延邊州地區(qū)小微企業(yè)融資問題分析

張爽

摘要：現(xiàn)階段小微企業(yè)面臨著融資難這一不可避免的問題，隨著時代的發(fā)展，這一問題越發(fā)嚴重到阻礙小微企業(yè)發(fā)展的地步，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槎糁菩∥⑵髽I(yè)發(fā)展的瓶頸。為了更好地研究小微企業(yè)發(fā)展，緩解小微企業(yè)融資難的發(fā)展困境，文章就小微企業(yè)融資難這個世界性話題展開了一系列調(diào)查。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；措施

現(xiàn)階段小微企業(yè)面臨著融資難這一不可避免的問題，針對小微企業(yè)融資難的困擾，我們就吉林省延邊州的敦化市、延吉市、圖們市等地的制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲住宿類等小微企業(yè)的各小微企業(yè)主、組織管理人員進行了調(diào)查問卷，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的小微企業(yè)糾于各種原因很少通過銀行這種傳統(tǒng)的融資方式進行融資，部分選擇民間貸款或信用社。調(diào)查的結(jié)果，在一定程度上真實地體現(xiàn)了延邊州小微企業(yè)在融資上存在的問題，對小微企業(yè)融資難的研究起到了重要意義。

一、延邊地區(qū)小微企業(yè)融資存在的問題及成因

（一）延邊地區(qū)小微企業(yè)融資存在的問題

1. 融資緊張問題

我們針對小微企業(yè)融資問題，就吉林省延邊州敦化市、延吉市、圖們市等地區(qū)運用調(diào)查問卷和民間走訪的方式進行調(diào)查。針對數(shù)據(jù)分析可見，約58%的小微企業(yè)融資情況正常，尚不存在融資障礙；約17%的小微企業(yè)目前資金充裕，由此可見，大部分小微企業(yè)目前資金狀況不存在問題，但仍有大約25%的小微企業(yè)目前面臨著資金狀況緊張的問題，他們因為種種原因無法解決自身融資困境。

2. 小微企業(yè)由于各種原因沒有或無法從銀行申請貸款

針對這個問題，我們在數(shù)據(jù)中整理發(fā)現(xiàn)，大約22%的中小企業(yè)主并沒有向銀行貸款，大約四分之一的小微企業(yè)主覺得需要向銀行貸款卻并未選擇，他們或者因為某些原因選擇了其他方式也不得而知；約27%的小微企業(yè)主向銀行申請貸款了，卻被殘忍拒絕；只有約26%的小微企業(yè)主不但選擇了向銀行申請了貸款，也成功的獲得了貸款。

3. 融資渠道過于單一，政府扶持力度不夠及自身管理存在的一系列問題

調(diào)查中我們會發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)小微企業(yè)主在選擇融資渠道時還是會選擇以銀行為主要融資渠道，同時，選擇信用社貸款，選擇小額貸款公司等方式進行信貸也不乏其數(shù)，還有很多小微企業(yè)主會選擇銀行借貸這種渠道，結(jié)果卻并不理想，大多數(shù)小微企業(yè)主認為阻礙融資的主要原因是融資渠道過于單一，他們沒有合適的選擇；大約1/5認為政府政策法規(guī)不夠，無法達到或滿足小微企業(yè)的需求，對小微企業(yè)扶持力度和保護力度都不夠；還有一部分小微企業(yè)主覺得自身的管理存在缺陷。

（二）延邊地區(qū)小微企業(yè)融資存在問題的成因

1. 小微企業(yè)融資難主要原因在于融資渠道狹窄

狹窄的融資渠道和單一的融資模式使小微企業(yè)在融資上步履維艱，小微企業(yè)無法利用大多數(shù)的融資渠道和融資方式。小微企業(yè)融資方式無非是通過兩種方式，第一，內(nèi)源資金，通過自有資產(chǎn)和累積的資金進行融資。第二，外源資金聚集，也就是信貸。中小企業(yè)通過銀行貸款、向親戚朋友借款的民間貸款、通過擔保機構(gòu)簡介向銀行貸款、信用社貸款等方式進行信貸。除了這兩種融資方式，恐怕再也想不出其他的融資方式來解決小微企業(yè)融資弊端，由此可見融資渠道的狹窄，融資方式的單一。

2. 缺乏科學(xué)有效的計劃和預(yù)測融資發(fā)生的本領(lǐng)

通過調(diào)查走訪，不難發(fā)現(xiàn)，資金缺乏融資困難的小微企業(yè)主缺乏科學(xué)有效的計劃和預(yù)測融資發(fā)生的本領(lǐng)，在亟待解決融資問題時不能很好地應(yīng)對。管理者自身素質(zhì)不夠高，一度缺乏現(xiàn)代經(jīng)營理念，不能很好的帶動團隊發(fā)展，在遇到問題不能保持一顆冷靜的頭腦理性的面對，無法帶領(lǐng)團隊積極正面地發(fā)展，在很大的程度上影響了小微企業(yè)融資問題。

3. 融資成本不斷提高

隨著時代的進步，經(jīng)濟的飛速發(fā)展，小微企業(yè)主通過銀行進行貸款時，往往會因為審批手段不斷復(fù)雜，貸款業(yè)務(wù)量不斷增大，審批工作不斷加重，風險程度不斷增加，報酬率不斷提高等原因?qū)е氯谫Y成本不斷提高。過大的融資成本強勁的阻礙著小微企業(yè)的融資問題，使得小微企業(yè)融資問題最終成為阻礙其發(fā)展的瓶頸。

4. 政府扶持力度不夠

小微企業(yè)在融資上存在著巨大障礙，這和政府扶持力度小有著很大的關(guān)系。政府過分照顧大企業(yè)，對小微企業(yè)扶持力度遠遠不夠，同時，政府針對小微企業(yè)融資情況保護力度不夠，未出臺相應(yīng)的法律法規(guī)或者相關(guān)的法律法規(guī)不夠完善都是直接導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的因素。

5. 以銀行為主的融資體系不健全

首先，可供擔保抵押的財產(chǎn)影響銀行向小微企業(yè)放貸，從而成為間接影響小微企業(yè)融資問題的因素。抵押品變現(xiàn)難，資金信貸在很大程度上受到阻礙。其次，銀行自身信用體系不夠健全同樣影響著小微企業(yè)的發(fā)展，信息不透明使得小微企業(yè)在信貸這條路上一直處于劣勢。同時，銀行規(guī)模小，沒有完整的管理體系，管理水平低等原因也同樣間接阻礙著小微企業(yè)的發(fā)展問題。

6. 企業(yè)與銀行關(guān)系不夠融洽

與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)無法平等地從商業(yè)銀行機構(gòu)獲得資金。小微企業(yè)存在著很多缺陷，如自身財務(wù)管理體系不健全，融資規(guī)模小，抗風險能力低，穩(wěn)定性較差，信息不對稱等缺陷使得其信用受到威脅，在發(fā)展過程中無法從正規(guī)的金融機構(gòu)獲得充足的資金。同時很多小微企業(yè)主由于沒有及時償還銀行貸款，銀行對相關(guān)人員處罰嚴厲，使之逐漸對小微企業(yè)產(chǎn)生厭惡，從而不愿意繼續(xù)貸款給小微企業(yè)，這也使得小微企業(yè)無法解決銀行信貸的問題。

二、針對延邊地區(qū)小微企業(yè)融資存在的問題采取解決措施

（一）政府加大對小微企業(yè)扶持力度

在小微企業(yè)融資過程中，政府扮演著一個關(guān)鍵的角色，政府的政策法規(guī)直接影行著小微企業(yè)是否通過銀行這種傳統(tǒng)融資方式進行融資。首先，政府應(yīng)加大財政補貼。例如稅收減免，貸款利率降低，增加財政補貼額；其次，還可以進行銀行信貸在一定程度上給予福利，發(fā)起鼓勵政策，使小微企業(yè)積極進行銀行信貸。政府及相關(guān)部門完善相應(yīng)的法律法規(guī)，完善小微企業(yè)發(fā)展的政策。

（二）積極拓寬融資渠道

如今單一狹窄的融資渠道使小微企業(yè)即使有意愿進行融資，沒有可以適合選擇的融資渠道，融資難問題無法解決。如果拓寬了融資渠道，相信可以在很大程度上解決小微企業(yè)融資困境。

（三）完善銀行為主的融資體系

完善銀行為主的融資體系，包括擔保體系和信用體系，使融資租賃成為可能。健全銀行的信用結(jié)構(gòu)，努力發(fā)展我國的社會信用體系。增加可供抵押發(fā)展的產(chǎn)品，提升金融機構(gòu)的信貸支持力度，使抵押品變現(xiàn)難這一問題不再困擾小微企業(yè)的融資發(fā)展。

（四）改善企業(yè)與銀行的關(guān)系，加強企業(yè)自身的誠信建設(shè)

小微企業(yè)要在規(guī)定的日期內(nèi)積極償還貸款，給銀行留個好印象。使銀行可以更好的貸款給小微企業(yè)，使銀行對小微企業(yè)不再抱有成見。同時不會因為小微企業(yè)規(guī)模小，資本和經(jīng)營管理水平低，抗風險能力低，穩(wěn)定性差等因素只貸款大企業(yè)而對小微企業(yè)視而不見，使銀行可以公平公正的對待小微企業(yè)，解決小微企業(yè)融資的困難。

（五）降低融資成本

降低融資成本可以使銀行信貸在小微企業(yè)主眼中成為可能。小微企業(yè)選擇對銀行銀貸避而不見的一個主要原因就是融資成本不斷提高使得小微企業(yè)無法面對償還融資成本的巨大代價。倘若降低了融資成本，或者政府加大財政補貼進而間接降低融資成本的話，一定會在一定程度上改善融資難的問題。

（六）加強小微企業(yè)的文化建設(shè)，規(guī)范財務(wù)管理制度

培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的良好的職業(yè)素養(yǎng)，提高管理人員專業(yè)素質(zhì)，學(xué)會在困難面前積極冷靜的解決問題，引領(lǐng)團隊向正的方向不斷前進。合理地規(guī)劃預(yù)測未來局勢，做出融資計劃，開辟長遠的發(fā)展戰(zhàn)略?？梢栽谌谫Y情況面對阻礙的時候從容地解決問題。規(guī)范財務(wù)管理制度，改善落后的不規(guī)范的會計核算手段。

針對小微企業(yè)融資難的困擾，在調(diào)查中我們不難發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)在經(jīng)營過程中不斷面對著困難和挑戰(zhàn)，融資難一直是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，必須解決融資難這個根本性問題才能使小微企業(yè)的發(fā)展更加順暢。小微企業(yè)融資難既是機遇也是挑戰(zhàn)，唯有抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，才能徹底的解決小微企業(yè)在融資方面面臨的困境。

參考文獻：

李文啟.互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境研究[J].中州學(xué)刊，2014（08）.

*本文為2015年度吉林大學(xué)創(chuàng)新訓(xùn)練國家級培育項目“基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究”（編號： 2015831295）成果。

（作者單位：吉林大學(xué)）