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    淺談我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及完善

    2016-05-30 20:20:55王丹
    大東方 2016年7期
    關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái)完善現(xiàn)狀

    摘 要:隨著社會(huì)的進(jìn)步,我國已逐步進(jìn)入了投資理財(cái)?shù)臅r(shí)代,個(gè)人投資理財(cái)也越來越普遍,而我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與社會(huì)階層結(jié)構(gòu)的變化決定了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)廣闊的發(fā)展前景。當(dāng)今,人們的理財(cái)意識(shí)越來越強(qiáng)烈,也隨之出現(xiàn)了很多問題。本文在闡述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步分析其現(xiàn)狀及完善。

    關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);現(xiàn)狀;完善

    一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

    個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù),本義是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的生活與投資目標(biāo),按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)狀收支狀況,圍繞客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等情況,形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則的個(gè)人財(cái)務(wù)安排。個(gè)人理財(cái)是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指:銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品,分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況,通過了解和發(fā)掘客戶需求,制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃,并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。

    二、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

    1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品單一,創(chuàng)新不夠,缺乏主導(dǎo)品牌

    由于目前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品主要集中在基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品上,商業(yè)銀行自行開發(fā)和設(shè)計(jì)產(chǎn)品的能力相對(duì)較弱,導(dǎo)致客戶自主性投資意愿較差,許多銀行過分追求市場份額,對(duì)理財(cái)產(chǎn)品整個(gè)營銷過程重視不夠,存在重營銷輕維護(hù),重眼前輕長遠(yuǎn),重發(fā)展輕風(fēng)險(xiǎn)防范等問題。對(duì)營銷市場細(xì)分不清,對(duì)理財(cái)產(chǎn)品定位不清,對(duì)客戶認(rèn)知不夠。

    2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受限制

    分業(yè)經(jīng)營是制約我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要瓶頸。目前我國銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等各自擁有相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營及監(jiān)管體系,商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司和信托公司只能經(jīng)營各自的業(yè)務(wù)。雖然近年來在外資銀行、金融超市的沖擊下,銀行、證券、保險(xiǎn)、信托正在加強(qiáng)合作,但是,綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展仍受到許多限制。這種分業(yè)經(jīng)營態(tài)勢(shì)從以下兩個(gè)方面制約了我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展:一是分業(yè)經(jīng)營不利于向客戶提供涵蓋儲(chǔ)蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務(wù);二是分業(yè)經(jīng)營也不利于合格理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)?,F(xiàn)行稅收制度是影響我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的制度障礙。我國實(shí)行分類征收和代扣代繳制度,稅收制度相對(duì)簡單,一般情況不需要自己計(jì)算也不需要自己上繳稅款。而在西方國家,一般實(shí)行綜合征收,所得稅制度非常復(fù)雜,并實(shí)行先征后返制度,公民稅收規(guī)劃意識(shí)強(qiáng);同時(shí),由于稅收計(jì)算及繳納的復(fù)雜性,任何人在繁忙的工作之后再親自處理稅收繳納等事務(wù)絕對(duì)是一件得不償失的事,因此,擁有自己的理財(cái)規(guī)劃師對(duì)西方人而言屬于日常需求。因此我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間仍然受到很大的限制。

    三、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的完善及建議

    1.提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新水平

    產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)性工程,需要和制度創(chuàng)新結(jié)合。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,不斷深化金融改革,鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展合理競爭進(jìn)行創(chuàng)新,同時(shí)銀行也必須提高公司治理水平,增強(qiáng)競爭能力,積極進(jìn)行制度創(chuàng)新,推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行內(nèi)部成立理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)部門,負(fù)責(zé)制定產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略規(guī)劃。在制定產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃時(shí),應(yīng)結(jié)合自身的特點(diǎn)及其市場定位來確定具體的實(shí)施步驟,充分利用銀行內(nèi)部的資源優(yōu)勢(shì),提高創(chuàng)新效率。首先,對(duì)市場進(jìn)行充分調(diào)研,挖掘客戶需求,準(zhǔn)確、全面、及時(shí)地掌握客戶信息及其理財(cái)需求。其次,通過科學(xué)的市場細(xì)分,有針對(duì)性地開發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)。最后,進(jìn)行綜合的分析,明確市場定位。針對(duì)自己的目標(biāo)客戶群提供富有彈性和競爭力的個(gè)性化金融服務(wù),研發(fā)具有本行特色的理財(cái)產(chǎn)品,以便在即將分化的理財(cái)市場中占據(jù)自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)地位。

    2.建立合理的用人機(jī)制

    今后通過積極發(fā)展,理財(cái)業(yè)務(wù)在隨機(jī)地為客戶量身定做金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,可以發(fā)揮其整體功能,站在客戶的立場上分析市場需求,按照市場需求開發(fā)金融產(chǎn)品,從而在客戶需求的滿足中獲取利潤,將儲(chǔ)蓄、信用卡、消費(fèi)信貸、外匯買賣等業(yè)務(wù)進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合,形成綜合性的金融產(chǎn)品。通過不同產(chǎn)品間的交叉補(bǔ)充,提煉設(shè)計(jì)具有代表性的理財(cái)套餐,在產(chǎn)品的推廣和經(jīng)營上都能針對(duì)當(dāng)前某些特定客戶群的需要設(shè)計(jì)組合特定產(chǎn)品,并加以包裝,取得良好的營銷效果。

    3.分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

    我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前還是為那些賬號(hào)余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點(diǎn)客戶提供一種個(gè)人理財(cái)咨詢和投資建議。從當(dāng)前可操作性方面考慮,銀行還無法從個(gè)人理財(cái)咨詢和投資建議中得到直接的回報(bào)。因此,目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶到一般客戶思路,真正使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時(shí),為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益。二是由于各種主客觀原因,當(dāng)前我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處在一種不成熟的初始階段,與國外成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比較,我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是簡單的、表面的。因此,從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財(cái)建議到成為一種相對(duì)獨(dú)立的套裝咨詢業(yè)務(wù)到成為代客戶投資理財(cái),需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人才上多反面支持和配合。

    4.提高客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)

    客戶經(jīng)理應(yīng)該具備良好的職業(yè)道德,與客戶交流應(yīng)該是心與心的真情對(duì)白,不得有任何的隱瞞和欺騙,以誠相待,嚴(yán)以律己??蛻舻男枨缶褪俏覀兊墓ぷ髯非?,客戶的滿意就是我們的工作服務(wù)理念,不能因一時(shí)的利益得失置客戶于不顧,要想客戶之所想,急客戶之所急??蛻艚?jīng)理要樹立全心全意為客戶服務(wù)的思想,把客戶利益放在首位,時(shí)時(shí)處處為客戶著想,最大限度的使客戶感到滿意,只有這樣,才能真正達(dá)到雙贏,企業(yè)才能興旺發(fā)達(dá)。

    綜上所述,我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位,必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制,提高客戶經(jīng)理的素質(zhì)等方面有所突破,從而使我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展更趨合理、完善。

    參考文獻(xiàn):

    [1]劉敏.新形勢(shì)下拓展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[J].城市個(gè)人金融,2002.11.

    [2]王新杰.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展戰(zhàn)略[J].中國金融家,2014.4.

    [3]王東霞.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)研究[J].市場研究,2012.7.

    作者簡介:

    王丹(1989—),女,漢族,河南鄭州人,碩士研究生,市場營銷專業(yè),畢業(yè)于韓國明知大學(xué)。

    (作者單位:國家電投集團(tuán)河南電力有限公司技術(shù)信息中心)

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