長期照護(hù)保險的籌資規(guī)模和機(jī)制探討

朱銘來 朱 浩

（南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心 天津 300350）

長期照護(hù)保險的籌資規(guī)模和機(jī)制探討

朱銘來 朱 浩

（南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心 天津 300350）

我國人口老齡化現(xiàn)狀決定了老年長期照護(hù)服務(wù)需求在未來一段時間里將呈快速增長態(tài)勢，為此必須加快推進(jìn)我國老年長期照護(hù)保險制度的建立。本文對人社部擬定的試點(diǎn)地區(qū)長期照護(hù)需求進(jìn)行了測算，并從籌資渠道、籌資模式和基金管理與運(yùn)用等幾個方面對我國老年長期照護(hù)保險制度設(shè)計的要點(diǎn)進(jìn)行了探討和梳理，以期建立起保障適當(dāng)、權(quán)責(zé)清晰、規(guī)范運(yùn)行且可持續(xù)的老年人長期照護(hù)保障體系。

長期照護(hù)保險；長期照護(hù)需求；籌資機(jī)制

1 探討背景

近年來，隨著我國人口老齡化趨勢的加劇，因衰老、疾病或傷殘而喪失生活自理能力的老年人數(shù)量不斷增加，老年人需要照護(hù)周期的延長與家庭人員照護(hù)時間和專業(yè)知識稀缺之間的矛盾將日漸凸顯。當(dāng)前我國要在積極探索中建立起老年人長期照護(hù)保障制度，這一制度不僅要保障當(dāng)前近3800萬的老年失能人口，同時要成為一個保障全體人民步入老年階段后能夠有效防范失能風(fēng)險的可持續(xù)制度。這一制度在保證共享共擔(dān)的社會公平前提之下，還必須達(dá)到足夠的保障力度和保障水平，以確保老年人獲得的照護(hù)服務(wù)與當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，從而保證該制度的長期平穩(wěn)運(yùn)行。以社會保險的方式建立老年人長期照護(hù)保障制度，不僅可以發(fā)揮社會保險的強(qiáng)制力，克服個體的“短視行為”和商業(yè)的“逐利行為”，同時可以有效實現(xiàn)老年失能風(fēng)險的分散和共擔(dān)機(jī)制，是老年人長期照護(hù)保障制度的最佳選擇。

2016年6月27日，人力資源和社會保障部辦公廳下發(fā)了《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，明確了以河北省承德市、吉林省長春市、黑龍江省齊齊哈爾市、上海市、江蘇省南通市、蘇州市、浙江省寧波市、安徽省安慶市、江西省上饒市、山東省青島市、湖北省荊門市、廣東省廣州市、重慶市、四川省成都市、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)石河子市等15個地區(qū)作為試點(diǎn)城市，利用1-2年試點(diǎn)時間，探索建立以社會互助共濟(jì)方式籌集資金，為長期失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供資金或服務(wù)保障的社會保險制度。部分試點(diǎn)城市（除承德市和石河子市之外）所在省份2014年相關(guān)經(jīng)濟(jì)和社保核心統(tǒng)計指標(biāo)如表1所示。

2 試點(diǎn)地區(qū)長期照護(hù)需求測算

2011年3月1日，全國老齡辦發(fā)布的《全國城鄉(xiāng)失能老年人狀況研究》顯示，2010年末我國城鎮(zhèn)失能老年人中，輕度、中度和重度失能的比例分別為74%、10%和16%。結(jié)合各省市出版的《2010年人口普查資料》相關(guān)數(shù)據(jù)匯總，我們將部分試點(diǎn)城市2010年末老年長期照護(hù)需求者總?cè)藬?shù)對應(yīng)不同的照護(hù)等級進(jìn)行細(xì)化，失能人口數(shù)量如表2所示，我們假設(shè)這一失能比率大體穩(wěn)定，到2015年基本保持不變。

我們假設(shè)不同照護(hù)等級下居家/社區(qū)、機(jī)構(gòu)兩種給付項目給付比例如表3所示。

根據(jù)浙江省老年人長期照護(hù)保障制度研究課題組的調(diào)研數(shù)據(jù)，

表1 部分試點(diǎn)城市所在省份2014年基本情況表

數(shù)據(jù)來源：1.國家統(tǒng)計局第六次人口普查數(shù)據(jù)。2.數(shù)據(jù)為10%抽樣結(jié)果。2012年末全國城鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)護(hù)理人均成本為1856元/月，考慮物價上漲、人力成本等因素，長期護(hù)理費(fèi)用呈現(xiàn)逐年上升趨勢，假定其在2013—2015年的年均增長率為10%，同時假設(shè)城鎮(zhèn)居家/社區(qū)護(hù)理人均成本為機(jī)構(gòu)護(hù)理人均成本的40%，由此得到的部分試點(diǎn)城市職工長期護(hù)理需求總量的測算結(jié)果如表4所示。

表3 城鎮(zhèn)地區(qū)不同照護(hù)等級長期照護(hù)給付項目結(jié)構(gòu)占比（單位：%）

表4 部分試點(diǎn)城市職工人口長期照護(hù)費(fèi)用測算表（單位：人、萬元）

3 完善長期照護(hù)保險籌資機(jī)制建設(shè)

隨著人口老齡化趨勢的迅速發(fā)展，面臨龐大的老年長期照護(hù)費(fèi)用支出規(guī)模，單純依賴個人力量會導(dǎo)致市場失靈，貧困人群得不到必要的長期照護(hù)，而單純依靠政府的財政投入，會造成國家財政收支困難甚至影響經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展。借鑒德國、日本等較為成熟的國際經(jīng)驗，并從中國的實際國情出發(fā)，我國有必要建立多渠道的融資機(jī)制，形成資金由政府、社會和個人多主體共同分擔(dān)的社會型老年人長期照護(hù)保險制度。

第一，政府財政要在資金保障上起主導(dǎo)作用。財政撥款占資金總量的30%—40%左右為宜，在充分考慮各地方財政負(fù)擔(dān)能力差異的前提下，由國家、省（直轄市）、縣市區(qū)按一定的比例負(fù)擔(dān)，補(bǔ)貼力度上應(yīng)向低保人群以及無勞動能力人群適度傾斜。第二，參保單位為員工繳付一定比例。在目前社會保險總體繳費(fèi)負(fù)擔(dān)保持不變的前提下，需要進(jìn)一步優(yōu)化繳費(fèi)結(jié)構(gòu)，適當(dāng)調(diào)整醫(yī)療保險、工傷保險和失業(yè)保險的費(fèi)率，合理調(diào)配使用基本醫(yī)?；鸾Y(jié)余，擴(kuò)充長期照護(hù)保險。第三，合理規(guī)劃城鎮(zhèn)職工個人繳費(fèi)比例和年限，作為未來有權(quán)利享受長期照護(hù)待遇的依據(jù)。要充分考慮不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、職工工資收入和護(hù)理成本，確定與其相適應(yīng)的籌資水平，按照目前照護(hù)成本測算結(jié)果，參保機(jī)構(gòu)和職工合計大體需要承擔(dān)工資總額1%—1.5%的繳費(fèi)責(zé)任，在籌資機(jī)制設(shè)計中，要仔細(xì)斟酌費(fèi)率制定的公平性與合理性，避免參保機(jī)構(gòu)承受負(fù)擔(dān)過重而對社會發(fā)展造成不利影響。

國際經(jīng)驗顯示，發(fā)達(dá)國家建立社會性、強(qiáng)制性的長期照護(hù)保險制度，主要模式有兩種：一是以德國為代表，采用長期照護(hù)保險跟從醫(yī)療保險的制度模式，將其作為基本醫(yī)保的一個子項目。二是以日本為代表，建立獨(dú)立的長期照護(hù)保險項目。我們在模式選擇的過程中，必須要考慮到長期照護(hù)保險與基本醫(yī)療保險、基本養(yǎng)老保險的差異性，即長期照護(hù)保險并非所有參與繳費(fèi)的居民都能享受到后續(xù)的給付或服務(wù)，如果采取完全社會統(tǒng)籌模式則要在公平性上多加思量；而如果采取個人賬戶模式完全積累，參保人對基金運(yùn)營效率效果以及保值增值能力的關(guān)注或許成為提升長期照護(hù)保險全民參保率的一個攻堅之題。兼顧公平與效率，是建設(shè)適合我國國情的長期照護(hù)保險制度過程中始終要追求的目標(biāo)，如果繼續(xù)采用統(tǒng)賬結(jié)合模式，它與我國目前社會保險整體層面的設(shè)計相契合，但如何增強(qiáng)個人賬戶繳費(fèi)的說服力，提升基金管理能力，保證其相較于個人儲蓄養(yǎng)老和房屋養(yǎng)老等手段具有一定的優(yōu)勢，也是一個關(guān)鍵的命題，可參照目前公積金的做法，通過專項基金建設(shè)，提高統(tǒng)籌層次，擴(kuò)大基金調(diào)劑和使用范圍，增強(qiáng)基金共濟(jì)能力。

4 合理確定長期照護(hù)保險待遇水平在堅持起步階段以收定支原則的基礎(chǔ)上，要不斷根據(jù)籌資情況逐步提高保障和給付水平。首先，要明確享受保障待遇的人群，可以將之限定為60歲以上的已參保失能老人，協(xié)調(diào)基本醫(yī)療保險、工傷保險和長期照護(hù)保險對60歲以下失能人群的保障責(zé)任；優(yōu)先保障經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)鑒定的重度失能人員，根據(jù)其失能等級確定基本服務(wù)內(nèi)容。支付機(jī)構(gòu)照護(hù)與居家照護(hù)發(fā)生的照護(hù)費(fèi)用，支付內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)床位費(fèi)、照護(hù)服務(wù)費(fèi)、照護(hù)設(shè)備使用費(fèi)、照護(hù)耗材費(fèi)、照護(hù)補(bǔ)助等。按照人社部關(guān)于開展長期護(hù)理保險指導(dǎo)意見，護(hù)理保險基金應(yīng)支付70%左右。

其次，選擇靈活且適當(dāng)?shù)谋Ｕ戏绞?，?yīng)大力提倡社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老等靈活的養(yǎng)老照護(hù)模式并輔以配套的激勵和補(bǔ)貼措施，學(xué)習(xí)現(xiàn)有先進(jìn)模式，鼓勵擁有不同思想觀念和經(jīng)濟(jì)實力的老年人群對于長期照護(hù)服務(wù)的多樣化需求，在大力發(fā)展養(yǎng)老院、照護(hù)院、老年康復(fù)中心等養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的同時，積極探索家庭病床、社區(qū)照護(hù)、鐘點(diǎn)工等服務(wù)項目，保險基金探索發(fā)揮其直接結(jié)算功能和服務(wù)購買的談判議價功能。

[1]戴衛(wèi)東. 臺灣地區(qū)人口老齡化下長期護(hù)理政策及走向[J]. 人口學(xué)刊,2011(04):61-67.

[2]何文炯. 老年照護(hù)服務(wù)補(bǔ)助制度與成本分析[J]. 行政管理改革,2014(10):28-33.

[3]曾毅,陳華帥,王正聯(lián). 21世紀(jì)上半葉老年家庭照料需求成本變動趨勢分析[J]. 經(jīng)濟(jì)研究,2012(10):134-149.

[4]浙江省老年人長期照護(hù)保障制度研究課題組. 浙江省老年人長期照護(hù)費(fèi)用保障機(jī)制研究[J]. 老齡科學(xué)研究,2013(02):36-45.

Discussion on Funding Scale and Mechanism of Long-term Care Insurance

Zhu Minglai,Zhu Hao
(Health Economics and Health Insurance Research Center, Nankai University, Tianjin 300350)

The situation of populations aging in our country suggested that the demand of long-term care in the future be rapidly growing. Therefore, we must accelerate the establishment of long-term care insurance system for the elderly in China. This paper estimated the long-term care needs in the pilot study areas, and then discussed the key points for the design of long-term care insurance from the aspects of f nancing channels, f nancing mode and fund management and usage, hoping to establish a long-term care insurance system with proper security , right and responsibility clarity, operation standardization and sustainability for the elderly.

long-term care insurance, demand for long-term care, funding mechanism

F840.684 C913.7

A

1674-3830（2016）9-31-3

10.369/j.issn.1674-3830.2016.9.006

2016-8-20

朱銘來，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任，教授、博士生導(dǎo)師，主要研究方向：健康保險、保險經(jīng)濟(jì)學(xué)等。 ★基金項目：本文受教育部哲學(xué)社會科學(xué)研究重大課題攻關(guān)項目“老齡化對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響及應(yīng)對策略研究”（編號13JZD005）的資助。