高校學(xué)生金融風險防范研究

陳青云

摘 要：高等學(xué)校在校學(xué)生由于沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，自身自制能力差，缺乏社會經(jīng)驗，容易受到各種物質(zhì)誘惑而陷入金融陷阱發(fā)生金融風險。本文針對大學(xué)校園出現(xiàn)的金融風險，提出了防范校園金融風險的一些辦法和措施。首先，大學(xué)生要樹立正確的價值觀、消費觀，不相互攀比，消費量力而行，杜絕超前消費，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德；其次，防范校園金融風險，大學(xué)生要有風險防范意識，這不僅需要學(xué)生提高自己的金融知識，不陷入金融陷阱；培養(yǎng)自己的理財能力，對自身的財務(wù)收支有合理的安排和規(guī)劃。再次，防范校園金融風險，學(xué)校要加強自身的管理，加強對學(xué)生的宣傳教育，不讓金融欺詐進入校園毒害學(xué)生。最后，防范校園金融風險，需要全社會共同努力，共同參與，國家有關(guān)部門需要加強對校園借貸的管理，出臺相應(yīng)的校園金融監(jiān)管政策。

關(guān)鍵詞：高校學(xué)生；校園金融；金融風險；防范措施

在高校校園，時常能看到有些店鋪門口掛著“電腦手機零元購”、“只要提供學(xué)生證，電腦手機就帶走”、“分期付款”、“學(xué)生無抵押信用貸款”等等各種各樣讓人眼花繚亂的廣告，這些廣告極具誘惑力，有的學(xué)生出于同學(xué)之間相互攀比的心理，會通過分期付款、借高利貸和透支信用卡等方式購買超過自身經(jīng)濟條件的蘋果電腦、iPhone手機等價格昂貴的電子消費品，從而掉入不良商家的金融陷阱。學(xué)生消費完后，由于自身缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟收入來源，金融風險防范意識差，經(jīng)常會出現(xiàn)貸款到期不能償還的情況，為了償還之前欠的貸款，很多學(xué)生又會采用“借新貸還舊貸”的方式來償還欠的貸款，并且學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗和必要的金融專業(yè)知識，對簽訂的貸款合同利息是如何計算不太了解，可能陷入高利貸的陷阱，利滾利、借新貸還舊貸這樣惡性循環(huán)，最終學(xué)生欠下巨額債務(wù)，無力償還，在巨大的經(jīng)濟壓力下，學(xué)生心理承受能力不強容易出現(xiàn)極端的情況，各種悲劇事件時有發(fā)生。據(jù)新聞報道，鄭州一名在校大學(xué)生因為借了一筆8000元的“校園貸”，這筆8000元的債務(wù)在半年內(nèi)經(jīng)過借款、還款、再借款，最后還款總金額竟然高達8萬余元，最終這名大學(xué)生不堪重負跳樓自殺。最近幾年，類似的校園悲劇在全國已經(jīng)發(fā)生了多起，希望能引起全社會和國家有關(guān)部門的重視。

為了防范校園金融風險，防止校園悲劇再度發(fā)生，給大學(xué)生營造一個良好的學(xué)習(xí)生活環(huán)境，可以從以下四個方面進行校園金融風險防范：

第一，大學(xué)生要樹立正確的價值觀、消費觀，不相互攀比，消費量力而行，杜絕超前消費，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德。大學(xué)生一般都已年滿18周歲，要學(xué)會自強獨立，對自己心儀的消費品，可以通過自己的努力賺錢來買。大學(xué)生在學(xué)校學(xué)習(xí)生活期間，要把更多的精力放在學(xué)好專業(yè)知識上面，學(xué)生之間不相互攀比，消費要量力而行。學(xué)生上學(xué)期間交的學(xué)費、住宿費和日常的生活費都是來源于父母，要體諒父母賺錢不容易，不能亂花父母給的血汗錢，自己要養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德。

第二，防范校園金融風險，大學(xué)生要有風險防范意識，這不僅需要學(xué)生提高自己的金融知識，不陷入金融陷阱；培養(yǎng)自己的理財能力，對自身的財務(wù)收支有合理的安排和規(guī)劃。很多在校大學(xué)生之所以掉入金融陷阱，就是因為自身缺乏風險防范意識，經(jīng)不住校園借貸來錢快“美麗外表”的誘惑，而對其中要收取的服務(wù)費、手續(xù)費、利息和違約金等知之甚少，等到要還錢的時候才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)進入圈套。大學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間，在學(xué)好自身專業(yè)知識的同時，要擴展自己的知識面，盡量多學(xué)一些金融、理財?shù)南嚓P(guān)知識，因為這些金融、理財知識對同學(xué)們以后的工作和生活是很有幫助的。同學(xué)們可以去圖書館借閱一些金融、理財相關(guān)的書籍，掌握一些基本的知識，例如什么是風險，風險和收益的關(guān)系，高風險高收益，什么是利率，利息是如何計算的等等，同學(xué)們學(xué)習(xí)掌握了這些金融知識之后，面對各種形形色色的校園金融誘惑，就會知道“天上不會掉餡餅”、“羊毛出在羊身上”，不容易再上當受騙，具有一定的風險防范意識。其次，學(xué)習(xí)了金融、理財?shù)闹R，還能培養(yǎng)自己的理財能力，對自身的財務(wù)收支有合理的安排和規(guī)劃，對同學(xué)們以后的工作和生活是很有幫助的。

第三，防范校園金融風險，學(xué)校要加強自身的管理，加強對學(xué)生的宣傳教育，不讓金融欺詐進入校園毒害學(xué)生。目前，各種校園借貸的廣告在大學(xué)校園里面隨處可見，不僅有亂張貼的小廣告，就連一些在校園里面開的店鋪都打出類似的校園借貸廣告，大學(xué)校園作為學(xué)生學(xué)習(xí)知識的殿堂，要為學(xué)生營造一個良好的學(xué)習(xí)生活環(huán)境，讓學(xué)生在校能安心學(xué)習(xí)，學(xué)校的管理部門要加強校園金融風險管理，把校園里的各種借貸廣告清理出去，禁止學(xué)校里的店鋪向大學(xué)生提供借貸服務(wù)，還校園一個干凈安寧的環(huán)境。高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制，聯(lián)合銀監(jiān)局等相關(guān)部門密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況；高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費行為；各方要及時提醒風險，及時預(yù)警。此外，為了提高大學(xué)生對于金融風險的認識，學(xué)?？梢耘e辦一些“大學(xué)生如何防范金融風險”的專題講座，加強對學(xué)生的宣傳教育，提高學(xué)生的金融風險防范意識。

第四，防范校園金融風險，需要全社會共同努力，共同參與，國家有關(guān)部門需要加強對校園借貸的管理，出臺相應(yīng)的校園金融監(jiān)管政策。對校園周邊存在的不法金融借貸，國家有關(guān)部門要加強管理，不允許非法的高利貸“黑手”伸向?qū)W生，對校園周邊出現(xiàn)的這些針對學(xué)生的非法高利貸要嚴厲打擊，堅決取締，為學(xué)生的學(xué)習(xí)生活營造一個良好的環(huán)境，讓學(xué)生在學(xué)校能安心學(xué)習(xí)，不被校園金融風險毒害；對手機、互聯(lián)網(wǎng)上出校的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，國家有關(guān)部門要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，嚴格管控其資金流向渠道，確保資金被合法利用。一方面，應(yīng)嚴格審核借貸平臺資質(zhì)，提高貸款公司的準入門檻；另一方面，限制網(wǎng)絡(luò)貸款的利率，特別是針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸利率不能高于一定水平。加強對借貸平臺公司的監(jiān)督管理，取締沒有經(jīng)過國家有關(guān)部門審批的不法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺公司。

最后，因為高校在校大學(xué)生一般都是靠父母給的生活費作為收入來源，沒有其他穩(wěn)定的收入來源，并且很多學(xué)生在發(fā)生校園借貸時并不讓父母知道，這樣校園借貸出現(xiàn)違約的可能性極高，校園金融風險極大。筆者建議，國家可以效仿之前針對大學(xué)生信用卡的管理，出臺相應(yīng)的管理辦法，2009年7月份銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，要求“銀行業(yè)金融機構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡（附屬卡除外），向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力?！?014年10月，中國支付清算協(xié)會印發(fā)《銀行卡業(yè)務(wù)風險控制欲安全管理指引》的通知，進一步要求“在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性?！贬槍π@貸款，國家也可以出臺類似的管理辦法，例如：不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放校園貸款；在發(fā)放學(xué)生貸款之前，發(fā)放方必須落實第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護人或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。

（作者單位：云南大學(xué)滇池學(xué)院）

參考文獻：

[1] 歐陽潔 陳建鳳：“校園網(wǎng)貸 餡餅還是陷阱”《人民網(wǎng)-人民日報》http：//money.people.com.cn/n1/2016/0614/c392426-28444650.htm 2016-06-14

[2] “校園網(wǎng)貸 餡餅還是陷阱”《搜狐教育》 http：//learning.sohu.com/20160330/n442864043.shtml 2016-03-30

[3] “校園金融是大學(xué)生的福音還是一個美麗的陷阱？”《零點資訊》http：//lingdianit.baijia.baidu.com/article/311217 2016-01-28