農(nóng)業(yè)越發(fā)展，越需要保險

馮春久

“十三五”時期，是農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵期、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的發(fā)力期，農(nóng)業(yè)發(fā)展既有挑戰(zhàn)，也有新的戰(zhàn)略機遇，呈現(xiàn)出一些新的發(fā)展趨勢。比如說從農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變上看，“適度規(guī)模經(jīng)營”將不可逆轉(zhuǎn)地成為我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新模式。

受困于人多地少基本國情的制約，唯有用規(guī)?；?jīng)營代替一家一戶精耕細作的小農(nóng)經(jīng)營方式，我國農(nóng)業(yè)才能適應(yīng)日趨激烈的市場競爭。因此，在農(nóng)民自愿的情況下推進適度規(guī)模經(jīng)營，不僅可以加快農(nóng)村富余勞動力的轉(zhuǎn)移，還可以提高農(nóng)村勞動生產(chǎn)率和土地生產(chǎn)率，這樣就會催生越來越多的專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場乃至一些農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的出現(xiàn)和發(fā)展。

但是，我們也要看到，相比于分散經(jīng)營，在適度規(guī)模經(jīng)營的推進中，也會加大“三個風(fēng)險”，即農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險、市場風(fēng)險和質(zhì)量安全風(fēng)險。相比一般小農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體經(jīng)營規(guī)模大、承擔(dān)風(fēng)險高、現(xiàn)代要素多，他們需要各種保障，比如說政策的支持，金融的跟進，尤其是保險的后盾作用更加重要。

“十二五”時期，農(nóng)業(yè)保險體制機制不斷完善，支農(nóng)力度不斷加大，我國已成為亞洲第一、全球第二大農(nóng)業(yè)保險市場?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》的頒布使得農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展的制度基礎(chǔ)更加牢固：農(nóng)業(yè)保險累計為10.4億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障6.5萬億元，向1.2億戶次農(nóng)戶支付賠款914億元；全國已建成農(nóng)村基層服務(wù)網(wǎng)點2.3萬個，協(xié)辦人員40萬人，農(nóng)業(yè)保險鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達93%，村級覆蓋率達48%，農(nóng)業(yè)保險已名副其實地成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的基本手段。數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國承保的主要農(nóng)作物突破14.5億畝，占全國播種面積的59%；三大主糧作物平均承保覆蓋率超過70%，承保農(nóng)作物品種達189類；農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障1.96億元，同比增長20.42%，約占農(nóng)業(yè)GDP的32.27%；賠款支出260.08億元，約占農(nóng)作物直接經(jīng)濟損失的9.64%，是國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助資金的7倍。

然而，我們也要看到，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還遠遠不能滿足我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，保險品種少、賠償數(shù)額低等問題越來越成為制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的障礙。2007年以來，雖經(jīng)各地申請，中央財政支持和補貼保險費的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)保險的種類已經(jīng)增加到了16類（包括2015年增加的制種保險的保險費補貼），但是很多重要的農(nóng)業(yè)牧業(yè)漁業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)保險，例如雞鴨牛羊、蔬菜、水果、茶葉、藥材、水產(chǎn)、漁船保險等，都沒有納入中央支持和補貼范圍，2015年種植業(yè)的參保面積只有總播種面積的59%。同時，因為保險金額低，損失補償率不高，2012～2014年全國需要補償?shù)霓r(nóng)作物災(zāi)害損失約5997.8億元，通過農(nóng)業(yè)保險補償565.4億元，僅占9.4%。

這些問題的存在充分說明，要適應(yīng)我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險必須積極創(chuàng)新，尤其是針對農(nóng)村新型經(jīng)營主體的需要開發(fā)新的保險品種，真正成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的“助推器”。一是在保險理念上更新觀念。要從只保險農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險，向既保險農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險又保險市場風(fēng)險轉(zhuǎn)變，讓農(nóng)業(yè)經(jīng)營者從根本上對農(nóng)業(yè)保險不離不棄，減少農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的經(jīng)營風(fēng)險系數(shù)。特別是新型經(jīng)營主體的保險意識明顯高于普通農(nóng)戶，也愿意多出錢來獲取更高的保障水平。因此，可以借鑒其他行業(yè)“基本險+附加險”的模式，來滿足新型經(jīng)營主體的個性化需求。此外，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全責(zé)任險、貸款保證保險也值得探索與嘗試。二是在保險品種上不斷擴大范圍。要從現(xiàn)有的保險品種出發(fā)，針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的需要，適時地開發(fā)出具有前瞻性、潛力大的特色保險品種，不斷擴大范圍，有效地保障種植業(yè)和畜牧業(yè)農(nóng)戶的權(quán)益，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)系上一道安全網(wǎng)。三是在賠付金額上要再擴大。要從提供災(zāi)后補償單一目標向服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化多重目標邁進，讓被保險者真正得到好處、嘗到甜頭。四是在服務(wù)手段上創(chuàng)新。運用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，讓農(nóng)業(yè)保險更加便捷、公正，為定損、理賠創(chuàng)造更加良好的技術(shù)支持和服務(wù)手段。