互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需互聯(lián)網(wǎng)思維

錢箐旎

經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在提高金融服務實體經(jīng)濟效率、增強金融服務普惠性、降低交易成本等方面，起到了積極作用。但與此同時，也開始暴露出一些風險，甚至產(chǎn)生了一些以互聯(lián)網(wǎng)金融為名的非法集資、金融詐騙等。

去年7月，中國人民銀行等10部委發(fā)布了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的總體要求、原則和職責分工。隨后，人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，進一步加強了對網(wǎng)絡支付業(yè)務的監(jiān)管。據(jù)了解，有關網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資等方面配套的監(jiān)管辦法也將陸續(xù)出臺。

互聯(lián)網(wǎng)金融包括網(wǎng)絡借貸（P2P）、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險、股權眾籌等多種形式，業(yè)務形態(tài)多元化，也推出了眾多創(chuàng)新型跨界金融產(chǎn)品和綜合金融服務等。這就導致現(xiàn)在的分業(yè)監(jiān)管模式難以有效監(jiān)管其中一些從業(yè)人員和機構從事的違規(guī)甚至違法經(jīng)營手段。不少業(yè)內專家提出，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，“穿透式”監(jiān)管尤為重要，即透過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的表面形態(tài)看清業(yè)務實質，將資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向穿透聯(lián)接起來，按照“實質重于形式”的原則甄別業(yè)務性質，根據(jù)業(yè)務功能和法律屬性明確監(jiān)管規(guī)則。

監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，要融入更多互聯(lián)網(wǎng)思維。比如，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管更多強調資質、牌照，采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查的方式，但這并不完全適用新金融業(yè)態(tài)。與之相對應的，可以采取考察新金融的技術門檻的方式，包括大數(shù)據(jù)分析技術、風險控制技術以及數(shù)據(jù)基礎設施等方面，從而避免一些違法人員通過互聯(lián)網(wǎng)從事非法行為，進行監(jiān)管套利。

防范風險，內控機制也必不可少?，F(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構內控機制并不健全，風控技術和信息技術水平都較為欠缺，在身份識別和交易記錄保存等方面都存有問題。這就需要監(jiān)管部門要求其建立完善的內控機制，包括嚴格執(zhí)行客戶資金第三方存管、完善信息披露機制、完善審計與測評認證制度等。同時，還需要加強對金融從業(yè)人員的資質審查，引導其加強自身約束，主動做到合法合規(guī)，維護投資人的利益。

行業(yè)自律也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一個重要組成部分。業(yè)界已經(jīng)認識到這個問題，比如不久前中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已經(jīng)正式成立。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，迫切需要在建立自律機制、行業(yè)標準等方面加以完善和規(guī)范，建立健全信用信息共享系統(tǒng)，尤其是違規(guī)者黑名單應實現(xiàn)共享，從而構建起行業(yè)風險預警體系，營造行業(yè)誠信規(guī)范發(fā)展的氛圍，維護公平競爭的市場秩序。

此外，社會的第三方監(jiān)督也應成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一個有益組成部分，通過建立違規(guī)處罰機制和有獎舉報機制等方式，鼓勵社會大眾參與進來。這也符合互聯(lián)網(wǎng)時代透明化的特征。

只有加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，打造一個更好的金融生態(tài)環(huán)境和良好發(fā)展氛圍，避免過去出現(xiàn)的危機和教訓重演，才能實現(xiàn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。