商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的探討

陳睦焓

摘 要：如今的社會已經(jīng)進入數(shù)字化時代，人們逐漸被數(shù)字化的技術(shù)手段武裝起來了。無論是客戶、產(chǎn)品，還是市場、運營，都是數(shù)字化的，萬物互聯(lián)推動了銀行業(yè)新一輪的大創(chuàng)新。商業(yè)銀行為了立足現(xiàn)代化市場，發(fā)展電子銀行業(yè)務成為一種必然的趨勢。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；電子銀行業(yè)務

一、引言

正如比爾·蓋茨曾所說：傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀的“恐龍”。“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個現(xiàn)代科技和經(jīng)濟結(jié)合的產(chǎn)物正在這個信息時代飛速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融具有得天獨厚的優(yōu)勢，它不會受到傳統(tǒng)商業(yè)銀行所必須的時間成本，空間成本，設(shè)備成本等方面的限制，提升了金融消費效率，使銀行各項業(yè)務得到了極大的優(yōu)化。作為現(xiàn)代和傳統(tǒng)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的升級提供了很好的支撐作用，使之能快速的將互聯(lián)網(wǎng)金融帶入自身的業(yè)務之中，并以其為中點開發(fā)新型業(yè)務，達到業(yè)務優(yōu)化和客戶群體擴大的目的。所有銀行都已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融視為通向金融變革的金鑰匙，紛紛在移動金融領(lǐng)域進行戰(zhàn)略布局，不斷地推出新型業(yè)務，在新市場中占得一席之地。各家銀行已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融視為未來金融變革的突破口，大力推廣創(chuàng)新業(yè)務，搶占市場發(fā)展先機。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務的滲透

（一）對銀行支付領(lǐng)域的滲透

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的其中一項業(yè)務就是支付中介?，F(xiàn)在，許許多多的新興第三方支付如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，并且飛速發(fā)展，搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常多的業(yè)務量，而且它們使用非常方便，操作簡單，這方面完全把傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)甩在了后面。同時很多第三方支付公司聯(lián)合了多家銀行，進一步優(yōu)化業(yè)務，除了清算資金之外，還能實現(xiàn)公共繳費。

（二）對銀行資產(chǎn)業(yè)務領(lǐng)域的滲透

互聯(lián)網(wǎng)金融部分也威脅到了銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務，如阿里金融、阿里支付寶在其發(fā)展的過程中，積累了豐富的信息和經(jīng)驗。金融支付鏈接可以暫停，沉淀資金，阿里可以借此向企業(yè)發(fā)放貸款，貸款的發(fā)放時間甚至可以用秒來計算，并支持隨時借還。與任何傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，這方面是非常有利的，有著自己的獨特優(yōu)勢。阿里金融為用戶提供豐富的金融服務，從簡單的支付現(xiàn)金管理、轉(zhuǎn)賬匯款、直到小額信貸，特別是引入了余額寶，它可以在任何時候?qū)㈠X消費或轉(zhuǎn)移，存留下來將產(chǎn)生利息，并且利率高于銀行存款。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務的影響

（一）對銀行存款的影響

數(shù)據(jù)顯示，2014年3月份人民幣存款增加了367萬億元，和前一年同期相比少增加了5498億元；在2014年第一季度新增的人民幣存款總額比前一年同期少增加了139萬億元，存款余額同比增長了114%，3月底銀行存款余額的增速比前一年年底低24，比前一年同期低42%。和同期的銀行存款相比，余額寶的收益遠遠超過了活期存款利息，年化收益率在4%以上，10倍收益率高于同期3%的銀行一年期存款利率。所以用戶更愿意把錢放在余額寶的賬戶，不僅能夠獲得相對較高的利息收入，還可以用來網(wǎng)上購物，在任何時間付款。余額寶把用戶儲蓄搬回銀行以后，銀行為了吸收存款必須接受這部分資金，這時銀行的成本甚至是原來低成本時的十倍，這對于銀行來說是一個重大影響。

（二）對中間業(yè)務的影響

第三方支付的飛速發(fā)展更讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務面臨著巨大的挑戰(zhàn)。首先，銀行卡的結(jié)算、代收代付業(yè)務受到了沖擊，第三方支付能夠以更低的服務費、更便捷的操作方式完全替代原有的該項業(yè)務的功能，得到了越來越多用戶的擁護，直接受損的就是銀行的網(wǎng)上銀行功能。而且，第三方支付已經(jīng)開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)線下市場，大量投入鋪設(shè)pos機，通過便攜式移動網(wǎng)絡(luò)支付終端又迅速占領(lǐng)線下市場，并且逐漸向基金和保險等領(lǐng)域擴張。根據(jù)證監(jiān)會公布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年2月，得到批準的被允許作為第三方支付進行基金結(jié)算服務的機構(gòu)增長至13家，其中很多家都以價格優(yōu)勢來作為擴張手段，例如第一批取得代理基金銷售資格的匯付天下，其基金申購手續(xù)費率僅為銀行等傳統(tǒng)渠道的40%。

四、商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展策略

電子銀行業(yè)務的發(fā)展，要以客戶為中心，以客戶的體驗為研究對象，以金融市場為導向，注重網(wǎng)絡(luò)安全，加快渠道建設(shè)，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，打造一個適應新時代發(fā)展要求的互聯(lián)平臺。具體來說，電子銀行業(yè)務可以從客戶服務，技術(shù)開發(fā)，產(chǎn)品創(chuàng)新，人才培養(yǎng)等方面作為主要發(fā)展策略進行開發(fā)研究。

（一）客戶層面

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭，其實也就是客戶的競爭。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)商務服務也逐漸滲透到客戶的日常生活中。人們越來越習慣于利用電腦、IPAD、手機等高科技產(chǎn)品進行各類金融業(yè)務操作。怎樣更好地抓住客戶，留住客戶，是每個商業(yè)銀行必須認真考慮的問題。客戶是銀行業(yè)務發(fā)展的基礎(chǔ)，客戶信息體現(xiàn)了強大的市場競爭價值。通過對記錄在各種渠道上的客戶的各項交易信息進行分析，能夠?qū)蛻舻南M特征、使用習慣和金融需求有了更加全面的了解。在對客戶群的劃分上，可以根據(jù)客戶的年齡，分為中青年、老年；根據(jù)地區(qū)的不同，分為城市居民、農(nóng)村居民；根據(jù)消費投資習慣，分為高風險高收益客戶，低風險穩(wěn)定收益型客戶等。通過對所有不同類型的客戶進行分析，完全可以得出相對應的結(jié)論，便于商業(yè)銀行采取對應的措施。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析研究客戶的各項信息，能夠準確地把客戶區(qū)分歸類，更加有利于開展市場營銷，更加有利于為客戶提供高效的服務，留住更多老客戶、開發(fā)更多新客戶，在這場沒有硝煙的戰(zhàn)爭中掌握主動權(quán)。

（二）技術(shù)層面

在互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技飛速發(fā)展的當下，電商、網(wǎng)銀尤其是第三方支付的崛起已成必然。而推動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務迅速發(fā)展的核心力量就是科技創(chuàng)新。科技創(chuàng)新不但要體現(xiàn)在對業(yè)務發(fā)展的支撐上，更要向引領(lǐng)和帶動業(yè)務發(fā)展上轉(zhuǎn)變。新技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，不僅能夠使客戶得到良好的體驗，更能給商業(yè)銀行帶來廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行通過技術(shù)創(chuàng)新，推動電子銀行業(yè)務發(fā)展，為處理各種金融業(yè)務提供便捷的處理方式，在降低成本的同時，也可以提供個性化的服務來吸引客戶。商業(yè)銀行在信息技術(shù)創(chuàng)新中注重產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，提高科技含量，延伸金融服務范圍。

（三）產(chǎn)品層面

多元化的產(chǎn)品業(yè)務是吸引和抓住客戶的手段。商業(yè)銀行應該注重電子銀行業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)，高度關(guān)注客戶群在消費、信貸、理財、代理業(yè)務等方面的金融需求，打造電商平臺，發(fā)展電子商務。

開拓多元化的電子渠道。目前，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展日益成熟，手機銀行也正以迅猛的勢頭向前發(fā)展。除了加強現(xiàn)有這些渠道產(chǎn)品的功能建設(shè)外，還要針對不同人群的需要，開拓新產(chǎn)品，如針對農(nóng)村偏遠地區(qū)，電話轉(zhuǎn)賬機等電子設(shè)備，方便農(nóng)村人民取款轉(zhuǎn)賬的需求；開發(fā)適合電子渠道的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，隨著生活節(jié)奏的加快，高智能電子產(chǎn)品的推出，人們開始習慣于通過網(wǎng)絡(luò)渠道進行理財、基金的購買、水電費的繳納等。商業(yè)銀行應根據(jù)人們的各種不同需求，適時開發(fā)推出電子渠道產(chǎn)品。在理財金融產(chǎn)品上，除了滿足對長期高收益的理財產(chǎn)品有需求的大客戶外，還應推出短期收益產(chǎn)品和類似“余額寶”之類的自由產(chǎn)品以滿足不同投資者的需求。

（四）管理層面

根據(jù)客戶日常交易中的行為細節(jié)可以提供出更精準的模型以便于準確的預測出客戶的未來可能性行為以及相關(guān)的信用評級。例如，通過綜合分析交易數(shù)據(jù)和文檔信息，市場信息，幫助銀行客戶信息收集和處理，計算出每一位客戶推薦的信用風險和利率水平。從大數(shù)據(jù)的角度看另一個重要的領(lǐng)域是提前審批能力和評估客戶是否需要貸款的能力。貸款銀行批準提前根據(jù)客戶需求將成為近年來的熱點。這個能力的實現(xiàn)可以通過觀察行為的相關(guān)數(shù)據(jù)，如汽車4s店，在網(wǎng)上搜索的內(nèi)容，客戶的親人的生日，孩子上學等等類似信息，所有這些數(shù)據(jù)的靈活運用都會讓銀行更有效地滿足客戶的需求。大數(shù)據(jù)應用程序幫助提振風險預警和控制效率。現(xiàn)在銀行跟蹤一個違約的客戶過程成本非常高，成功率很低。然而，如果銀行可以根據(jù)客戶之前的違約行為采取一些措施，風險管理措施提前，而不是簡單地懲罰措施，可以大大降低了違約的可能。

五、結(jié)束語

商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務是互聯(lián)網(wǎng)金融時代的產(chǎn)物，它結(jié)合了現(xiàn)代高新技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和金融服務產(chǎn)品，為人們提供便捷的，7*24 小時、無地域限制的隨時隨地的金融服務。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的發(fā)展水平已成為銀行的核心競爭力，加快發(fā)展電子化金融已成為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的必然趨勢。（作者單位：中國人民大學）

參考文獻：

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