企業(yè)及個人信用擔(dān)保項目進行評審，有必要加強中小企業(yè)信用及個人信用擔(dān)保項目風(fēng)險評價和預(yù)警系統(tǒng)的研究，建立一套定性與定量相結(jié)合的信用擔(dān)保風(fēng)險評價體系。第二，通過控制代償率和設(shè)定強制再擔(dān)保系數(shù)等以實現(xiàn)信用風(fēng)險的事中控制。第三，根據(jù)項目的風(fēng)險等級、擔(dān)保期限、擔(dān)保機構(gòu)等設(shè)計多樣化的擔(dān)保方案，通過客觀的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，對擔(dān)保費率、保證金率、反擔(dān)保率等關(guān)鍵指標下進行測算，實現(xiàn)有效追償實現(xiàn)事后信用風(fēng)險控制。第四，利用農(nóng)村中小型金融機構(gòu)現(xiàn)有的五級分類制度，建立信用跟蹤調(diào)查機制。第五，結(jié)合國家當前土地流轉(zhuǎn)背景，增加農(nóng)村貸款主體抵押產(chǎn)品的有效性，簡化房屋、大型農(nóng)具以及土地作為抵押品的貸款手續(xù)流程。

5.4 加強國家信息化工程建設(shè)，培訓(xùn)風(fēng)險監(jiān)控專業(yè)人員，形成一支專業(yè)的信用風(fēng)險監(jiān)管隊伍，降低信用風(fēng)險的發(fā)生

首先，由于信息不對稱，國家有必要加強全國人民的基礎(chǔ)信息采集，掌握信息的真實性、有效性，剔除多部門管理、資源不共享等不良現(xiàn)象，實現(xiàn)全國民眾信息一卡通。一卡通主要是指全國人民只有一張信息卡，涵蓋民眾從出生至死亡這一過程的所有信息(學(xué)習(xí)、工作、政治表現(xiàn)等)，相關(guān)部門根據(jù)其權(quán)限可以查閱民眾的信息。其次，根據(jù)信息化平臺，加強農(nóng)村中小型金融機構(gòu)的風(fēng)險管理專業(yè)性人才的培養(yǎng)。農(nóng)村中小型金融機構(gòu)工作環(huán)境相對艱苦，優(yōu)秀的專業(yè)人才因城鄉(xiāng)資源的不平衡很難有人會到這些地方來服務(wù)，加上中小型金融機構(gòu)缺乏人才激勵制度，所以農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險管理隊伍不完善，很少人會使用國外計量模型作為主要的現(xiàn)代信用風(fēng)險管理方法，如代表性的KMV模型、走宵錫模型等，這些方法通過定量分析，金融工程技術(shù)和數(shù)學(xué)模型運MJ相結(jié)合，提高了風(fēng)險分析的客觀性和準確性。

6 結(jié)語

信用風(fēng)險的防范是一個齊抓共管的問題。對于個人而言，必須樹立誠信思想道德意識；而金融行業(yè)則要做到嚴格執(zhí)行各種規(guī)章制度，對違法亂紀者須加大處罰力度，加強思想教育；國家更應(yīng)該從大局出發(fā)，加大政策的宣傳力度，把信用管理方法應(yīng)用到各項制度領(lǐng)域中，確保信用政策有效率地實施。

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作者簡介：陽娟(1983-)，女，邵陽人，講師，碩士研究生，主要從事農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟方面的研究。

基金項目：①教育廳科學(xué)研究《土地流轉(zhuǎn)對城鎮(zhèn)化建設(shè)進程中村社治理的研究——以邵陽地區(qū)為例》(13Y791)；院級課題《城市化建設(shè)進程中婁底市“城中村”的治理研究》(2013sk18)階段性成果；湖南省社科基金《土地流轉(zhuǎn)背景下城中村治理模式的創(chuàng)新研究》(2014YBA329)階段性研究成果。

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)01(c)-086-05