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    淺談互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行發(fā)展策略

    2016-07-08 17:04:50劉嬌
    2016年22期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)點互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行

    劉嬌

    摘 要:隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,誕生了基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式,傳統(tǒng)金融僅僅依托網(wǎng)點的金融服務(wù)平臺,已經(jīng)不能滿足客戶的需求。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,商業(yè)銀行不僅要完善網(wǎng)點為依托的線下服務(wù)平臺,而且需要引入“互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維”,大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,實現(xiàn)線上線下聯(lián)動,完善綜合化服務(wù)體系,以滿足客戶全方位金融需求。本文從網(wǎng)點轉(zhuǎn)型出發(fā),提出了策略建議。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;網(wǎng)點

    大多數(shù)人對于金融網(wǎng)點并不陌生,也接受過金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的今天,金融網(wǎng)點如何適應(yīng)現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展,如何滿足客戶全方位需求,下面淺談以下商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展中的幾點拙見。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

    隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展,新興的互聯(lián)網(wǎng)金融,對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊。主要表現(xiàn)在:互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點,互聯(lián)網(wǎng)金融的余額寶、網(wǎng)絡(luò)融資和第三方支付等的出現(xiàn)都對商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)造成沖擊。

    余額寶業(yè)務(wù)發(fā)張迅猛,在2015年凈利潤高達(dá)231.31億元;阿里小貸類電商融資模式正是采用商戶交易數(shù)據(jù),整合物流、信息流等信用風(fēng)險點,提供便捷的網(wǎng)絡(luò)信用融資貸款。網(wǎng)絡(luò)融資模式被認(rèn)為是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資外的第三種融資模式,其目標(biāo)客戶群正逐步向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)等融資領(lǐng)域擴(kuò)張,挑戰(zhàn)銀行的間接融資功能;第三方支付的快速發(fā)展對商業(yè)銀行的支付結(jié)算造成沖擊。例如,支付寶、微信支付、財付通、匯付天下等已經(jīng)能夠為客戶提供收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票與火車票代購、電費與保險代繳等結(jié)算和支付服務(wù),并已經(jīng)占有相當(dāng)份額,對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對策略。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展,給傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行僅僅依托網(wǎng)點的金融服務(wù)平臺,已經(jīng)不能滿足客戶的需求,商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式,借助互聯(lián)網(wǎng)平臺,大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù),將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù),創(chuàng)新業(yè)務(wù),簡化流程,以滿足客戶的全方位需求。一方面商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力,改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),統(tǒng)籌兼顧,優(yōu)勢互補(bǔ),在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體基礎(chǔ)上,拓展更多的客戶群體。另一方面商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭,要積極開展自身的創(chuàng)新能力,從戰(zhàn)略規(guī)劃、管理理念、經(jīng)營策略到客戶的個性化設(shè)計、服務(wù)定位等全方位進(jìn)行改革,以全新的姿態(tài)為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

    應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,多家商業(yè)銀行都推出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向:

    工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融品牌E-ICBC,構(gòu)筑起了以“融e購電商平臺、融e聯(lián)即時通訊平臺、融e行網(wǎng)上銀行直銷平臺”以及“網(wǎng)絡(luò)融資中心”為主體,覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的“三平臺、一中心”互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)。

    農(nóng)業(yè)銀行“掌上銀行3.0”融入了消費電商和社交即時分享功能,包括移動銀行、移動支付、移動商務(wù)、移動社交等應(yīng)用。此外,在BoEing核心系統(tǒng)上線的基礎(chǔ)上,農(nóng)行信用卡引入了條碼支付、手機(jī)POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創(chuàng)新產(chǎn)品。

    北京銀行依托與荷蘭ING集團(tuán)戰(zhàn)略合作推出國內(nèi)首家直銷銀行,建立“惠存類、慧賺類、會貸類、會付類”四大產(chǎn)品體系,與騰訊公司合作搭建“互聯(lián)網(wǎng)+京醫(yī)通”的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。北京銀行推出國內(nèi)首家“競彩E家”智能網(wǎng)點,全方位整合在線銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等,實現(xiàn)線上線下服務(wù)的無縫銜接。

    三、對策和建議

    (一)發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢,以網(wǎng)點為依托打造高效溫馨的綜合服務(wù)平臺

    為了打造規(guī)范化服務(wù)平臺,金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)做了很多工作,比如統(tǒng)一著裝、使用普通話、使用標(biāo)準(zhǔn)問候語,都起到了很好的效果,得到了客戶的認(rèn)可。為了進(jìn)一步優(yōu)化配置網(wǎng)點資源,分流客戶,金融網(wǎng)點開始“減高增低”,就是說減少以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)為主的高柜柜員、增加辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的低柜柜員;同時增加網(wǎng)點自助設(shè)備,如自助終端、自助發(fā)卡機(jī)、ATM、CRS等設(shè)備進(jìn)一步分流客戶,引導(dǎo)客戶自助辦理業(yè)務(wù),既方便了客戶,又減少了前臺柜員的壓力,以便前臺人員節(jié)約更多時間處理客戶復(fù)雜業(yè)務(wù),為客戶提供一對一更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。經(jīng)過對多家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點實際調(diào)研發(fā)現(xiàn):目前金融網(wǎng)點客戶分流依然不到位,大廳內(nèi)等候人員較多,而且很多客戶反映等待時間較長,有時客戶要等待幾小時,給客戶造成極大不便。造成客戶等待時間較長的原因有以下幾方面:第一,大堂經(jīng)理分流不到位;第二,自助設(shè)備較少,無法滿足要求;第三,自動取款機(jī)現(xiàn)金不足,經(jīng)常出現(xiàn)缺鈔現(xiàn)象;第四,前臺業(yè)務(wù)流程復(fù)雜,辦理業(yè)務(wù)流程較長,很大程度上造成客戶等待。所以優(yōu)化流程,提高效率,減少客戶等待時間,顯得越發(fā)重要。

    網(wǎng)點應(yīng)加快從交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變,在鞏固存款發(fā)展基礎(chǔ)上,加大保本理財、非保本理財、基金、貴金屬、保險等產(chǎn)品銷售力度,積極為客戶量身定做服務(wù)方案,滿足不同檔次客戶金融服務(wù)需求。將傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)換成客戶交流、產(chǎn)品展示、客戶體驗的綜合平臺。

    (二)優(yōu)勢互補(bǔ),整合資源,打造體化綜合服務(wù)平臺

    商業(yè)銀行應(yīng)該統(tǒng)籌兼顧,整合內(nèi)外部資源,針對客戶需求,集合優(yōu)勢打造一體化綜合服務(wù)平臺。線下發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢,打造以網(wǎng)點為依托的物理平臺;線上商業(yè)銀行可以構(gòu)建支付平臺、電子商務(wù)平臺、融資借貸平臺等。商業(yè)銀行應(yīng)該打通物理網(wǎng)點、自助設(shè)備、POS終端、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等多種服務(wù)渠道,線下線上聯(lián)動打造現(xiàn)代商業(yè)銀行一體化綜合服務(wù)平臺。

    (作者單位:寧波大學(xué))

    參考文獻(xiàn):

    [1] 苗壯.銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑初探[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2014(15)

    [2] 王濱.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及商業(yè)銀行應(yīng)對[J].銀行家,2014(04)

    [3] 趙付玲 安鋒 張曉鋒.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信息化發(fā)展思路[J].經(jīng)濟(jì)研究參考,2013(71).

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