碎片化：兒童醫(yī)保嚴(yán)重不足

2014年，國家衛(wèi)生計生委將22個病種納入新農(nóng)合大病保障范疇，分別是兒童白血病、先心病、末期腎病、乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病、耐藥肺結(jié)核、艾滋病機會性感染、血友病、慢性粒細(xì)胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I 型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、腦梗死、結(jié)腸癌、直腸癌、兒童苯丙酮尿癥和尿道下裂。

2015年，國家衛(wèi)生計生委要求全面推開利用新農(nóng)合基金購買大病保險工作，盡早啟動大病保險補償兌付，以?。▍^(qū)、市）為單位實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民大病保險的統(tǒng)一政策，統(tǒng)一組織實施，提高抗風(fēng)險能力。建立健全招標(biāo)機制，以地市或省為單位委托有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)承辦大病保險。根據(jù)新農(nóng)合基金規(guī)模、基本醫(yī)保保障范圍與保障水平、高額醫(yī)療費用人群分布等影響因素，科學(xué)調(diào)整大病保險籌資標(biāo)準(zhǔn)。鼓勵打通基本醫(yī)保和大病保險經(jīng)辦服務(wù)通道，實現(xiàn)“一站式”全流程服務(wù)。

2016年，我國目前非政府主導(dǎo)的兒童醫(yī)療保障仍存在著保障性嚴(yán)重不足的問題。

一場大病拖垮全家 報銷比例僅為20%—45%

每次治療費用花費 1 萬元，這樣的巨額支出，大大超出普通農(nóng)村家庭所能承受的范圍

2015年中國紅十字會基金會發(fā)起的 “天使之旅”志愿者探訪活動，主要探訪對象是曾接受過紅十字會基金會救助的白血病、先心病患兒。探訪的第一站是山西洪洞縣明姜鄉(xiāng)南社村，患病女孩是 6 歲的郭鈺華，父親叫郭黎強。走進(jìn)圍墻還沒有完全砌好的院子里，一處青磚老窯洞，房子墻面還有幾處裂縫，直觀地展現(xiàn)了他們生活的困頓。

2012 年 6 月底的一天，在浙江打工剛滿兩個月的郭黎強突然接到家里電話，讓他趕緊回去一趟。這件“急事”改變了他的生活走向。女兒持續(xù)發(fā)燒，幾天都不見好，被山西省兒童醫(yī)院診斷為白血病。孩子的病確診后，醫(yī)生建議趕快住院做化療，每次治療費用高達(dá) 1 萬元。而這種病需要持續(xù)治療，目前化療 10 多次，大大超出這個靠種地、打工為主要收入的普通農(nóng)村家庭所能承受的范圍。

當(dāng)時，山西省農(nóng)村兒童重大疾病醫(yī)療保障機制已經(jīng)啟動： 一次治療在11萬元以內(nèi)可以報銷到總費用的50%—70%；超過 11 萬元報銷30%—50%，患兒不受當(dāng)年補償方案起付線、封頂線限制。郭黎強說，具體報銷額記不太清了，確實減輕了家里不小的負(fù)擔(dān)，但巨額的醫(yī)療費用還是讓他欠了超過10萬元的外債。

經(jīng)病友提醒，郭家向紅基會申請救助，紅基會撥付了3萬元救助款，用于小鈺華的白血病治療上。郭黎強感動地說：“真是幫了我們家大忙?！?/p>

在活動中，飽受病痛折磨的小鈺華，臉上一直流露著天真的笑容，讓人看不出她曾經(jīng)歷的苦難。“正常孩子該上一年級了，現(xiàn)在鈺華需要治病，沒辦法只能先待在家里，偶爾去趟幼兒園?！惫鑿娬f。

孩子生病后，郭黎強也沒有機會外出打工，要留在家里照看身體不好的父母親和小女兒。目前，郭黎強最大的心愿就是女兒病情能夠好轉(zhuǎn)，像正常孩子一樣上學(xué)。然后，再把老屋子修繕一下。但是，對于承受巨大經(jīng)濟壓力的郭家，這無疑是一種奢望。

醫(yī)保報銷杯水車薪

基本醫(yī)保對重大疾病的實際報銷比例較低。在政府財力允許的條件下，兒童重大疾病保障救助水平應(yīng)該得到相應(yīng)提升。農(nóng)村家庭的底子本來就薄，一旦孩子得上費用巨大、需持續(xù)治療的疾病，家庭就會背上巨額債務(wù)。

面對這些重大疾病的患兒和家庭，政府搭建的救助保障體系能做些什么？2011年山西省出臺規(guī)定：凡是0至14歲的參合兒童，患有急性淋巴細(xì)胞白血病等6個病種，在限額標(biāo)準(zhǔn)以內(nèi)的醫(yī)療費用，由新農(nóng)合救助基金按比例支付，新農(nóng)合基金補償可達(dá) 70%，患兒不受當(dāng)年補償方案起付線、封頂線限制，并享受省級定點醫(yī)療機構(gòu)出院即時結(jié)報。同時，病患兒童可在山西醫(yī)科大學(xué)第二醫(yī)院等三甲省級新農(nóng)合定點醫(yī)療機構(gòu)進(jìn)行救治、實施手術(shù)和規(guī)范化治療，以確保治療效果。總體來看，政府的醫(yī)療救助具有較強的普惠性。

但從實際看，基本醫(yī)保報銷要受醫(yī)療費用高低、醫(yī)保目錄、封頂線、異地報銷比例等因素影響，患兒和家庭能獲得的醫(yī)療費用報銷額度不高。這些救助費用對于因病致困的家庭，有點“杯水車薪”，很難從根本上改變患病家庭的困境。

《中國兒童大病醫(yī)療保障與社會救助分析》報告指出，當(dāng)前全國兒童大病醫(yī)療保障面臨的重大挑戰(zhàn)之一，就是基本醫(yī)保對重大疾病的實際報銷比例較低。數(shù)據(jù)顯示，基本醫(yī)保的報銷比例在 20%—45%，超過 20 萬元醫(yī)療費用的疾病實際報銷比例還會更低。兒科醫(yī)療資源短缺且不均衡，導(dǎo)致兒童大病異地就醫(yī)非常普遍，報銷比例進(jìn)一步降低。

專家認(rèn)為，在政府財力允許的條件下，兒童重大疾病保障救助水平應(yīng)該得到相應(yīng)提升，主要是指包括基本醫(yī)保、大病醫(yī)保、醫(yī)療救助在內(nèi)的政策性保障，適度提高相應(yīng)病種費用的救助比例。定點醫(yī)療機構(gòu)確定、異地就醫(yī)報銷、重大疾病單病種費用上需要因地制宜、科學(xué)設(shè)計，降低醫(yī)療總費用，提高補助效益，防止出現(xiàn)因病致貧、返貧。

社會救助呈碎片化

社會公益救助具有點穴式、碎片化特征：緩解病患家庭困境的多，改變病患家庭困境的少。上千萬流動兒童醫(yī)保問題突出，救助保障的空白較大。重大疾病患兒向紅基會小天使基金提出救助申請，經(jīng)批準(zhǔn)獲得基金項目資助，每個病患孩子獲得 1.5 萬元到 3 萬元不等的救助。白血病患兒行錦博的父親表示，以前還真不知道紅基會有這個重大疾病救助項目。

而這些社會公益救助具有點穴式、碎片化特征，緩解病患家庭困境的多、改變病患家庭困境的少。同時，《中國兒童大病醫(yī)療保障與社會救助分析》報告指出，流動人口參保制度建設(shè)滯后，上千萬流動兒童醫(yī)保問題突出，救助保障的空白較大。數(shù)據(jù)顯示，2012 年我國 0—17 歲城鄉(xiāng)流動兒童約有 3581 萬人，其中跨省市流動兒童有 1078 萬名，流動人口的參保率僅 44%。

這些基本政策性救助留下的空白和不足，需要社會公益力量的積極介入。據(jù)不完全統(tǒng)計，2013 年共有 96 家社會公益慈善組織開展了 149 個兒童大病救助項目，共救助了 10 萬多個大病患兒，其中包括腦癱、肢體殘疾、體力障礙等未被政策性補助覆蓋的重大疾病。

公益社會組織在救助重大患病兒童及家庭方面，確實起到了不可或缺的作用。但在救助過程中，也暴露出諸多問題和不足。中國紅基會等公益組織表示，資金募集難度大、專業(yè)人員缺乏、專業(yè)服務(wù)能力不足、資源信息缺乏有效溝通等，影響了其效能的充分發(fā)揮。

專家認(rèn)為，目前我國的醫(yī)保體系整體上還是碎片化的保障模式，缺乏有效的整合，很難產(chǎn)生合力。

兒童醫(yī)療保障嚴(yán)重不足 政府支持和引入商保是未來趨勢

兒童大病醫(yī)療保障嚴(yán)重不足一直是中國醫(yī)保體系的一個大問題，中國紅十字基金會和中國公益研究院2014年7月22日聯(lián)合發(fā)布的《中國兒童大病醫(yī)療保障與社會救助分析》顯示，2012年中國0-17歲城鄉(xiāng)流動兒童約有3581萬人，其中跨省市流動兒童有1078萬名。中國流動人口參保率僅44%。

兒童大病醫(yī)療就診有幾個特點。一個是異地就診多。這一方面是流動人口的原因，一方面是兒童醫(yī)療資源集中在大城市造成的，很多人不得不選擇異地就診。醫(yī)保系統(tǒng)不通，兒童保障缺乏，大部分醫(yī)療費用由病人自理，再加上異地就診的生活成本，讓很多家庭不堪重負(fù)。

另一個特點則是很多兒童大病費用醫(yī)保不覆蓋，需要自費，而很多大病需要一次性籌集一大筆費用。如果家庭籌集不到費用，或者籌集時間過長，就可能錯過最佳治療時間。

還有，兒童大病在治愈或病狀穩(wěn)定之后，很多異地就診的家庭會選擇回到家庭所在地休養(yǎng)康復(fù)，但這些病人仍然需要后期的隨訪和康復(fù)治療，這些服務(wù)在中小型城市完全缺失，導(dǎo)致很多兒童慢性癥狀治療做不到連續(xù)。

我國兒童社會保障存在缺位

2013年年底開始，我國包括西安、南京、廣州等地陸續(xù)建設(shè)了俗稱“棄嬰島”的嬰兒安全島。一時間，各地的棄嬰數(shù)量大增，開始有市民、專家質(zhì)疑“棄嬰島”在變相鼓勵棄嬰行為。中國社會科學(xué)院社會政策研究中心秘書長唐鈞并不同意。他認(rèn)為，棄嬰島相反是給了棄嬰一個相對有保障的環(huán)境，避免了外界對棄嬰的二次傷害。

現(xiàn)狀一：兒童醫(yī)療保障面過窄

實際上，棄嬰島所反映的深層次問題是我國兒童社會保障制度缺失。尤其從大部分的棄嬰均因身患重疾，父母無力醫(yī)治而被遺棄的現(xiàn)象可以看出，我國對于兒童的醫(yī)療保障制度不足。制度上的空白無疑讓患病兒童的父母們生活雪上加霜。唐鈞表示，目前國內(nèi)對兒童的醫(yī)療保障面過窄，即便是棄嬰進(jìn)入福利院后，都還要面臨的不單單是床位等的資源問題，還有對于重大疾病孤兒的醫(yī)療費用短缺。在不少超容的福利院，重癥兒童因醫(yī)療保障制度不足，無法得到合理的治療，福利院對于他們來說也只是個落腳點。

現(xiàn)狀二：戶籍限制消減保障范圍

事實上，我國并非沒有對兒童的醫(yī)療保障。不同省市對于兒童醫(yī)保范圍都在居民醫(yī)保與新農(nóng)合醫(yī)保中有一定程度的覆蓋。以廣州的少兒醫(yī)保為例，有廣州市戶口以及在廣州接受義務(wù)教育的學(xué)生每年只需要繳納80元，可以享受門診以及部分住院醫(yī)療的費用報銷。由于少兒醫(yī)保針對的主要是基礎(chǔ)醫(yī)療，大部分可報銷醫(yī)院集中在社區(qū)醫(yī)院，在用藥藥品、診療項目以及醫(yī)療服務(wù)設(shè)施方面都有一定的限制通過統(tǒng)計，全年最高的報銷限額僅約8萬元。這對于身患重大疾病以及殘疾的兒童來說是不足以維持長久的醫(yī)療的。另外，對于戶籍的要求也讓部分患病兒童無法參保。從目前棄嬰以及廣州福利院的情況來看，不少棄嬰來自于外來務(wù)工人員家庭，少兒醫(yī)保對于他們來說可以說是起不了作用。同樣是保障兒童醫(yī)療，北京在2007年實施了針對非農(nóng)戶口的、以保大病為原則的“一老一小”醫(yī)保，也是由于對戶籍有限制，導(dǎo)致很多人無法享受。

另外，針對農(nóng)村戶口，2003年開始實行的“新農(nóng)合”可根據(jù)戶口所在地進(jìn)行保障，這又使很多身在異地或到異地求醫(yī)的孩子身份尷尬，出現(xiàn)了不少進(jìn)城務(wù)工子女即便參加卻依然無法擁有醫(yī)療保障的情況。

誰來承擔(dān)兒童的醫(yī)療保障？

誰來承擔(dān)兒童的醫(yī)療保障？這個問題是中國醫(yī)療體系面臨的巨大困境。來看看三個可能的答案。

政府主導(dǎo)的兒童醫(yī)療保障。為了鼓勵生育，日本就采取政府主導(dǎo)的保障方案，稱為兒童醫(yī)療費輔助計劃。父母只要出生后向當(dāng)?shù)卣暾垼蜁玫揭粡堓o助證明，在小學(xué)三年級以前，子女看病費用全部由當(dāng)?shù)卣袚?dān)，如果需要手術(shù)住院，保障年限還可以延長到15歲。但是有一些費用特別高的項目不包含在保障計劃內(nèi)，比如器官移植。這類醫(yī)療費用通常是由當(dāng)?shù)卣虼壬茩C構(gòu)發(fā)起捐款籌集。

這種方式在中國的操作難度非常大。中國的老齡化問題給醫(yī)保的壓力會越來越大，加上生育率走低無法避免，未來中國必然面的醫(yī)?；痖L期入不敷出的問題。各地政府很難獨立承擔(dān)兒童醫(yī)療保障。商業(yè)化手段的引入是無法避免的。

有一種把商業(yè)化手段引入兒童醫(yī)療保障的方式是通過員工商業(yè)保險。美國就是采用這樣的模式。美國85%以上18歲以下的兒童都有商業(yè)醫(yī)療保險保障。其中一塊是父母的雇主公司提供的員工家庭醫(yī)療保險計劃，可以包括子女。有的公司會負(fù)擔(dān)員工子女購買醫(yī)療保險的費用，有的公司則和雇員共同承擔(dān)，也就是各付一部分。兒童商業(yè)保險的健康保障還是比較好的，涵蓋大部分兒童醫(yī)療支出。如果是低收入家庭，美國的州政府還有專門的兒童醫(yī)療保險項目，通常父母只需要交納少量的費用，就可以讓子女享受保險服務(wù)了。

這種模式未來在中國有一定的可行性。但目前有兩大制約。首先是中國市場上的員工商業(yè)保險還不成氣候，更難講覆蓋員工子女的福利了。目前市場上的員工商業(yè)保險主要是醫(yī)保補充計劃，在醫(yī)保覆蓋的范圍內(nèi)，保險公司給予員工一定比例的賠付，這類計劃也可以覆蓋子女，通常是在醫(yī)保范圍內(nèi)承擔(dān)一半的費用。但這類保險對兒童的保障完全是基于醫(yī)保的，而兒童大病在醫(yī)保的覆蓋率本身就很低，一旦生病，這類保險的保障力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

第二個制約則是中國對雇主為員工購買商業(yè)保險的稅收支持較弱。美國雇主為員工購買商業(yè)醫(yī)療保險可以獲得政府的稅收減免或返還，這是雇主為員工購買保險最大的動力。在這方面中國雖然推出了個人健康險稅優(yōu)，但企業(yè)購買商業(yè)醫(yī)保稅收優(yōu)惠力度并不大，目前跨國企業(yè)比較愿意用補充保險作為留住人才的一個手段，但對價格很敏感，保障范圍也不夠全，更不用說對子女的保障。

還有一種方式則是父母為兒童購買專門的兒童醫(yī)療保險。中國已經(jīng)有一些保險公司推出了相應(yīng)產(chǎn)品，最常見的是兒童大病保險，售價比較低，屬于一旦發(fā)病，一次性賠付一筆錢的操作模式。這種保險其實很難真的起到幫助家庭控制健康風(fēng)險的作用，因為很多時候一次性支付并不足以覆蓋醫(yī)療支出，同時類似國外商業(yè)保險在會員生病后可以提供的健康服務(wù)，在中國也完全缺失。

中國市場上也有一些專門針對兒童的賠付性醫(yī)療保險，運作模式和美國類似，根據(jù)生病就診來賠付。這類產(chǎn)品大多保費很高，屬于高端產(chǎn)品，且可選擇性比較小，主要針對私立醫(yī)院，不是大部分家庭可以承受的。短期內(nèi)大范圍推廣不太可能。

總結(jié)下來，兒童醫(yī)療保障缺失的問題需要政府在醫(yī)保體系上改革加上引入商業(yè)保險機制，尤其是企業(yè)員工保險。首先，政府方面建立低收入家庭兒童保障計劃是很有必要的，同時聯(lián)合慈善和非營利機構(gòu)對困難兒童的捐助和幫助程度也有擴大的必要。

同時，引入商業(yè)保險是不可避免的一步，但需要政策給企業(yè)更多的稅收優(yōu)惠，給企業(yè)動力為員工購買商業(yè)醫(yī)療保險，有了這第一步，才有可能在員工保險的基礎(chǔ)上，增加家庭保障計劃，覆蓋子女。

以家庭為單位同時覆蓋兒童的保險也會有很大的市場，但高端的產(chǎn)品覆蓋面太窄，未來有市場的是價格中等、服務(wù)比較好、能夠覆蓋兒童門診和住院的產(chǎn)品。這類產(chǎn)品必須要提供公立醫(yī)院的就診賠付，而不僅僅只是針對私立醫(yī)院。

國外兒童保險大觀

兒童醫(yī)療保障作為社會保障體系的重要組成部分，關(guān)系到社會經(jīng)濟發(fā)展過程中家庭乃至社會的穩(wěn)定，不容忽視。美國聯(lián)邦兒童醫(yī)療保險制度對美國兒童尤其是貧困的、低收入家庭兒童的醫(yī)療保障起到重大作用。研究美國兒童醫(yī)療保險制度，對我國制定相應(yīng)的兒童醫(yī)療保險制度有重要的參考價值和借鑒意義。

美國：形式多樣 應(yīng)保盡保

在西方發(fā)達(dá)國家中，美國的富裕程度一直領(lǐng)先，但它卻沒有一個覆蓋全國的統(tǒng)一的兒童醫(yī)療保險制度，而是一個由全國性制度和各州補充醫(yī)療保險制度所組成的體系，分別是醫(yī)療救助計劃（Medicaid）和州兒童健康保險計劃（State Childrens Health Insurance Program， SCHIP，也稱CHIP）。這兩個計劃都旨在為兒童提供醫(yī)療保險，由聯(lián)邦或州政府主導(dǎo)并提供資金；但二者又有各自的特點。

Medicaid計劃始于1965年，其主要目的是保證低收入者及其家庭中的兒童、孕婦、老人以及殘疾人獲得最基本的醫(yī)療服務(wù)。聯(lián)邦政府和州政府采取第三方付款方式向健康保障提供方付款，符合條件者無需向醫(yī)院付費，從而保持醫(yī)患雙方的積極性，控制醫(yī)患合謀或有病不醫(yī)的風(fēng)險。該項目雖然不是專門面向兒童，但是兒童是受益者之一，因此成為兒童醫(yī)療保障的重要組成部分。

SCHIP計劃是一個專門面向兒童青少年的醫(yī)療保險項目，其目的是解決那些家庭收入不足以承擔(dān)私人健康保險但又超出申請Medicaid醫(yī)療救助計劃資格的兒童及青少年缺乏醫(yī)療保障的問題。SCHIP計劃的服務(wù)對象主要是無任何保險的低收入家庭兒童及青少年，即年齡在19周歲以下，不符合Medicaid的準(zhǔn)入條件、沒有任何保險、家庭收入低于聯(lián)邦貧困線2倍的兒童及青少年。

除了Medicaid計劃和SCHIP計劃，收入水平高于貧困線2倍以上的較富裕中產(chǎn)階級家庭一般有能力為其子女購買商業(yè)健康保險，因此，理論上美國國民的家庭子女都能夠被不同形式、不同程度的健康保險所覆蓋。但是，盡管Medicaid計劃與SCHIP計劃的實施范圍日益擴大，美國沒有健康保險的兒童總數(shù)卻在逐年增加。造成這個反?，F(xiàn)象的一個重要原因在于近年來美國移民的人數(shù)在不斷增加。

德國：兒童隨父母享受醫(yī)保

德國的社會福利制度覆蓋面非常廣，大部分家庭用不著為孩子擔(dān)憂，家長為孩子購買商業(yè)性意外險的熱情并不高。

據(jù)德國《社會法典》第五卷中“家庭保險”的規(guī)定，法定醫(yī)療保險遵循“免費聯(lián)動保險原則”。在一個家庭中，如果主要收入者參加了法定醫(yī)療保險，那么孩子將跟隨在他的名下，免費享受醫(yī)療保險。如果父母都參加了法定醫(yī)療保險，他們在孩子出生時可以任意選擇父親或母親所在的保險公司。

在德國，大學(xué)生和實習(xí)生也有強制義務(wù)參加醫(yī)療保險。但是，“家庭免費聯(lián)動保險”優(yōu)先于大學(xué)生和實習(xí)生的保險義務(wù)。原則上，一個家庭的孩子在18歲之前可以享受免費聯(lián)動保險。如果他在18歲以后還沒有工作能力，那么其享受免費聯(lián)動保險的年齡可以拖延到23歲。如果在23歲之后他參加職業(yè)培訓(xùn)或者志愿參加社會福利活動，那么享受免費聯(lián)動保險的年齡還可以再往后拖延兩年至25歲。如果他在參加職業(yè)培訓(xùn)期間因服兵役而中斷了免費聯(lián)動保險，那么服完兵役后可以將這段時間補上，也就是說，他在這種情況下享受免費聯(lián)動保險的年齡可以超過25歲。此外，如果一個孩子因殘廢或智障而不能自理，那么他可以終身享受家庭聯(lián)動保險。

按照規(guī)定，在一個家庭中，如果主要收入者參加了私人醫(yī)療保險，那么孩子就不能享受免費聯(lián)動保險，他也只能參加私人醫(yī)療保險。另外，私人醫(yī)療保險公司也提供殘疾險和意外險等保險產(chǎn)品。參加法定醫(yī)療保險的家庭可以給孩子購買這種保險。當(dāng)孩子發(fā)生意外時，就能從保險公司獲得意外險賠償。

日本：

兒童醫(yī)保不落下一個孩子

日本是一個高福利國家，擁有完善的兒童保險制度，尤其是醫(yī)療保險制度覆蓋了所有日本兒童和在日本登記注冊的外國人子女。為提高日本國民養(yǎng)育孩子的積極性，政府提供了有關(guān)生育的種種優(yōu)惠和制度保障。這在某種程度上也吸引著一些外國人在日本生育子女。

在日本，除加入“共濟組合保險”（政府和地方公務(wù)員、私立學(xué)校教師等加入的一種保險）、“厚生保險”等由單位集體加入的社會保險以外，所有日本國民和持有登記注冊證的外國人都有權(quán)利也必須加入國民健康保險，這種模式確保了日本社會“全民皆保險”的局面。因此，國民健康保險是日本公共醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

在日本，因為享有國民健康保險，一般人看病只需承擔(dān)所發(fā)生費用的一小部分，一般不會超過20%。但是，為鼓勵日本民眾生育的積極性，日本各地方政府均實行了不同程度的嬰幼兒和兒童醫(yī)療費補助制度。

完善的保險制度為日本兒童的健康成長提供了醫(yī)療方面的保障。但是，對于以公派身份在日本工作的外國人子女，卻不能享受國民健康保險的諸多優(yōu)惠措施，而選擇商業(yè)保險，雖然保費要高出國民健康保險近一倍，但它的好處是在發(fā)生醫(yī)療、住院或因意外傷害導(dǎo)致傷殘乃至死亡等情況時，保險公司會根據(jù)情況給予全額補償。

俄羅斯：

兒童醫(yī)保免費自費齊上陣

在俄羅斯，針對兒童的保險比較多，主要包括醫(yī)療保險、意外事故保險和人壽保險等。

根據(jù)俄羅斯法律，政府免費向包括兒童在內(nèi)的所有公民提供義務(wù)醫(yī)療保險。目前俄全國擁有91個地區(qū)義務(wù)醫(yī)療保險基金會和913個此類基金會的分支機構(gòu)。每個兒童都可以獲得義務(wù)醫(yī)療保險單，憑借保險單兒童就可以免費接受相應(yīng)醫(yī)療服務(wù)，包括急救服務(wù)、門診治療（兒科專家咨詢、預(yù)防接種、X射線檢查、理療等）、住院治療和口腔治療等。

不過，俄羅斯目前提供的免費醫(yī)療在服務(wù)質(zhì)量上還有待加強，而且若要得到相應(yīng)服務(wù)還需排隊等候。在此背景下，一些私營保險公司為兒童推出了個性化醫(yī)療保險服務(wù)，兒童自愿醫(yī)療保險也由此在俄興起。購買自愿醫(yī)療保險的兒童可以在門診治療和住院治療、藥品保障和醫(yī)生上門治療咨詢方面獲得高質(zhì)量服務(wù)。

兒童自愿醫(yī)療保險保費金額為每年不低于500美元。影響保險費數(shù)額的主要因素是希望獲得醫(yī)療服務(wù)種類的多少和兒童的年齡。通常兒童年齡越小，保險費支出就越大。比如一歲以內(nèi)的嬰兒保險費支出要比一歲至10歲兒童的保費支出高一倍。

兒童自愿醫(yī)療保險的保費額為投保總金額的7%至35%。兒童門診治療自愿醫(yī)療保險的保費支出為每年500美元至1100美元，如果還想附加住院治療保險，那么每年需要再多支出200美元至500美元。此外，保險公司還提供單項服務(wù)的兒童自愿醫(yī)療保險，如口腔專業(yè)治療保險，保費為每年50美元至130美元。需要指出的是，俄羅斯兒童自愿醫(yī)療保險覆蓋面目前還不廣泛，俄全國只有3%至5%的兒童享受這種保險服務(wù)。

意外事故保險是俄兒童保險的主要險種之一。這種保險分為三種情況：意外傷害使被保險人健康暫時受到損害、長期遭受損害（殘疾）或死亡。此類保險的保費支出往往是投?？偨痤~的1%，保險合同期限往往為一年，合同到期后可以延長期限。如果意外事故使兒童健康暫時遭受損害，那么保險公司將根據(jù)兒童受傷情況確定賠償金額。例如，如果投保金額為10萬盧布，那么因胳膊或腿部骨折而得到的賠償金額約為1.5萬盧布。如果意外事故導(dǎo)致兒童殘疾或死亡，保險公司將賠付全部投保金額。

另外，兒童意外傷害保險期限可以是一個學(xué)年，也可以是整個日歷年，即包括寒暑假。同時，保險涉及時間既可以是全天的，也可以只限于兒童在校時間。