移動(dòng)支付的發(fā)展之路與未來

王瑩　金旺　田陌晨　耿峰

摘要：本文就移動(dòng)支付的安全問題、最新動(dòng)態(tài)以及未來發(fā)展邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)精英進(jìn)行了深度探討。

關(guān)鍵詞：Apple Pay；NFC；eSE；安全

隨著Apple Pay業(yè)務(wù)在中國正式上線，基于NFC的移動(dòng)支付方式開始進(jìn)入人們的生活。我們也開始重新解讀移動(dòng)支付這一概念。而其實(shí)只要是用戶用自己的手機(jī)和傳統(tǒng)支付工具去完成支付的操作都是移動(dòng)支付的范疇。

NFC支付2020年將占全球移動(dòng)支付總額5%

大約一年前，蘋果公司的NFC在北美就開始推行了。只是到目前為止，在美國用的情況并不是非常好，我們可以從一些第三方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中了解到，iPhone6用戶里只有約不到10%的用戶會(huì)經(jīng)常使用這個(gè)功能。

NFC之所以沒有推廣開來，因?yàn)槭紫萅FC對(duì)硬件設(shè)備有要求：用戶手機(jī)等移動(dòng)產(chǎn)品要支持NFC，還要求商家POS機(jī)的支持。在技術(shù)以外的最大的問題是，它并沒有給用戶帶來非常強(qiáng)的價(jià)值，只是定位在一種純粹的支付工具上，是現(xiàn)金和銀行卡的一種替代方式。。相較而言，支付寶和微信已經(jīng)超越了一種簡單的支付工具，進(jìn)入到人們的生活范疇中，比如滴滴打車解決出行問題；叫外賣或是到餐廳就餐解決了吃飯問題；到一些線下消費(fèi)，它可能還會(huì)帶來一些優(yōu)惠，比如隨機(jī)抹零或是商家促銷等。所以支付寶和微信會(huì)有額外的附加值給到你，因而你會(huì)覺得用這種方式會(huì)更加便利，它可以直接解決你在衣食住行中過去不是很便利的地方，除此之外他才是一種支付工具。而Apple Pay本身只是定位在一種支付工具上，因而用戶價(jià)值并不是非常明顯。

對(duì)于蘋果公司來說，雖然銀行會(huì)在Apple Pay手續(xù)費(fèi)中有一定的分成給蘋果公司，但是最根本的動(dòng)力是促進(jìn)手機(jī)銷售。蘋果公司其實(shí)是一家硬件公司，它是依靠賣產(chǎn)品來獲得最大利潤的，所以它所做的一切都是增加產(chǎn)品的吸引度和賣點(diǎn)，通過在產(chǎn)品上可以提供各種各樣的服務(wù)來帶動(dòng)產(chǎn)品的銷售。

很多OEM做這種支付以及其他的增值服務(wù)，其實(shí)都是從推動(dòng)手機(jī)銷售角度出發(fā)的。甚至這些OEM不僅從支付上賺不到錢，而且還要貼錢-因?yàn)槠渌謾C(jī)廠商沒有蘋果這樣的主宰能力，讓銀行給他們分成，不僅要投資技術(shù)平臺(tái)，在市場營銷/推廣上也要投。

Gartner預(yù)測到2020年NFC在移動(dòng)支付交易金額中的占有不會(huì)超過5%。因此，對(duì)于Apple Pay等帶來的NFC技術(shù)熱潮大家還是要有一個(gè)理智的態(tài)度。

NFC移動(dòng)支付技術(shù)的優(yōu)勢

NFC技術(shù)的推廣不止局限在產(chǎn)品開發(fā)層面，而是需要建立整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的協(xié)作，特別是需要有在產(chǎn)業(yè)鏈上具備主導(dǎo)能力的大公司的強(qiáng)力引領(lǐng)與推動(dòng)。這種情況在過去有所欠缺，而此次Apple Pay入華，國內(nèi)各大銀行所表現(xiàn)出來的推動(dòng)力量是前所未有的，中國的電信運(yùn)營商近期也在大力推廣帶有NFC的手機(jī)。各方力量凝聚在一起，使得NFC技術(shù)被引爆。

NFC技術(shù)發(fā)展過程中，對(duì)生態(tài)系統(tǒng)中的基礎(chǔ)設(shè)施的升級(jí)和各個(gè)環(huán)節(jié)的兼容性提出要求，對(duì)新應(yīng)用開發(fā)和用戶體驗(yàn)也提出更高要求。從2007年開始，銀聯(lián)在各大銀行開始推廣閃付功能，簡化了刷卡流程，只需手機(jī)靠近讀卡器即可完成支付。經(jīng)過幾年的推廣和普及，為NFC支付的推進(jìn)奠定了基礎(chǔ)。公眾對(duì)于移動(dòng)支付的接納程度，在一定程度上也得益于其它第三方支付工具的盛行，用戶的綁卡經(jīng)驗(yàn)和支付習(xí)慣為NFC支付鋪平了道路。

NFC支付技術(shù)的演進(jìn)，其核心目標(biāo)是滿足市場對(duì)于便捷性和安全性的需求。這種支付方式可以做到滅屏刷卡，只需手機(jī)靠近讀卡器就可完成。相對(duì)于二維碼掃碼支付，省去了開機(jī)、進(jìn)入App應(yīng)用、打開二維碼、掃碼這些步驟。此外，這種支付方式還支持手機(jī)在不聯(lián)網(wǎng)情況下支付。

安全性一直是NFC技術(shù)提供方以及相關(guān)手機(jī)廠商重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。恩智浦的移動(dòng)支付解決方案是基于NFC和eSE的傳輸技術(shù)，提供了一種集安全、便捷、可擴(kuò)展性為一體的解決方案。恩智浦的NFC芯片達(dá)到了業(yè)內(nèi)最高的安全等級(jí)一CCEAL6+安全等級(jí)。

整個(gè)NFC在芯片部分，除了硬件還有相關(guān)的中間件，以及操作系統(tǒng)。恩智浦提供的是從硬件到軟件集成方案，再到服務(wù)應(yīng)用的一站式NFC解決方案。在一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)里面，恩智浦負(fù)責(zé)體系各個(gè)環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)和驗(yàn)證，可以大大提高效率。

NFC的應(yīng)用前景非常廣闊，除了在移動(dòng)支付方面，在其它領(lǐng)域如：身份驗(yàn)證、互聯(lián)家庭、智能制造和工廠自動(dòng)化方面正在幫助人們?cè)鰪?qiáng)安全性、簡化流程、管理能源、提高舒適性和娛樂體驗(yàn)。恩智浦基于在公交和金融支付領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)，將與更多國內(nèi)優(yōu)秀手機(jī)廠商以及智能家居、智慧城市、智能制造等領(lǐng)域的廠商合作，進(jìn)一步推動(dòng)NFC技術(shù)的發(fā)展和普及，為“互聯(lián)網(wǎng)+”的多個(gè)領(lǐng)域提供附加價(jià)值。

增強(qiáng)型NFC安全模塊作為安全支付功能的擴(kuò)展

近日，英飛凌與專注于超小型天線封裝設(shè)計(jì)的安全移動(dòng)支付專家——北京中清怡和公司攜手，成功開發(fā)出基于英飛凌獨(dú)創(chuàng)的增強(qiáng)型NFC SE的NFC安全模塊。

從技術(shù)創(chuàng)新上來講，增強(qiáng)型NFC技術(shù)使安全硬件的系統(tǒng)集成輕而易舉。英飛凌增強(qiáng)型NFC安全芯片提供完整的安全卡功能，精簡了傳統(tǒng)方案中的NFC控制器（NFCModem）。所有NFC天線和天線相關(guān)被動(dòng)元件都被集成在最小到4mmx4mm的模塊內(nèi)，這相對(duì)采用NFC控制器的傳統(tǒng)模式進(jìn)一步將電路板占用減少了75%。此外，NFC系統(tǒng)集成相關(guān)的軟件開發(fā)投入也大為減少。

從應(yīng)用創(chuàng)新上來看，盡可能小的占板空間和低功耗對(duì)于小型可穿戴設(shè)備的芯片選型尤為重要。作為目前業(yè)界最微型的低功耗NFC安全模塊，該模塊可被方便地集成到既有產(chǎn)品中用于擴(kuò)展安全支付功能。其中的關(guān)鍵器件英飛凌SLE78旗艦級(jí)安全芯片擁有最高的安全性能和超過1MB的安全存儲(chǔ)器。這一性能為用戶憑證的安全存儲(chǔ)和多應(yīng)用的運(yùn)行提供了充足的空間，使一個(gè)智能設(shè)備可以取代多張卡片，如多張銀行卡、公交卡或在線支付令牌。

便捷&安全，指紋識(shí)別助推支付安全

指紋最開始用于解鎖，之后增加了手勢導(dǎo)航等功能，再之后，目前已經(jīng)看到比較火的是指紋支付。實(shí)際上在2012年時(shí)運(yùn)營商就在推移動(dòng)支付的方案，當(dāng)時(shí)推的是NFC-SIM卡方案。但推的效果并不是太好，有多種原因，其中之一是它的體驗(yàn)不好，這可能跟沒帶按壓式的指紋一定的關(guān)系，因?yàn)樵谀莻€(gè)時(shí)間點(diǎn)，帶指紋的手機(jī)很少，即使帶指紋也是滑動(dòng)式的。

現(xiàn)在Apple Pay進(jìn)來，對(duì)安全的要求就更高了。因?yàn)锳pple Pay有兩個(gè)元素，一個(gè)是NFC，一個(gè)是指紋識(shí)別。NFC完成刷卡支付，指紋識(shí)別完成身份驗(yàn)證。指紋在這里體現(xiàn)出兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：便捷和安全。所以隨著移動(dòng)支付的興起，對(duì)安全的要求越來越高，因此指紋安全支付一定是今年的重中之重。所以今年很多上市的手機(jī)，還有在新開的很多案子里，手機(jī)已經(jīng)帶安全支付功能了。

相比支付寶和微信等，各種Pay也有自己的優(yōu)勢，但都有一個(gè)共性，即需要更安全的生物識(shí)別技術(shù)如指紋。目前沒有指紋識(shí)別功能的手機(jī)，在使用支付寶、微信等進(jìn)行支付時(shí)，采用傳統(tǒng)的輸密碼方式還是有些不方便且容易被窺視竊取，因此指紋識(shí)別是更便捷安全的選擇。