各國養(yǎng)老制度大盤點

高榮偉

人口老齡化，正成為困擾全球不少國家的現(xiàn)實問題，由此養(yǎng)老制度更加引人關(guān)注。老齡化帶來了一系列的蝴蝶效應(yīng)，不僅會增加養(yǎng)老金、醫(yī)療及福利等社保支出，同時因少子化造成的勞動適齡人口減少，社會保險繳納數(shù)量受到嚴重影響，進而又影響到養(yǎng)老金等社保支出。面對老齡化難題，各國如何應(yīng)對？

美國

美國有一句諺語：對你的孩子好一些，他們將決定你去哪家養(yǎng)老院。很多美國人喜歡拿這句話來調(diào)侃，而這句話也常出現(xiàn)在年輕人的體恤和送給父母的禮品和裝飾上。

目前，美國社會中65歲以上老齡人口占總?cè)丝诘?4%，是典型的老齡化社會。經(jīng)過長期實踐，美國形成了比較完善的老年服務(wù)體系， 在居家養(yǎng)老方面積累了豐富經(jīng)驗。

據(jù)調(diào)查，美國85%的老年人都希望能在家中養(yǎng)老，他們不愿被送到養(yǎng)老機構(gòu)。“家中養(yǎng)老”的理念在美國十分流行，其中既有老年人喜歡獨居的原因，也有客觀因素。美國50個州中，30個州要求子女在父母年邁體弱無法照顧自己的情況下贍養(yǎng)雙親，其余20個州則沒有這方面要求。不過，在聯(lián)邦層面，從未有要求子女贍養(yǎng)老人的全國性法律。值得玩味的是，即使在有法律規(guī)定的30個州，贍養(yǎng)雙親這一規(guī)定也幾乎從未實施過。原因不外乎，美國面積大，人口流動性強，子女大多不在父母身邊。更重要的是，美國老人有社會保障，他們不愿依賴子女而失去經(jīng)濟獨立和尊嚴。

美國是最早施行養(yǎng)老金制度的國家之一，其制度包括社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄性計劃三方面內(nèi)容，常被人們形象地稱為“三條腿的板凳”。其中企業(yè)補充養(yǎng)老保險已有120年的歷史，它由企業(yè)設(shè)立，職工退休后每月可按其賬戶的積累額領(lǐng)取養(yǎng)老金，一般相當于退休時工資的10%。按積累與支付方式區(qū)分，企業(yè)補充養(yǎng)老保險可分為給付固定型和繳費固定型兩大類。

美國發(fā)展出了一套完善的社區(qū)護理服務(wù)，給予居家養(yǎng)老的人以必要的支持和幫助。這種社區(qū)護理服務(wù)既有公益性質(zhì)的，也有需要支付一定費用的，享受由專人負責(zé)量身打造的服務(wù)計劃。社區(qū)服務(wù)還包含上門診治、心理疏導(dǎo)等。除了居家養(yǎng)老，美國也有集中養(yǎng)老社區(qū)。這些社區(qū)一般集中于氣候宜人的陽光地帶，或者興建于大城市靠近兒女工作的地方。如果老人選擇集中養(yǎng)老，可以在退休社區(qū)或老年公寓購房，也可以在這些老年社區(qū)租房。這類老年人社區(qū)的特點是專門針對老年人來設(shè)計房屋、出行等，并且根據(jù)不同年齡、不同財力層次的老人設(shè)置不同的服務(wù)。據(jù)悉，美國有近2萬家老人社區(qū)型養(yǎng)老機構(gòu)，床位超過170萬張。

德國

作為世界上最早制定社會保障法的國家，德國未雨綢繆，1881年“鐵血宰相”俾斯麥諫言威廉一世，頒布德國歷史上第一部社會保障政策，建立醫(yī)療保險制度。從此德國勞工對可能遭受的疾病、意外事故、人身安全和老年困境等社會生活風(fēng)險，享受國家保障的權(quán)利。

德國社會保障法典發(fā)展至今共有12卷，涉及老人權(quán)益的不下五卷，從社會保險法總章到法定醫(yī)療保險法、法定養(yǎng)老保險法、社會護理保險與社會救濟。德國社會有三種養(yǎng)老模式：法定養(yǎng)老保險、企業(yè)養(yǎng)老保險和個人養(yǎng)老儲蓄，其中前者比重最大，份額高達85%，覆蓋面涵蓋全社會從業(yè)人員的90%。據(jù)德國聯(lián)邦統(tǒng)計局報告，德國目前共有近300萬70至80歲的老人，大約200萬是需要醫(yī)療護理的病人，其中約70多萬老人住在養(yǎng)老院，近120萬人住在自己家里，由家人照料。

目前德國老人有五種養(yǎng)老方式：居家養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、異地養(yǎng)老和“以房養(yǎng)老”，其中第一種最為普遍，第三種正在成為主流，后兩種方興未艾。目前來看，越來越多的德國老人選擇異地養(yǎng)老?！缎l(wèi)報》報道，2011年一年共有600名德國老人住進了斯洛伐克的養(yǎng)老院。“對越來越多的德國老人來說，他們最后一次旅行的目的地，是東歐或亞洲的養(yǎng)老院?！?/p>

進不進養(yǎng)老院，不僅要看老人愿不愿意，更要看能否住得起。由于老齡化問題日趨嚴重，德國國內(nèi)的養(yǎng)老院費用不斷上漲，服務(wù)質(zhì)量卻不斷下降。德國是世界上老齡化速度最快的國家之一。有數(shù)據(jù)顯示，到2050年，德國有三分之一的人口超過60歲。老人數(shù)量的增多，使得養(yǎng)老院對護士的需求大增。為了填補人員缺口，德國的醫(yī)科學(xué)院還特意縮短護理學(xué)課程時間，由原來的4年時間減至3年。德國黑爾德克大學(xué)護理學(xué)家克里斯提·貝因斯坦因說，由于缺少護理人員，德國許多養(yǎng)老院已經(jīng)超負荷運轉(zhuǎn)，服務(wù)質(zhì)量隨之大降?！耙粋€護士通常要照顧40到60個老人，”貝因斯坦因說，“分到每個人身上，平均每天只有大約53分鐘的護理時間，其中還包括喂老人吃飯?！?/p>

據(jù)分析，價格低廉是德國興起“國外養(yǎng)老熱”的主要原因之一。據(jù)德國聯(lián)邦統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2010年共有超過40萬德國老年人無法負擔(dān)國內(nèi)高昂的養(yǎng)老院費用，這個數(shù)字每年以5%的速度增長。德國公司從中看到商機，將不少老人送往國外養(yǎng)老。在斯洛伐克、捷克、匈牙利、泰國和菲律賓，德國公司開辦的養(yǎng)老院正如同雨后春筍般出現(xiàn)。這些養(yǎng)老院有一個共同的特點：所在地人工費低廉，價格是德國國內(nèi)養(yǎng)老院的三分之一到三分之二。

不過，這一做法也引起了一些社會福利組織的強烈反對。他們說：“那些曾經(jīng)用畢生精力建設(shè)德國的人，正在以一種不人道的方式被驅(qū)逐出境?！睂Υ?，德國老人頗感無奈。盡管“國外養(yǎng)老”好處不少，但對于大多數(shù)老人來說，卻意味著“絕望地離開”。《衛(wèi)報》報道，“接受采訪的許多老年人說，他們沒有更好的選擇?！?/p>

日本

日本是全球老齡化問題最嚴重的國家之一，2025年日本老齡化率將達到30%。對于老齡化前景，日本厚生勞動省社保擔(dān)當參事官室政策企劃官森真弘向《新京報》記者介紹，2060年，65歲以上人口占日本總?cè)丝诒壤龑⑦_到39.9%。由此帶來的問題是，日本老齡化步伐在全世界是最快的，并且與人口減少同步出現(xiàn)。

自從上世紀起，日本就加緊應(yīng)對這一進程。日本先后出臺四部老人權(quán)益保障基本法：《國民年金法》《老人福利法》《老人保健法》與《護理保險法》。四大支柱分別從經(jīng)濟收入、社會福利、醫(yī)療保健、生活護理四個方面，保障老人基本權(quán)益，無微不至。1985年，修改了《國民年金法》，創(chuàng)建基礎(chǔ)養(yǎng)老金制度，國民年金覆蓋了全體國民。1989年日本制定《高齡者保健福祉推進十年戰(zhàn)略》，并從1993年開始在全國制定地域保健福祉計劃，要求地方政府積極建設(shè)與完善供老年人使用的各種設(shè)施。

面對龐大的老年人口，日本也曾建立一些大型集約型養(yǎng)老院，但不僅耗費大量資金，效果也一般。而且調(diào)查顯示，大多數(shù)日本老人更愿意住在自家養(yǎng)老。1981年，東京都武藏野市第一個吃螃蟹，引入以房養(yǎng)老的“倒按揭”制度。2002年，日本厚生勞動省以各地福利部門為主體，正式向全國推廣實施。日本“以房養(yǎng)老”制度的對象主要是針對一些在退休后想繼續(xù)住在自己的老房子里的低收入老人，針對低收入老人囊中羞澀的實際問題，以自有住房為抵押，預(yù)支貸款，為其提供可觀的生活資金。不過，要想享受這項制度的條件是比較苛刻的。以東京為例：首先在申請條件上，申請人要在65歲以上，得居住在自己持有產(chǎn)權(quán)的住宅當中。申請人家庭的人均收入還要在當?shù)氐牡褪杖霕藴手?，并且已?jīng)申請了低保等福利政策的家庭還不能享受這項政策。此外，申請人持有產(chǎn)權(quán)的房屋需要其土地價值在1500萬日元（約合人民幣83.7萬元）以上的獨門獨戶建筑，集體住宅是不可以申請的。目前，一些銀行等金融機構(gòu)還會將這種制度作為金融商品來推銷，房地產(chǎn)公司最近也會利用“倒按揭”的形式來推銷商品房。此外，有些日本養(yǎng)老機構(gòu)別出心裁，一家公司與地方政府聯(lián)手，提供優(yōu)惠條件，讓都市退休老人回鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)——退休老人遠離城市喧囂，親近大自然，自食其力。

在日本，有一種特殊的養(yǎng)老保險——“介護保險”，專門為老年人在需要他人照顧的時候提供保障。只要提出申請并通過認定，會有介護人員定期上門提供打掃、沐浴、保健等所需的服務(wù)。加入介護保險后，接受介護人員的上門服務(wù)或者住進養(yǎng)老院，都只需承擔(dān)10%的費用，其余90%的費用由保險承擔(dān)。介護保險于2000年正式推出，屬于基本社會險，費用預(yù)先從工資中扣除，法律規(guī)定年滿40周歲之后就要開始繳納保費。介護保險不同于醫(yī)療保險，其保障的不是醫(yī)治，而是照顧，是老了之后有人來幫助你，其形式多樣。例如，居家養(yǎng)老服務(wù)，即護理人員上門服務(wù)，也可以利用日托所，還可以入住老年人護理中心。如果情況比較嚴重，每月還需要支出35萬日元護理費，老人們能在家里接受24小時巡回服務(wù)，每天定期兩到六次上門服務(wù)，例如做飯；遇到緊急情況，呼救中心人員會到老人家中。除特別養(yǎng)護型之外，日本還有11種不同類型的養(yǎng)老院，如康復(fù)型、療養(yǎng)型、日間臨時型、短期寄養(yǎng)型、經(jīng)濟型、集體住宅型、高級公寓型等等。并不是所有類型的養(yǎng)老院都被納入介護保險，各人可以根據(jù)實際情況進行選擇。

應(yīng)對老齡化社會，養(yǎng)老費用在國家預(yù)算中的比例將不斷增加，為更加經(jīng)濟高效地養(yǎng)老，日本不能不精打細算?！拔覀兊淖谥疾皇墙⒍嗌俑邫n硬件，而是追求在社區(qū)之內(nèi)完善房屋、醫(yī)療和生活設(shè)施，讓老年人住在家里養(yǎng)老，接受社保服務(wù)，日本地方政府按照這個愿景推行各自的措施?！比毡竞裆鷦趧邮∩绫?dān)當參事官室政策企劃官森真弘表示。

英國

二戰(zhàn)結(jié)束后，英國經(jīng)濟進入較快發(fā)展時期，并逐漸建立了從“搖籃到墳?zāi)埂钡纳鐣＠贫?，在這個制度框架內(nèi)，對老人提供照料是國家的一項重要職責(zé)。但是隨著英國經(jīng)濟發(fā)展速度減緩，高額的養(yǎng)老金支出使英國財政面臨著風(fēng)險。

據(jù)英國媒體報道，英國人發(fā)現(xiàn)，隨著通貨膨脹日益嚴重，英國的養(yǎng)老費用幾年來一路看漲。數(shù)據(jù)顯示，英國2010年至2011年養(yǎng)老院每周平均收費504英鎊，每年約26201英鎊；而5年前，費用僅為每周412英鎊，即每年21424英鎊。養(yǎng)老院平均費用5年內(nèi)漲了31%，每年平均需支付2.6萬英鎊。英國媒體嘲笑說，養(yǎng)老院費用很快就會超過伊頓公學(xué)每年2.9萬英鎊的學(xué)費了。伊頓公學(xué)以培養(yǎng)英國王室成員和政經(jīng)界精英而聞名。

“從墳?zāi)沟綋u籃”的福利體系使英國政府面臨財政風(fēng)險，迫使英國當局不得不重新出爐新的養(yǎng)老政策與模式，由此社區(qū)照顧便應(yīng)運而生。上個世紀90年代初期，英國頒布了《照顧白皮書》和《國家健康服務(wù)于社區(qū)照顧法令》，進一步強調(diào)社區(qū)照顧的目標是在“自己的家或像家的環(huán)境中供養(yǎng)人們”，以便使他們盡可能過上獨立的生活。如利用社區(qū)中的服務(wù)設(shè)施，對孤老及生活不能自理的老年人進行開放式的院舍照顧，老年人可以隨時走出院舍，進入他生活的社區(qū)。同時整合老人的家人、朋友、鄰居及社區(qū)志愿者為有各種需要的老年人提供家庭服務(wù)，這樣老年人便不用脫離他們所熟悉的社區(qū)，過正常的生活。

照顧的具體內(nèi)容包括生活方面，如飲食起居、打掃衛(wèi)生、代為購物以及陪同就醫(yī)等；還包括物質(zhì)支援，如地方政府或志愿者組織會負責(zé)幫助老人安裝樓梯、浴室、廁所內(nèi)的扶手，安裝無障礙通道、暖氣設(shè)備等。政府對超過65歲以上的納稅人給予適當?shù)难a貼，住房稅也相應(yīng)減免。在英國，66歲以上的老年人可以享受國內(nèi)旅游車船票減免，電器費用和冬季取暖費用也有優(yōu)惠。社區(qū)照顧還包括心理方面的支持，比如社區(qū)保健醫(yī)生上門為老年人看病等。據(jù)英國政府統(tǒng)計，英國的社區(qū)保健醫(yī)生每年約服務(wù)60萬老年人。

英國社區(qū)照顧的主要特點是官辦民助，以社區(qū)為依托，政府發(fā)揮主導(dǎo)型作用，輔以市場化的運作，由專業(yè)機構(gòu)提供服務(wù)。同時，在管理方式上實行“契約制”，將一部分由政府承擔(dān)的服務(wù)移交給社會機構(gòu)。在具體管理中實施項目管理，建立了一套從項目申報、執(zhí)行到監(jiān)督、年度報告和評估，從工作人員到志愿者、義工的完整規(guī)范的工作管理和評估體系，經(jīng)評估認定為合適的機構(gòu)，才能拿到相應(yīng)的政府經(jīng)費。

2013年1月14日，英國政府正式向外界公布了養(yǎng)老金改革方案。媒體稱，這是英國政府自設(shè)立養(yǎng)老金制度以來最大幅度的一次改革。方案決定逐步提高領(lǐng)取國家養(yǎng)老金的最低年齡，2020年，最低年齡將提高至66歲，2028—2046年間將提高至68歲。而到時候想要領(lǐng)取政府全額養(yǎng)老金，此前需每周繳納國民保險費長達35年。

縱觀歐美諸國，因其發(fā)達程度較高，在解決養(yǎng)老問題上有著相對成熟的模式。在建立與完善養(yǎng)老制度方面，各國根據(jù)國情及其發(fā)展程度的不同，施行的養(yǎng)老措施不盡相同，但最終目的都是努力讓老年人生活無憂，安享幸福晚年。

編輯：薛華 icexue0321@163.com