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    我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題與對策分析

    2016-07-11 18:16:53趙麗華
    商場現(xiàn)代化 2016年17期
    關(guān)鍵詞:信貸風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行問題

    摘 要:商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重點(diǎn)內(nèi)容是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,在我國仍是薄弱環(huán)節(jié)。文章闡述分析了中國商業(yè)銀行業(yè)不良貸款率低于西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行、貸款投放過于集中、經(jīng)營管理機(jī)制不健全和激勵(lì)不足以及約束過度等問題,最后提出在商業(yè)銀行內(nèi)部樹立全面風(fēng)險(xiǎn)意識、建立健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和改善商業(yè)銀行信貸投放過于集中的現(xiàn)狀等完善我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);問題;對策

    商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重點(diǎn)內(nèi)容是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,隨著中國市場化改革進(jìn)程的加快,商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和建設(shè)也取得了一定成績,但仍是薄弱環(huán)節(jié)。2015年以來利率市場化、新的商業(yè)銀行法頒布實(shí)施以及存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施,商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營壓力明顯加大,另外實(shí)體經(jīng)濟(jì)疲軟、貸款規(guī)模增速下降、凈息差收窄、監(jiān)管部門嚴(yán)格規(guī)范收費(fèi)、不良資產(chǎn)上升導(dǎo)致?lián)軅溆?jì)提增加、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等內(nèi)外部因素交織疊加和共同作用導(dǎo)致銀行利潤大幅下滑,不良貸款增加,威脅金融體系的安全。

    一、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

    1.中國商業(yè)銀行業(yè)不良貸款率低于西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行

    我國商業(yè)銀行2001年不良貸款為29.8%,近破產(chǎn)狀態(tài)。但是,自從行業(yè)重視并引入實(shí)行了審慎會計(jì)原則、商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造,再進(jìn)行上市改革等原因,商業(yè)銀行實(shí)行了嚴(yán)格措施控制資產(chǎn)質(zhì)量,2001年~2014年不良貸款率逐步降低,2014年以來不良貸款額和不良貸款比率有升高的態(tài)勢。因?yàn)?,中國?jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)化模式,經(jīng)濟(jì)增長放緩企業(yè),市場需求不足,經(jīng)營環(huán)境不佳;加上以供給側(cè)為重點(diǎn)的調(diào)結(jié)構(gòu)改革,去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿的加速,部分過剩行業(yè)及其上下游企業(yè)的經(jīng)營狀況持續(xù)變差,企業(yè)違約引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)所致。

    從2008年以來我國金融機(jī)構(gòu)不良貸款率一直低于主要國家商業(yè)銀行不良貸款比率,如表。因?yàn)橹袊?jīng)濟(jì)基本面在全球是比較好,還發(fā)展了資本市場,提高直接融資比重。

    2.貸款投放過于集中

    商業(yè)銀行貸款資金集中度高,主要表現(xiàn)為信貸投放存在行業(yè)集中、客戶集中、期限集中和區(qū)域集中。具體而言,商業(yè)銀行貸款主要集中在發(fā)展較好的房地產(chǎn)、生產(chǎn)制造業(yè)和電子通訊行業(yè),容易受行業(yè)波動(dòng)或企業(yè)自身經(jīng)營問題的影響,讓外部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到貸款者身上。如中國無錫尚德破產(chǎn)重整案中12家金融機(jī)構(gòu)申報(bào)債權(quán)高達(dá)76.51億元,尚德的破產(chǎn)使銀行巨額貸款面臨難以足額償還的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行貸款客戶主要集中在大中型企業(yè),而微小企業(yè)因?yàn)橘J款額度低、頻率高、信息獲得成本高等原因?qū)е律虡I(yè)銀行成本高而風(fēng)險(xiǎn)大,很難獲得充足貸款。我國商業(yè)銀行為應(yīng)對國際金融危機(jī)的嚴(yán)重沖擊和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的風(fēng)險(xiǎn),新增貸款出現(xiàn)了向中長期貸款集中,導(dǎo)致流動(dòng)性不足,多次出現(xiàn)“錢荒”現(xiàn)象,中央銀行被迫超發(fā),影響經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,且出現(xiàn)產(chǎn)能過?,F(xiàn)象。近幾年商業(yè)銀行新增貸款主要集中在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的廣東、浙江、山東和江蘇省。

    3.商業(yè)銀行經(jīng)營管理機(jī)制不健全

    我國商業(yè)銀行經(jīng)過以產(chǎn)權(quán)為核心的股份制改造,基本建立了現(xiàn)代企業(yè)制度相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu),信貸管理組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化??v向管理上,初步建立了全面的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理體系,總行、分行、支行間的管理進(jìn)一步清晰,各級分行也實(shí)現(xiàn)了與總行業(yè)務(wù)部門的對接;橫向管理上,新增特定風(fēng)險(xiǎn)的專職管理部門,同時(shí)著眼于建立以客戶為中心的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)營銷模式。真正建立了以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)、以風(fēng)險(xiǎn)控制為主線、市場反應(yīng)靈敏、風(fēng)險(xiǎn)控制有力、運(yùn)作協(xié)調(diào)高效、管理機(jī)制完善的組織架構(gòu)。在全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架下,按照風(fēng)險(xiǎn)管理體系集中、垂直、獨(dú)立的原則,建立了職責(zé)明晰、分工明確、相互制衡、精簡高效的銀行內(nèi)部組織架構(gòu),提升了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的掌控水平。但是仍然存在著很多問題,如:信貸審查部門和公司業(yè)務(wù)部存在矛盾,審查部門與銀行發(fā)展存在矛盾,造成審查部門很多時(shí)候無法獨(dú)立考察一個(gè)項(xiàng)目的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)。而為了規(guī)模發(fā)展,有時(shí)公司部門也會犧牲質(zhì)量來換取規(guī)模的問題。

    4.激勵(lì)不足以及約束過度

    我國商業(yè)銀行基本是總分行模式,總行與分行間便形成了委托代理關(guān)系,委托人的上級行缺乏足夠動(dòng)力去監(jiān)督下級代理人行為,加上長而松散的委托代理鏈條對信息傳遞的遞減效應(yīng),信息不對稱問題突出。在對經(jīng)理人激勵(lì)時(shí),基本上采用行政化的考核方式,與經(jīng)營結(jié)果相關(guān)不大,因此,無法有效激勵(lì)其經(jīng)營積極性。最終導(dǎo)致代理人的理性選擇就是通過積極運(yùn)作人際關(guān)系來緊緊保住目前的職位,再求以升遷。而在約束方面,實(shí)行貸款責(zé)任終身制和風(fēng)險(xiǎn)考核制,形成了苛求的剛性約束,導(dǎo)致了代理人極易出現(xiàn)兩種極端行為,即風(fēng)險(xiǎn)厭惡型行為或風(fēng)險(xiǎn)愛好型行為,并使代理人披露有利信息而隱藏不利信息,加大了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

    二、完善我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策

    1.在商業(yè)銀行內(nèi)部樹立全面風(fēng)險(xiǎn)意識

    銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè),只有承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)最大盈利,如信用卡除了刷卡手續(xù)費(fèi)以外,另一個(gè)重要的收入來源就是罰息,但是銀行必須做好不良率和回收率之間的平衡。因此,首先使員工樹立風(fēng)險(xiǎn)意識,并成為企業(yè)文化的主要內(nèi)容;其次,完善銀行治理結(jié)構(gòu)與組織結(jié)構(gòu),健全內(nèi)部控制制度,堅(jiān)持審貸分離,控制貸款額度及規(guī)范;第三,建立健全激勵(lì)約束機(jī)制,強(qiáng)調(diào)以人為本的理念,參考國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),引入平衡計(jì)分卡、3600績效考核體系,健全公平的升遷制度與員工職業(yè)發(fā)展計(jì)劃,提升員工的工作熱情與工作效率;第四,加快人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度,尤其要?jiǎng)?chuàng)新引進(jìn)與培養(yǎng)具有全球戰(zhàn)略眼光、市場開拓精神與管理創(chuàng)新能力的經(jīng)營管理人才和信息技術(shù)、合理風(fēng)控、交易研究、產(chǎn)品定價(jià)等方面的專業(yè)技術(shù)型人才。

    2.建立健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

    商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性、普遍性、潛在性和不確定性,但是可以評估測量,做到早識別、早預(yù)防。具體而言,一是可以由銀監(jiān)會牽頭建立各商業(yè)銀行共享的客戶數(shù)據(jù)平臺,使各商業(yè)銀行獲得客戶充分的信息;二是學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn),運(yùn)用高技術(shù)建立測量模型,進(jìn)行預(yù)警增強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的控制;三是采用更加靈活和動(dòng)態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)評估方法,對風(fēng)險(xiǎn)大小和發(fā)生概率做出分析評價(jià),使銀行最快速度采取有效行動(dòng)來實(shí)施信貸控制,降低風(fēng)險(xiǎn),爭取風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的處理時(shí)間;四是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)出現(xiàn)時(shí),根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類型、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)高低、風(fēng)險(xiǎn)范圍等多個(gè)因素做出決策建議,使損失降到最低。

    3.改善商業(yè)銀行信貸投放過于集中的現(xiàn)狀

    加大對微小企業(yè)貸款規(guī)模,商業(yè)銀行應(yīng)該貫徹國家加大對微小企業(yè)貸款規(guī)模的政策,發(fā)揮微小企業(yè)社會穩(wěn)定基石的作用;加大對電子商務(wù)企業(yè)的信貸規(guī)模,電子商務(wù)的發(fā)展改變了人們生活方式和工作方式,給消費(fèi)者、企業(yè)和國家都帶來經(jīng)濟(jì)效益。但是,由于電子商務(wù)企業(yè)競爭加劇、人工成本、廣告成本上漲,利潤下降,甚至倒閉。同時(shí),融資需求具有額度小、頻率高、需求急、期限短等特點(diǎn),很難得到融資支持;.加大對農(nóng)村地區(qū)貸款規(guī)模,我國農(nóng)村地區(qū)目前很多商業(yè)銀行對農(nóng)村貸款仍是市場空白,商業(yè)銀行將資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),促進(jìn)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展,支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

    三、小結(jié)

    我國商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合實(shí)際,從自身改革入手,建立科學(xué)高效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的預(yù)警機(jī)制,加強(qiáng)企業(yè)誠信意識的培養(yǎng),建立社會化的信貸風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防線,這樣才能真正的有效的化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。政府應(yīng)該發(fā)揮重要作用,如建立政府主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、建立信息共享平臺、建立企業(yè)自然人征信共享平臺、協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系、建立處理不良資產(chǎn)的相關(guān)法律法規(guī)、加強(qiáng)配套服務(wù)以及建立統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度等。雖然現(xiàn)在我國商業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制存在一定的問題,但在社會的廣泛關(guān)注下,在政府、銀行和企業(yè)的共同努力下,我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容會越來越豐富,也越來越完善。

    參考文獻(xiàn):

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    [3]方莉.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2015.

    [4]章彰.解讀巴塞爾新資本協(xié)議[M].中國經(jīng)濟(jì)出版社,2005.

    作者簡介:趙麗華(1964.04- ),女,山東牟平人,本科學(xué)歷,威海職業(yè)學(xué)院教授,從事財(cái)務(wù)管理教學(xué)工作

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