銀行卡被盜刷的法律問(wèn)題思考

王金艷

摘 要：目前，銀行卡被盜刷的現(xiàn)象非常普遍，引起了人們的關(guān)注。在銀行卡盜刷的案件中，到底是按照先刑后民的原則進(jìn)行處理，還是認(rèn)定就是一個(gè)民事案件，銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。這成為大家關(guān)心的重要問(wèn)題，必須對(duì)此進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：銀行卡；盜刷；先刑后民；責(zé)任

中圖分類(lèi)號(hào)：F912.28；F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）05-0193-02

在當(dāng)今社會(huì)，將自己的金錢(qián)存進(jìn)銀行是比較放心的做法，不僅能夠保護(hù)自己的隱私，而且還能在一定程度上增值，是不錯(cuò)的理財(cái)方式，各大銀行都是大家的選擇。但是，將錢(qián)存入銀行也不是萬(wàn)無(wú)一失的，各種的數(shù)據(jù)顯示，將自己積攢的金錢(qián)存進(jìn)銀行也存在著很大的被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。

2015年的一天，小李（化名）急匆匆的跑進(jìn)其居住區(qū)域的經(jīng)偵大隊(duì)報(bào)案，自己的工資卡上的13萬(wàn)元在外地被盜刷，而且是一夜之間，非常焦急。而且小李已經(jīng)給存錢(qián)的銀行打電話(huà)說(shuō)明卡被盜刷的情形。經(jīng)偵大隊(duì)給予立案，并出具立案證明。之后，小李聘請(qǐng)律師提起民事訴訟，請(qǐng)求存錢(qián)的銀行進(jìn)行賠付。

小李的案件并不是唯一的案件，各大銀行發(fā)行的卡在本地或者異地被盜刷的案件非常多，引起訴訟的也不少，牽涉到了很多存戶(hù)的利益。焦點(diǎn)訪(fǎng)談曾談到過(guò)這樣的案件，2013年12月17日午夜前后幾個(gè)小時(shí)，西安市銀行卡短時(shí)間內(nèi)集體被盜刷，各大銀行客戶(hù)收到短信提示銀行卡內(nèi)金額統(tǒng)統(tǒng)被取走。之后客戶(hù)在銀行投訴，14家銀行報(bào)案，涉案金額達(dá)到740萬(wàn)元，涉案人數(shù)達(dá)到168人。警方根據(jù)資金流向記錄發(fā)現(xiàn)，一部分現(xiàn)金通過(guò)ATM提現(xiàn)，大部分被在臺(tái)灣刷卡消費(fèi)，如購(gòu)買(mǎi)名表等。警方確定，銀行客戶(hù)的銀行卡被復(fù)制之后被盜刷。

筆者將針對(duì)這種比較多的銀行卡被盜刷的案件，而且是關(guān)系到我們自己切身利益的案件，以本文中前面提到的小李的銀行卡被盜刷的案件為例進(jìn)行法律關(guān)系的分析，從而為現(xiàn)實(shí)中此類(lèi)案例提供法律幫助。

一、小李和銀行之間發(fā)生的是儲(chǔ)蓄存款合同糾紛，銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)其與小李簽訂的儲(chǔ)蓄存款合同履行其付款義務(wù)

按照合同的法律特征分類(lèi)，儲(chǔ)蓄存款合同是一種要式、有償、實(shí)踐性合同。儲(chǔ)蓄合同作為借貸合同，儲(chǔ)戶(hù)將錢(qián)存入銀行后，這些錢(qián)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給銀行所有，持卡人即儲(chǔ)戶(hù)享有對(duì)銀行的債權(quán)。儲(chǔ)蓄卡實(shí)質(zhì)上是銀行為儲(chǔ)戶(hù)出具的一種債權(quán)憑證，儲(chǔ)蓄卡上所記載的款項(xiàng)（余額），只是銀行對(duì)儲(chǔ)戶(hù)出具的銀行還款或借款記錄，而該款項(xiàng)實(shí)際為銀行所控制和占有。因此，儲(chǔ)蓄卡上記載款項(xiàng)的所有權(quán)屬于銀行；儲(chǔ)戶(hù)對(duì)儲(chǔ)蓄卡上記載款項(xiàng)只擁有債權(quán)。所以，銀行應(yīng)當(dāng)按照債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行償債。

小李在銀行辦理銀行卡之日起，小李和銀行之間就形成了儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系。《商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”。根據(jù)儲(chǔ)蓄存款合同的性質(zhì)和相關(guān)規(guī)定，儲(chǔ)戶(hù)有自由取款的權(quán)利，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合同約定在儲(chǔ)戶(hù)取款時(shí)支付相應(yīng)的存款，否則即為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違約。作為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向儲(chǔ)戶(hù)支付存款的義務(wù)并不因案外人的盜竊行為而免除。根據(jù)《合同法》第121條規(guī)定：“當(dāng)事人一方因第三人的原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。當(dāng)事人一方和第三人之間的糾紛，依照法律規(guī)定或按照約定解決?！便y行方在賠償了儲(chǔ)戶(hù)損失之后，可在破案后向犯罪嫌疑人求償。

二、銀行在銀行卡被復(fù)制、盜刷等方面沒(méi)有盡到安全義務(wù)，銀行有過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任

本文中銀行卡被盜刷時(shí)小李在單位上班，銀行卡仍在小李手中，事發(fā)后，小李已經(jīng)及時(shí)報(bào)警，履行了相應(yīng)義務(wù)，不存在任何過(guò)錯(cuò)。

而銀行對(duì)來(lái)自外部的不法侵害不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止危害繼續(xù)發(fā)生，導(dǎo)致小李銀行卡被盜刷13萬(wàn)元。銀行作為銀行卡的發(fā)行機(jī)關(guān)，應(yīng)當(dāng)保證卡的唯一性和不可復(fù)制性，應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行卡的真?zhèn)纬袚?dān)實(shí)質(zhì)審查的義務(wù)。同時(shí)，銀行必須保證其設(shè)立的自助銀行及刷卡POSE機(jī)為儲(chǔ)戶(hù)提供安全的存取條件與環(huán)境。事實(shí)上，很多銀行對(duì)于自己的服務(wù)設(shè)施設(shè)備（如ATM機(jī)、POSE機(jī)等）的性能和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的安全情況要比儲(chǔ)戶(hù)更為了解，也更能預(yù)見(jiàn)可能發(fā)生的危險(xiǎn)和損害，所以應(yīng)當(dāng)采取必要的措施防止危險(xiǎn)的發(fā)生，防止儲(chǔ)戶(hù)的信息的泄露。

銀行發(fā)行的儲(chǔ)蓄卡尤其是磁條卡存在著技術(shù)上的漏洞，使儲(chǔ)蓄卡容易被復(fù)制、偽造；銀行交易環(huán)境存在著監(jiān)管上的漏洞，使儲(chǔ)戶(hù)的儲(chǔ)蓄卡信息以及密碼容易被盜取。所以，銀行在銀行卡被復(fù)制、盜刷等方面沒(méi)有盡到安全義務(wù)，銀行有過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

三、依據(jù)合同的相對(duì)性原則，被告不得借口第三方的不法行為減免自己的付款義務(wù)，不得借口公安尚未破案來(lái)推脫責(zé)任

在案件中，銀行說(shuō)這是一個(gè)詐騙案件，應(yīng)該先經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查之后再進(jìn)行民事的訴訟，但是這種說(shuō)法不正確。最高人民法院《關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問(wèn)題的規(guī)定》第一條規(guī)定：“同一公民、法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織因不同的法律事實(shí)，分別涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑的，經(jīng)濟(jì)糾紛案件和經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑案件應(yīng)當(dāng)分開(kāi)審理?！边@一規(guī)定從法律制度上澄清和解決了長(zhǎng)期以來(lái)人們普遍認(rèn)為當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)犯罪交叉時(shí)，應(yīng)當(dāng)一概將經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)犯罪予以移送的誤區(qū)和問(wèn)題。

小李和銀行之間是合同關(guān)系，銀行與盜刷人之間是犯罪侵權(quán)，因不同的法律事實(shí)，分別涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持民刑分別審理原則，而不能“以刑事對(duì)抗民事”，拒絕依法保護(hù)當(dāng)事人的民事權(quán)益，致使民商事審判工作不能規(guī)范有序進(jìn)行。本案的儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案件和信用卡詐騙案件是沒(méi)有任何關(guān)聯(lián)性的兩個(gè)案件；本案的起因是因?yàn)榈谌降姆缸镄袨椋景鸽p方當(dāng)事人都不是公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的犯罪嫌疑人，也沒(méi)有任何證據(jù)證明本案任何一方當(dāng)事人存在經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑，所以，不應(yīng)該適用先刑后民的原則處理。

正因?yàn)樨泿艑儆诜N類(lèi)物而非特定物，儲(chǔ)戶(hù)依據(jù)存款合同將錢(qián)存入銀行，其所有權(quán)就轉(zhuǎn)移給銀行，由銀行占有、支配和使用，銀行給付利息，當(dāng)儲(chǔ)戶(hù)要求銀行支付存款時(shí)，銀行應(yīng)無(wú)條件支付存款。當(dāng)銀行卡里的錢(qián)被盜刷時(shí)，實(shí)際上侵犯的是銀行的財(cái)產(chǎn)權(quán)。儲(chǔ)戶(hù)將錢(qián)存入銀行被盜刷，相對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，第一責(zé)任人應(yīng)當(dāng)是銀行，銀行應(yīng)當(dāng)先履行對(duì)儲(chǔ)戶(hù)的付款義務(wù)后，再由儲(chǔ)戶(hù)配合銀行及公安機(jī)關(guān)破案，而非將責(zé)任一味推給儲(chǔ)戶(hù)承擔(dān)。故當(dāng)銀行卡被盜刷應(yīng)當(dāng)由銀行履行報(bào)警義務(wù)，而非由儲(chǔ)戶(hù)履行此項(xiàng)義務(wù)。根據(jù)合同的相對(duì)性可知，銀行方應(yīng)當(dāng)先向儲(chǔ)戶(hù)承擔(dān)違約責(zé)任；銀行方在賠償了儲(chǔ)戶(hù)損失之后，可在破案后向犯罪嫌疑人求償。

從上文的論述我們可以看出，小李的銀行卡被盜刷的案件中，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，而不應(yīng)該將責(zé)任推脫給第三方的詐騙者，在銀行承擔(dān)責(zé)任之后可以向詐騙者進(jìn)行追償。

銀行卡被盜刷的事件還時(shí)時(shí)存在，銀行應(yīng)當(dāng)在技術(shù)上進(jìn)行升級(jí)以及管理上加強(qiáng)，只有這樣，才能真正盡到自己的安全注意義務(wù)，也才能真正保護(hù)存款人的利益。

Abstract：At present，the bank card stolen brush phenomenon is very common，has attracted people's attention. In the bank card fraudulent cases，in the end is in accordance with the first the punishment queen people principles or identified is a civil case， the banks bear the liability to pay compensation. This become everyone concerned about important issues， must carries on the discussion to this.

Key words：bank card；Pirates of the brush；the first criminal after the people；responsibility

[責(zé)任編輯 柯 黎]