高校學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范研究

陳青云

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高校學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范研究

陳青云

摘要：高等學(xué)校在校學(xué)生由于沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，自身自制能力差，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，容易受到各種物質(zhì)誘惑而陷入金融陷阱發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。本文針對(duì)大學(xué)校園出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，提出了防范校園金融風(fēng)險(xiǎn)的一些辦法和措施。首先，大學(xué)生要樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，不相互攀比，消費(fèi)量力而行，杜絕超前消費(fèi)，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德；其次，防范校園金融風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生要有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，這不僅需要學(xué)生提高自己的金融知識(shí)，不陷入金融陷阱；培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，對(duì)自身的財(cái)務(wù)收支有合理的安排和規(guī)劃。再次，防范校園金融風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)校要加強(qiáng)自身的管理，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的宣傳教育，不讓金融欺詐進(jìn)入校園毒害學(xué)生。最后，防范校園金融風(fēng)險(xiǎn)，需要全社會(huì)共同努力，共同參與，國家有關(guān)部門需要加強(qiáng)對(duì)校園借貸的管理，出臺(tái)相應(yīng)的校園金融監(jiān)管政策。

關(guān)鍵詞：高校學(xué)生；校園金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

在高校校園，時(shí)常能看到有些店鋪門口掛著“電腦手機(jī)零元購”、“只要提供學(xué)生證，電腦手機(jī)就帶走”、“分期付款”、“學(xué)生無抵押信用貸款”等等各種各樣讓人眼花繚亂的廣告，這些廣告極具誘惑力，有的學(xué)生出于同學(xué)之間相互攀比的心理，會(huì)通過分期付款、借高利貸和透支信用卡等方式購買超過自身經(jīng)濟(jì)條件的蘋果電腦、iPhone手機(jī)等價(jià)格昂貴的電子消費(fèi)品，從而掉入不良商家的金融陷阱。學(xué)生消費(fèi)完后，由于自身缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源，金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)貸款到期不能償還的情況，為了償還之前欠的貸款，很多學(xué)生又會(huì)采用“借新貸還舊貸”的方式來償還欠的貸款，并且學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和必要的金融專業(yè)知識(shí)，對(duì)簽訂的貸款合同利息是如何計(jì)算不太了解，可能陷入高利貸的陷阱，利滾利、借新貸還舊貸這樣惡性循環(huán)，最終學(xué)生欠下巨額債務(wù)，無力償還，在巨大的經(jīng)濟(jì)壓力下，學(xué)生心理承受能力不強(qiáng)容易出現(xiàn)極端的情況，各種悲劇事件時(shí)有發(fā)生。據(jù)新聞報(bào)道，鄭州一名在校大學(xué)生因?yàn)榻枇艘还P8000元的“校園貸”，這筆8000元的債務(wù)在半年內(nèi)經(jīng)過借款、還款、再借款，最后還款總金額竟然高達(dá)8萬余元，最終這名大學(xué)生不堪重負(fù)跳樓自殺。最近幾年，類似的校園悲劇在全國已經(jīng)發(fā)生了多起，希望能引起全社會(huì)和國家有關(guān)部門的重視。

為了防范校園金融風(fēng)險(xiǎn)，防止校園悲劇再度發(fā)生，給大學(xué)生營造一個(gè)良好的學(xué)習(xí)生活環(huán)境，可以從以下四個(gè)方面進(jìn)行校園金融風(fēng)險(xiǎn)防范：

第一，大學(xué)生要樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，不相互攀比，消費(fèi)量力而行，杜絕超前消費(fèi)，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德。大學(xué)生一般都已年滿18周歲，要學(xué)會(huì)自強(qiáng)獨(dú)立，對(duì)自己心儀的消費(fèi)品，可以通過自己的努力賺錢來買。大學(xué)生在學(xué)校學(xué)習(xí)生活期間，要把更多的精力放在學(xué)好專業(yè)知識(shí)上面，學(xué)生之間不相互攀比，消費(fèi)要量力而行。學(xué)生上學(xué)期間交的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和日常的生活費(fèi)都是來源于父母，要體諒父母賺錢不容易，不能亂花父母給的血汗錢，自己要養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德。

第二，防范校園金融風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生要有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，這不僅需要學(xué)生提高自己的金融知識(shí)，不陷入金融陷阱；培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，對(duì)自身的財(cái)務(wù)收支有合理的安排和規(guī)劃。很多在校大學(xué)生之所以掉入金融陷阱，就是因?yàn)樽陨砣狈︼L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，經(jīng)不住校園借貸來錢快“美麗外表”的誘惑，而對(duì)其中要收取的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、利息和違約金等知之甚少，等到要還錢的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)進(jìn)入圈套。大學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間，在學(xué)好自身專業(yè)知識(shí)的同時(shí)，要擴(kuò)展自己的知識(shí)面，盡量多學(xué)一些金融、理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)，因?yàn)檫@些金融、理財(cái)知識(shí)對(duì)同學(xué)們以后的工作和生活是很有幫助的。同學(xué)們可以去圖書館借閱一些金融、理財(cái)相關(guān)的書籍，掌握一些基本的知識(shí)，例如什么是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，高風(fēng)險(xiǎn)高收益，什么是利率，利息是如何計(jì)算的等等，同學(xué)們學(xué)習(xí)掌握了這些金融知識(shí)之后，面對(duì)各種形形色色的校園金融誘惑，就會(huì)知道“天上不會(huì)掉餡餅”、“羊毛出在羊身上”，不容易再上當(dāng)受騙，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。其次，學(xué)習(xí)了金融、理財(cái)?shù)闹R(shí)，還能培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，對(duì)自身的財(cái)務(wù)收支有合理的安排和規(guī)劃，對(duì)同學(xué)們以后的工作和生活是很有幫助的。

第三，防范校園金融風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)校要加強(qiáng)自身的管理，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的宣傳教育，不讓金融欺詐進(jìn)入校園毒害學(xué)生。目前，各種校園借貸的廣告在大學(xué)校園里面隨處可見，不僅有亂張貼的小廣告，就連一些在校園里面開的店鋪都打出類似的校園借貸廣告，大學(xué)校園作為學(xué)生學(xué)習(xí)知識(shí)的殿堂，要為學(xué)生營造一個(gè)良好的學(xué)習(xí)生活環(huán)境，讓學(xué)生在校能安心學(xué)習(xí)，學(xué)校的管理部門要加強(qiáng)校園金融風(fēng)險(xiǎn)管理，把校園里的各種借貸廣告清理出去，禁止學(xué)校里的店鋪向大學(xué)生提供借貸服務(wù)，還校園一個(gè)干凈安寧的環(huán)境。高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，聯(lián)合銀監(jiān)局等相關(guān)部門密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況；高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為；各方要及時(shí)提醒風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)預(yù)警。此外，為了提高大學(xué)生對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，學(xué)?？梢耘e辦一些“大學(xué)生如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)”的專題講座，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的宣傳教育，提高學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

第四，防范校園金融風(fēng)險(xiǎn)，需要全社會(huì)共同努力，共同參與，國家有關(guān)部門需要加強(qiáng)對(duì)校園借貸的管理，出臺(tái)相應(yīng)的校園金融監(jiān)管政策。對(duì)校園周邊存在的不法金融借貸，國家有關(guān)部門要加強(qiáng)管理，不允許非法的高利貸“黑手”伸向?qū)W生，對(duì)校園周邊出現(xiàn)的這些針對(duì)學(xué)生的非法高利貸要嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決取締，為學(xué)生的學(xué)習(xí)生活營造一個(gè)良好的環(huán)境，讓學(xué)生在學(xué)校能安心學(xué)習(xí)，不被校園金融風(fēng)險(xiǎn)毒害；對(duì)手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)上出校的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，國家有關(guān)部門要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，嚴(yán)格管控其資金流向渠道，確保資金被合法利用。一方面，應(yīng)嚴(yán)格審核借貸平臺(tái)資質(zhì)，提高貸款公司的準(zhǔn)入門檻；另一方面，限制網(wǎng)絡(luò)貸款的利率，特別是針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸利率不能高于一定水平。加強(qiáng)對(duì)借貸平臺(tái)公司的監(jiān)督管理，取締沒有經(jīng)過國家有關(guān)部門審批的不法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公司。

最后，因?yàn)楦咝Ｔ谛４髮W(xué)生一般都是靠父母給的生活費(fèi)作為收入來源，沒有其他穩(wěn)定的收入來源，并且很多學(xué)生在發(fā)生校園借貸時(shí)并不讓父母知道，這樣校園借貸出現(xiàn)違約的可能性極高，校園金融風(fēng)險(xiǎn)極大。筆者建議，國家可以效仿之前針對(duì)大學(xué)生信用卡的管理，出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法，2009年7月份銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，要求“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡(附屬卡除外)，向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力?！?014年10月，中國支付清算協(xié)會(huì)印發(fā)《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制欲安全管理指引》的通知，進(jìn)一步要求“在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來源，取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實(shí)性?！贬槍?duì)校園貸款，國家也可以出臺(tái)類似的管理辦法，例如：不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放校園貸款；在發(fā)放學(xué)生貸款之前，發(fā)放方必須落實(shí)第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力，取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實(shí)性。(作者單位：云南大學(xué)滇池學(xué)院)

參考文獻(xiàn)：

[1]歐陽潔 陳建鳳：“校園網(wǎng)貸 餡餅還是陷阱”《人民網(wǎng)-人民日?qǐng)?bào)》http://money.people.com.cn/n1/2016/0614/c392426-28444650.htm 2016-06-14

[2]“校園網(wǎng)貸 餡餅還是陷阱”《搜狐教育》 http://learning.sohu.com/20160330/n442864043.shtml 2016-03-30

[3]“校園金融是大學(xué)生的福音還是一個(gè)美麗的陷阱？”《零點(diǎn)資訊》http://lingdianit.baijia.baidu.com/article/311217 2016-01-28