銀行與企業(yè)如何實(shí)現(xiàn)共贏

王怡

小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題一直沒(méi)有得到根本解決。國(guó)務(wù)院8月22日發(fā)布《降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)成本工作方案》，提出開(kāi)展降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)成本工作對(duì)有效應(yīng)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展能力具有重要意義。其中提到，有效降低企業(yè)融資成本是方案實(shí)施的主要任務(wù)之一。

早在8月8日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《“十三五”國(guó)家科技創(chuàng)新規(guī)劃》中就特別提出健全支持科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融體系，發(fā)展天使投資、創(chuàng)業(yè)投資、產(chǎn)業(yè)投資，壯大創(chuàng)業(yè)投資和政府創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金規(guī)模，強(qiáng)化對(duì)種子期、初創(chuàng)期創(chuàng)業(yè)企業(yè)的直接融資支持。

金融體系要在小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮積極的作用，不僅需要政府的政策引導(dǎo)，還需要金融行業(yè)積極探索。

加快金融服務(wù)創(chuàng)新支持“小微”發(fā)展

《“十三五”國(guó)家科技創(chuàng)新規(guī)劃》中提出，全面實(shí)施國(guó)家科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金，吸引優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)投資管理團(tuán)隊(duì)聯(lián)合設(shè)立一批創(chuàng)業(yè)投資子基金。充分發(fā)揮國(guó)家新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金和國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金的作用，帶動(dòng)社會(huì)資本支持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。研究制定天使投資相關(guān)法規(guī)，鼓勵(lì)和規(guī)范天使投資發(fā)展。引導(dǎo)保險(xiǎn)資金投資創(chuàng)業(yè)投資基金，加大對(duì)外資創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的支持力度，引導(dǎo)境外資本投向創(chuàng)新領(lǐng)域。

對(duì)此，中國(guó)民生銀行研究院吳琦研究員告訴筆者：“支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)首先是加快政策機(jī)制改革，完善創(chuàng)新生態(tài)環(huán)境。進(jìn)一步推進(jìn)簡(jiǎn)政放權(quán)改革，促進(jìn)開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)，降低創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)門(mén)檻；進(jìn)一步推進(jìn)減稅降負(fù)，推動(dòng)中小微企業(yè)和科技型企業(yè)發(fā)展。”

“加快金融服務(wù)創(chuàng)新，完善科技金融的相關(guān)政策體系和市場(chǎng)環(huán)境是時(shí)下需要做的事情，這樣才能有效促進(jìn)科技金融的發(fā)展?！眳晴f(shuō)，制訂科技金融發(fā)展中長(zhǎng)期戰(zhàn)略，建設(shè)新型科技金融服務(wù)機(jī)制；吸引跨國(guó)科技金融機(jī)構(gòu)落戶中國(guó)，扶持設(shè)立本土科技金融機(jī)構(gòu)，對(duì)開(kāi)展科技金融的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策扶持和稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新科技金融業(yè)務(wù)模式，服務(wù)科技型企業(yè)的發(fā)展。

美國(guó)也為“小微”缺錢(qián)發(fā)愁

事實(shí)上，不只是中國(guó)，全世界的小微企業(yè)都面臨“融資難”的問(wèn)題。8月23日，美國(guó)民主黨總統(tǒng)候選人希拉里·克林頓發(fā)布了一份名為《小微企業(yè)情況說(shuō)明》（“Factsheet” on Small Business）的文件，表態(tài)將支持小微企業(yè)獲取融資的途徑，她稱(chēng)小微企業(yè)是美國(guó)經(jīng)濟(jì)的“血脈”，如果她擔(dān)任總統(tǒng)的話，將會(huì)是“小微企業(yè)的總統(tǒng)”。

希拉里在文件中介紹，小微企業(yè)是美國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)動(dòng)機(jī)，他們?yōu)槊绹?guó)創(chuàng)造了近2/3的新就業(yè)崗位，帶動(dòng)了美國(guó)的創(chuàng)新，并促進(jìn)了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮。然后小微企業(yè)在金融危機(jī)期間遭受重創(chuàng)，未來(lái)想取得成績(jī)?nèi)悦媾R諸多困難。自2007年以來(lái)，新成立的公司較之前減少了15%，同期利潤(rùn)分化現(xiàn)象也很?chē)?yán)重：2010～2014年，美國(guó)20個(gè)郡的初創(chuàng)企業(yè)的營(yíng)收增長(zhǎng)就占據(jù)了全國(guó)的一半。

小微企業(yè)是各國(guó)政府不可忽視的一分子。小微企業(yè)想要發(fā)展離不開(kāi)金融扶持，這自然就想到金融主體——銀行。銀行信貸能否在小微企業(yè)的發(fā)展中助力，也是社會(huì)各界呼聲最多的。

“小微”想從哪兒找錢(qián)

7月27日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議的議題之一就是有針對(duì)性加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的措施：國(guó)務(wù)院要求各大金融機(jī)構(gòu)，確保小微企業(yè)貸款增速、貸款戶數(shù)、貸款獲得率這三項(xiàng)指標(biāo)，都不能低于去年平均水平。同時(shí)對(duì)小微企業(yè)，銀行不能隨意抽貸、壓貸、斷貸。

緩解小微企業(yè)融資難，是國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議的重點(diǎn)。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從去年到現(xiàn)在，國(guó)務(wù)院開(kāi)了65次常務(wù)會(huì)議，有9次給小微企業(yè)發(fā)政策紅包，3次明確提到要解決融資貴、融資難問(wèn)題，而這次的政策，已經(jīng)具體到了上面的幾項(xiàng)指標(biāo)，操作性可謂是最強(qiáng)。

回到小微企業(yè)融資本身，他們想從哪兒找錢(qián)呢？數(shù)據(jù)顯示，六成企業(yè)傾向于找銀行，一成選擇小貸公司，像現(xiàn)在比較火的民間借貸、P2P網(wǎng)貸、風(fēng)險(xiǎn)投資也占了近兩成。但說(shuō)到底，銀行還是小微企業(yè)的首選。

銀監(jiān)會(huì)于2010年提出了小企業(yè)信貸投放的兩個(gè)“不低于”——增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。2015年3月，銀監(jiān)會(huì)將兩個(gè)“不低于”調(diào)整為三個(gè)“不低于”，從增速、戶數(shù)和申貸獲得率三個(gè)維度考核小微企業(yè)貸款。

一家股份制銀行小企業(yè)部門(mén)負(fù)責(zé)人曾對(duì)媒體表示，有的銀行雖然喊得響，但是做得少；有的銀行做了，但收益無(wú)法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，不良率達(dá)5%、8%，甚至更高。小微企業(yè)客戶數(shù)量龐大、需求金額小、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、資料不齊全、公賬和私賬不分等特點(diǎn)，導(dǎo)致銀行難以核實(shí)小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)，快速獲得融資。

交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平指出，當(dāng)前信貸需求結(jié)構(gòu)性問(wèn)題突出，而市場(chǎng)整體流動(dòng)性相對(duì)充裕。解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力較大背景下企業(yè)投資意愿不足的問(wèn)題，應(yīng)培育新興產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)，刺激新的信貸需求增長(zhǎng)點(diǎn)，進(jìn)而改善資金脫實(shí)向虛或是集中流入部分行業(yè)、產(chǎn)業(yè)催生資產(chǎn)價(jià)格泡沫的現(xiàn)象。

緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題，政策越來(lái)越具體，銀行倍感壓力在肩。但小微企業(yè)其實(shí)也是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛力股，能否充分發(fā)展小微企業(yè)信貸這個(gè)領(lǐng)域，還得靠銀行自己創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、提高服務(wù)水平。

利用數(shù)據(jù)化解決“小微”困境

希拉里在發(fā)布《小微企業(yè)情況說(shuō)明》之后，表示很看好在線借貸平臺(tái)的未來(lái)發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2012年美國(guó)小微企業(yè)貸款總額只占到銀行貸款規(guī)模的29%，而這一數(shù)字在1995年的時(shí)候是51%。作為提振小微企業(yè)計(jì)劃的一部分，希拉里希望“充分利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的潛力”，這也是為金融科技企業(yè)提供獲取資本有效途徑的一次重要發(fā)聲。

金融的本質(zhì)是信息，而互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)也是信息。互聯(lián)網(wǎng)金融最佳的方向是讓金融資源流向生產(chǎn)力更加先進(jìn)、效率更高的企業(yè)和個(gè)人，解決信息不對(duì)稱(chēng)、信息獲取成本高的痛點(diǎn)。

傳統(tǒng)銀行面對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人客戶有很多限制，因?yàn)槌杀咎?，喪失了給很多優(yōu)質(zhì)個(gè)人和小微企業(yè)客戶提供金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。而互聯(lián)網(wǎng)可以極大降低這個(gè)成本。

杭州一家解決小微企業(yè)和個(gè)人融資難題的科技金融公司——“聚有財(cái)”負(fù)責(zé)人仇建峰就表示，隨著近日國(guó)家加強(qiáng)網(wǎng)貸監(jiān)管，促使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)始真正關(guān)注資產(chǎn)端，促使其在傳統(tǒng)金融供給不足、小微企業(yè)集中的行業(yè)布局符合監(jiān)管限額要求的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

“通過(guò)數(shù)據(jù)化手段解決小微企業(yè)信貸中的高獲客成本和貸后管理難問(wèn)題，我認(rèn)為這個(gè)方向是互聯(lián)網(wǎng)金融真正應(yīng)該去做的事情，用互聯(lián)網(wǎng)手段引導(dǎo)民間投資進(jìn)入傳統(tǒng)金融供給不足的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。新規(guī)出臺(tái)以及對(duì)小微企業(yè)扶持政策更堅(jiān)定了我們往這個(gè)方向發(fā)展的信心。”仇建峰說(shuō)。