互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

馬紹宇

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)在我國經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用，我國經(jīng)濟(jì)的騰飛，人民生活的小康和現(xiàn)代化，都對互聯(lián)網(wǎng)提出了更高的要求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，中國的商業(yè)銀行將要面臨著一場深入的改革，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，不僅面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇，也面臨對傳統(tǒng)的商業(yè)模式的挑戰(zhàn)。本文從商業(yè)銀行的角度全面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，并提出了一些相對策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；影響；對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展造成了一批基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和升級，尤其是金融行業(yè)更是產(chǎn)生了一大批創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)，這對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不小的沖擊。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊

近來，央行數(shù)次調(diào)低商業(yè)銀行的存貸利率，即給商業(yè)銀行帶來了存款難求的沖擊，也給商業(yè)銀行帶來了貸款業(yè)務(wù)的機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不像商業(yè)銀行一樣開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融的“存款業(yè)務(wù)”則是通過第三方的支付平臺進(jìn)行的，需要通過銀行方資金的轉(zhuǎn)移，由銀行轉(zhuǎn)賬到互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶中。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所提供的存款利率遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的存款利率，這給商業(yè)銀行帶了不小的沖擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊

與商業(yè)銀行的貸款模式相比，網(wǎng)絡(luò)借貸主要有以下幾項優(yōu)點(diǎn)：

1、業(yè)務(wù)的流程簡單。商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜，需要經(jīng)過多項程序和較長的時間才能完成；在大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融有分散信息集中化的特點(diǎn)，利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，在較短的時間內(nèi)即可獲取借款人的信用信息。

2、風(fēng)險控制手段多樣化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)基于其大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效衡量貸款主體信用質(zhì)量并且可有效的監(jiān)控眾多交易主體的現(xiàn)金流，從而可有效控制信用風(fēng)險。

3、業(yè)務(wù)成本低。商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)所需要的人力資源有開戶人員、業(yè)務(wù)辦理人員、貸前審查人員、材料審核人員、貸后完善人員等，需要支付的人工費(fèi)用成本較高；互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)簡單，需要的工作人員也較少，因此所需要支付的人工費(fèi)用成本較低。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

根據(jù)艾瑞咨詢機(jī)構(gòu)發(fā)布的《關(guān)于2014年中國互聯(lián)網(wǎng)支付平臺用戶調(diào)研報告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年底，有39.8%的中國互聯(lián)網(wǎng)用戶使用第三方網(wǎng)上支付平臺，有33.3%的中國網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行直接支付，其次是移動手機(jī)端支付，占比9.2%；2014年用戶最傾向使用的三種支付方式分別為為第三方網(wǎng)上支付（40.91%），移動手機(jī)支付（38.79%）以及網(wǎng)上銀行直接支付（34.81%）。2014年第三季度互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模高達(dá)1.35萬億元人民幣。

支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最原始的業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融最初涉及和進(jìn)入的正是支付領(lǐng)域，在支付領(lǐng)域的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的先天優(yōu)勢。目前，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺占領(lǐng)了我國大部分的支付業(yè)務(wù)市場份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

（一）為加強(qiáng)風(fēng)險管理提供了新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融由于實現(xiàn)了資金流向、信息回溯和物流精確定位的一體化和在線控制，貸款的安全性和效率大大提高了。然而從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展的大方向來看，云技術(shù)的后臺人工智能技術(shù)將使得用戶甄別更為準(zhǔn)確，使得商業(yè)銀行對客戶的金融交易信息、行為偏好分析以及分析消費(fèi)者的偏好和產(chǎn)品變成了現(xiàn)實，極大地增強(qiáng)了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的能力和水平。

（二）為開拓金融服務(wù)人群提供了技術(shù)基礎(chǔ)

金融服務(wù)的核心關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)處理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了金融業(yè)的發(fā)展與數(shù)據(jù)處理的完美結(jié)合，有利于商業(yè)銀行面對低端客戶群眾風(fēng)險多樣化、分散化的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，加強(qiáng)商業(yè)銀行對中小客戶服務(wù)的積極性。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了拓寬金融服務(wù)的目標(biāo)群眾，為客戶提供更好的服務(wù)，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)和多維信息管理技術(shù)而建立起來的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)也將對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展起到推動作用。

三、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的應(yīng)對措施

商業(yè)銀行擁有特許經(jīng)營權(quán)、風(fēng)險控制體系完善、強(qiáng)大的資本、廣泛的網(wǎng)點(diǎn)和豐富的客戶資源等可利用的傳統(tǒng)優(yōu)勢，如果能抓住互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇，商業(yè)銀行可以發(fā)揮其自身優(yōu)勢、避免劣勢，通過戰(zhàn)略型實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（一）增強(qiáng)數(shù)據(jù)積累和挖掘

在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式運(yùn)行下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以做到針對不同的客戶提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這是基于在大數(shù)據(jù)的技術(shù)下金融機(jī)構(gòu)可以對每個不同的客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)識別以便提供個性化的服務(wù)，由于金融知識的欠缺而造成的金融服務(wù)門檻被大大削弱。因此，在數(shù)據(jù)的挖掘與消費(fèi)者個性重構(gòu)方面商業(yè)銀行應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，利用自己多年積累的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，對現(xiàn)有數(shù)據(jù)體系進(jìn)行拆分和整合，并且在多維數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上實現(xiàn)更高層次的數(shù)據(jù)挖掘，完善對于各種信息的綜合處理能力，將數(shù)據(jù)集中帶來的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

（二）自主建設(shè)電子商務(wù)金融服務(wù)平臺

第三方支付所有的賬戶和結(jié)算交易最終都需要通過銀行進(jìn)行，其吞噬的只有支付結(jié)算市場的前端市場。商業(yè)銀行只有打破心理與制度的障礙，積極主動加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作，憑借其豐富的客戶資源與第三方支付組織的信息技術(shù)的優(yōu)勢，但是還需要深度挖掘大數(shù)據(jù)，才能穩(wěn)定老客戶，開發(fā)新客戶，并確保業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。

（三）流程再造、改進(jìn)體驗，全力滿足客戶的個性化需求

針對客戶的個性化需求，從發(fā)現(xiàn)，回應(yīng)，提供，實施，反饋再到改進(jìn)，都要求商業(yè)銀行有一個完善的服務(wù)體系和各司其職的服務(wù)團(tuán)隊、具體化的流程和各種預(yù)演方案。商業(yè)銀行應(yīng)該果斷摒棄一些傳統(tǒng)的營銷方式并積極采用一些在互聯(lián)網(wǎng)體系中的新的營銷方式，如社群營銷，體驗營銷，交互式營銷和情景營銷等，這些營銷方式的主要特點(diǎn)是去中心化，讓客戶感受到量身定制的服務(wù)為其帶來的快樂感受。商業(yè)銀行要清楚的認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的本質(zhì)是為客戶打造個性化的金融服務(wù)，不斷的改進(jìn)和增強(qiáng)客戶體驗，而不是僅僅通過網(wǎng)絡(luò)平臺銷售金融產(chǎn)品。這才是流程再造的本質(zhì)。（作者單位：重慶工商大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 四川銀監(jiān)局課題組.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究[J].四川成都，2013，389（12）：03-05.

[2] 宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].金融實務(wù)，2013，441（5）：86-88.

[3] 楊誼.美國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)變遷對我國銀行的啟示[J].貴州農(nóng)村金融，2002，（2）：24-26.

[4] 李曉峰.我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型及其路徑分析[J].北京師范大學(xué)學(xué)報，2010，222（6）：109-114.

[5] 鄭宵鵬，劉文棟.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2014，（2）：86-88.

[6] 謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[7] 張虎，梁鴻舜.第三方支付對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響及應(yīng)對分析[J].深圳金融，2012（1）.

[8] 張忠宇.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響及對策研究[J].金融財稅，2014，（2）：22-34.

[9] 陳林.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究[J].南方金融，2013，（11）：52-56.

[10] 李俊濤.互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].廣東：華南理工大學(xué)，2013.

[11] 胡麗媛.第三方支付對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)及對策研究[D].河北：河北大學(xué)，2014.

[12] 陸岷峰，劉鳳.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行變與不變的選擇[J].南方金融，2014，449（1）：5-15.