“大數(shù)據(jù)”環(huán)境下P2P信審環(huán)節(jié)的優(yōu)化研究

馬子怡 段恒鑫 袁韻 潘澤韜 徐楊

摘 要 在“大數(shù)據(jù)”概念日益普及的背景下，P2P行業(yè)在迅速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)了諸多問題，而信審作為其關(guān)鍵環(huán)節(jié)受到了越來越多的關(guān)注。目前，資料收集渠道少、涉及范圍小，缺乏相關(guān)信審模型，數(shù)據(jù)存儲安全性低是信審環(huán)節(jié)存在的主要問題。為此，P2P企業(yè)應(yīng)借鑒歐美國家經(jīng)驗(yàn)，注重收集數(shù)據(jù)的多元化，多層次評估風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)完善服務(wù)器，提升數(shù)據(jù)的安全性。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 大數(shù)據(jù)征信 信審

互聯(lián)網(wǎng)金融自2007年出現(xiàn)直至2015年發(fā)展態(tài)勢愈演愈烈，作為一種新興的金融服務(wù)方式，P2P行業(yè)憑借其“短，平，快”的特點(diǎn)和優(yōu)勢獲得了迅猛的發(fā)展。另一方面，P2P問題平臺跑路、倒閉、兌付危機(jī)等負(fù)面新聞?lì)l出，整個(gè)行業(yè)都受到了牽連，行業(yè)發(fā)展的迅猛態(tài)勢倒逼監(jiān)管加快步伐。其中，作為P2P行業(yè)工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，信審工作存在的問題及其優(yōu)化受到了越來越多的關(guān)注。本文以“大數(shù)據(jù)”為研究背景，對P2P企業(yè)信審環(huán)節(jié)中的主要問題展開研究。

一、信審環(huán)節(jié)主要存在的問題

（一）資料收集階段——渠道較少，范圍較小

目前我國眾多P2P企業(yè)在收集資料階段存在信息渠道窄、信息覆蓋面不全等主要問題。首先，大多P2P企業(yè)獲得信息渠道相對單一，以P2P企業(yè)與借款融資企業(yè)之間的雙向往來為主。其次，P2P企業(yè)信審大多參考銀行傳統(tǒng)征信函蓋的資料內(nèi)容與范圍，信息的覆蓋范圍較窄，使風(fēng)險(xiǎn)評估階段由于數(shù)據(jù)信息的局限性導(dǎo)致評估結(jié)果有一定的偏差性。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評估階段——建模初期，經(jīng)驗(yàn)主義

風(fēng)險(xiǎn)評估方面的問題是制約P2P企業(yè)發(fā)展的重要因素。目前較多P2P企業(yè)在審核企業(yè)信用時(shí)采用以往或行業(yè)經(jīng)驗(yàn)來定性評估受審企業(yè)的信用等級。由于不同企業(yè)在信用審核中存在行業(yè)差異性，沒有統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，P2P企業(yè)為了了解待審企業(yè)的運(yùn)營狀況，先實(shí)地盡調(diào)，再根據(jù)受審企業(yè)具體問題具體分析。這就導(dǎo)致審核時(shí)間長、耗費(fèi)的成本及人力資源較多且評估結(jié)果缺少科學(xué)性依據(jù)。

（三）數(shù)據(jù)存儲階段——疏于管理，安全性低

P2P企業(yè)都會對借款方企業(yè)的前期資料以及后期評估的信用情況進(jìn)行建檔存檔。目前，大多P2P企業(yè)的數(shù)據(jù)存儲沒有專門的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，也沒有設(shè)立服務(wù)器或交予第三方云服務(wù)平臺托管的意識。

二、歐美的征信經(jīng)驗(yàn)及我國的改變

說到信用審核的問題，必然要談到近兩年頻繁出現(xiàn)的“大數(shù)據(jù)征信”了。一些歐美國家在在此方面的應(yīng)用都是先于我國的。以利用“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的ZestFiance為例，它整合分散數(shù)據(jù)，借助數(shù)據(jù)挖掘與自我開發(fā)的預(yù)測模型（包括防欺詐模型、還款能力模型等十個(gè)模型），再將預(yù)測模型的結(jié)果進(jìn)行集成處理，挖掘更多傳統(tǒng)征信覆蓋不到或潛在的信用信息，并借助信用評估模型獲得完整的信用評估報(bào)告。

而近些年國內(nèi)有關(guān)征信方面也有了不少改變。央行將征信系統(tǒng)向個(gè)人及金融機(jī)構(gòu)開放，個(gè)人每年可免費(fèi)查詢一次自己的征信報(bào)告，而金融機(jī)構(gòu)只要符合相關(guān)申請條件經(jīng)授權(quán)批準(zhǔn)即可接入征信系統(tǒng)的接口。此外，央行在2015年1月印發(fā)的《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》中，包括芝麻信用、騰訊征信等八家企業(yè)被授權(quán)掛牌作為民營征信企業(yè)。通過對數(shù)據(jù)的挖掘和分析，各企業(yè)從不同維度綜合評估，為用戶建立個(gè)人的信用評分，向個(gè)人及機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)，豐富了征信內(nèi)容。這對沖破傳統(tǒng)意義上的征信使征信多元化、數(shù)據(jù)化有著重大意義。

三、對P2P企業(yè)信審工作的建議

（一）資料收集階段——多元化數(shù)據(jù)搜集

在收集借款方企業(yè)的審核資料過程中，可以從兩方面做出多元化改善：

1.獲取信息渠道多元化。這里的信息渠道是指獲得借款方需審核資料的方式。在行業(yè)未來發(fā)展中，擴(kuò)展信息收集渠道將成為一種趨勢。如獲取借款融資企業(yè)資料可通過以下幾種方式：第一，申請央行征信系統(tǒng)的接口，獲取企業(yè)法人、融資負(fù)責(zé)人、企業(yè)核心決策層等相關(guān)人員的個(gè)人征信報(bào)告；第二，向目前已開放的八家征信企業(yè)選擇一家或幾家支付一定服務(wù)費(fèi)用，接入數(shù)據(jù)接口，獲取借款融資方相關(guān)人員的信用記錄及評分；第三，通過全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、中國裁判文書網(wǎng)、各地法院官網(wǎng)等官方網(wǎng)站，獲取企業(yè)基本信息及企業(yè)的不誠信經(jīng)營導(dǎo)致被起訴事件等信息。

2.信息領(lǐng)域多元化。信息領(lǐng)域，也稱信息覆蓋面。正確地拓寬數(shù)據(jù)搜集的覆蓋面可以為信用審核提供更多維度的信息，使最終的信用評估綜合性及參考價(jià)值更高。除了傳統(tǒng)信審所涵蓋的身份信息、信貸信息、金融負(fù)債信息及公共信息外，可參考拓寬的領(lǐng)域有：第一，民營征信企業(yè)提供的信息。不同征信企業(yè)有不同的側(cè)重領(lǐng)域，如：中誠信征信、前海征信、鵬元征信側(cè)重金融領(lǐng)域；中智誠征信和北京華道征信側(cè)重反欺詐領(lǐng)域；騰訊征信、芝麻信用、拉卡拉信用側(cè)重生活場景領(lǐng)域，包括社交、消費(fèi)等方面。第二，大數(shù)據(jù)征信視角可探知的信息。這點(diǎn)與上條所說民營征信企業(yè)提供的信息有交疊部分。信用信息與信貸記錄具有強(qiáng)相關(guān)性，同時(shí)，它與通過數(shù)據(jù)挖掘方法獲取的一些行為信息也有一定的聯(lián)系。例如利用數(shù)據(jù)挖掘獲得的搬家次數(shù)、網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊等信息。當(dāng)然，需在合法合規(guī)的前提下獲取此類信息。第三，非金融日常信息。如：水電氣繳納情況、有線電視、移動電話等信息。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評估階段——多層次多維度綜合評估

多層次的綜合評估是指在建立模型的過程中，由基礎(chǔ)模型——評估模型——信審模型 構(gòu)成垂直方向上層級遞進(jìn)的評估模型。首先將收集的數(shù)據(jù)信息劃分為多個(gè)維度，劃分也可分為兩種方法：一是按照信息來源分類，如：央行的征信報(bào)告、企業(yè)公共信息、民營征信機(jī)構(gòu)信息等；二是按照信息的領(lǐng)域分類，如：驗(yàn)證類基礎(chǔ)信息、金融類信息、非金融類信息。不同類別的數(shù)據(jù)與信審的相關(guān)性不同，即每一類信其次針對不同評估方面，以兩類或以上的基礎(chǔ)模型評估結(jié)果為參考，運(yùn)用相應(yīng)的算法建立適用的評估模型，如還款能力評估模型、還款意愿評估模型、身份驗(yàn)證評估模型、企業(yè)運(yùn)營評估模型等。最后根據(jù)不同類型的企業(yè)及其不同的側(cè)重點(diǎn)，在評估模型的基礎(chǔ)上加上不同的權(quán)重，使用相應(yīng)的規(guī)則，將評估模型整合為最終的信審模型，獲得最終的信用評估報(bào)告。

（三）數(shù)據(jù)存儲階段——完善服務(wù)器

上文中提到多數(shù)P2P企業(yè)將信息安全保障集中放在網(wǎng)絡(luò)平臺的運(yùn)營上，而忽視了對借款方企業(yè)信息存儲的安全保障。

在長期發(fā)展中建議P2P企業(yè)在信息存儲方面建立完備的數(shù)據(jù)庫服務(wù)器對數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理，或?qū)⑵渫泄苤恋谌皆品?wù)平臺；對于信息中的敏感數(shù)據(jù)采用一定的加密技術(shù)以確保信息存儲的安全性。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融P2P行業(yè)在我國仍處于初步發(fā)展階段，其發(fā)展有無限的可能，也將會朝著網(wǎng)貸行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的趨勢發(fā)展，形成數(shù)據(jù)服務(wù)企業(yè)——征信（信審）服務(wù)企業(yè)——P2P平臺服務(wù)企業(yè)交叉網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，將每一環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)細(xì)化到每一類企業(yè)。對中國征信將來的發(fā)展也抱有積極的觀望態(tài)度。

（作者單位為西南交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院信息管理與信息系統(tǒng)）

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