從裸條借貸看互聯(lián)網(wǎng)金融

凡志喜

近日裸條借貸事件再次把校園網(wǎng)貸推向了風(fēng)口浪尖，也再次拷問相關(guān)平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式可持續(xù)性及其道德底線。

“一手舉著自己的身份證放在胸前，一手拿著手機(jī)自拍，然后把照片做‘信用抵押發(fā)給對方從而獲得款項(xiàng)”，這樣的借貸方式你聽過嗎？這即是目前備受爭議的“裸條借貸”。

所謂“裸條借貸”，即指借款人（多為在校女大學(xué)生）通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款并設(shè)定高額利息，以借款人手持身份證的裸體照作為擔(dān)保，當(dāng)借款人不能按期還款時(shí)，貸款人以公開其裸照和與借款人父母聯(lián)系的手段逼迫借款人還款。

瘋狂的校園借貸

據(jù)此前《南方都市報(bào)》的報(bào)道，一名自稱受害的女大學(xué)生李麗（化名），今年2月她因?yàn)閯?chuàng)業(yè)，注冊了涉事網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。據(jù)其回憶，該平臺(tái)實(shí)行實(shí)名制，必須上傳身份證、學(xué)生證以及填寫家庭信息，包括家里人的聯(lián)系方式。李麗表示，她通過該平臺(tái)第一次借了500塊錢，周利息30%。因?yàn)闆]還上，重新借了新債還舊債，周利率仍為30%。利滾利后，李麗更加無力償還，目前總欠款已達(dá)5.5萬元。

李麗說，在欠款金額過萬時(shí)，借款方多次向李麗催款。李麗說，最恐怖的還是這家網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)的借款協(xié)議。

借款期限為一年以內(nèi)的借款，所產(chǎn)生利息均不加入本金重復(fù)計(jì)算利息；期限超過一年的借款，前一年度所產(chǎn)生利息將計(jì)入下一年度本金計(jì)算復(fù)利……借款人逾期超過3日的，自借款期限屆滿之日后第4日起，借款人除按本協(xié)議第一條約定的利率繼續(xù)支付利息外，還需按照如下方式支付罰息：若借款利率小于或等于27.3%，則以截至當(dāng)日未償還本金為基準(zhǔn)，以“30%-借款利率”為年化罰息利率計(jì)收罰息……

李麗不敢聲張，想再次通過借新貸還舊債的方式來還款。此時(shí)，對方已不再輕易借款，要求李麗手持身份證拍裸照作為抵押。無奈之下，李麗只得照做。很快，新的還款日到了，李麗仍還不上。對方表示，不還款的話就會(huì)把照片發(fā)給家人甚至在網(wǎng)上公開。

李麗稱，身邊很多女同學(xué)都被卷了進(jìn)來，但她們不大愿意講出來。

據(jù)報(bào)道，此次“裸條”借貸主要集中在大學(xué)生范圍中。就在3個(gè)月前，河南鄭州一名大學(xué)生因?yàn)槌撩再€球，通過各個(gè)借貸平臺(tái)借款60余萬，最終難以負(fù)荷跳樓自殺。

裸條借貸考驗(yàn)著平臺(tái)風(fēng)控

據(jù)了解，目前互聯(lián)網(wǎng)金融中的校園貸通常分為三種：一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。

為了增加業(yè)務(wù)量、搶占校園市場，很多貸款平臺(tái)對于借款學(xué)生的信息審核不夠嚴(yán)格，部分平臺(tái)甚至僅憑一張學(xué)生證就批下貸款?！爸恍枰獙W(xué)生證，20000以內(nèi)無前期下款”等口號充斥著校園角落。

目前校園借貸和分期的市場如此龐大的原因，除了低門檻外，還有很重要的一點(diǎn)就是學(xué)生代理群體的存在。代理通過和社團(tuán)合作，可以迅速獲取很多社團(tuán)成員的信息，進(jìn)而批量注冊。

當(dāng)初沖著“零利息”“零首付”的美好愿景去借款的大學(xué)生，結(jié)面臨還款的時(shí)候才忽然發(fā)現(xiàn)與最初的說法相距甚遠(yuǎn)。

“流行于校園內(nèi)的第三方貸款平臺(tái)很長一段時(shí)間內(nèi)處于一個(gè)監(jiān)管盲區(qū)?！睂＜冶硎荆@貸的問題已到了亟待解決的地步，因?yàn)橐褔?yán)重影響到了高校的正常教育和秩序。

此前教育部辦公廳聯(lián)合中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，專家稱“該《通知》也只是聚焦在校大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度和金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及上，至于行之有效的政策還是缺位”。

互聯(lián)網(wǎng)金融離不開行之有效的監(jiān)管

借貸本應(yīng)是雙方自愿行為，既不能違背國家法律，也不能違背公平的準(zhǔn)則，只有這樣的借貸才是真正意義上的借貸，方能受到法律保護(hù)。而近年來，流行于大學(xué)校園的“裸條借貸”，既違反法律又涉嫌高利貸、同時(shí)還涉嫌侵犯女生隱私，因而說危害很大，必須立即予以制止?？墒?，令人尷尬的現(xiàn)實(shí)這種“裸條”借貸卻還受到一些女生的追捧，用瘋狂來形容一點(diǎn)都不為過，而且貽害無窮。尤其令人擔(dān)心的是，目前有關(guān)校園借貸的監(jiān)管和處罰條例方面仍然接近于空白，導(dǎo)致其泛濫成災(zāi)。

律師認(rèn)為，一些不具備償還能力的借款人為了獲得借款，鋌而走險(xiǎn)向放貸團(tuán)伙借高利貸。放貸團(tuán)伙與借款人私下協(xié)商好借貸利率，要求借款人“押裸照”，以一些互聯(lián)網(wǎng)金融和社交工具為平臺(tái)和幌子，完成非法高利貸放貸。事后當(dāng)事人在明知后果的情況下逾期，致使債權(quán)人使用裸照施壓。該行為是極不理智，對自己不負(fù)責(zé)任的。高利貸團(tuán)伙的交易名義上是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易進(jìn)行，實(shí)際上是個(gè)人約定，是私下交易，往往以私下約定為準(zhǔn)，繞過監(jiān)管。

中國政法大學(xué)教授、互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君表示，P2P平臺(tái)從事的借貸既涉眾又是金融行為，實(shí)則是變異的民間借貸，現(xiàn)行民間借貸制度亟待改變。她同時(shí)提到，P2P平臺(tái)如果不能保證信息披露真實(shí)準(zhǔn)確，將引發(fā)更大風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，裸條借貸也暴露了部分平臺(tái)風(fēng)控方面存在漏洞。對投資者來說，選擇任何一家理財(cái)平臺(tái)都不能以業(yè)務(wù)類型作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)該深入平臺(tái)多元細(xì)節(jié)進(jìn)行探究。