互聯(lián)網(wǎng)金融下鄉(xiāng)

王麗娟+王亭亭

農(nóng)村金融是一片有待開發(fā)的金融處女地，其市場(chǎng)足夠大，高風(fēng)險(xiǎn)亦不可回避。

下鄉(xiāng)去，對(duì)金融行業(yè)而言，以往更多是“政治任務(wù)”，如今則是市場(chǎng)新風(fēng)向。

不僅一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)早年“放棄”的農(nóng)村市場(chǎng)卷土重來(lái)，包括電商平臺(tái)出身的螞蟻金服、京東金融，以農(nóng)業(yè)起家的新希望集團(tuán)和正大集團(tuán)，以及紅遍浙江的可溯金融等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都將農(nóng)村金融視為戰(zhàn)略重點(diǎn)，生怕錯(cuò)過(guò)了新一輪藍(lán)海市場(chǎng)的布局。

與傳統(tǒng)金融不同，以螞蟻金服和京東金融為代表的新金融勢(shì)力在布局農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時(shí)，是另一套打法。這些金融新貴既有基于互聯(lián)網(wǎng)金融或電商形成的具有金融服務(wù)能力的網(wǎng)點(diǎn)，又形成了一種基于移動(dòng)技術(shù)應(yīng)用、產(chǎn)業(yè)鏈整合以及多品類金融服務(wù)覆蓋為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融新業(yè)態(tài)。

與互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之時(shí)的“顛覆論”不同，新金融介入農(nóng)村金融之初就被視為“開荒”之舉和有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引進(jìn)，對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)的空白來(lái)講是一種開拓，對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)的不足來(lái)講是一種補(bǔ)充。各類新型機(jī)構(gòu)的介入正在將農(nóng)村金融的蛋糕做大。

當(dāng)然，從政策層面來(lái)看，國(guó)家對(duì)借助新技術(shù)支持農(nóng)村金融的發(fā)展也給予了大力支持。今年中央“一號(hào)文件”首提“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”。

只是，熱情背后，農(nóng)村金融的固有難題依然需要破解。地域分散、利潤(rùn)率低、缺乏擔(dān)保、信用缺失等諸多問(wèn)題長(zhǎng)期存在，對(duì)下鄉(xiāng)的金融新貴們而言，可能還要多一份敬畏之心。

螞蟻金服已經(jīng)為2000萬(wàn)的農(nóng)村市場(chǎng)用戶提供了融資服務(wù)為1.2億的農(nóng)村市場(chǎng)用戶提供過(guò)保險(xiǎn)服務(wù)，為1.4億的農(nóng)村市場(chǎng)用戶提供了支付服務(wù)。

螞蟻的大野心

雖然自稱是“螞蟻”，體量卻越來(lái)越大。4月26日，螞蟻金服對(duì)外宣布完成B輪融資，融資額為45億美元（約292億人民幣）。這也是全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)迄今為止最大的單筆私募融資，其整體估值已達(dá)到600億美元。

按照螞蟻金服對(duì)外發(fā)布的戰(zhàn)略來(lái)看，農(nóng)村金融和國(guó)際化是未來(lái)兩大重要戰(zhàn)略。其實(shí)，從幾年前開始，螞蟻金服就已經(jīng)在支付、保險(xiǎn)、信貸方面開展了農(nóng)村業(yè)務(wù)，今年年初，螞蟻金服將農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了統(tǒng)一整合，升級(jí)為公司戰(zhàn)略，組建了農(nóng)村金融事業(yè)部，并由副總裁袁雷鳴負(fù)責(zé)。

不知是有意還是巧合，袁雷鳴曾負(fù)責(zé)多年的支付寶，如今成了螞蟻金服的“搖錢樹”。對(duì)于農(nóng)村金融會(huì)不會(huì)成為下一棵“搖錢樹”？袁雷鳴給出的答復(fù)是：“至少現(xiàn)在不以盈利為目的。”

出任農(nóng)村金融事業(yè)部總經(jīng)理之后，袁雷鳴首次向媒體披露了螞蟻金服農(nóng)村金融的戰(zhàn)略規(guī)劃。

因?yàn)榕c其他事業(yè)部均具備具體的金融產(chǎn)品不同，螞蟻金服的農(nóng)村金融事業(yè)群更像是一個(gè)平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)用來(lái)對(duì)接農(nóng)村的金融需求和能夠提供解決方案的機(jī)構(gòu)。

“隨著農(nóng)村電商發(fā)展起來(lái)，農(nóng)村金融涉及到很多縱向業(yè)務(wù)部門，包括保險(xiǎn)、支付、微貸等需求，單一條線對(duì)接很難形成一個(gè)整體的解決方案。農(nóng)村金融事業(yè)部是一個(gè)給‘三農(nóng)市場(chǎng)提供整套金融解決方案的部門?！痹坐Q向《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者解釋。

不難理解，農(nóng)村金融事業(yè)部將是撬動(dòng)螞蟻金服所有相關(guān)資源、開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)的支點(diǎn)。

因而，在原有的網(wǎng)商銀行為農(nóng)戶提供信用貸款、支付寶為農(nóng)民提供支付服務(wù)等零散業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，螞蟻金服的農(nóng)村金融正在探索依據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈形成交易與金融的龐大閉環(huán)。而農(nóng)村金融事業(yè)群，則是打造并實(shí)現(xiàn)這一閉環(huán)的牽頭人。

基于產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)，螞蟻金服為農(nóng)戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)，包括信貸、支付、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。而且這些金融產(chǎn)品不只來(lái)自螞蟻金服的網(wǎng)商銀行、眾安保險(xiǎn)等，還會(huì)搭建更廣大的金融服務(wù)平臺(tái)，吸引外部更低的資金和更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。

袁雷鳴介紹，在為農(nóng)戶提供貸款上，螞蟻金服還會(huì)選擇與國(guó)開行、中華保險(xiǎn)這類國(guó)資背景的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，追求為農(nóng)戶提供更合適的金融產(chǎn)品。

目前，螞蟻金服已經(jīng)為2000萬(wàn)的農(nóng)村市場(chǎng)用戶提供了融資服務(wù)，為1.2億的農(nóng)村市場(chǎng)用戶提供過(guò)保險(xiǎn)服務(wù)，為1.4億的農(nóng)村市場(chǎng)用戶提供了支付服務(wù)。

京東的小閉環(huán)

同樣是電商平臺(tái)背景，相似的金融業(yè)務(wù)布局，京東金融一直緊追螞蟻金服，農(nóng)村金融不僅是京東金融布局未來(lái)的戰(zhàn)略之舉，也是京東集團(tuán)市場(chǎng)拓展的重要一環(huán)。

4月初，京東金融在重慶申請(qǐng)的小貸公司開業(yè)，這是其專門為發(fā)展農(nóng)村金融申請(qǐng)的一家小貸公司，其中各項(xiàng)貸款和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)可通過(guò)線上在全國(guó)范圍內(nèi)開展。

同樣是基于產(chǎn)業(yè)鏈融資，京東金融不同于螞蟻金服大布局戰(zhàn)略，而是在各個(gè)農(nóng)業(yè)地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣纬蓞^(qū)域小閉環(huán)。

以其“京農(nóng)貸”為例，京東金融選擇與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司以及農(nóng)資公司合作，京東金融除了根據(jù)自身的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)來(lái)判斷行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，更多的風(fēng)險(xiǎn)控制有賴于合作伙伴對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)和還款水平的掌握。

出于風(fēng)控的考慮，京東不為農(nóng)戶現(xiàn)金放款，而是將資金給到線下經(jīng)銷商，將貸款發(fā)放嵌入產(chǎn)業(yè)鏈條，由經(jīng)銷商給農(nóng)民購(gòu)置生產(chǎn)資料。貸款期滿，再由農(nóng)戶還錢。

在合作伙伴的選擇上，京東金融傾向于選擇當(dāng)?shù)赜修r(nóng)村資源優(yōu)勢(shì)的合作伙伴。京東金融農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔向《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者表示，中國(guó)農(nóng)村金融的最大問(wèn)題是各個(gè)地區(qū)業(yè)態(tài)差異性太大，風(fēng)控手段并不能完全復(fù)制，只能根據(jù)各地具體情況開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)。其中，尋找最熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的合作伙伴是關(guān)鍵。

按照規(guī)劃，京東金融將打造農(nóng)村金融生態(tài)圈，構(gòu)建全產(chǎn)品鏈的農(nóng)村金融，一方面覆蓋農(nóng)戶從農(nóng)資采購(gòu)到農(nóng)產(chǎn)品種植，再到加工、銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈金融需求，另一方面聚焦農(nóng)村消費(fèi)生活環(huán)節(jié)，完整地向農(nóng)戶提供信貸、支付、理財(cái)、眾籌、保險(xiǎn)等全產(chǎn)品鏈金融服務(wù)。