第三方移動支付的風(fēng)險與監(jiān)管對策

摘要：伴隨著我國移動互聯(lián)網(wǎng)及其硬件智能終端的迅速發(fā)展，第三方移動支付成為支付新形式。然而作為一種新的支付模式，第三方移動支付前景看好的同時也蘊藏著不可忽視的風(fēng)險，給金融監(jiān)管提出了新的要求。文章分析了我國第三方移動支付存在的風(fēng)險，并對我國第三方移動支付的監(jiān)管現(xiàn)狀以及存在的問題進行探討，論文認為對我國第三方移動支付監(jiān)管應(yīng)當采取諸如制定針對第三方移動支付的管理規(guī)范、明確監(jiān)管機構(gòu)責(zé)任，強化分類監(jiān)管、建立第三方移動支付信息交流機制等具體措施，以促進我國第三方移動支付市場健康可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方移動支付；風(fēng)險；監(jiān)管

一、 引言

中國人民銀行公布的《2014年第三季度支付體系運行總體情況》中顯示，我國移動支付業(yè)務(wù)量約為12億筆，金額超過6萬億元，從2014年一季度開始這兩者的增長率就沒有低于過100%，這說明我國移動支付規(guī)模正呈現(xiàn)超高速增長。第三方移動支付前景看好的同時也蘊藏著不可忽視的風(fēng)險。從以前通過支付寶進行信用卡套現(xiàn)、支付寶客戶信息被盜等問題，到現(xiàn)在的補辦手機SIM卡盜取支付寶資金、驗證碼木馬盜刷手機支付賬戶等問題，以及現(xiàn)在還未觸發(fā)的潛在問題，比如支付寶錢包和微信支付綁定銀行卡后扣款授權(quán)問題等均會引發(fā)一定風(fēng)險。而移動互聯(lián)網(wǎng)支付競爭激烈、門檻低、追求客戶體驗度、擁有龐大的用戶數(shù)據(jù)、技術(shù)創(chuàng)新快、用戶長尾性、跨界性等特點決定其存在更大潛在風(fēng)險。2014年3月14日，中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)文，從用戶支付安全的角度出發(fā)，暫停了支付寶和騰訊的二維碼支付業(yè)務(wù)、虛擬信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，此舉引起了社會各界對支付監(jiān)管的質(zhì)疑。目前新興的第三方移動支付業(yè)務(wù)在定位和監(jiān)管上比較模糊，而對傳統(tǒng)支付行業(yè)既得利益的保護以及第三方移動支付業(yè)務(wù)的限制則容易扼殺支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，這對移動互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險評估和監(jiān)管提出了更高的要求。因此，對第三方移動支付存在的風(fēng)險進行分析，并提出相應(yīng)的監(jiān)管改進建議，具有重要的現(xiàn)實意義。

二、 我國第三方移動支付發(fā)展存在的風(fēng)險

隨著我國電子商務(wù)以及移動互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方移動支付以其方便、快捷、費用低等特點，受到越來越多個體的使用。但是作為一種新興的支付方式，在快速發(fā)展的同時，其存在的風(fēng)險也不容忽視。具體來說我國第三方移動支付存在的風(fēng)險主要有：

第一，市場風(fēng)險。市場風(fēng)險，是指在進行商品交易時，買方與賣方經(jīng)過價格樞紐形成買賣關(guān)系的過程當中未來結(jié)果的不確定性。支付市場的價格體現(xiàn)在“支付手續(xù)費”和"支付額度"。在價格形成過程中起主要決定作用的是參與移動互聯(lián)網(wǎng)支付的主體，包括付款方、收款方和第三方移動支付企業(yè)。如果從買賣雙方與第三方網(wǎng)上支付企業(yè)的關(guān)系來看，可以將第三方移動支付價格形成主體劃分為第三方網(wǎng)上支付服務(wù)用戶和第三方網(wǎng)上支付企業(yè)兩個主體部分。

第二，認知風(fēng)險。盡管近幾年第三方移動支付發(fā)展迅猛，但是根據(jù)易觀智庫對移動支付用戶的一項調(diào)研結(jié)果，發(fā)現(xiàn)目前我國消費者對移動互聯(lián)網(wǎng)支付的接受程度仍然較低。易觀智庫的調(diào)研結(jié)果顯示，僅46%的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶表示曾經(jīng)使用過手機購物，還有21.5%的用戶僅停留在準備嘗試還未體驗的階段，但是有接近1/3的用戶表示沒有嘗試的意愿。移動互聯(lián)網(wǎng)支付用戶集中在20年～30年齡階段，占總年齡結(jié)構(gòu)的70%。參與本次調(diào)研的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶中，在選擇互聯(lián)網(wǎng)支付還是移動互聯(lián)網(wǎng)支付的問題上，64%的用戶表示仍然通過傳統(tǒng)PC端的形式進行購物，大概1/4的用戶表示主要基于線上線下互動的O2O模式，使用手機購物。對第三方移動支付接受程度不高會降低整個社會對第三方移動支付的認知，另外，作為一種新興的支付業(yè)態(tài)，大部分現(xiàn)有第三方移動支付用戶并沒有意識到第三方移動支付所存在的安全風(fēng)險、操作風(fēng)險等等，而這些認知上的缺失會阻礙第三方移動支付行業(yè)的進一步健康發(fā)展。

第三，操作風(fēng)險。移動互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展到當今，推動產(chǎn)業(yè)和企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素開始轉(zhuǎn)為用戶需求的推動。由于企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴展更加注重用戶需求，簡化了操作步驟，忽視了風(fēng)險的控制，從而導(dǎo)致移動互聯(lián)網(wǎng)支付相比一般的網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險更大。在移動互聯(lián)網(wǎng)支付中主要涉及手機、手機操作系統(tǒng)、移動支付客戶端、移動通訊網(wǎng)絡(luò)等，因此可以從硬件設(shè)備和軟件技術(shù)兩個方面考察技術(shù)風(fēng)險的構(gòu)成。硬件設(shè)備方面風(fēng)險主要是指由于硬件設(shè)備的容量、配置、運行速度等方面不能滿足正常支付需要，無法應(yīng)對突發(fā)事件而造成經(jīng)濟損失的可能性，例如交易正在進行過程中設(shè)備突然失靈造成交易不能正常進行，從而產(chǎn)生損失，或手機丟失，不法分子利用屏幕油漬痕跡破解手勢密碼，盜刷賬戶資金。軟件技術(shù)風(fēng)險主要是指依附于硬件設(shè)備的軟件的自身存在阻礙交易正常運行的技術(shù)問題，包括安全性、可靠性、保密性等，從而給第三方支付公司帶來損失的風(fēng)險，例如手機系統(tǒng)和手機應(yīng)用，自身的漏洞給手機支付帶來了內(nèi)部風(fēng)險，為木馬、病毒及釣魚網(wǎng)站等外部風(fēng)險的發(fā)生提供了滋生土壤。

三、 與第三方移動支付相關(guān)的指導(dǎo)意見及管理規(guī)定

目前中央銀行等監(jiān)管部門已經(jīng)出臺七個與第三方移動支付監(jiān)管有關(guān)的指導(dǎo)意見及管理規(guī)定。

第一，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。隨著我國電子商務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，金融與先進技術(shù)、支付渠道與工具相結(jié)合，從催生出大量非金融機構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)。為促進我國非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，2010年6月，中國人民銀行公布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對非金融機構(gòu)支付的主體、交易行為、支付業(yè)務(wù)許可證的申請等進行規(guī)定。

第二，《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》。隨著支付寶、騰訊虛擬信用卡業(yè)務(wù)及二維碼支付等支付業(yè)務(wù)規(guī)模膨脹，其所蘊含的風(fēng)險逐步引起監(jiān)管層的注意。為保護消費者權(quán)益，防范可能發(fā)生的支付風(fēng)險，中國人民銀行于2014年3月下發(fā)緊急文件，叫停了二維碼等第三方移動支付業(yè)務(wù)。

第三，《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》及《手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》（草案）。為促進手機支付及網(wǎng)絡(luò)支付健康發(fā)展，防范風(fēng)險，中國人民銀行于2014年3月向第三方支付機構(gòu)下發(fā)以上文件草案。文件中對于手機支付以及網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的合法以及非法邊界進行界定，同時為加強央行對資金流動的監(jiān)管，防范洗錢等行為的發(fā)生，對于通過第三方賬戶支付以及轉(zhuǎn)賬的金額進行了限制。

第四，《關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》。為保護商業(yè)銀行客戶的信息、資金及賬戶安全，加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作，2014年4月央行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了以上通知，從保護客戶資金和信息安全出發(fā)，對一些針對性的問題進行了細化規(guī)范，例如客戶身份認證、信息安全、第三方支付機構(gòu)資質(zhì)和行為等。

第五，《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。為促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，2015年7月中國人民銀行等十個部門發(fā)布了以上指導(dǎo)意見，意見對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中各環(huán)節(jié)的監(jiān)管責(zé)任進行了明確，其中對于互聯(lián)網(wǎng)支付明確規(guī)定是由中國人民銀行負責(zé)監(jiān)管。

第六，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿）。為進一步規(guī)范非銀支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險，保護消費者權(quán)益，中國人民銀行于2015年7月發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿），管理辦法對于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的認證、支付限額、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管等作了較為明確規(guī)定，特別是對通過第三方網(wǎng)絡(luò)支付金額以及轉(zhuǎn)賬進行限制，引起一定爭議。

四、 第三方移動支付監(jiān)管體系存在的問題

1. 缺乏針對第三方移動支付的管理規(guī)定。盡管監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)出臺一系列與第三方移動支付相關(guān)的管理辦法及指導(dǎo)意見，但是分析發(fā)現(xiàn)這些管理規(guī)定僅僅涉及第三方移動支付某個環(huán)節(jié)的監(jiān)管規(guī)定，例如《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》主要對非金融機構(gòu)的支付牌照的申請等進行規(guī)定，而《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》、《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》（草案）及《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿）則是主要對第三方移動支付平臺及支付環(huán)節(jié)進行規(guī)定，盡管《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中對于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)與信息安全、反洗錢和防范金融犯罪、消費者權(quán)益保護等的監(jiān)管責(zé)任進行了劃分，但是其規(guī)定的對象是對整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)監(jiān)管進行的規(guī)定，而對于第三方移動支付則缺乏有針對性的詳細的管理措施出臺。另外第三方移動支付作為一種新的支付業(yè)態(tài)，由于其存在方便、快捷、費用低的特點，因此應(yīng)對第三方移動支付的發(fā)展及創(chuàng)新進行鼓勵，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境，但是作為一種新的支付形式，其主要依附于其現(xiàn)代移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，因此該種支付形式也存在較大的技術(shù)操作上的風(fēng)險及外溢風(fēng)險，因此有必要制定針對性的管理規(guī)定對我國第三方移動支付進行規(guī)范管理。

2. 第三方移動支付的監(jiān)管主體職責(zé)不清、監(jiān)管對象不明確。首先，第三方移動支付監(jiān)管主體的職責(zé)不清。根據(jù)第三方移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)所對應(yīng)監(jiān)管機構(gòu)，我國第三方移動支付的監(jiān)管主要由中國人民銀行、銀監(jiān)會、工信部等共同監(jiān)管。但是對于產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的監(jiān)管機構(gòu)，在第三方移動支付業(yè)務(wù)發(fā)生過程中，應(yīng)該履行的職責(zé)，目前仍缺乏詳細的規(guī)定。盡管《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》對互聯(lián)網(wǎng)金融各環(huán)節(jié)的監(jiān)管有所規(guī)定，但是由于其主要面向的是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，因此其職責(zé)界定過于寬泛，缺乏針對性。其次，監(jiān)管對象不明確。第三方移動支付是通過移動互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付平臺為用戶提供與銀行或金融機構(gòu)支付結(jié)算系統(tǒng)接口的通道支付服務(wù)，移動支付機構(gòu)存在業(yè)務(wù)復(fù)雜、風(fēng)險較高的特點，因此第三方移動支付應(yīng)該與一般的第三方支付或非金融機構(gòu)支付進行區(qū)分。但是根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，對《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請、管理、監(jiān)管等均沒有根據(jù)非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)的性質(zhì)進行區(qū)分，而且監(jiān)管層出臺的其他一系列有關(guān)非銀支付的管理規(guī)定，也沒有對非銀支付的種類進行區(qū)分。另外根據(jù)第三方移動支付賬戶可以分為賬戶式以及通道式，賬戶式的性質(zhì)更加接近“銀行”及“銀聯(lián)”，實際上具有一定的貨幣創(chuàng)造能力以及清算功能，而通道式則僅充當貨幣支付的通道，因此兩者的風(fēng)險重點不一樣，監(jiān)管的側(cè)重點也應(yīng)存在區(qū)別。

3. 第三方移動支付監(jiān)管缺乏信息交流機制。第三方移動支付主體眾多、產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，同時在監(jiān)管上又涉及到多個監(jiān)管機構(gòu)，另外作為一種新的支付方式，用戶又缺乏認知，因此強化各監(jiān)管機構(gòu)、移動支付各個產(chǎn)業(yè)鏈及用戶之間的監(jiān)管信息、風(fēng)險信息、客戶信息、交易信息等的交流與共享，一方面可以降低整個第三方移動支付操作風(fēng)險及認知風(fēng)險，另一方面又可以促進各產(chǎn)業(yè)鏈共同發(fā)展，降低第三方移動支付的市場風(fēng)險以及外溢風(fēng)險，同時又可以避免監(jiān)管機構(gòu)與各產(chǎn)業(yè)鏈之間監(jiān)管斷層的出現(xiàn)。但是目前我國第三方移動支付的監(jiān)管機構(gòu)與用戶、各產(chǎn)業(yè)鏈之間均缺乏有效的信息交流機制，而各產(chǎn)業(yè)鏈之間盡管存在諸如安全聯(lián)盟等信息交流機制，但是仍然缺乏大規(guī)模應(yīng)用。2010年8月，支付寶與建設(shè)銀行、招商銀行合作啟動風(fēng)險聯(lián)防計劃，通過該風(fēng)險聯(lián)防計劃支付寶通過與銀行緊密合作以及信息共享，在支付發(fā)生時通過智能判斷訂單狀態(tài)，以防止用戶陷入網(wǎng)絡(luò)釣魚等陷阱，通過該計劃使得相關(guān)案件發(fā)生率降低98%。2011年6月，支付寶聯(lián)合多家公司，包括銀行、安全公司、第三方支付企業(yè)、電商企業(yè)等各產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，以強化用戶支付安全為主要目的，成立了首家安全支付聯(lián)盟，各個聯(lián)盟成員之間主要通過成員間共享技術(shù)、數(shù)據(jù)、情報等信息，在防范風(fēng)險的同時，實現(xiàn)緊密的合作。

4. 缺乏針對性的行業(yè)自律組織，企業(yè)內(nèi)控制度不完善。為降低第三方移動支付面臨的風(fēng)險，除需要政府的官方監(jiān)管之外，也需要加強行業(yè)自律以及企業(yè)內(nèi)控制度，從而形成內(nèi)外結(jié)合的監(jiān)管體系。但是目前我國第三方移動支付既缺乏有針對性的行業(yè)自律組織，同時企業(yè)的內(nèi)控制度也不完善，從而增加了政府監(jiān)管難度。第一，缺乏針對性的行業(yè)自律組織。一個行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展，除了需要政府的官方強制監(jiān)管之外，通常還需要半官方組織行業(yè)協(xié)會發(fā)揮自律作用，從而對政府的監(jiān)管進行補充。但是作為第三方移動網(wǎng)絡(luò)支付，目前還沒有針對性的第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)協(xié)會，而中國支付清算協(xié)會是目前第三方移動支付唯一的全國性自律組織，但是由于目前支付清算業(yè)務(wù)的種類眾多，中國支付清算協(xié)會很難制定對第三方移動支付行業(yè)有針對性的行業(yè)規(guī)則和標準，從而使得目前的行業(yè)自律大打折扣。第二，第三方移動支付企業(yè)內(nèi)控制度不完善。第三方移動支付作為一種新的支付形式，由于缺乏有針對性的管理規(guī)范，監(jiān)管模糊，且缺乏有效的行業(yè)自律，因此使得第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)企業(yè)對內(nèi)控制度重要性缺乏足夠的重視。2014年超過20G的海量用戶信息，被支付寶員工在后臺下載并有償出售給電商公司、數(shù)據(jù)公司，盡管事后被證明并沒有泄露客戶的私人信息，但是這也暴露了相關(guān)企業(yè)的內(nèi)部控制制度不完善的現(xiàn)狀。一旦用戶個人信息被不法分子收集，并用于其他目的，其帶來的金融損失及社會影響將不可估量。

五、 加強我國第三方移動支付監(jiān)管的建議

基于我國第三方移動支付存在的風(fēng)險以及現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題，論文認為監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)采取制定針對性管理規(guī)范、明確監(jiān)管機構(gòu)責(zé)任，強化分類監(jiān)管等措施，從而建立和完善第三方移動支付監(jiān)管框架，促進整個移動支付產(chǎn)業(yè)的高效發(fā)展。

1. 制定針對第三方移動支付的管理規(guī)范。例如2015年8月10日，央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿）中，對于非銀行支付機構(gòu)的支付限額進行了限制，盡管其出發(fā)點是為了防范風(fēng)險，但是被一部市場人士解讀為可能會影響非銀支付業(yè)務(wù)拓展，遏制市場創(chuàng)新，并可能存在偏袒銀行支付業(yè)務(wù)之嫌。

2. 明確監(jiān)管機構(gòu)責(zé)任，強化分類監(jiān)管。第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付又存在不同分類，通道模式支付業(yè)務(wù)只是從事接收、發(fā)送支付數(shù)據(jù)的服務(wù)，僅僅起到支付通道作用，并不存在貨幣創(chuàng)造能力，其風(fēng)險主要集中在操作技術(shù)層面，而賬戶模式支付業(yè)務(wù)則具有貨幣創(chuàng)造能力以及支付結(jié)算功能，具備類銀行及銀聯(lián)的作用，將對金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性構(gòu)成安全隱患，因此以上兩種業(yè)務(wù)的監(jiān)管重點也應(yīng)存在區(qū)別。

3. 建立第三方移動支付信息交流機制。用戶缺乏對第三方移動支付的認知，一方面因為第三方移動支付是新的支付方式，但更為重要的是消費者缺乏對對第三方移動支付相關(guān)信息的了解。因此產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)要通過各種途徑，強化市場對第三方移動支付相關(guān)信息的了解，同時監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)定期發(fā)布市場監(jiān)管相關(guān)信息，逐步培養(yǎng)用戶以及市場對第三方移動支付的認知。

4. 建立針對性行業(yè)自律組織，完善企業(yè)內(nèi)控制度。應(yīng)完善第三方移動支付相關(guān)企業(yè)內(nèi)控制度。具體來說要加強對相關(guān)企業(yè)的員工的風(fēng)險意識以及職業(yè)道德的教育及培訓(xùn)，從而提高員工的內(nèi)控意識，更大程度上避免道德風(fēng)險的發(fā)生；還應(yīng)該建立企業(yè)內(nèi)部責(zé)任的分工制度、權(quán)利制約制度、獎懲制度等制度，以此來提升第三方移動支付相關(guān)企業(yè)的管理水平，從制度上避免道德風(fēng)險的發(fā)生。

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作者簡介：遲永慧（1986-），女，漢族，山東省青島市人，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)國際貿(mào)易學(xué)院博士生，研究方向為貿(mào)易理論與政策。

收稿日期：2016-09-10。