我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展探析

楊柳　陳奇琦

摘要：在介紹民營(yíng)銀行特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，探討金融市場(chǎng)化背景下我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的重要意義。根據(jù)我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，論述其發(fā)展過(guò)程中應(yīng)重點(diǎn)防范的危險(xiǎn)，為民營(yíng)銀行的規(guī)范經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；金融市場(chǎng)；市場(chǎng)準(zhǔn)入；融資

中圖分類號(hào)：F830.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-1161（2016）01-0088-03

在我國(guó)，一直是中、農(nóng)、工、建、交五大銀行主導(dǎo)金融市場(chǎng)，民營(yíng)銀行發(fā)揮的作用較小。然而，隨著金融改革的不斷推進(jìn)，民營(yíng)銀行成為新興力量。在金融市場(chǎng)化背景下，我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行具有重大意義。

1 民營(yíng)銀行的定義及特點(diǎn)

1.1 定義

一般來(lái)講，當(dāng)前學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行的定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論3種。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論認(rèn)為凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行都是民營(yíng)銀行。

因?yàn)槊駹I(yíng)銀行的資本金主要來(lái)自民間，所以其對(duì)利潤(rùn)有著更強(qiáng)烈的追求。把民營(yíng)銀行引入我國(guó)，也是近幾年才有的新改革。我國(guó)商業(yè)銀行格局一直是以國(guó)有銀行為主，股份制商業(yè)銀行和地方股份制商業(yè)銀行為輔助。打開(kāi)民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入開(kāi)口，更有利于實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的多元化。

1.2 特點(diǎn)

與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行具有兩個(gè)重要的特征：一是自主性。民營(yíng)銀行具有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，比如人事權(quán)等，安全由銀行自己決定，不受外部機(jī)構(gòu)和部門的干涉。二是私營(yíng)性。民營(yíng)銀行的資本來(lái)自民間，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)也是非公有制，經(jīng)營(yíng)時(shí)以盈利最大化為目標(biāo)，業(yè)務(wù)自然不受政府部門的干擾。

作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)特殊的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)形式?jīng)Q定其具有機(jī)制靈活、效率高、專業(yè)性強(qiáng)、管理清晰等一系列優(yōu)點(diǎn)。因此，民營(yíng)銀行是中國(guó)國(guó)有金融體制的重要補(bǔ)充。建立一些具有國(guó)際先進(jìn)水平的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)有助于金融業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，緩和加入世界貿(mào)易組織后外資對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的沖擊。

2 我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

開(kāi)放金融市場(chǎng)是改革創(chuàng)新的重要部分，現(xiàn)在的民營(yíng)銀行已經(jīng)逐漸演變成金融市場(chǎng)的主力，是突破金融改革的一個(gè)重要瓶頸，也是市場(chǎng)準(zhǔn)入體制改革的一個(gè)重要突破點(diǎn)。2013年9月29日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，支持符合條件的民營(yíng)資本在上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行，這是銀監(jiān)會(huì)第一次釋放關(guān)于允許開(kāi)辦民營(yíng)銀行的信號(hào)。2015年，上海華瑞、溫州民商、浙江網(wǎng)商、深圳微眾、天津金城國(guó)內(nèi)首批5家民營(yíng)銀行被獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。與傳統(tǒng)銀行相比，這5家民營(yíng)銀行完全由民間資本主導(dǎo)，發(fā)起者為阿里巴巴、騰訊、均瑤、正泰這樣的大型民企資本。銀監(jiān)會(huì)表示民營(yíng)銀行的設(shè)立要“常態(tài)化”，說(shuō)明民營(yíng)銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)金融體制改革有著重大意義。

3 民營(yíng)銀行在我國(guó)銀行發(fā)展中的重要意義

我國(guó)一直以國(guó)有銀行為主導(dǎo)，允許民間資本進(jìn)入銀行市場(chǎng)，既是一項(xiàng)重大的挑戰(zhàn)和改革，也是必然趨勢(shì)，有利于完善我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展有著重要意義。

3.1 充實(shí)金融機(jī)構(gòu)體系

我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系是以中國(guó)人民銀行為中心，以“中農(nóng)工建交”五大全國(guó)性股份制商業(yè)銀行為主體，地方性商業(yè)銀行和多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系。從形式上看是多元化的銀行格局，但實(shí)際上還是以“國(guó)有”為主，銀行系統(tǒng)間缺乏競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷擴(kuò)大，銀行業(yè)必定會(huì)受到國(guó)外資本銀行的沖擊，國(guó)有銀行多年處于被保護(hù)的狀態(tài)，競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱。

放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，引入民間資本，一方面可以充實(shí)我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系，實(shí)現(xiàn)國(guó)有金融與民營(yíng)金融、大型金融機(jī)構(gòu)與眾多中小型金融機(jī)構(gòu)并存競(jìng)爭(zhēng)的新局面；另一方面，民營(yíng)銀行的興起可以激起國(guó)有銀行的斗志，使國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)激烈化，促進(jìn)金融改革的深化。

3.2 解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題

當(dāng)前，中小企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)繁榮和擴(kuò)大就業(yè)的重要基礎(chǔ)，并以其靈活的運(yùn)行機(jī)制和市場(chǎng)適應(yīng)能力，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變的推動(dòng)力量。然而，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)作出如此重大貢獻(xiàn)的中小企業(yè)，國(guó)有銀行對(duì)其信貸支持卻始終維持在一個(gè)較低的水平。2013年，我國(guó)民間融資超過(guò)3.5萬(wàn)億元，民間借貸存量資金增長(zhǎng)30%，并延伸出第三方支付、認(rèn)證、評(píng)估、催收等服務(wù)市場(chǎng)。目前，我國(guó)小貸公司已近7 000家，村鎮(zhèn)銀行1 700多家，典當(dāng)行6 000多家。由此可見(jiàn)，我國(guó)為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展比較緩慢，實(shí)力較弱，符合中小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)缺乏。對(duì)于“大”銀行來(lái)講，貸款手續(xù)繁雜，貸款審批嚴(yán)謹(jǐn)，而中小企業(yè)大多是創(chuàng)業(yè)始發(fā)，沒(méi)有足夠的“抵押”資源，而民營(yíng)銀行的發(fā)展正好填補(bǔ)了這一缺口。中小企業(yè)融資市場(chǎng)可以使民營(yíng)銀行起步，而民營(yíng)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款解決了貸款難的問(wèn)題。民營(yíng)銀行和中小企業(yè)互幫互助，共同成長(zhǎng)，不僅可以解決各自的生存問(wèn)題，更為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展助了力。

3.3 促進(jìn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)改革

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，民營(yíng)銀行要想在市場(chǎng)中分得一杯羹，必然要獨(dú)具定位、獨(dú)具特色。許多民營(yíng)銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)中為了吸儲(chǔ)和增加客戶，往往減免繁雜的手續(xù)費(fèi)；還有的民營(yíng)銀行在為中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)減少了許多不必要的環(huán)節(jié)，讓貸款快速發(fā)到借款人手中，及時(shí)投入生產(chǎn)創(chuàng)造。

無(wú)疑，民營(yíng)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中找到了自己的特色，給民眾帶來(lái)了許多便利和好處。同時(shí)，民營(yíng)銀行的進(jìn)入和競(jìng)爭(zhēng)，可以促進(jìn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的改革與發(fā)展，構(gòu)筑多元化共存的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)體制僵化、效率低下的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生較大的沖擊，迫使國(guó)有金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)一步深化。

3.4 穩(wěn)定金融秩序

我國(guó)金融市場(chǎng)上還有一些空白市場(chǎng)，由此產(chǎn)生了許多民間金融。民間金融與民營(yíng)銀行不同，民間金融是一種非正規(guī)的金融制度，主要是民間借貸形式，多發(fā)生在個(gè)人與個(gè)人之間，利息高，缺乏保障和保護(hù)，尤其是農(nóng)村民間金融更活躍。民間金融的存在有一定的必然性，但其規(guī)范性差、風(fēng)險(xiǎn)大、監(jiān)管不到位，容易擾亂正常的金融秩序，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)有很大的負(fù)面影響。民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，可以填補(bǔ)一些市場(chǎng)空白，替代一些民間借貸，對(duì)金融組織的規(guī)范化有一定的促進(jìn)作用，金融制度的合理化也給政府監(jiān)管帶來(lái)很大的便利。

4 我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行需要防范的風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行由民營(yíng)資本控股，其經(jīng)營(yíng)目的與國(guó)有銀行不同，是以追逐利益為目標(biāo)的。銀行也是企業(yè)，但其業(yè)務(wù)的特殊性，又跟一般的商業(yè)企業(yè)不同。

4.1 把好準(zhǔn)入關(guān)

民營(yíng)銀行的資本金主要來(lái)自民間資本，由民間資本控股經(jīng)營(yíng)。要組建新的民營(yíng)銀行，其出資人必須是私營(yíng)企業(yè)或個(gè)人投資者。民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有特殊性，需要對(duì)銀行的出資人和高層經(jīng)營(yíng)管理人員進(jìn)行嚴(yán)格審查，還要按照現(xiàn)代銀行制度的要求，構(gòu)建公司式的法人治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理制度，以使其成為真正自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)主體。只有這樣，才能按照現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的特點(diǎn)和信貸資金的運(yùn)作規(guī)律，高效、安全、規(guī)范地運(yùn)作。

雖然銀監(jiān)會(huì)表示民營(yíng)銀行將會(huì)“常態(tài)化”，但也不能降低準(zhǔn)入門檻。銀行雖是企業(yè)，但其經(jīng)營(yíng)的不是商品和服務(wù)，而是金融商品。商業(yè)企業(yè)倒閉涉及范圍小，而一旦銀行經(jīng)營(yíng)不善倒閉，涉及的不僅是銀行員工，還有眾多的儲(chǔ)戶和客戶的利益，會(huì)嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。2015年6月26日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》首次對(duì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的基本原則、準(zhǔn)入條件、許可程序、監(jiān)管要求做出了明確規(guī)定?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》對(duì)準(zhǔn)入條件提出了包括資本、股東、擬設(shè)銀行和機(jī)制在內(nèi)的四方面要求，明確民營(yíng)企業(yè)必須以自由資金投資，應(yīng)滿足“最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上，權(quán)益性投資余額不超過(guò)凈資產(chǎn)50%”的條件。

當(dāng)前，我國(guó)民營(yíng)銀行已過(guò)了充分醞釀和試點(diǎn)階段。要想早日做到成熟一家、批準(zhǔn)一家，需要在準(zhǔn)入、監(jiān)管等方面出臺(tái)一個(gè)清晰、透明、公開(kāi)的標(biāo)準(zhǔn)，以便更多有實(shí)力的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。應(yīng)該說(shuō)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)順應(yīng)了這一要求。

4.2 加強(qiáng)監(jiān)管

對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管是不容忽視也是必不可少的。監(jiān)管的方式包括銀行自身的內(nèi)部監(jiān)管、銀行行業(yè)的自律監(jiān)管和社會(huì)力量的公開(kāi)監(jiān)管3種。銀行自身的內(nèi)部監(jiān)管是指為了使銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)能夠順利有效進(jìn)行，制定并實(shí)施的一系列相互聯(lián)系、相互制約的程序、措施、手續(xù)和方法的總稱，包括組織結(jié)構(gòu)、會(huì)計(jì)規(guī)則、雙人原則、對(duì)資產(chǎn)和投資的實(shí)際控制4個(gè)方面的內(nèi)容；銀行行業(yè)的自律監(jiān)管是指銀行之間相互監(jiān)督和制約，以促使整個(gè)銀行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展；社會(huì)力量對(duì)銀行的公開(kāi)監(jiān)管是銀行監(jiān)督力量中非常重要的一支，主要通過(guò)健全的信息披露制度和新聞媒體的參與來(lái)實(shí)現(xiàn)。

按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管核心原則》的有關(guān)規(guī)定，可通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查及借助于會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行的外部審計(jì)來(lái)發(fā)現(xiàn)、評(píng)價(jià)和糾正潛在的風(fēng)險(xiǎn)。但是，要保證上述檢查的有效，必須具備的一個(gè)前提條件是：民營(yíng)銀行為有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供的資料是真實(shí)的，即民營(yíng)銀行能夠如實(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告銀行的經(jīng)營(yíng)情況。首先，要完善和統(tǒng)一會(huì)計(jì)處理方法，防止民營(yíng)銀行在賬面上弄虛作假；其次，要加強(qiáng)外部審計(jì)，進(jìn)一步摸清民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況；再次，建立規(guī)范的信息披露制度，參照上市公司信息披露要求，民營(yíng)銀行要向社會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)真實(shí)的反映經(jīng)營(yíng)狀況的資料，增強(qiáng)銀行會(huì)計(jì)師的獨(dú)立性；最后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要嘗試建立一個(gè)激勵(lì)民營(yíng)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的機(jī)制，通過(guò)激勵(lì)銀行的股權(quán)人來(lái)影響銀行的經(jīng)理人。

4.3 構(gòu)建良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)與金融環(huán)境

發(fā)展民營(yíng)銀行，必須消除對(duì)民營(yíng)銀行的所有制歧視，給予公平競(jìng)爭(zhēng)的政策環(huán)境，適度放開(kāi)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，提高其獲利能力。要加強(qiáng)立法、執(zhí)法力度，創(chuàng)造良好的法制環(huán)境，嚴(yán)厲懲處企業(yè)和個(gè)人逃廢銀行債務(wù)的行為，保障民營(yíng)銀行的合法權(quán)益。

4.4 完善市場(chǎng)退出機(jī)制

不管是商品服務(wù)市場(chǎng)還是金融市場(chǎng)，有進(jìn)入就有退出，民營(yíng)銀行進(jìn)入金融市場(chǎng)有準(zhǔn)入機(jī)制，也要建立規(guī)范的退出機(jī)制，這樣才會(huì)實(shí)現(xiàn)真正的優(yōu)勝劣汰，阻斷向社會(huì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的渠道。應(yīng)盡快推出金融破產(chǎn)法，確保民營(yíng)銀行的健康運(yùn)營(yíng)以及存款人的利益。

另外，金融監(jiān)管是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，僅有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須有相應(yīng)的行業(yè)自律監(jiān)管系統(tǒng)和社會(huì)輿論監(jiān)督系統(tǒng)，這樣才能有效防范民營(yíng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于新改制和新組建的民營(yíng)銀行，行業(yè)內(nèi)部和社會(huì)輿論要對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行監(jiān)督，以營(yíng)造民營(yíng)銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展的良好環(huán)境。

5 結(jié)論

民營(yíng)銀行的破冰有利于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，其短期內(nèi)對(duì)國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行所造成的沖擊與影響不會(huì)太大。放寬對(duì)民營(yíng)資本的準(zhǔn)入，增加銀行數(shù)量，符合中國(guó)金融業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)改革方向，對(duì)發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大有益處。