“三農(nóng)”險(xiǎn)的創(chuàng)新之道

麥嵐

“新國十條”的指導(dǎo)意見明確指出，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，拓寬“三農(nóng)”保險(xiǎn)的廣度和深度，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建農(nóng)村保障體系中的重要作用。

為響應(yīng)“新國十條”號(hào)召，在山東保監(jiān)局部署下，在濟(jì)南市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織下，濟(jì)南市保險(xiǎn)行業(yè)積極開發(fā)新產(chǎn)品，提供新服務(wù)，以點(diǎn)帶面，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障，為濟(jì)南新農(nóng)村建設(shè)保駕護(hù)航。

玫瑰與大蔥的指數(shù)保險(xiǎn)

章丘市繡惠鎮(zhèn)女郎山下，聲名響亮的章丘大蔥正繁茂生長。這種具有三千多年歷史的植物具有蔥白長蔥葉少，不辣爽脆的特點(diǎn)，是山東省著名特產(chǎn)。

一直以來，出于自然、成本和市場(chǎng)的原因，章丘大蔥的價(jià)格波動(dòng)頻繁，常常傷農(nóng)。

2015年年初，章丘市啟動(dòng)了大蔥目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)機(jī)制，最大程度地解決價(jià)格波動(dòng)的問題。政府的這一舉措，給蔥農(nóng)們吃了一顆定心丸。

2015年9月份人保濟(jì)南市分公司自主創(chuàng)新開發(fā)了新型險(xiǎn)種大蔥目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，其順利簽約也成為全國銷售的第一單。這份保險(xiǎn)條款對(duì)蔥農(nóng)的利益予以了極大的保護(hù)，保險(xiǎn)成本每畝5500元、目標(biāo)價(jià)格1.09元，保險(xiǎn)費(fèi)率8%、保費(fèi)440元/畝，投保人自行承擔(dān)20%、山東省和章丘市政府補(bǔ)貼80%。

人保濟(jì)南市分公司農(nóng)險(xiǎn)部張禮鵬經(jīng)理介紹說，章丘大蔥保險(xiǎn)具體就是大蔥今年成本是每畝5500塊錢，如果今年大蔥價(jià)格下降后，大蔥每公斤低于1.09元的時(shí)候，就采用價(jià)格保險(xiǎn)對(duì)他們進(jìn)行補(bǔ)貼，這樣從價(jià)格方面來確保大蔥的價(jià)格能穩(wěn)定，保證蔥農(nóng)的受益能夠穩(wěn)定，從而保護(hù)蔥農(nóng)的積極性。實(shí)際上，在這個(gè)保險(xiǎn)中，蔥農(nóng)只需要支出88元/畝，剩下的352元/畝由政府來承擔(dān)，這樣蔥農(nóng)的負(fù)擔(dān)就更小了。

章丘大蔥目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是人保濟(jì)南市分公司繼濟(jì)南平陰玫瑰保險(xiǎn)后推出的又一地方特色保險(xiǎn)。此次簽單承保數(shù)量1896.68畝，為大蔥種植戶提供保險(xiǎn)保障1043.17萬元。

一直以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮著越來越明顯的作用，人保財(cái)險(xiǎn)在做好傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，積極創(chuàng)新開拓農(nóng)險(xiǎn)新險(xiǎn)種未來，人保財(cái)險(xiǎn)濟(jì)南市分公司將會(huì)為大蒜、白菜、馬鈴薯等作物提供目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，開展花生、奶牛、能繁母豬、育肥豬、蘋果、蜜桃和公益林保險(xiǎn)，根據(jù)地域特征特性，該公司將探索為中藥材、茶葉等新型作物的保險(xiǎn)，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，為更多農(nóng)戶提供保障。

新農(nóng)村的“一攬子”保險(xiǎn)計(jì)劃

除了特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)外，濟(jì)南保險(xiǎn)業(yè)還為廣大農(nóng)民提供了從人身保險(xiǎn)到家財(cái)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)的“一攬子”保險(xiǎn)服務(wù)。

太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)村地區(qū)專門推出留守兒童、婦女、老人的人身意外傷害保險(xiǎn)。產(chǎn)品分為留守老人（婦女）人身意外保障方案和留守兒童人身意外保障方案，針對(duì)老人的方案，一年55元保費(fèi)，出險(xiǎn)后最高可獲得20000元意外傷害保險(xiǎn)金，以及1000元意外醫(yī)療費(fèi)用，85元保費(fèi)的可以最高獲得30000元意外傷害保險(xiǎn)金及2000元意外醫(yī)療費(fèi)用。針對(duì)兒童的方案，一年最低45元保費(fèi)，最高可獲得10000元意外傷害保險(xiǎn)金、1000元門診醫(yī)療費(fèi)、5000元住院醫(yī)療，70元保費(fèi)保險(xiǎn)金額翻倍。

針對(duì)農(nóng)民收入低，風(fēng)險(xiǎn)高的社會(huì)問題，中國人壽針對(duì)性的推出了農(nóng)村小額意外保險(xiǎn)，以及專門針對(duì)老人的銀齡安康意外傷害組合保險(xiǎn)。

除了人身保險(xiǎn)外，濟(jì)南保險(xiǎn)業(yè)也早已開發(fā)出針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的“特供”家財(cái)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)。如太平洋保險(xiǎn)公司推出的“e農(nóng)?！碑a(chǎn)品以及小額貸款保證保險(xiǎn)。據(jù)悉，“e農(nóng)?！碑a(chǎn)品是覆蓋農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、人身責(zé)任的創(chuàng)新型產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任全面覆蓋農(nóng)村生活類風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營類風(fēng)險(xiǎn)，具有費(fèi)率低，保障強(qiáng)，方案組合靈活的特點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士用一句話總結(jié)了這一險(xiǎn)種：“是農(nóng)民們真正能‘保得起、用的著的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！痹摦a(chǎn)品財(cái)產(chǎn)保障范圍廣泛，不但房屋院落、生產(chǎn)資料在保障范圍內(nèi)，連紅白喜事對(duì)第三者或者被雇用者造成損害的經(jīng)濟(jì)賠償也在保障范圍內(nèi)。小額貸款保證保險(xiǎn)則是政府相關(guān)部門主導(dǎo)統(tǒng)籌開展的試點(diǎn)項(xiàng)目，對(duì)緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者、農(nóng)村種植養(yǎng)殖大戶等的融資難的問題，起到了有效的緩解和推動(dòng)作用。

農(nóng)村大病險(xiǎn)：從看病難到“病有所醫(yī)”

2014年，還在讀大學(xué)的張某突感不適，經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)患有急性淋巴細(xì)胞白血病，張某于2014年12月-2015年8月先后四次住院治療，共計(jì)花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)33萬余元。中國人壽在幾天的時(shí)間內(nèi)就完成了從身份審查、就醫(yī)過程審查到總費(fèi)用和大病保險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)用的復(fù)核工作，基本醫(yī)保補(bǔ)償11.92萬元，居民大病保險(xiǎn)補(bǔ)償7.86萬元，基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)實(shí)際補(bǔ)償比例達(dá)到近60%，大大緩解了這個(gè)90后的家庭醫(yī)療費(fèi)用承擔(dān)。

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村逐漸擺脫原來靠天吃飯的原始面貌，欣欣向榮的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)、農(nóng)民保險(xiǎn)的發(fā)展。多少年來，困擾著廣大農(nóng)民的一大治病看病問題，在農(nóng)村大病醫(yī)療保險(xiǎn)的保障下得到了緩解，“一人得病，全家返貧”的情況得到了改善。

根據(jù)2015年居民大病保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議要求，中國人壽濟(jì)南分公司承辦了濟(jì)南市2015年居民大病保險(xiǎn)服務(wù)工作，承保人數(shù)418萬人，截至2015年12月31日，累計(jì)賠付2.3萬人次，受益人數(shù)1.4萬人，賠付金額1.15億元。

據(jù)介紹，2015年的居民大病保險(xiǎn)與居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接，采取按醫(yī)療費(fèi)用額度補(bǔ)償?shù)霓k法，起付標(biāo)準(zhǔn)為1.2萬元，個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用1.2萬元以下的部分不給予補(bǔ)償。1.2萬元以上（含1.2萬元）、10萬元以下的部分給予50%補(bǔ)償；10萬元以上（含10萬元）、20萬元以下的部分給予60%的補(bǔ)償；20萬元以上（含20萬元）的部分給予65%補(bǔ)償。一個(gè)醫(yī)療年度內(nèi)，每人最高給予30萬元的補(bǔ)償。

實(shí)際上，在保險(xiǎn)回歸保障本源的今天，農(nóng)村大病保險(xiǎn)正在各方面發(fā)揮著巨大作用，那些曾經(jīng)的保險(xiǎn)誤解應(yīng)漸漸消退。