重慶農(nóng)村金融發(fā)展困境及對策研究

謝沂芹

摘 要：重慶直轄以來，重慶的城市經(jīng)濟建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)都取得了高速發(fā)展，然而城鄉(xiāng)差距和二元經(jīng)濟體系卻越來越成為重慶經(jīng)濟發(fā)展的一道“藩籬”。毋庸置疑，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。從某種程度上說，什么樣的農(nóng)村金融就會有什么樣的農(nóng)村經(jīng)濟，兩者唇齒相依。當(dāng)前，我市正大力推進統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為此亟待解決的一個重要方面就是如何走出農(nóng)村金融困境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；困境；對策；利率

一、重慶農(nóng)村金融發(fā)展困境

1.存款負利率。農(nóng)戶金融知識匱乏，不善理財，且農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，無投資渠道，閑散資金大都存為一年期定期存單，而國家統(tǒng)計局此間發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，5月份我國居民消費價格（CPI）同比上漲3.1%，進一步拉開了與2.25%一年期銀行存款利率間的差距，繼續(xù)延續(xù)著居民儲蓄負利率的格局，存款負利率現(xiàn)狀直接導(dǎo)致我國居民對自身財富的重新配置行為，而農(nóng)村居民對負利率缺乏應(yīng)對之策，只能眼睜睜看著僅有的一點財富進一步縮水，這與國家高度重視農(nóng)村經(jīng)濟和建設(shè)社會主義新農(nóng)村顯得格格不入。

2.貸款高利率和高門檻。農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)的貸款需求滿足度仍然較低，高利率和高門檻是貸款難的主要原因，農(nóng)村金融市場處于賣方市場，多數(shù)農(nóng)民及其企業(yè)因為金融網(wǎng)點布局現(xiàn)狀難以自主選擇金融機構(gòu)，目前形成了“銀行有錢貸不出去，企業(yè)缺錢貸不出來”的惡性循環(huán)。

二、相關(guān)對策與建議

1.破解目前“存款負利率”現(xiàn)象。政府可發(fā)行利率較高的的債券，讓涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點出售給農(nóng)民及其企業(yè)，同時涉農(nóng)金融機構(gòu)自身也要催出更多收益較高的理財產(chǎn)品，或者與保險公司等非銀行金融機構(gòu)推出銀保理財產(chǎn)品面向農(nóng)村居民銷售。允許涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點代理黃金買賣，讓農(nóng)戶有機會把閑散資金用來買黃金，從而達到保值增值的目的。當(dāng)出現(xiàn)存款負利率現(xiàn)象，短期內(nèi)可采取只提高存款利率而不提高貸款利率的非對稱加息方式。而政府可對涉農(nóng)金融機構(gòu)在此期間的損失進行補貼。政府要在農(nóng)村普及金融知識，銀行要宣傳相關(guān)業(yè)務(wù)，農(nóng)民要積極學(xué)習(xí)了解相關(guān)金融知識及業(yè)務(wù)，學(xué)會理財。當(dāng)出現(xiàn)存款負利率現(xiàn)象，政府可通過金融機構(gòu)對農(nóng)民的日均存款額進行一定的轉(zhuǎn)移性支付，或允許涉農(nóng)金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)村居民存定期的金額大小贈送一定價值的禮品。培育非正規(guī)規(guī)金融機構(gòu)市場，對其放松管制，將一些現(xiàn)有法律不允許、地下的借貸行為合法化，允許農(nóng)村居民之間以高于法定存款利率進行民間借貸。

2.破解當(dāng)前農(nóng)村金融貸款高利率和高門檻現(xiàn)象。通過政策支持和引導(dǎo)金融機構(gòu)向農(nóng)村延伸。 在欠發(fā)達農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，有相當(dāng)數(shù)量的金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點長期處于虧損狀態(tài)，這是造成金融機構(gòu)拆并農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點的主要原因。以市農(nóng)商行 2007年末統(tǒng)計數(shù)據(jù)為例，全行 1870個網(wǎng)點中共有 942個未達到盈虧平衡點。為此，建議財政對欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)不能實現(xiàn)盈虧平衡的金融網(wǎng)點給予一定財政、稅收政策性支持，如建立市、區(qū) （縣 ）、鎮(zhèn) （鄉(xiāng) ）三級財稅共同分擔(dān)機制等，調(diào)動金融機構(gòu)的積極性，引導(dǎo)金融機構(gòu)向金融服務(wù)不足和空白的地區(qū)延伸，保證欠發(fā)達地區(qū)的金融服務(wù)功能發(fā)揮作用。

通過實施“多予、少取、放活”的政策引導(dǎo)信貸資源投入農(nóng)村經(jīng)濟。主要是財政政策對農(nóng)村金融機構(gòu)體現(xiàn)“多予”，稅收政策體現(xiàn)“少取”，貨幣和監(jiān)管政策體現(xiàn)“放活”。農(nóng)村經(jīng)濟的弱質(zhì)性，決定了農(nóng)村金融機構(gòu)收益較低，與城市金融機構(gòu)之間存在明顯收益級差。農(nóng)村金融機構(gòu)是直接為農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的，政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持，實際上就是扶持農(nóng)村經(jīng)濟；為農(nóng)村金融機構(gòu)提供的便利，實際上就是給予農(nóng)村經(jīng)濟的便利。財政政策引導(dǎo)金融機構(gòu)增加支農(nóng)投入，改善農(nóng)村金融服務(wù)，實際上就是最直接、最有效的支農(nóng)惠農(nóng)。

建立財政資金、金融資金、社會資金之間的良好流動和協(xié)調(diào)配置機制，為農(nóng)村生產(chǎn)要素優(yōu)化配置發(fā)揮催化和聚集作用。一是通過大規(guī)模的財政投入，吸引金融資金和社會資金進入農(nóng)村。二是發(fā)揮財政資金的杠桿作用，財政資金與金融資金盡可能地結(jié)合使用，兩類資金在捆綁投資、捆綁使用的過程中可以形成互補互利、共同促進的良性循環(huán)，實現(xiàn)信貸支農(nóng)的倍增效應(yīng)。建議從財政“直補”資金中拿出一部分，作為帶動信貸政策實施的必要投入，增加財政貼息的受益面，體現(xiàn)國家政策性金融業(yè)務(wù)對農(nóng)民和產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)項目的支持，使需要重點發(fā)展的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品能夠以較低的成本及時得到資金支持。 構(gòu)建風(fēng)險管理和補償機制服務(wù)農(nóng)村金融。一是要加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，盡快擴大政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，防范自然災(zāi)害等不可抗拒的農(nóng)業(yè)風(fēng)險，使農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和涉農(nóng)金融機構(gòu)的風(fēng)險都得到防范，保費的分擔(dān)上可以由農(nóng)戶承擔(dān)，政府給予保費補貼扶持。

深入推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是各級地方政府要支持金融機均加強金融債權(quán)管理、依法制止和打擊各種逃廢銀行債務(wù)和惡意欠息等行為，加大金融勝訴案件執(zhí)結(jié)力度，大力維護金融機構(gòu)涉農(nóng)債權(quán)。建議盡快修改《貸款通則》中不適合農(nóng)村地區(qū)情況的擔(dān)保、抵押規(guī)定，適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保要求和擔(dān)保品范圍，允許農(nóng)村的房產(chǎn)及土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押擔(dān)保物，改革農(nóng)村現(xiàn)行住房管理制度， 對農(nóng)戶住宅發(fā)放房產(chǎn)證， 允許農(nóng)民以房產(chǎn)證進行抵押貸款，完善土地金融制度， 允許農(nóng)民以依法取得的土地承包經(jīng)營權(quán)作抵押獲得貸款， 并在土地管理部門登記備案。通過農(nóng)村各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證制度，完善市場化流轉(zhuǎn)的制度安排，培育交易流轉(zhuǎn)平臺和機構(gòu)，建立有農(nóng)村特點的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價格形成機制，大力地促進農(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益合法、有序地轉(zhuǎn)化為可交易的金融資產(chǎn)，提高農(nóng)村信貸的資產(chǎn)支持水平，促進農(nóng)村金融機構(gòu)增加信貸投入。搭建銀、政、農(nóng)企交流平臺。充分發(fā)揮市、區(qū)金融辦的協(xié)調(diào)引導(dǎo)作用，定期召開銀、政、農(nóng)企懇談會，建立銀行、農(nóng)企對接的信息發(fā)布平臺，加強銀行與涉農(nóng)企業(yè)相互之間的信息交流，增進相互之間的了解，加強對涉農(nóng)企業(yè)的指導(dǎo)，幫助他們建立財務(wù)制度，加強自身管理，健全財務(wù)體系，規(guī)范財務(wù)行為，培育一批懂管理，善經(jīng)營、知曉資金融通的企業(yè)高管人員，增強與銀行業(yè)、金融中介打交道的自信心，提高金融與經(jīng)濟實體開展對接的工作效率。

鼓勵民營資本或非正規(guī)金融機構(gòu)的進入農(nóng)村，以完善農(nóng)村金融市場的供給。通過正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間資金的聯(lián)結(jié)，發(fā)揮正規(guī)金融資金充裕、規(guī)模經(jīng)營的成本優(yōu)勢，和非正規(guī)金融的信息優(yōu)勢，通過正規(guī)金融將低價的信貸資金提供給非正規(guī)金融，貸款給非正規(guī)金融組織，增加非正規(guī)金融的資金供給，可以改善廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)面臨的貸款條件，提高農(nóng)村金融需求的滿足度。頒布實施金融機構(gòu)的縣域存貸比限制指標(biāo)，鼓勵金融機構(gòu)盡可能多地增加農(nóng)村經(jīng)濟信貸投放。盡快推出農(nóng)村金融資產(chǎn)的證券化和票據(jù)化產(chǎn)品，允許商業(yè)性涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)行金融債券。

三、結(jié)語

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。從某種程度上說，什么樣的農(nóng)村金融就會有什么樣的農(nóng)村經(jīng)濟，兩者唇齒相依。當(dāng)前，我市正大力推進統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為此亟待解決的一個重要方面就是如何走出農(nóng)村金融困境。政府也可以通過業(yè)績考評與激勵，以及行政與組織措施等，來強化金融機構(gòu)的發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和涉農(nóng)投資意愿。

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