商業(yè)銀行新藍(lán)海：個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融

陸岷峰 楊亮

編者按：個(gè)人金融業(yè)務(wù)既是金融機(jī)構(gòu)盈利模式轉(zhuǎn)型的重要著力點(diǎn)，也是“十三五”規(guī)劃及供給側(cè)改革的關(guān)鍵領(lǐng)域，但該業(yè)務(wù)目前存在金融業(yè)務(wù)被分離、各階段關(guān)聯(lián)性被隔斷等問(wèn)題。而個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融是基于生命周期理論，將人生分為成長(zhǎng)、就業(yè)、成熟及退休四個(gè)階段，針對(duì)各階段間金融需求、消費(fèi)特征及信用水平的差異化與潛在關(guān)聯(lián)性，為終生性客戶(hù)提供全生命周期的金融產(chǎn)品及服務(wù)，并具有金融服務(wù)定制性、客戶(hù)終生性、金融工具整合性以及信用評(píng)價(jià)動(dòng)態(tài)化等特點(diǎn)，能夠極大地推動(dòng)國(guó)內(nèi)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

2015年我國(guó)GDP名義增長(zhǎng)率降至25年來(lái)最低點(diǎn)，僅為6.9%，固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)趨勢(shì)也已明顯放緩。而隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)轉(zhuǎn)軌進(jìn)入“新常態(tài)”，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步深化調(diào)整，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)“三駕馬車(chē)”的推動(dòng)力逐步轉(zhuǎn)變，逐漸由投資、出口拉動(dòng)轉(zhuǎn)為消費(fèi)拉動(dòng)。盡管消費(fèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度已增至66.4%，充分體現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“穩(wěn)定器”效用。但當(dāng)前國(guó)內(nèi)信貸結(jié)構(gòu)中消費(fèi)信貸的比重僅有兩成，而歐美等信貸發(fā)達(dá)市場(chǎng)的消費(fèi)信貸比重已逾60%。從我國(guó)人口數(shù)量與消費(fèi)需求視角來(lái)看，消費(fèi)信貸未來(lái)尚有極大的成長(zhǎng)空間，最終達(dá)到數(shù)十萬(wàn)億規(guī)模的消費(fèi)信貸市場(chǎng)。近六年來(lái)，我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售行業(yè)增速始終保持在14%左右，2015年總規(guī)模達(dá)30.1萬(wàn)億元，顯示出國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)仍有較大發(fā)展?jié)摿昂髣拧?/p>

受益于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷深化改革發(fā)展，金融市場(chǎng)機(jī)制得以逐步健全，金融要素配置效率得到大幅提升，使得金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)信貸模式已不適應(yīng)現(xiàn)代金融需求。作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)新藍(lán)海，個(gè)人金融業(yè)務(wù)將逐步取代存貸利差而成為利潤(rùn)主要來(lái)源。2016年個(gè)人金融與消費(fèi)金融市場(chǎng)將進(jìn)一步爆發(fā)成長(zhǎng)，而潛在消費(fèi)金融需求的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，或?qū)⒁l(fā)各金融機(jī)構(gòu)新一輪的競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)搶占。如何提供具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品及服務(wù)，降低個(gè)人金融客戶(hù)服務(wù)成本并提供全生命周期服務(wù)是阻礙個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。

同時(shí)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)及“十三五”規(guī)劃的雙重背景下，推進(jìn)普惠金融發(fā)展、提升金融資源的高效配置已成為金融業(yè)供給側(cè)改革重點(diǎn)，對(duì)于金融需求及客戶(hù)群體的不斷細(xì)分，更成為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必然要求。而在數(shù)據(jù)信息時(shí)代及高滲透性的信息技術(shù)背景下，個(gè)人金融需求、信用水平、償還能力均能實(shí)現(xiàn)低成本跟蹤分析，將極大地推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)升級(jí)創(chuàng)新。傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸授信、金融需求分析均是基于個(gè)人階段性信用進(jìn)行授信，這從根本上隔斷了各生命周期間的信用聯(lián)系。而圍繞客戶(hù)生命周期為研究軸心，個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系可由階段性轉(zhuǎn)為終生性，進(jìn)而形成系統(tǒng)性的個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融概念。個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融是對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要突破與創(chuàng)新，既能推進(jìn)個(gè)人金融研究領(lǐng)域的不斷深化研究，進(jìn)一步細(xì)化創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，也有利于更好地發(fā)揮金融推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)的重要作用，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)也契合了國(guó)內(nèi)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對(duì)于金融業(yè)發(fā)展的規(guī)劃要求。

個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融理論依據(jù)

個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題

個(gè)人金融業(yè)務(wù)分離化。過(guò)往金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)思維是以自身為中心，客戶(hù)圍繞該中心辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致本為整體的個(gè)人金融業(yè)務(wù)被人為分離開(kāi)來(lái)。以商業(yè)銀行為例，信用卡、購(gòu)房貸款、小額信貸、消費(fèi)信貸均分布在不同部門(mén)，導(dǎo)致了個(gè)人客戶(hù)的重復(fù)勞動(dòng)，極大增加了個(gè)人辦理業(yè)務(wù)的難度，不利于金融機(jī)構(gòu)提升金融資源配置與服務(wù)的有效性。

各人生階段整體性被隔斷。盡管不同階段的金融需求、消費(fèi)特征、信用水平各有差異，但相互之間仍存有潛在關(guān)聯(lián)性。而當(dāng)前個(gè)人金融產(chǎn)品及服務(wù)的設(shè)計(jì)基本是建立在某一單獨(dú)階段基礎(chǔ)上的，忽略了各人生階段的整體性，導(dǎo)致金融服務(wù)的時(shí)效性、動(dòng)態(tài)性不足，進(jìn)而抑制了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融概念的提出

個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融，是指基于人生不同成長(zhǎng)階段對(duì)應(yīng)有不同的金融消費(fèi)需求、償還能力以及信用特征，對(duì)整個(gè)生命周期成長(zhǎng)鏈的個(gè)人提供全流程金融服務(wù)，以最大化滿(mǎn)足其金融需求，提升金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人金融服務(wù)方面整體化效用水平的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。成長(zhǎng)鏈金融并非是單一的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，改變了銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基于個(gè)人單一階段的授信模式，而是圍繞著整個(gè)生命階段，從成長(zhǎng)期、青年期、成年期、成熟期及老年期這一成長(zhǎng)鏈鏈條，將個(gè)人的金融需求、消費(fèi)特征、償還能力、信用狀況等連接成一個(gè)整體，全方位地為該成長(zhǎng)鏈的多個(gè)人生階段提供融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)成長(zhǎng)鏈的金融服務(wù)效用持續(xù)提升。

個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融理論基礎(chǔ)

基于生命周期的金融特征，可將人生分為成長(zhǎng)、就業(yè)、成熟及退休四個(gè)階段，而由于人生不同階段對(duì)于生活消費(fèi)特征、金融需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好具有差異性，因此金融機(jī)構(gòu)所設(shè)計(jì)的金融服務(wù)與個(gè)人理財(cái)規(guī)劃也應(yīng)具有區(qū)別性。

成長(zhǎng)階段——理財(cái)嘗試期。主要為24歲以下的學(xué)生群體，該類(lèi)青年已有一定的消費(fèi)需求，由于尚無(wú)固定薪水收入，獨(dú)自還款能力較弱，因而超前消費(fèi)的還款仍基本依靠于父母經(jīng)濟(jì)支持。但該全體也可通過(guò)積攢壓歲錢(qián)、零用錢(qián)、獎(jiǎng)學(xué)金構(gòu)建自己的小金庫(kù)，也逐步擁有獨(dú)立決策的理財(cái)思想。由于該類(lèi)群體理財(cái)觀較為保守，剛剛開(kāi)始學(xué)習(xí)理財(cái)投資知識(shí)，屬于理財(cái)嘗試期。

就業(yè)階段——投資理財(cái)期。就業(yè)階段的客戶(hù)群體基本為已開(kāi)始進(jìn)入職場(chǎng)，甚至籌備結(jié)婚生子的25～40歲人群。由于在擁有較好的未來(lái)收入期望的同時(shí)，也有購(gòu)房購(gòu)車(chē)等大件消費(fèi)，該類(lèi)群體投資風(fēng)格為進(jìn)取型，投資品種多樣化，并對(duì)購(gòu)房貸款、車(chē)貸、消費(fèi)信貸等有較強(qiáng)需求。基于對(duì)該階段群體迫切期望資產(chǎn)增值、耐用品消費(fèi)需求旺盛的考慮，就業(yè)階段是極其關(guān)鍵的投資理財(cái)期。

成熟階段——財(cái)富巔峰期。該階段主要為40～55歲的中老年人群，子女已逐步走入社會(huì)參加工作，自己開(kāi)始擁有獨(dú)立空間，同時(shí)也開(kāi)始為退休后生活做準(zhǔn)備。該階段人群的財(cái)富水平、經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰Φ染仙翈p峰狀態(tài)，兒女基本經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，債務(wù)壓力逐步削減，因而擴(kuò)大投資、實(shí)現(xiàn)保值增值成為投資目標(biāo)。因此成熟階段人群為財(cái)富巔峰期，融資貸款需求大幅下降，理財(cái)風(fēng)格以穩(wěn)健型為主，更加注重金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

退休階段——財(cái)富享受期。作為退休階段群體，其主要目標(biāo)就是安享晚年，這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，盡管收入處于較低的固定水平，但生活消費(fèi)、旅游、醫(yī)療開(kāi)銷(xiāo)將大幅增加，正處于財(cái)富的享受期，理財(cái)風(fēng)格變得比較保守。因而該群體需要更為穩(wěn)健安全、更高效便捷的金融服務(wù)，在兼顧安全性的同時(shí)，追求財(cái)富隨著資本市場(chǎng)趨勢(shì)得以穩(wěn)健增長(zhǎng)。

個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融特點(diǎn)

金融產(chǎn)品及服務(wù)的定制性。個(gè)人成長(zhǎng)鏈更注重對(duì)客戶(hù)金融需求的深度挖掘，按照生命各階段的消費(fèi)特征、收入水平、投資風(fēng)格與信貸需求，定制具有針對(duì)性的產(chǎn)品組合策略，以差異化服務(wù)方式與多樣化服務(wù)渠道，最大程度上迎合客戶(hù)的金融需求。并且與私人定制的高端客戶(hù)不同，成長(zhǎng)鏈金融是在普惠金融主題下低準(zhǔn)入門(mén)檻的大眾金融銀行，目標(biāo)是為不同階段、不同類(lèi)型客戶(hù)提供定制化服務(wù)。

金融工具的整合性。個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融不僅僅包括商業(yè)銀行，還關(guān)系到所有金融機(jī)構(gòu)，也涉及互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新金融。因而成長(zhǎng)鏈金融是基于多樣化金融工具的整合運(yùn)用，可提供全方位金融服務(wù)，除個(gè)人貸款授信以外，還包含信用卡、金融咨詢(xún)等服務(wù)。

信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的動(dòng)態(tài)性。由于個(gè)人收入水平、消費(fèi)特征、信用記錄均在發(fā)生變化，因此成長(zhǎng)鏈金融強(qiáng)調(diào)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的動(dòng)態(tài)性，并不斷結(jié)合未來(lái)收入、財(cái)富水平等因素，持續(xù)跟蹤分析個(gè)人客戶(hù)的信用水平，提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的真實(shí)性。

個(gè)人金融客戶(hù)的終生性。成長(zhǎng)鏈金融就有顯著的普惠金融性，服務(wù)范圍包括學(xué)生、青年、老人等各階段群體，可幫助各年齡段客戶(hù)選擇最為適宜的金融服務(wù)，而金融機(jī)構(gòu)可基于人生初期的低端客戶(hù)培養(yǎng)具有終生性、高粘性的客戶(hù)群。

我國(guó)個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融市場(chǎng)機(jī)會(huì)分析

居民財(cái)富水平實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)始終保持著高速增長(zhǎng)趨勢(shì)，居民財(cái)富水平也得到了極大提升，為個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融發(fā)展提供了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。盡管我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌進(jìn)入新常態(tài)，但從圖2可直觀看出，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入及農(nóng)村居民人均純收入均保持著增長(zhǎng)勢(shì)頭。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年前三季度我國(guó)全國(guó)居民人均可支配收入達(dá)到16367元，同比名義增長(zhǎng)率為9.2%，而1～9月我國(guó)GDP總值為487774億元，同比增長(zhǎng)率為6.9%，居民收入的增長(zhǎng)幅度仍大于GDP名義增長(zhǎng)率。受益于居民財(cái)富水平的不斷提升，當(dāng)前我國(guó)居民可投資財(cái)富已排在全球第三位，可投資財(cái)富高于1000萬(wàn)元的高凈值群體逾100萬(wàn)，可投資財(cái)富高于600萬(wàn)元的人群達(dá)到300萬(wàn)，充分體現(xiàn)出我國(guó)存有潛在的巨大個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理需求。而從圖3也可發(fā)現(xiàn)，我國(guó)消費(fèi)者信心指數(shù)與個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況指數(shù)均較為穩(wěn)定，這是對(duì)于個(gè)人未來(lái)收入及經(jīng)濟(jì)走勢(shì)具有較大信心，這也有效推動(dòng)了社會(huì)消費(fèi)品零售行業(yè)的持續(xù)性成長(zhǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融市場(chǎng)前景廣闊

盡管?chē)?guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)軌降速，但我國(guó)居民財(cái)富水平仍在持續(xù)增長(zhǎng)，且消費(fèi)習(xí)慣逐漸改變，均有力支撐了消費(fèi)金融市場(chǎng)的持續(xù)性成長(zhǎng)。2014年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)成交總額增至2.8萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)48.7%的增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物線上滲透率突破10%。同時(shí)2014年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已超過(guò)10萬(wàn)億元，其中和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)高度關(guān)聯(lián)的第三方支付市場(chǎng)占到92%以上。該數(shù)據(jù)顯示出，作為全球最大的網(wǎng)民群體，我國(guó)網(wǎng)民的網(wǎng)上消費(fèi)習(xí)慣及金融意識(shí)已由初期進(jìn)入成長(zhǎng)階段，以80后與90后為主的青年群體，更易接受消費(fèi)信貸，尤其歡迎信用卡分期業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新分期業(yè)務(wù)。根據(jù)圖4所示，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)增速始終保持17%以上的增速，博思數(shù)據(jù)相關(guān)報(bào)告預(yù)測(cè)到2019年消費(fèi)信貸市場(chǎng)將增至37.4萬(wàn)億元。以2014年為例，當(dāng)年中國(guó)消費(fèi)信貸余額為15.36萬(wàn)億元，其中互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)金融市場(chǎng)交易總量在160億元左右，在消費(fèi)金融整體市場(chǎng)總量的占比極小，因而仍處于市場(chǎng)發(fā)展的初期。但隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融跨界融合持續(xù)深入，我國(guó)居民消費(fèi)鏈條的各流程將逐步互聯(lián)網(wǎng)化，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融業(yè)務(wù)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭。

校園金融成為金融業(yè)新藍(lán)海

過(guò)去校園金融是個(gè)人金融業(yè)務(wù)極少涉及的，而隨著國(guó)家教育投資以及校園師生規(guī)模的不斷增長(zhǎng)，我國(guó)校園金融的潛在發(fā)展空間得到極大地拓寬。2014年我國(guó)教育投資規(guī)模約為2.64萬(wàn)億元，僅占到當(dāng)年GDP的4.15%，而發(fā)達(dá)國(guó)家的平均占比在7%的水平。作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，應(yīng)以7%為目標(biāo)值，從而可推出我國(guó)教育投資缺口至少在2.45萬(wàn)億元，因此國(guó)內(nèi)教育投資缺口體現(xiàn)出校園金融的巨大市場(chǎng)，將成傳統(tǒng)金融業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。此外，在校師生的消費(fèi)金融也是校園金融的重要內(nèi)容。截至2014年底，國(guó)內(nèi)在校專(zhuān)職教師人數(shù)達(dá)到1515萬(wàn)人，并將在2020年增至1800萬(wàn)人，而全國(guó)在校學(xué)生總數(shù)約為2.48億人，可見(jiàn)我國(guó)校園金融市場(chǎng)應(yīng)是千萬(wàn)規(guī)模級(jí)別的。而校園主體的兩大特征真契合個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融：其一，發(fā)散性與擴(kuò)散力。學(xué)生是持續(xù)流動(dòng)的，個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣極易影響到父母與周?chē)笥?，并且在其流向新工作職位后又能產(chǎn)生相應(yīng)收益；其二，跟隨性、永久性。校園主體在接受并認(rèn)可某項(xiàng)金融服務(wù)方式后，極易認(rèn)準(zhǔn)且不再更換，有利于培養(yǎng)終生性客戶(hù)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)提供操作可行性

由于個(gè)人數(shù)據(jù)信息的分散性，金融機(jī)構(gòu)的收集、分析及應(yīng)用成本較高，而互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的出現(xiàn)，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展成長(zhǎng)鏈金融提供了操作的可行性。盡管個(gè)人數(shù)據(jù)信息已得到足夠重視，但金融機(jī)構(gòu)對(duì)于高并發(fā)業(yè)務(wù)處理及海量數(shù)據(jù)分析等領(lǐng)域有著強(qiáng)烈需求，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的出現(xiàn)可基于分布式并行計(jì)算、動(dòng)態(tài)擴(kuò)展等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)海量信息清洗、處理及大數(shù)據(jù)分析等多種場(chǎng)景，有效增強(qiáng)金融業(yè)個(gè)人金融服務(wù)的支撐能力，從而做到低成本、大容量、高性能與高彈性。從圖5可見(jiàn)，個(gè)人數(shù)據(jù)信息的應(yīng)用過(guò)程會(huì)遭遇多樣性、海量、快速及價(jià)值等挑戰(zhàn)，而基于多源數(shù)據(jù)融合、并行計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)智能等大數(shù)據(jù)技術(shù)，可創(chuàng)造出實(shí)現(xiàn)個(gè)人數(shù)據(jù)信息應(yīng)用的可行性?；诖?，大數(shù)據(jù)技術(shù)促使“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”發(fā)展模式的產(chǎn)生，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)深挖個(gè)人海量數(shù)據(jù)信息的價(jià)值，并利用大數(shù)據(jù)解析、歸集、拼合，建立高效的金融需求分析及信用評(píng)價(jià)機(jī)制。

建設(shè)個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融的“一證一卡一號(hào)”工程

基于上文的分析，可將整個(gè)人生劃分為成長(zhǎng)、就業(yè)、成熟、退休共四個(gè)階段，即對(duì)應(yīng)個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融的第一季、二季、三季、四季，每個(gè)季中也可再細(xì)分成若干段。而依據(jù)不同階段差別化的金融需求、收入水平、消費(fèi)特征、信用狀況，金融供應(yīng)商應(yīng)提供具有針對(duì)性、多元化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，包含貸款、存款、理財(cái)、保險(xiǎn)、資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融等應(yīng)有盡有的金融服務(wù)集合。根據(jù)表1所示，可根據(jù)不同階段的理財(cái)風(fēng)格、金融需求，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的核心產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品及主要服務(wù)渠道進(jìn)行詳細(xì)規(guī)劃。

為推進(jìn)個(gè)人成長(zhǎng)鏈的快速成長(zhǎng)，提升金融機(jī)構(gòu)的操作可行性，應(yīng)加快建設(shè) “一證一卡一號(hào)”工程，即實(shí)行一張身份證對(duì)應(yīng)著一張銀行卡與一個(gè)賬號(hào)，該工程有利于持續(xù)跟蹤收集、分析、滿(mǎn)足各個(gè)階段客戶(hù)的差異性金融需求，真正做到提供終生性、適應(yīng)性的金融產(chǎn)品與服務(wù)。首先，建立客戶(hù)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存與整合體系，拓展大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息基礎(chǔ)。大力推進(jìn)各服務(wù)流程的個(gè)人客戶(hù)信貸融資、交易結(jié)算等信息數(shù)據(jù)整合，基于個(gè)人客戶(hù)數(shù)據(jù)資源庫(kù)的構(gòu)建，促進(jìn)各生命階段個(gè)人客戶(hù)的金融信息貫通，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)各部門(mén)間個(gè)人客戶(hù)信息的共享；其次，以客戶(hù)需求為中心，定制金融產(chǎn)品及理財(cái)規(guī)劃。在內(nèi)外部信息高度整合與大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)上，圍繞個(gè)人客戶(hù)各階段金融需求的變化，設(shè)計(jì)基于互聯(lián)網(wǎng)渠道的快捷個(gè)人金融產(chǎn)品，并通過(guò)整合客戶(hù)基礎(chǔ)材料、交易數(shù)據(jù)、家庭成員、未來(lái)收支等情況，提供差異化的金融產(chǎn)品及理財(cái)計(jì)劃的定制服務(wù)；最后，構(gòu)建消費(fèi)信貸的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，個(gè)人貸款授信效率與收益。以個(gè)人客戶(hù)信貸融資為軸心，充分利用客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)資源，基于個(gè)人客戶(hù)的融資產(chǎn)品、資金用途、貸后管理及信貸風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)等方面，建立全口徑的個(gè)人客戶(hù)金融需求、消費(fèi)特征及信用風(fēng)險(xiǎn)的一體化監(jiān)控視圖，實(shí)施分層、分類(lèi)、分級(jí)的專(zhuān)項(xiàng)分析與預(yù)警。

結(jié)論與建議

個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)，既有利于我國(guó)金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，也能夠有效推動(dòng)“十三五”規(guī)劃與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的貫徹落實(shí)。個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融是基于生命周期理論，將人生分為成長(zhǎng)、就業(yè)、成熟及退休四個(gè)階段，并針對(duì)各階段間金融需求、消費(fèi)特征及信用水平的差異化與潛在關(guān)聯(lián)性，為終生性客戶(hù)提供全生命周期的金融產(chǎn)品及服務(wù)，具有服務(wù)定制性、客戶(hù)終生性、金融工具整合性以及信用評(píng)價(jià)動(dòng)態(tài)性等特點(diǎn)，能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新升級(jí)，將成為傳統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的著力點(diǎn)。

同時(shí)，我國(guó)個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融也擁有巨大的成長(zhǎng)空間，居民財(cái)富水平的持續(xù)提升打下了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，蓬勃發(fā)展的消費(fèi)金融與校園金融是重要的拓展領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用奠定了操作的可行性。為進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，搶占個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融市場(chǎng)，確保個(gè)人消費(fèi)金融增長(zhǎng)的持續(xù)性，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)均需主動(dòng)出擊，大力建設(shè)“一卡一證一號(hào)”工程。此外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)不斷迭代經(jīng)營(yíng)思維、主動(dòng)解放思想，并樹(shù)立終生客戶(hù)理念，從整個(gè)生命周期的視角，基于各生理階段特點(diǎn)，給予具有針對(duì)性的個(gè)人金融產(chǎn)品與服務(wù)。而關(guān)于個(gè)人成長(zhǎng)鏈金融中客戶(hù)失業(yè)、猝死等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，由于風(fēng)險(xiǎn)概率相對(duì)較小，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控機(jī)制基本上是可以防控或覆蓋的。

（作者單位：南京財(cái)經(jīng)大學(xué)）