金融扶貧：“貸”動老鄉(xiāng)奔小康

郭俊慧

2014年以來，我省在金融扶貧工作上，不斷發(fā)力，創(chuàng)新支持引導(dǎo)方式，先后出臺金融服務(wù)改革方案、金融支持扶貧惠農(nóng)工程實施意見，強(qiáng)力推進(jìn)扶貧小額信貸。

去年7月，巴中市通江縣啟動“扶貧小額貸”試點工作，將貸款對象精準(zhǔn)鎖定為建檔立卡貧困戶，變“大水漫灌”為“精準(zhǔn)滴灌”。

近一年來，“扶貧小額貸”如何實施、實施效果如何？銀行又是怎樣進(jìn)行風(fēng)險防控？

貧困村民“家門口”的銀行

“村上給我評了一個五星級，到信用社貸款一不要抵押二不要擔(dān)保，辦理起來很方便，政府還要補(bǔ)貼大部分利息，一萬塊錢一年還不到一百元利息?，F(xiàn)在我也成了養(yǎng)殖大戶，日子越來越有過頭了。”火炬鎮(zhèn)茍家壩村一組的王小蘭一臉掩飾不住的興奮。

在通江縣，隨著扶貧小額信貸工作的深入推進(jìn)，越來越多的建檔立卡貧困戶像王小蘭一樣，嘗到了實實在在的甜頭。

“全縣成立了縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級扶貧小額信貸小組。各村也成立了由鄉(xiāng)鎮(zhèn)包村干部、村組干部、銀行信貸員、貧困戶代表組成的評級授信小組。根據(jù)建檔立卡貧困戶誠信狀況、勞動力占比、勞動技能、上年度人均純收入等四項指標(biāo)將他們評定為二至五星四個信用等級?！蓖ńh扶貧移民局副局長馮明介紹說。

據(jù)了解，評級授信有效期為兩年，單戶分別最高授信2萬元、3萬元、4萬元、5萬元，通過評級授信的貧困戶到合作金融機(jī)構(gòu)貸款無需擔(dān)保和抵押，而且實際執(zhí)行利率僅為商業(yè)貸款利率的一半。另外，縣財政還安排有專項扶貧貼息資金，按年利率5%予以貼息。

如今在通江縣，只要是建檔立卡精準(zhǔn)識別貧困戶，凡是個人有意愿申請貸款，經(jīng)過評級授信，通過風(fēng)控小組和銀行審核，便可簽訂協(xié)議領(lǐng)到貸款。

“以前到銀行貸款好話說盡，還要找親戚、朋友幫忙擔(dān)保、抵押，銀行再派專人核實情況，就算順利也要大半個月才能辦下來。這次被評為三星級后，拿著蓋有村‘兩委鮮章的貸款申請書，沒有任何抵押和擔(dān)保，不到兩小時3萬元貸款就發(fā)放到了我的‘一卡通上。”茍家壩村一組貧困戶張建富很是高興。

截至目前，通江縣扶貧小額信貸，這個被稱為“窮人家門口的銀行”已覆蓋全縣45個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、460個村，為32782戶建檔立卡貧困戶評級，2.85萬建檔立卡貧困戶授信，授信總額達(dá)6.4億元。

正如縣扶貧干部所說：“扶貧小額貸”將金融“活水”的滴管伸向了最需要的地方。

銀行“下鄉(xiāng)”的勇氣

貧困戶貸款沒有抵押物、沒有擔(dān)保人，這樣放貸風(fēng)險有多大？貸款能不能按期收回？

給銀行吃上“定心丸”，風(fēng)險控制很關(guān)鍵。為有效防控貸款風(fēng)險，推動金融扶貧良性循環(huán)，通江縣建立了以風(fēng)險補(bǔ)償為主的財政支持體系，設(shè)立1500萬元“精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險貸款補(bǔ)償金”專戶，并與合作金融機(jī)構(gòu)達(dá)成協(xié)議，若出現(xiàn)單筆貸款逾期未還，通過法律途徑仍無法清償時，將由政府、銀行共同組織評估定損、共同補(bǔ)償，將貸款風(fēng)險降到最低程度。

據(jù)了解，每個貧困村都成立了由村“兩委”成員、村民代表、黨員代表和信用社相關(guān)人員組成的風(fēng)險管控小組，專職履行放貸初審、風(fēng)險防控、貸款催收等任務(wù)。同時，按照《通江縣扶貧小額信貸工作方案》規(guī)定，若貸款本金逾期90天以上未還，將會下調(diào)該星級貧困戶一個信用等級并納入其誠信記錄，從而直接影響今后的貸款額度。

年近七旬的退伍軍人王炳昌因為妻子和孫子的幾次大手術(shù)而致貧。被評為二星級貧困戶后，他向當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J了兩萬元，不久，便主動去銀行將貸款還了。當(dāng)問及原因時，他的回答十分簡單：“村上還有比我更貧困的人，他們更需要貸款?！?/p>

“現(xiàn)在政策這么好，哪能借了國家的錢不還哦?！薄叭烁F不能志短，做人最重要的就是講誠信。有借有還，再借才不難嘛。”村民們質(zhì)樸的話語令人印象深刻。

“假如某貧困戶之前在銀行有不良信用記錄，按常理，5年之內(nèi)在銀行是貸不出款的，遇到這種情況怎么解決呢？”“這就要感謝市、縣級幫扶單位的支持啦！”火炬鎮(zhèn)黨委書記張勁松笑著說。

原來，全縣每個貧困村都有市、縣級部門對口幫扶，每個幫扶單位通過職工捐贈、工作經(jīng)費節(jié)余等方式籌集不少于10萬元的擔(dān)?；?。如果定點幫扶的貧困村有貧困戶因之前的不良信用記錄而不能貸款的，這10萬元作抵押可以幫助其順利貸款。

“風(fēng)險貸款補(bǔ)償金和完善的風(fēng)險補(bǔ)償制度給了我們‘進(jìn)貧困村民家的勇氣。風(fēng)險分擔(dān)化解了，我們何樂而不為？”通江縣信用聯(lián)社工作人員坦言。

據(jù)了解，實施扶貧小額信貸近一年來，全縣無一筆逾期不還行為。

金融杠桿撬動的扶貧活力

長期以來，造成部分貧困戶貧窮的原因，除了自然條件惡劣、天災(zāi)人禍等客觀因素外，思想貧窮和觀念落后等主觀因素才是內(nèi)在根源。

“必須堅持扶貧先扶志，扶貧先扶思想。引導(dǎo)他們擺脫‘等、靠、要思想，幫助打開思路，找準(zhǔn)出路，解決怕貸款，不會用貸款的問題?！蓖ńh信訪局派駐的“第一書記”丁強(qiáng)如是說。

在通江，通過開村民大會、院壩會、發(fā)宣傳單、進(jìn)村入戶宣傳，消除村民“怕貸款，不敢貸，負(fù)債恐慌”的心理。借助成功典型，激勵引導(dǎo)貧困戶貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)的脫貧故事比比皆是。

截至4月下旬，通江縣已發(fā)放小額扶貧貸款7630萬元，這一數(shù)據(jù)預(yù)示著貧困戶“怕貸款，不敢貸款”現(xiàn)象已大大減少。

“起火糧”有了，怎么運用，運用效果如何呢？去年來，通江縣先后制定系列文件，通過培育特色產(chǎn)業(yè)，以產(chǎn)業(yè)帶動貧困戶增收。

“通過干部駐村幫扶、企業(yè)農(nóng)戶聯(lián)營、農(nóng)戶抱團(tuán)發(fā)展等形式，不斷提高貧困農(nóng)民的組織化程度和參與市場競爭的能力?！狈鲐氁泼窬志珠L萬學(xué)成說，“我們把貧困農(nóng)戶納入到產(chǎn)業(yè)開發(fā)的鏈條中，將分散的千家萬戶的小生產(chǎn)和千變?nèi)f化的大市場連接起來，使貧困農(nóng)戶在產(chǎn)業(yè)開發(fā)中增產(chǎn)增收?！?/p>

例如，四川犁夫生態(tài)牧業(yè)有限公司實行統(tǒng)一牛種包牛源、統(tǒng)一培訓(xùn)包指導(dǎo)、統(tǒng)一防疫包治療、統(tǒng)一配料包飼草、統(tǒng)一銷售包回收的“五統(tǒng)五包”幫扶機(jī)制，極大地降低了貧困戶的養(yǎng)殖風(fēng)險。同時，還組織貧困戶參加中華聯(lián)保公司保險，養(yǎng)牛戶按300元/頭繳納保險費（其中，財政按50%進(jìn)行補(bǔ)貼），若牛因疾病、意外事故、自然災(zāi)害、食物中毒造成死亡，保險理賠按5000元/頭給予補(bǔ)償。

“起步有扶持，市場有保障，風(fēng)險有兜底，我們擔(dān)心的政府都想到了?！睒銓嵉脑捳Z道出了村民們對“扶貧小額貸”的滿意度。

目前，通江縣小額扶貧貸款成效已初步顯現(xiàn)。據(jù)了解，貸款貧困戶共計種植核桃、茶葉、中藥材等5萬余畝，養(yǎng)牛3000余頭，豬5000余頭，羊8000余只，巴山土雞20余萬只，發(fā)展食用菌50萬袋，建農(nóng)家樂20家，產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目預(yù)計產(chǎn)值達(dá)1.5億元。

“有了扶貧小額貸款，我致富奔小康的底氣更足了！”望著眼前新發(fā)展的核桃園和豬圈里的10頭大肥豬，62歲的張建富眉飛色舞，“最多兩年時間，我們家就能脫貧了！”

責(zé)編：陳暉