農村金融調查

王麗娟+聶歐

如何優(yōu)化農村的金融資源配置，讓農村與城市一起共享現(xiàn)代金融服務的陽光？本刊記者走訪有關金融機構和監(jiān)管部門，探訪多地農村，求解農村金融的發(fā)展之道。

十八屆三中全會和國家“十三五”規(guī)劃綱要均強調發(fā)展普惠金融。今年中央“一號文件”更明確提出“加快構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融服務體系，發(fā)展農村普惠金融”。這是因為廣袤農村仍是金融服務的“盲區(qū)”或“半盲區(qū)”。

據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至今年4月底，全國農村商業(yè)銀行數(shù)量達到1000家，北京、天津、上海、重慶、江蘇、安徽和湖北等7個省（市）已全面完成農村商業(yè)銀行組建工作，這是深化農村信用社改革試點取得的重大成果。

相比十年前，農村金融之困已大有緩解，但仍有近千個缺乏金融機構入駐的“空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，無論是涉農金融機構數(shù)量，還是涉農金融產品種類，都在整個金融體系中占比甚微。尤其是一些偏遠地區(qū)，受農村抵質押物缺失、鋪設農村金融網(wǎng)點成本較高、涉農資金“沉不下去”等因素影響，金融機構開拓農村業(yè)務的動力始終不足。

目前，許多省市的資金互助組織頻繁爆發(fā)風險當?shù)卣徒鹑诒O(jiān)管部門對這類組織“既愛又恨”。

如何優(yōu)化農村的金融資源配置，讓廣大農村與城市一起共享現(xiàn)代金融服務的陽光？如何解決農民的貸款難、結算難，培養(yǎng)農民的金融理財觀念，同時改善農村的金融生態(tài)環(huán)境和金融基礎設施？

近日，《財經(jīng)國家周刊》記者赴浙江、江蘇、河南、山東等地，走訪有關監(jiān)管部門和一批金融機構，求解農村金融的發(fā)展、風險和監(jiān)管之困。

“融資難、融資貴”背后

本次調研主要選擇農村經(jīng)濟發(fā)展相對發(fā)達的地區(qū)，而一路走來，記者仍發(fā)現(xiàn)不少缺少金融服務網(wǎng)點的“空白點”。許多有農信社或村鎮(zhèn)銀行進駐的地方，相當多的農戶往往無法為擴大生產及時籌到款，更難以奢望投資理財這類“高大上”的金融服務。

在山東和河南兩個農業(yè)大省，記者隨機采訪了多位以種植、養(yǎng)殖為主業(yè)的農戶，種植面積上百畝，養(yǎng)殖規(guī)?？胺Q小型農場，但因為缺乏抵押難以如愿從傳統(tǒng)金融機構貸款。

“農信社的貸款需要抵押，審批慢，很難及時用上?！鄙綎|省濟寧市汶上縣一位種植大戶告訴記者，自己通過村內農民相互間的土地流轉，共種了近500畝地，每到小麥、玉米的播種和收割期需要資金的時候，往往只能向親戚朋友或當?shù)匦≠J公司借錢周轉。

安陽縣一位張姓養(yǎng)殖大戶也向記者介紹，今年他準備擴大生豬養(yǎng)殖規(guī)模，但養(yǎng)豬的房子早已抵押給農信社以借來采購種豬的資金，后續(xù)養(yǎng)殖過程中的飼料采購資金缺口比較大，這部分貸款已無法在傳統(tǒng)金融機構實現(xiàn)，只能靠一些涉足農資需求的互聯(lián)網(wǎng)金融公司來實現(xiàn)。

中國社科院農村發(fā)展研究所一項調查顯示，在我國農村，16.8%的人認為自己需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農戶認為農村貸款不便利的占比高達69.6%。

據(jù)《財經(jīng)國家周刊》調研，目前在“融資難、融資貴”背后，農村金融呈現(xiàn)出復雜的、多層次的系統(tǒng)性問題。

首先，區(qū)域差距明顯。

浙江金融業(yè)比較發(fā)達，農村金融的覆蓋程度相對較高。按當?shù)亟鹑谵k提供的數(shù)據(jù)顯示，近九成的農村地區(qū)已被金融機構覆蓋或者延伸到，甚至有些經(jīng)濟發(fā)達的鄉(xiāng)村，除了常規(guī)的農信社、村鎮(zhèn)銀行、農行、郵儲銀行等金融機構外，還有資金互助會、資金互助社、小貸等類金融機構。

據(jù)央行《中國農村金融服務報告》顯示，截至2014年底，中國金融機構本外幣農村貸款余額為19.4萬億元，占各項貸款余額比例不到23%，農村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%。這說明，我國大量的農村地區(qū)缺乏最基礎的金融服務，而這些農村多遍布在中西部經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)。

其次，金融服務下沉程度有限。

從大城市到中小城鎮(zhèn)到農村，金融機構種類越來越少，網(wǎng)點門面越來越小。即便是農行、郵儲銀行這類成立了三農事業(yè)部的大型國有銀行，分支網(wǎng)點基本也只鋪設到縣城、中心鎮(zhèn)。部分村落只能偶見當?shù)剞r信社的服務網(wǎng)點，再難找到其他金融機構。

第三，金融產品欠缺。

多位受訪人士均認為，中國農村整體上其實并不特別缺錢，農村金融的難題也不完全在于缺乏金融機構，而是缺乏深扎于基層的金融服務能力以及相應的金融產品。

目前，農村常住人口仍占總人口近半數(shù)，農民存款總額也呈上升趨勢，而農村金融的活力遠未被釋放出來。

浙江一名村鎮(zhèn)銀行負責人說，許多農村金融機構要么是瞄準了農村市場的高利息收益，使得農民不得不承擔較高的資金成本，卻不提供相應的投資性產品;要么是瞄準了農村資金的蓄水池能力，忽視了農村經(jīng)濟發(fā)展所需的資金支持，將大量農村資金抽離到城市。

農信社改革“折扣”

為解決農村金融問題，農信社是近年被寄予厚望的一個，但改革結果還不盡如人意。

農信社改革始于2003年，改革主要集中在兩方面：一是改革農信社管理體制，將農信社的管理交由省級負責;二是改革農信社產權制度，以法人為單位明晰產權關系，擴大入股范圍，提高入股額度。

經(jīng)過十多年改革，多地省聯(lián)社逐漸成立，其中部分農信社改制為農村股份制商業(yè)銀行。截至2015年底，全國2303家農村合作金融機構中，正式獲批開業(yè)的農村商業(yè)銀行已達839家，正在籌建的達107家。全國農村合作金融機構總資產達25.81萬億元，超過工商銀行。

而問題并未就此得到解決。

“省聯(lián)社是典型的‘兒子出錢買了一個爸。”一位地方銀監(jiān)局負責人向記者表示，省聯(lián)社是會員制的，所有農信社均為省聯(lián)社的會員，先出資注冊出一個省聯(lián)社，然后再由省聯(lián)社來進行管理。但從法律上講，這兩者沒有管與被管的法律關系。

盡管許多農信社在產權制度改革的過程中選擇了改制為農村商業(yè)銀行，“本意是要強化農信社的法人自主能力，但現(xiàn)實基本上都做不到?！鄙鲜霰O(jiān)管人士表示，農信社一旦改制成功并且做大，往往是省聯(lián)社“不愿意看見的結果”。

在他看來，有的省聯(lián)社千方百計地抓住農信社，阻礙其向農商行改制。銀監(jiān)部門則是希望更多的農信社改制成股份制商業(yè)銀行，這樣更容易按照金融機構的標準來監(jiān)管。也因此，農信社改制一直是金融體系改革的疑難雜癥，又是農村金融服務體系改革的重點。

農信社服務農村的動力和能力沒有得到充分釋放，尤其對改制前后的金融產品、金融服務以及人員安排往往無太多調整，而改制前后的監(jiān)管發(fā)生了變化，相差很大。

“農商行不僅有更高的監(jiān)管標準，而且受央行貨幣政策的影響更大。曾經(jīng)一家農商行由于沒有完成央行的合意貸款，被央行通過調整準備金率進行處罰，不僅損耗了近千萬元的利潤，也影響了對農村金融的服務能力?！鼻笆霰O(jiān)管人士說。

此外，為了彌補農村金融服務能力不足，全國各地近兩年形成了許多資金互助會和資金互助社，這些組織由于缺乏相應監(jiān)管，容易成為農村金融系統(tǒng)的風險點。

一位沿海省份金融辦官員統(tǒng)計，該省截至2015年底，各種農村資金互助組織超過13萬家，對金融系統(tǒng)穩(wěn)定的潛在影響不容小覷。

目前，許多省市的資金互助組織頻繁爆發(fā)風險，當?shù)卣徒鹑诒O(jiān)管部門對這類組織“既愛又恨”?！八鼈冊谝欢ǔ潭壬暇徑饬宿r村金融需求的迫切性，同時也埋下了定時炸彈，一旦經(jīng)濟不好，農民收成、農企收益受損時，這些機構的風險就可能成規(guī)模爆發(fā)?！鄙鲜鼋鹑谵k官員如是擔心。

政策鋪路，試點攻堅

據(jù)不完全統(tǒng)計，為更快更好地促進農村地區(qū)金融服務的發(fā)展，近十年來，僅銀行系統(tǒng)就頒布了多達 24 份針對農村金融的高階政策文件，其中包括通過調整放寬金融機構準入政策、加大涉農信貸投放、下調支農支小再貸款利率等重要內容。

尤其是2014年4月，國務院辦公廳發(fā)布《關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見》后，政策扶持力度越來越大，各部委也著力于政策落地，各省金融辦也陸續(xù)出臺發(fā)展規(guī)劃以及配套政策。

今年以來，多個省份陸續(xù)開始了農村“兩權”（承包土地經(jīng)營權和住房財產權）抵押貸款試點工作，并產生實際貸款投放。

東北地區(qū)一位政府官員向記者表示，“兩權”抵押對解決農民缺錢問題有非常大的推動作用，金融支持有利于發(fā)展規(guī)模型經(jīng)濟?！暗畠蓹嗟盅翰⒉荒苤伪?，比如宅基地抵押的變現(xiàn)、土地承包經(jīng)營權抵押額度有限等，目前還沒有完全解決?！?/p>

另有地方銀監(jiān)局的負責人表示，有的地方“兩權”試點已經(jīng)推廣多年，到了經(jīng)驗推廣的階段，但配套政策調整不到位。他認為，應該將原來政府部門間的協(xié)調機制上升到修法的高度，通過修改《物權法》和《擔保法》，配套改革。

除此以外，各地農村金融綜合改革方案和農村普惠金融試點也在陸續(xù)獲批中。

為了提升中西部農村地區(qū)金融服務水平，央行日前對其定點扶貧地陜西省銅川市宜君縣制定并印發(fā)了《農村普惠金融示范區(qū)試點方案》，試點方案提出，力爭通過改革，使試點地區(qū)“融資難”明顯改善，精準扶貧成效顯著提升;形成科學完善的農村金融教育培訓體系，農民金融素養(yǎng)普遍提高;實現(xiàn)行政村基礎金融服務全覆蓋，弱勢群體的金融服務可得性顯著提高。

據(jù)了解，下一步，央行在農村金融服務體系建設上還將有進一步措施。

比如，探索建設縣域信用信息服務平臺，引導加大縣域信貸投放;引導推進多樣化的信貸產品，加大對進城農民工購房、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、技能培訓和子女教育等方面的支持;設立集先進存取、查詢轉賬、民生繳費、投資理財于一體的金融綜合服務站;探索建設整合銀行、支付機構、銀聯(lián)等業(yè)務的普惠性移動金融服務平臺，等等。

未來藍海

在傳統(tǒng)金融機構不斷完善農村金融服務能力的同時，許多新型金融機構也在大舉介入。農村金融的“空白”和“盲區(qū)”，在這些金融“新勢力”看來，恰恰是新的藍海。

目前，螞蟻金服、京東金融、蘇寧金融等互聯(lián)網(wǎng)公司積極布局農村市場。在阿里的“村淘點”和京東金融的縣級服務中心，農民不僅能進行商品交易，還能申請貸款。

記者在調研中發(fā)現(xiàn)，一些鮮見傳統(tǒng)金融機構的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，卻能看到貸款公司和擔保公司的身影。這些機構正是瞄準了農村金融這一新領域，專門針對農村資金需求提供貸款服務。

可溯金融是杭州一家專注農村的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。這家公司將電商平臺、金融平臺以及數(shù)據(jù)平臺“三合一”，為農村提供銷售、融資和理財三個渠道。可溯金融總裁劉棟認為，融資難和銷售難是農民增收的兩大痛點，互聯(lián)網(wǎng)渠道不僅可以擴大銷售渠道和影響力，還能加大資金使用效率，已經(jīng)成為農村金融難題的一個解決方向。

螞蟻金服農村金融事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴告訴記者，由于抵押物和農民信用的缺失，對農村金融難題，一定要有與農業(yè)生產經(jīng)營密切結合的創(chuàng)新性金融解決方案。

“解決融資需求只是第一步?！痹坐Q說，這片藍海不止局限于融資，許多機構是在盡力解決融資難的前提下，進一步瞄準了農村市場大量的“沉睡”資金。

近年來，隨著農民增收手段不斷增加，農民財富積累速度大幅提升，但大部分收入都仍以存款的形式躺在銀行賬戶。這一大筆可供投資的資金，自然成為了各類機構瞄準的“肥肉”。

這幾年來，農民財產性收入的增加，多集中在土地或住房財產權益上，而針對農村市場建立的金融超市或者理財中心，卻很難見到。

一位地方金融辦的負責人向記者表示，農村金融服務與增加農民財產性收入密切相關。讓農民享受與市民平等的金融服務，獲得較為豐厚的投資理財收益，也是農村金融改革的重點，而且需求強烈。

受訪專家建議，為有效挖掘農村“沉睡”資金，創(chuàng)造合理的投資理財收益，需要如下配套建設：

一是針對農民資金額度小、金融知識有限、風險承受能力不強等特點，進行農村金融產品和金融工具創(chuàng)新;二是健全農村保險發(fā)展機制，完善農村保險市場建設，發(fā)揮其對農村經(jīng)濟和農民財產的補償作用;三是完善農村信用體系建設，為農民得到方便快捷的金融服務創(chuàng)造條件;四是積極開展農民理財培訓，引導農民通過投資理財增加財產性收入。