對于“新保險經(jīng)紀(jì)理論”歷史基因的簡單試述

宋儒孝南

【摘要】文章通過對于英國傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)史的簡單概述，以及對近代世界保險經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈絡(luò)的簡單概括，梳理出新保險經(jīng)紀(jì)理論在歷史基因?qū)用娴拇笾鹿８?。以此為新保險經(jīng)紀(jì)理論定義的提出打下基礎(chǔ)，并提供必要的歷史依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】新保險經(jīng)紀(jì)理論；傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)理論；保險經(jīng)紀(jì)史；信息產(chǎn)業(yè)化

本來新保險經(jīng)紀(jì)（new insurance broker）應(yīng)該是一個具備定義、要素和應(yīng)用觀點的保險學(xué)名詞，然而我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到的是，現(xiàn)在它的定義、要素和觀點尚不存在，故而便需要進(jìn)行一些必要的理論建構(gòu)，因此，這個名詞現(xiàn)在只能被稱之為“新保險經(jīng)紀(jì)理論”（new insurance broker theory）。

所謂新保險經(jīng)紀(jì)理論，有別于傳統(tǒng)的保險經(jīng)紀(jì)理論。傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)理論基于非信息化、非互聯(lián)網(wǎng)化的保險經(jīng)紀(jì)環(huán)境，而新保險經(jīng)紀(jì)理論，則更多的針對信息產(chǎn)業(yè)化背景下的社會保險環(huán)境。

傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)理論最早成形于18世紀(jì)中葉的英國。在那個血腥航海時代，英國的保險公司看到了各種象征國家主權(quán)的大型國企巨額的保費利潤，因此，在制定承保方案時，往往會出現(xiàn)如中國當(dāng)鋪那般“蟲吃鼠咬”的狀況。他們夸大標(biāo)的物的潛在風(fēng)險，并許諾足夠高額的賠付比例，使得諸如東印度公司這樣的彪悍企業(yè)都不得不拜服于皇家交易保險公司的腳前。隨著英國對于中國、印度殖民戰(zhàn)略的全面鋪開，保險公司巨額的保費索取已經(jīng)成為了英國的武裝公司常年需要支出的一筆不小的負(fù)擔(dān)。對于東印度公司而言，往往攻占印度一個城市所得來的全部利潤，只夠交付一年的保費。為了緩解這種被動的局面，東印度公司參照英國在其他行業(yè)已經(jīng)趨近成熟的經(jīng)紀(jì)人制度，建立了自己的保險經(jīng)紀(jì)公司，并形成了自己的集風(fēng)險管理、被保險人權(quán)益維護(hù)和承保、理賠服務(wù)為核心職能的保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)體系，進(jìn)而形成了與保險公司的合作對抗機(jī)制。

然而，英國的傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)理論在應(yīng)用層面的首次突破，則并非在財產(chǎn)險領(lǐng)域。1780年左右，剛成立的公平人壽（1762）聘請一位名叫理查德·普萊斯的杰出數(shù)學(xué)家建立了以北安普頓死亡率數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的可靠模型，證明了人身保險保費可以降低，這位數(shù)學(xué)家于是便成為了英國的第一個獨立的人身險經(jīng)紀(jì)人，同時，他以這個數(shù)學(xué)模型為基礎(chǔ)，發(fā)展出了世界上最早的保險精算理論。1785年左右，劍橋大學(xué)的保險學(xué)團(tuán)隊正式提出了傳統(tǒng)的保險經(jīng)紀(jì)理論框架，不過他們并沒有深入的對這個框架進(jìn)行討論，而是直接提交國會立法并予以實行。

在傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)理論的框架中，保險經(jīng)紀(jì)人代位承擔(dān)被保險人的風(fēng)險管理、風(fēng)險控制、代位保險服務(wù)及保險咨詢等職能。18世紀(jì)末期，隨著英國各種性質(zhì)的公司擴(kuò)張到北美、西亞以及南美地區(qū)，在英國國內(nèi)已經(jīng)得到長足發(fā)展的傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)理論被應(yīng)用而成為一種全新的保險理念，逐漸滲入北美、印地及東歐地區(qū)。以火險及相關(guān)經(jīng)紀(jì)一項而言，至1850年左右，英國公司的火險有二分之一標(biāo)的都在海外，這個數(shù)字到1875年已經(jīng)達(dá)到了近2/3。海外標(biāo)的最大的問題就在于其與本國標(biāo)的存在國情、環(huán)境及人文等差異，故而在對于海外標(biāo)的的處理過程中，懂得海外業(yè)務(wù)，能夠綜合當(dāng)?shù)厍闆r與保險人就專業(yè)的保險問題進(jìn)行溝通，且代表被保險人利益的保險經(jīng)紀(jì)人愈加受到英國各大公司的青睞。

隨著時代的發(fā)展，英國的保險經(jīng)紀(jì)理論在一戰(zhàn)前后逐漸被當(dāng)時的主要交戰(zhàn)國所接受。德國、美國及英法等國最為主要的軍工制造商，在給自己的公司進(jìn)行投保時，都傾向于向保險經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行求助。在這種背景下，一批專門從事軍工裝備保險經(jīng)紀(jì)的保險經(jīng)紀(jì)公司在一戰(zhàn)、二戰(zhàn)期間活躍于世界的各個角落，他們?yōu)檐娀鹕虃兲峁┍ｋU咨詢、風(fēng)管及代位保險服務(wù)，甚至有些公司還借助自身地位做起了被保險人的擔(dān)保業(yè)務(wù)。這個時期，傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)得到了長足的發(fā)展，為戰(zhàn)后各國經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇起到了一定的積極作用。

二戰(zhàn)之后，在戰(zhàn)爭中曾經(jīng)遭到重創(chuàng)的如德國、日本、美國等國家，對于經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的內(nèi)在需求動力都在不斷增加，各種各樣的生產(chǎn)型企業(yè)如雨后春筍般浮現(xiàn)出來。傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)也由專項為特定的公司、領(lǐng)域及行業(yè)服務(wù)，轉(zhuǎn)向了更加廣泛的服務(wù)范疇。這在應(yīng)用層面奠定了現(xiàn)代保險經(jīng)紀(jì)理論的必要基礎(chǔ)。

有人說亞馬遜的出現(xiàn)也許開啟了保險經(jīng)紀(jì)這個行業(yè)的一個全新時代，這話在十年前也許并沒有人會買賬，然而到2007年之后，隨著電商開始在民用領(lǐng)域逐漸普及，傳統(tǒng)的保險經(jīng)紀(jì)理論忽然出現(xiàn)了“線上”和“線下”這兩個概念。所謂“線上”，及互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀(jì)。保險經(jīng)紀(jì)人借助互聯(lián)網(wǎng)，完成保險經(jīng)紀(jì)工作中的關(guān)鍵節(jié)點和重要流程；而“線下”，則指的是保險經(jīng)紀(jì)人以傳統(tǒng)方式完成保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中的各個流程。傳統(tǒng)的保險經(jīng)紀(jì)理論，在信息產(chǎn)業(yè)化的新環(huán)境下，面臨著自身所必須經(jīng)歷的變革。

這種變革在我國的保險經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域一開始表現(xiàn)的非常排外。有相關(guān)學(xué)者曾對于保險網(wǎng)銷的甚囂塵上表示過一定的憂慮。這些學(xué)者們普遍認(rèn)為，保險網(wǎng)銷的推廣，是將保險人和被保險人放在了“同一片藍(lán)天下”，使得保險人和被保險人都可以在公開、透明的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行險種交易，這將對以保險代理和保險經(jīng)紀(jì)為主干的保險銷售中介行業(yè)造成一定程度的擠壓，甚至對保險中介行業(yè)的發(fā)展造成根本性的負(fù)面影響。

不可否認(rèn)，這些學(xué)者們的憂慮，是電商剛剛興起的時候，保險中介，尤其是保險經(jīng)紀(jì)這一行業(yè)的普遍憂慮。

不過很快，有些保險經(jīng)紀(jì)公司就在這種“夾縫”之中找到了自己的生存之道，他們意識到了自身與保險公司的不同。作為被保險人的風(fēng)險管理、輔助保險服務(wù)及保險、風(fēng)險咨詢者，保險經(jīng)紀(jì)公司有其自身生存的空間，并且也有其不可替代的價值。有些保險經(jīng)紀(jì)公司將保險服務(wù)咨詢搬上網(wǎng)絡(luò)電商平臺，以傳統(tǒng)的保險經(jīng)紀(jì)模式為基礎(chǔ)，逐步的開始了向新保險經(jīng)紀(jì)過渡的實驗。在這樣的實驗過程中，保險經(jīng)紀(jì)的應(yīng)用領(lǐng)域?qū)τ谙鄳?yīng)理論的需求也愈加強(qiáng)烈。

所謂新保險經(jīng)紀(jì)理論，正是在信息產(chǎn)業(yè)化普及的大背景下，根據(jù)保險經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)對于電商的適應(yīng)情況，所或所應(yīng)提出的一套全新的保險經(jīng)紀(jì)理論。這套理論來源于傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)理論，然而其又有別于傳統(tǒng)的保險經(jīng)紀(jì)理論。這個理論將傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)的理論模型歸納為“線下保險經(jīng)紀(jì)”這個范疇，而將信息產(chǎn)業(yè)化背景下保險經(jīng)紀(jì)模式的主要載體“線上”單列為由線下傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)模式發(fā)展而來的新理論依據(jù)。這個理論的源頭來自于傳統(tǒng)的英國保險經(jīng)紀(jì)的發(fā)展歷史，而理論動力則源于信息產(chǎn)業(yè)化背景下的應(yīng)用層面對于相對應(yīng)理論建構(gòu)的必要需求。新保險經(jīng)紀(jì)理論不是傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)理論在信息產(chǎn)業(yè)化背景下的形式變更，而是在這個背景之下針對新環(huán)境、新問題所提出的新方法、新思路。

對于新保險經(jīng)紀(jì)理論的定義、要素和市場應(yīng)用的歸納與構(gòu)想，我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)在接下來一個較短的時間內(nèi)，及眾家之所長，逐次提出并予以完善。這個理論的建模應(yīng)當(dāng)從對世界保險史的具體回溯入手，對于構(gòu)成保險史重要因素的保險經(jīng)紀(jì)史進(jìn)行必要的梳理，從而為新保險經(jīng)紀(jì)理論建構(gòu)在時間概念上具備一定說服力的體系，進(jìn)而做到讓這個理論體系能夠追本溯源，以史為鑒，古為今用，學(xué)以致用。