淺談融資擔(dān)保業(yè)務(wù)問題及對策

陳春仲　唐曉紅

2015年8月7日，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》（國發(fā)[2015]43號(hào)），提出，融資擔(dān)保是破解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難融資貴問題的重要手段和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對于穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生具有重要作用；政銀但三方共同參與，構(gòu)建可持續(xù)銀擔(dān)商業(yè)合作模式。如何進(jìn)一步落實(shí)好國務(wù)院文件精神，加快融資行業(yè)發(fā)展，筆者根據(jù)近年來本行在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中存在的問題以及對策建議提出粗淺的看法。

一、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問題

（一）擔(dān)保公司管理欠缺。擔(dān)保公司管理水平偏底，管理人員高水平、專業(yè)人員少。特別是投資性擔(dān)保公司一般由企業(yè)或個(gè)人出資注冊登記而設(shè)立的，基本上屬個(gè)體性擔(dān)保公司，在管理制度、管理模式管理經(jīng)驗(yàn)和財(cái)務(wù)管理等方面存在不夠健全現(xiàn)象，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)性較大?？h（市）級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司，均是以政府財(cái)政資金為主，投資性擔(dān)保有限公司是股東自有資金為主，擔(dān)保公司其它渠道的資金來源較少，擔(dān)保品種單一，致使銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的放大倍數(shù)控制較嚴(yán)。

（二）企業(yè)參與意識(shí)不高，小微企業(yè)自身實(shí)力不足，信用不佳，人員素質(zhì)低，經(jīng)營管理不平高，技術(shù)設(shè)備落后，產(chǎn)品技術(shù)含量低，競爭力弱，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏可靠的反擔(dān)保抵押財(cái)產(chǎn)，企業(yè)信用淡薄，財(cái)務(wù)制度不健全等，不愿參與小微企業(yè)信用擔(dān)保。

（三）社會(huì)信用環(huán)境較差。主要是一些小微企業(yè)信用觀念意識(shí)淡薄，有償還能力而不償還債務(wù)，有的只還利息，不還本金，擔(dān)保貸款不斷延期和轉(zhuǎn)借，故意逃避銀行債務(wù)，導(dǎo)致銀行對企業(yè)怕貸、借貸現(xiàn)象發(fā)生。

（四）政府行政干預(yù)過多。中小企業(yè)信用擔(dān)保公司一般是在政府財(cái)政直接支持下建立的，是政府的下屬管理部門，如果政府行為得不到制約，政府就可能會(huì)以出資人身份不適當(dāng)干預(yù)擔(dān)保業(yè)務(wù)活動(dòng)，信用擔(dān)保就會(huì)重蹈政府干預(yù)貸款的覆轍，出現(xiàn)各種形式的指令性擔(dān)保。但同時(shí)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)又離不開政府的支持，尤其是資金上的支持。如果政府對中小企業(yè)的政策發(fā)生調(diào)整，或者減少對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金注入，擔(dān)保機(jī)構(gòu)就難以為存。

（五）小額擔(dān)保基金不足。隨著就業(yè)扶持政策不斷調(diào)整和扶持力度的不斷擴(kuò)大，全民創(chuàng)業(yè)的熱情日益高漲，城鄉(xiāng)廣大創(chuàng)業(yè)者對資金的需求越來越多，隨之出現(xiàn)擔(dān)保基金不足的問題。由于地方財(cái)政注入的擔(dān)?；鹩邢蓿m然經(jīng)辦銀行按擔(dān)?；?：5放貸，但考慮到期貸款還款不及時(shí)等因素，擔(dān)保基金缺口仍然較大。

（六）財(cái)政貼息不夠及時(shí)。由于每年的中央財(cái)政貼息資金并未列入國家財(cái)政預(yù)算，中央財(cái)政貼息資金到位慢，既影響了銀行的利息結(jié)算，又增加了顧慮，束縛了手腳，導(dǎo)致小額貸款發(fā)放進(jìn)度。

（七）對反擔(dān)保忽視管理。對擔(dān)保公司其擔(dān)保貸款對象的生產(chǎn)、經(jīng)營和貸款資金及反擔(dān)保情況銀行一般沒有詳細(xì)調(diào)查了解，導(dǎo)致反擔(dān)保均處于“真空”狀態(tài)。銀行如果對貸款企業(yè)情況不清，底子不明，只認(rèn)可擔(dān)保公司，一旦貸款企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難，無力償還貸款，將對擔(dān)保公司和銀行形成風(fēng)險(xiǎn)，并帶來資金損失。再就業(yè)小額貸款擔(dān)保對象基本上是由在職國家公職人員擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)相對較少。

二、對融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議

1.加強(qiáng)擔(dān)保公司管理，進(jìn)一步完善擔(dān)保公司內(nèi)部管理，建立激勵(lì)機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。建立靈活的用人制度和分配制度，加強(qiáng)對擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)的管理監(jiān)督，銀行有權(quán)對擔(dān)保公司的資信進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估、根據(jù)其狀況決定是否發(fā)放貸款，確保擔(dān)保公司降低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營。

2.加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)，積極推進(jìn)小微企業(yè)信用制度和誠信建設(shè)，有效降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。完善與擔(dān)保體系相配合的其它社會(huì)化體系，促進(jìn)抵押登記、資產(chǎn)評(píng)估、信息公告、產(chǎn)品交易，流通變現(xiàn)等綜合配套服務(wù)體系建設(shè)，切實(shí)解決小微企業(yè)抵押物變現(xiàn)難的問題。

3.健全好再擔(dān)保制度，建立政府補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有穩(wěn)定的補(bǔ)充資金。擔(dān)保基金規(guī)模不能太小，不能過于分散，只有達(dá)到一定規(guī)模，才能抵御風(fēng)險(xiǎn)。建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。防止銀行放松對借款人的審查，要通過合理的擔(dān)保比例來增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。

4.完善擔(dān)保評(píng)價(jià)體系。建立一套科學(xué)的信用評(píng)級(jí)制度和擔(dān)保貸款評(píng)估評(píng)價(jià)體系，加緊擔(dān)保評(píng)估、評(píng)價(jià)體系建設(shè)，形成申貸主體身份、個(gè)人征信情況、吸納就業(yè)情況、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目情況、項(xiàng)目經(jīng)營情況、項(xiàng)目發(fā)展前景、擔(dān)保貸款用途、有無償還能力等方面的量化評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。

5.加強(qiáng)投資擔(dān)保管理。貸款行要對擔(dān)保貸款對象和反擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查、審查，做好風(fēng)險(xiǎn)防范。工商、銀監(jiān)部門要加強(qiáng)對投資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析等情況進(jìn)行監(jiān)管，促進(jìn)規(guī)范發(fā)展。

6.建立健全服務(wù)平臺(tái)。主要針對就業(yè)小額貸款擔(dān)保，要建立創(chuàng)業(yè)服務(wù)長效機(jī)制，免費(fèi)為創(chuàng)業(yè)者收集項(xiàng)目信息，提供項(xiàng)目開發(fā)、開業(yè)指導(dǎo)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、小額貸款、稅費(fèi)減免、政策咨詢等“一條龍”服務(wù)。開展多種形式的創(chuàng)業(yè)宣傳和組織活動(dòng)，各級(jí)要組建創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)專家咨詢委員會(huì)、創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì)等服務(wù)機(jī)構(gòu)，為各類創(chuàng)業(yè)人員提供咨詢和指導(dǎo)。

7.加強(qiáng)部門聯(lián)系協(xié)調(diào)，進(jìn)一步加大財(cái)政政策、就業(yè)政策和信貸政策的協(xié)調(diào)。完善配套的監(jiān)管方法，規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目，探索制定相應(yīng)的規(guī)則與條例，為小額信貸健康、可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件，履行社會(huì)責(zé)任結(jié)合起來。