我們時(shí)代的家庭保險(xiǎn)投資

麥嵐

一個(gè)健全的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含儲(chǔ)蓄、投資和保險(xiǎn)，其中保險(xiǎn)是基礎(chǔ)。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具可以防范不確定性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)家庭帶來的財(cái)務(wù)沖擊，是家庭長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要保證。

顯示中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置被嚴(yán)重忽略，66%的家庭在保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例上不到10%，遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)配置方案中的10%至15%的黃金比例，這意味著這些家庭的財(cái)富安全面臨考驗(yàn)。

家庭配置人壽保險(xiǎn)：為誰買、買什么、買多久

而立之年的張偉在濟(jì)南從事商貿(mào)工作，年收入15萬元，現(xiàn)為部門主管，未來收入還有上升空間。愛好旅游，沒有特別擅長(zhǎng)的投資渠道，也沒有太多的時(shí)間打理錢財(cái)。目前存款5萬元。他的太太28歲，年收入10萬元，稅務(wù)師，收入穩(wěn)定。兩人育有一子，3歲半，正在上幼兒園。5年前，他們通過按揭，購(gòu)得房產(chǎn)一套，這幾年通過幾次提前還貸，還欠貸款36萬元，月供為3000元，基本上用單位的公積金可以覆蓋。一家三口必要的生活開支每月需4000元。夫婦倆均有社保，沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

依據(jù)保險(xiǎn)的“雙十”原則，張偉家庭必要的保障額度為250萬元，其中男主人的保障額度為150萬元，女主人的保障額度為100萬元。這250萬元的家庭保障額度，可以由意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老和定期壽險(xiǎn)等組成。

因此，保險(xiǎn)規(guī)劃師建議男主人考慮50萬元的終身重疾險(xiǎn)，帶分紅，有病看病，無病養(yǎng)老。剩余100萬元的風(fēng)險(xiǎn)缺口，在考慮意外險(xiǎn)、養(yǎng)老等需求后，全部由定期壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。比如50萬元的定期壽險(xiǎn)，可以覆蓋房貸的風(fēng)險(xiǎn)；建議女主人考慮30萬元的終身重疾險(xiǎn)，可以考慮消費(fèi)型或者返還型產(chǎn)品。剩余70萬元的風(fēng)險(xiǎn)缺口，在考慮意外險(xiǎn)、養(yǎng)老等需求后，也可全部由定期壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)；建議寶寶優(yōu)先考慮1萬元的意外險(xiǎn)，然后是10萬元的終身重疾險(xiǎn)，再根據(jù)對(duì)寶寶未來的大學(xué)教育規(guī)劃，確定教育險(xiǎn)的年交費(fèi)額度。上述案例體現(xiàn)了一個(gè)完備的保險(xiǎn)規(guī)劃過程。

家庭配置人壽保險(xiǎn)，最重要的是先確定“為誰買、買什么、買多久”三個(gè)問題。

作為家庭收入的頂梁柱，家庭中青年要承擔(dān)照顧老小的責(zé)任，所以，大人保障應(yīng)優(yōu)先于老人與孩子。對(duì)于小孩，之前有統(tǒng)計(jì)過，工薪家庭30%-70%的資產(chǎn)都用于孩子教育支出，所以教育金險(xiǎn)種，作為對(duì)教育金的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，也是很重要的。

而在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，管雪梅按照優(yōu)先級(jí)順序，介紹了意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)?！耙馔怆U(xiǎn)，是性價(jià)比最高的產(chǎn)品，建議家庭成員人手一份。而重疾險(xiǎn)則能在確診大病時(shí)，為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱減輕大部分經(jīng)濟(jì)壓力，也能彌補(bǔ)因?yàn)樯《⒄`的收入損失。另外，職場(chǎng)菜鳥、家庭經(jīng)濟(jì)支柱、有貸款的人也可配置定期壽險(xiǎn)，與意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)相補(bǔ)充，作為退休后養(yǎng)老金的有效補(bǔ)貼?！?/p>

“買多久”則指的是保障時(shí)間，她認(rèn)為，不能盲目認(rèn)為時(shí)間越長(zhǎng)越好。從個(gè)人收支能力來看，收入能力強(qiáng)，可以考慮一次性繳清；從保障利益來看，選擇中長(zhǎng)期繳費(fèi)更劃算，減少了資金占用的成本；而從投資保障的需求來看，并不是購(gòu)買完就一勞永逸，每隔3-5年，要檢視個(gè)人保單配置金額，確保保障金額能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失。

家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)：一座房子里的安全“金鐘罩”

“中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，雖然過去十多年間車險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，但是市民對(duì)于個(gè)人和家庭的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的意識(shí)依然有待提高?！睗?jì)南保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士的一句話點(diǎn)明了如今保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的窘境之一。

購(gòu)車買車險(xiǎn)已經(jīng)成為共識(shí)，同樣是大額支出的房子，樓市的火爆帶來交易量和交易金額的不斷攀升，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷量卻沒有相應(yīng)提升。由于房屋本身足夠堅(jiān)固，坍塌等房屋損壞的情況極少出現(xiàn)，因此不少人忽略了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保。

保險(xiǎn)專家解釋道：“不熟悉保險(xiǎn)的人或許對(duì)于‘家財(cái)險(xiǎn)的概念有誤解，認(rèn)為自家房屋夠結(jié)實(shí)而不愿去投保，而實(shí)際上‘家財(cái)險(xiǎn)的覆蓋范圍包括但絕不限于自身房屋框架損失，通過一系列的附加險(xiǎn)可以將裝修、水管爆裂甚至盜搶損失都被囊括在內(nèi)。”

具體來看，以華安保險(xiǎn)提供的家財(cái)險(xiǎn)為例，一年300元的保費(fèi)基本能夠覆蓋家庭財(cái)產(chǎn)可能遇到的大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)。如果選擇最低88元的投保方案，分?jǐn)偟矫吭碌闹С錾踔敛蛔?元。

不難發(fā)現(xiàn)，該家財(cái)險(xiǎn)的投保方案中設(shè)置了一定的免賠額度，這并不是保險(xiǎn)公司在“推卸責(zé)任”，恰恰是對(duì)消費(fèi)者和公司的“雙重保護(hù)”。華安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“首先，免賠額的降低意味著保險(xiǎn)費(fèi)率的提升；其次，投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)也應(yīng)該考慮自己的經(jīng)濟(jì)承受能力。日常生活中一些非常小額的賠償并不需要保險(xiǎn)來保障，恰恰是超出我們經(jīng)濟(jì)承受能力的保障才能凸顯保險(xiǎn)的存在意義。”

在上述投保方案中，不僅有對(duì)自己和家庭財(cái)物安全的保障，更有對(duì)他人的保障。附加的第三者責(zé)任保險(xiǎn)、監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)、寵物責(zé)任保險(xiǎn)即是此類保險(xiǎn)。

值得注意的是，雖然如今越來越多的保險(xiǎn)開始進(jìn)入我們的生活，但是很多人的保險(xiǎn)“啟蒙”是意外險(xiǎn)。小到路上的一顆石子，大到臺(tái)風(fēng)，都可能會(huì)成為意外傷害的導(dǎo)火索，而意外險(xiǎn)低保費(fèi)、高保額的高性價(jià)比更是讓其成為許多人的第一份保險(xiǎn)。

上述人士表示：“保險(xiǎn)的本質(zhì)是以小額的、固定的成本支出換來大額的、不確定的補(bǔ)償”，意外險(xiǎn)恰恰完全符合了這一本質(zhì)特征，因此其也成為了我們風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)。

目前，市面上常見的意外險(xiǎn)有保障旅行安全的，也有保障交通工具安全的，消費(fèi)者可以根據(jù)個(gè)人需要自行選擇。

需要注意的是，每次航空事故發(fā)生后，航空意外險(xiǎn)的銷量都會(huì)出現(xiàn)大幅提升。然而，飛機(jī)的失事率其實(shí)是交通工具中最低的，我們?nèi)粘３鲂械娘L(fēng)險(xiǎn)更是無處不在，所以購(gòu)買一份綜合交通意外險(xiǎn)的保障范圍其實(shí)更廣。尤其是對(duì)于經(jīng)常出差的商務(wù)人士，多次購(gòu)買僅單次生效的航空意外險(xiǎn)，和購(gòu)買涵蓋了水陸空超過十種交通工具且保障期間更長(zhǎng)的綜合交通意外險(xiǎn)，后者的性價(jià)比可見一斑。

二孩時(shí)代的保險(xiǎn)賬本

中央全面放開二孩政策出臺(tái)后，有理財(cái)專家測(cè)算了養(yǎng)娃成本：出生之前包括孕前檢查、各種營(yíng)養(yǎng)素等花費(fèi)為2萬-3.5萬元；出生到3歲階段，早教、奶粉、尿不濕等花費(fèi)為9萬-27萬元；3歲-6歲階段，學(xué)費(fèi)、興趣班等花費(fèi)為10萬-20萬元；7-12歲階段，小學(xué)學(xué)費(fèi)、興趣班等花費(fèi)為9萬-20萬元；中學(xué)階段花費(fèi)為8萬-45萬元；大學(xué)階段花費(fèi)為15萬-35萬元；23歲之后若繼續(xù)深造花費(fèi)為15萬-80萬元。養(yǎng)育一個(gè)孩子，總花費(fèi)高達(dá)68萬-230.5萬元，這還沒考慮通脹因素。

不過，當(dāng)不少家庭尚在因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問題糾結(jié)時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)已開始挖掘商機(jī)。“二孩險(xiǎn)”就是保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的一個(gè)品種。隨著二孩政策未來進(jìn)入實(shí)施，生育風(fēng)險(xiǎn)增加、家庭生活成本提高等將成為人們必須面對(duì)的問題。類似“二孩險(xiǎn)”等產(chǎn)品，提醒人們用保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃生活。

依據(jù)濟(jì)南本地某某保險(xiǎn)公司推出的“二孩險(xiǎn)”，投保條件是生育一胎后備孕第二胎且身體健康的女性，投保年齡最高可至45歲。該保險(xiǎn)共有四款，對(duì)應(yīng)保費(fèi)分為200元、450元、600元和1000元四檔，基本涵蓋了孕婦的生育風(fēng)險(xiǎn)以及新生兒疾病。以600元保費(fèi)的險(xiǎn)種為例，保障內(nèi)容包括妊娠并發(fā)癥住院醫(yī)療、新生兒重癥住院及手術(shù)醫(yī)療、嬰兒嚴(yán)重先天畸形等保障。其中，妊娠并發(fā)癥住院醫(yī)療可理賠1萬元，新生兒重癥住院及手術(shù)醫(yī)療可理賠10萬元。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，全面放開二孩政策出臺(tái)之后，保險(xiǎn)公司火速推出“二孩險(xiǎn)”，雖然有概念營(yíng)銷的目的，但也反映出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)之敏銳。對(duì)消費(fèi)者來說，可以從自身實(shí)際需要出發(fā)，了解相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)，選擇最佳產(chǎn)品。

很多成熟家庭渴望二孩，但對(duì)高齡產(chǎn)婦來說將面臨更高的健康風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，保險(xiǎn)人士表示，企業(yè)、事業(yè)單位可以選擇為員工購(gòu)買團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)或團(tuán)體高端醫(yī)療保險(xiǎn)，其中可包含生育責(zé)任，尤其現(xiàn)在團(tuán)體高端醫(yī)療產(chǎn)品可做到公立醫(yī)院特需、國(guó)際部，以及外資意愿和私立醫(yī)院等一站式服務(wù)，生育分娩過程可以提供全方位全程呵護(hù)。對(duì)于個(gè)人客戶，除了社保和企業(yè)、事業(yè)單位福利外，目前部分保險(xiǎn)公司也都有孕期健康類的保險(xiǎn)供客戶選擇。

保險(xiǎn)人士認(rèn)為，年齡的增長(zhǎng)，會(huì)使女性在懷孕時(shí)易出現(xiàn)并發(fā)癥，且發(fā)病率增加，例如妊娠性糖尿病和流產(chǎn)。因?yàn)楦啐g產(chǎn)婦所面臨的風(fēng)險(xiǎn)比一般人都大，所以目前各家保險(xiǎn)公司對(duì)于高齡孕婦投保都有一定的限制，所以建議高齡產(chǎn)婦在懷孕前提早購(gòu)買保險(xiǎn)。

另外，生育二孩對(duì)很多家庭來講就意味著支出增加了，多生一個(gè)孩子，家庭就需要多一份保障，作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，需要準(zhǔn)備兩個(gè)孩子的教育經(jīng)費(fèi)、贍養(yǎng)老人等，承擔(dān)的壓力較大，因此對(duì)于家庭支柱來說，配備大病險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及高額意外險(xiǎn)是必須的，以充分保障家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。保險(xiǎn)專業(yè)人士認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，對(duì)家庭頂梁柱的保險(xiǎn)應(yīng)有所上漲，其中意外險(xiǎn)至少要100萬以上，大病保險(xiǎn)也要20萬以上，定期壽險(xiǎn)至少也要50萬，孩子的教育金保險(xiǎn)可以細(xì)水長(zhǎng)流，建議每年至少交費(fèi)5000元。