網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)出臺 以后紅包這樣發(fā)

雒招霞

12月28日，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，新規(guī)以小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，將個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶擴(kuò)充為三類，分別規(guī)定限額。

12月28日，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《管理辦法》），自2016年7月1日起實(shí)施。新規(guī)以小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，將個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶擴(kuò)充為三類，分別規(guī)定限額。

支付賬戶劃分為三類

據(jù)了解，《管理辦法》對個人支付賬戶進(jìn)行了分類管理：Ⅰ類賬戶身份核實(shí)方式為非面對面方式，通過至少一個外部渠道驗(yàn)證身份（如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息），余額付款限額為自賬戶開立起累計(jì)1000元；Ⅱ類賬戶面對面驗(yàn)證身份，或以非面對面方式通過至少三個外部渠道驗(yàn)證身份，余額付款限額為年累計(jì)10萬元；Ⅲ類賬戶面對面驗(yàn)證身份，或以非面對面方式通過至少五個外部渠道驗(yàn)證身份，余額付款限額為年累計(jì)20萬元，余額付款功能在前兩類都有的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬基礎(chǔ)上增加了投資理財(cái)。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，Ⅰ類賬戶主要適用于客戶小額、臨時(shí)支付。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對較低，但支付機(jī)構(gòu)可以通過強(qiáng)化客戶身份驗(yàn)證，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。

央行表示，這些分類方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對支付賬戶?？蛻敉ㄟ^支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計(jì)限額、單日累計(jì)限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。

根據(jù)《管理辦法》釋義，支付賬戶的主體是指獲準(zhǔn)辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)，例如支付寶、財(cái)付通賬戶等。

記者從央行了解到，這一辦法堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制底線。今后央行將進(jìn)一步研究改革客戶備付金集中存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營活動，切實(shí)保障客戶資金和信息安全。同時(shí)，抓緊開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治，實(shí)現(xiàn)新型金融業(yè)態(tài)監(jiān)管全覆蓋，切實(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定。

支付新規(guī)堅(jiān)持市場原則

中國支付清算協(xié)會秘書長蔡洪波認(rèn)為，《管理辦法》貫徹了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中對互聯(lián)網(wǎng)支付“堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)”的要求，在當(dāng)前階段具有合理性?！豆芾磙k法》引入了新的分類管理和正向激勵的思路和舉措，針對不同的分類等級實(shí)施差別化的監(jiān)管措施，防止在差異性較大的支付行業(yè)實(shí)行“一刀切”監(jiān)管可能帶來的不公平性。同時(shí)，監(jiān)管部門堅(jiān)持正向激勵的原則，給予支付機(jī)構(gòu)中的“好孩子”更充分的信任和更有力的支持。

此外，《管理辦法》照顧到廣大消費(fèi)者的關(guān)切，在滿足消費(fèi)者需求的基礎(chǔ)上，較好地保持了用戶體驗(yàn)，不額外增加成本，保持平穩(wěn)過渡。廣大消費(fèi)者、尤其是網(wǎng)民集中關(guān)注使用網(wǎng)絡(luò)支付的便捷性問題，擔(dān)心《管理辦法》實(shí)施會給網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)辦理帶來不便或者增加額外的成本。然而從《管理辦法》的規(guī)定來看，監(jiān)管更具有彈性，能夠滿足消費(fèi)者的日常支付需求。而且，通過對網(wǎng)絡(luò)支付的規(guī)范管理，廣大消費(fèi)者在資金安全、個人信息保護(hù)、事后救濟(jì)等方面能夠得到更有效的保障。

《管理辦法》通過分類管理、正向激勵來提高便捷支付、安全支付和惠民支付的水平，為支付機(jī)構(gòu)提供了差異化的創(chuàng)新支撐?！豆芾磙k法》首次引入了支付機(jī)構(gòu)分類管理和正向激勵的管理思路，有利于進(jìn)一步調(diào)動支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的積極性。依據(jù)監(jiān)管部門對支付機(jī)構(gòu)的綜合評級和達(dá)到實(shí)名制的支付賬戶比例將支付機(jī)構(gòu)分為三類，不同類別的支付機(jī)構(gòu)在監(jiān)管要求上有著梯度差異，這種依據(jù)分類管理實(shí)施的差異化管理措施，對網(wǎng)絡(luò)支付市場的發(fā)展格局產(chǎn)生重要的影響。

《管理辦法》體現(xiàn)了監(jiān)管部門作為市場秩序和公眾利益維護(hù)者的職能，通過規(guī)范管理和推動創(chuàng)新來促進(jìn)市場的均衡有序發(fā)展。我國非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模龐大、業(yè)態(tài)豐富、創(chuàng)新活躍，與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和百姓日常生活融合緊密，創(chuàng)新規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)管理的難度非常大。在《管理辦法》出臺前，人民銀行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，推動銀行賬戶管理的創(chuàng)新。而與此對應(yīng)的是，《管理辦法》雖然是針對網(wǎng)絡(luò)支付，但是很大的篇幅聚焦于支付賬戶管理，這兩個辦法在賬戶管理上的制度安排，一個是針對銀行，一個是針對支付機(jī)構(gòu)，兩者相互補(bǔ)充和策應(yīng)，是人民銀行順應(yīng)電子化發(fā)展最新成果，對于我國賬戶體系的創(chuàng)新性改革和統(tǒng)籌安排，對于我國金融基礎(chǔ)性服務(wù)創(chuàng)新具有重要意義。

新規(guī)后，紅包這樣發(fā)

由于個人網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)自2016年7月1日起實(shí)施，所以，對于即將到來的春節(jié)“紅包大戰(zhàn)”，《管理辦法》中對于限額的規(guī)定對于小額微信紅包用戶而言不會造成太大影響。收取紅包不受限制，即便在微信用戶在未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證時(shí)，仍可正常收紅包。若需對外發(fā)放紅包，則要進(jìn)行身份核實(shí)。支付清算協(xié)會相關(guān)人士表示，可以通過以下幾個例子看看微信紅包應(yīng)該怎么發(fā)：

1.假設(shè)A想發(fā)送888元的紅包，只需開通I類賬戶，通過一種渠道進(jìn)行身份核驗(yàn)，比如提供身份證信息或綁定本人同名銀行卡，充值到微信錢包，即可發(fā)放紅包。

2.假設(shè)B想發(fā)放1000-5000元的紅包，需將I類賬戶升級為實(shí)名認(rèn)證級別更高的II、III類賬戶，同時(shí)采取多因素交易驗(yàn)證方式，充值到微信錢包，發(fā)放紅包；

3.假設(shè)C想發(fā)放5000-10000元的紅包，不僅需將I類賬戶升級為II、III類賬戶，選擇綜合評級高、實(shí)名制落實(shí)情況好的平臺，單日賬戶余額交易限額可達(dá)10000元。

4.假設(shè)D想發(fā)放10000元以上的紅包，若錢包余額的支付限額仍不能滿足土豪們“紅包戰(zhàn)”的需求，不夠部分還可以通過網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式發(fā)放紅包。（以上所有限額都僅限于微信錢包零錢支付形式，通過快捷支付方式從銀行卡直接發(fā)放的，不受影響。