互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)管理

摘 要： 近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展以及科技技術(shù)的不斷進(jìn)步，像大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交軟件以及移動(dòng)支付等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也得到了廣闊的發(fā)展空間。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷更新?lián)Q代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)也逐漸向更多領(lǐng)域蔓延，并形成了特殊的新興行業(yè)，比如第三方支付、電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)信貸等，這些行業(yè)的不斷興起以及深入，也直接推動(dòng)了新型產(chǎn)業(yè)的形成，就是互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融，作為將傳統(tǒng)金融以及高新技術(shù)相結(jié)合的新產(chǎn)業(yè)，它可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)金融操作，然而，它的興起也伴隨著很多風(fēng)險(xiǎn)，因此，為了降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的危害程度，就必須要加強(qiáng)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082（2016）07-0103-02

引言：最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速崛起，不僅改變著中國(guó)，同時(shí)也在改變著世界。它作為一種新興產(chǎn)業(yè)正逐漸向老百姓的日常生產(chǎn)生活滲透，一方面改變了老百姓的生活習(xí)慣，另一方面還為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及以及發(fā)展奠定基礎(chǔ)。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，它所面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及挑戰(zhàn)也要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融業(yè)，而且風(fēng)險(xiǎn)的類型以及復(fù)雜程度也更加突出。因此，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究力度，并以此為依據(jù)，采取科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，從而在降低風(fēng)險(xiǎn)危害的前提下，進(jìn)一步的推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

1.什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在將互聯(lián)網(wǎng)以及金融兩個(gè)部門聯(lián)系在一起的基礎(chǔ)上，把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及傳統(tǒng)金融有機(jī)的整合到一起所形成的新的領(lǐng)域。相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)更加明顯，這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特殊性質(zhì)決定的。由于互聯(lián)網(wǎng)金融大多數(shù)是在移動(dòng)工具上進(jìn)行操作，具有透明度高、協(xié)作性強(qiáng)以及參與度高等優(yōu)勢(shì)，與此同時(shí)，將網(wǎng)絡(luò)作為操作媒介，不僅可以最大限度的降低操作成本，還能盡可能的保證信息的及時(shí)有效。我們所熟知的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用都可以納入到互聯(lián)網(wǎng)金融范疇，它的形式多種多樣，最常見(jiàn)也是老百姓應(yīng)用最為廣泛的就有以下幾種，即第三方支付、信用等級(jí)評(píng)價(jià)、電子商務(wù)以及在線理財(cái)?shù)取?/p>

不是簡(jiǎn)單的將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合就被稱作是互聯(lián)網(wǎng)金融，它是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷深入老百姓日常生活的基礎(chǔ)上衍生出的一種新的生活習(xí)慣，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程主要可以分為以下幾個(gè)階段，即網(wǎng)上銀行、第三方支付以及個(gè)人貸款等。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程中，它在某一個(gè)層次上也逐漸接近傳統(tǒng)金融核心。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

2.1覆蓋廣、效率高、成本低

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行操作的，使得它的覆蓋范圍不會(huì)受到時(shí)間或者是空間的限制。用戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上通過(guò)篩選而有針對(duì)性的選擇金融服務(wù)，也在另一方面增加了用戶基礎(chǔ)。與此同時(shí)，它在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的空白，讓小企業(yè)也能促進(jìn)實(shí)體金融經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展；

互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率也是它的優(yōu)勢(shì)之一，用戶可以借助計(jì)算機(jī)在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)金融操作，而省去了預(yù)約環(huán)節(jié)，從而提高了金融業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，有些甚至與可以在短短幾分鐘之內(nèi)就完成一次金融活動(dòng)；

在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的金融活動(dòng)，由于交易雙方可以直接達(dá)成協(xié)議，不需要第三方的介入，使交易成本大大降低，具體表現(xiàn)如下：第一，對(duì)于賣方而言，省去了開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投入；第二，對(duì)于買方而言，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以方便快捷的篩選出所需賣家信息，既節(jié)約了時(shí)間以及精力，又可以讓買家選擇物美價(jià)廉商品變得更加便捷。

2.2發(fā)展迅速、管理能力差

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以及數(shù)據(jù)營(yíng)銷一夜暴富的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加的勢(shì)不可擋。然而，在它快速發(fā)展以及擴(kuò)張的同時(shí)，也暴露出許多管理上的漏洞，這通常是由以下兩點(diǎn)導(dǎo)致的：第一，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力較差，由于互聯(lián)網(wǎng)金融不屬于人民銀行管理的范疇，使得它在風(fēng)險(xiǎn)掌控以及規(guī)范等方面的機(jī)制較為薄弱，從而使風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)發(fā)生的幾率大幅度的上升，甚至于有些網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)面臨倒閉的威脅；第二，互聯(lián)網(wǎng)因其自身特性，使得它在監(jiān)管以及管理方面難度較大，而互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)興起的時(shí)間還比較短，配套的法律法規(guī)也不夠完善，對(duì)它的約束以及監(jiān)管很難有效落實(shí)，因此，使得整個(gè)行業(yè)會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3不穩(wěn)定因素多、風(fēng)險(xiǎn)大

互聯(lián)網(wǎng)金融的不穩(wěn)定因素較多，且風(fēng)險(xiǎn)較大，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，約束以及監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)不夠完善，而它的門檻又較低，使得惡意騙款以及卷款攜逃等事件時(shí)有發(fā)生；第二，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題較為突出，相關(guān)的安全風(fēng)險(xiǎn)也較大，使得互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的發(fā)生幾率大大提高。不僅會(huì)影響到金融業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，同時(shí)還有可能給國(guó)家以及人民帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正常運(yùn)行的載體就是全球的電子信息系統(tǒng)，而一旦這一系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，第三方支付終端出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)，這通常是因?yàn)榈谌街Ц督K端存在技術(shù)漏洞，使得用戶的信息出現(xiàn)不同程度的泄露，進(jìn)而引發(fā)安全事故；第二，P2P交易平臺(tái)遭到惡意入侵，使整個(gè)平臺(tái)無(wú)法正常運(yùn)行，從而影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)；第三，數(shù)據(jù)庫(kù)以及云計(jì)算遭到惡意攻擊，使大量的用戶信息被惡意篡改、泄露以及曝光，從而使用戶的基本權(quán)益以及人身安全受到威脅。

2.技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的正常展開(kāi)，必須要有相關(guān)的技術(shù)方案來(lái)作為支撐。在選擇技術(shù)時(shí)，一旦對(duì)技術(shù)的選擇不恰當(dāng)，就會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)一方面是由操作系統(tǒng)帶來(lái)的，另一方面是由用戶最終軟件兼容差導(dǎo)致的，從而將信息傳輸過(guò)程中的終端速度大幅度的降低，進(jìn)而造成巨大的損失。對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)而言，技術(shù)的選擇錯(cuò)誤，不單單會(huì)影響到業(yè)務(wù)流程，同時(shí)還會(huì)增加處理業(yè)務(wù)的成本；而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，技術(shù)的選擇錯(cuò)誤，很可能會(huì)讓它丟掉所有市場(chǎng)，并降低它的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是指交易者在約定時(shí)間內(nèi)沒(méi)有完成交易內(nèi)容進(jìn)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。從市場(chǎng)的操作環(huán)節(jié)以及結(jié)果公開(kāi)性的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融極大地緩解了交易者之間信息不對(duì)稱現(xiàn)象，而且交易者在彼此身份上的認(rèn)定也大大增加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于是在虛擬平臺(tái)上進(jìn)行的，而交易雙方也只會(huì)借助這一平臺(tái)來(lái)進(jìn)行溝通或者交易，使交易的真實(shí)性很難得到保障，從而增加了信用的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。此外，我國(guó)的信用體系也不夠完善，也會(huì)在一定程度上增價(jià)信用的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。

4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

導(dǎo)致金融資產(chǎn)或者是債務(wù)價(jià)值出現(xiàn)變動(dòng)以及不確定性的主要原因，是由利率以及匯率等因素的基礎(chǔ)變量變動(dòng)引起的。而互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，受市場(chǎng)基礎(chǔ)變量變動(dòng)影響，會(huì)在一定程度上降低投資者的收益；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有的資產(chǎn)以及債務(wù)，也會(huì)因價(jià)格浮動(dòng)而造成影響，從而帶來(lái)一定損失。

5.法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的起步較晚，使得相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，使得很多交易都存在法律風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)已出臺(tái)的與金融相關(guān)的法律，比如銀行法以及證券法等，主要針對(duì)的是傳統(tǒng)金融行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻沒(méi)有對(duì)應(yīng)的法律對(duì)它進(jìn)行約束以及監(jiān)管，這也是全球范圍內(nèi)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融國(guó)家所要面臨的首要問(wèn)題，對(duì)我國(guó)也是如此。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處在初期發(fā)展階段，法律制度的不完善將直接導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)大幅度的增加，從而造成巨大的損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，必須在市場(chǎng)有力監(jiān)管的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)。只有這樣，參與者的理性以及個(gè)體戶的自理行為才能讓各層次的監(jiān)管落到實(shí)處，而有力監(jiān)管還能讓市場(chǎng)報(bào)價(jià)更加均衡，從而清晰準(zhǔn)確的將全部市場(chǎng)信息體現(xiàn)出來(lái)。在這種情況下，金融監(jiān)管就可以借助放任自由的態(tài)度，來(lái)對(duì)可能造成市場(chǎng)非有效的種種因素進(jìn)行清理，最大限度的發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制應(yīng)有的作用，不過(guò)度監(jiān)管，從而推動(dòng)有效的金融創(chuàng)新。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在很多非有效因素，一旦不對(duì)它們進(jìn)行有效管理，就會(huì)使整個(gè)市場(chǎng)監(jiān)管形同虛設(shè)，因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展而言，具有至關(guān)重要的意義。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相關(guān)法律法規(guī)

在計(jì)算機(jī)行業(yè)迅猛發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)在老百姓日常生產(chǎn)生活中所占比重也越來(lái)越大，并隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，而迅速蔓延至經(jīng)濟(jì)的各個(gè)角落?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融行業(yè)衍生出的新產(chǎn)業(yè)，它的操作流程以及運(yùn)營(yíng)模式也有很大不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)時(shí)間較晚，國(guó)家也沒(méi)有制定以及出臺(tái)針對(duì)性的法律法規(guī)，而現(xiàn)有的與金融有關(guān)的法律又不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)過(guò)程中遇到問(wèn)題，就很難依靠法律手段進(jìn)行有效處理，從而導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)體系的不完善，最終制約整個(gè)金融體系的健康發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較為明顯

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融業(yè)上衍生出來(lái)的，它除了具備常見(jiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等之外，還會(huì)因法律法規(guī)以及制度體系的不完善而出現(xiàn)其他風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，沒(méi)有相關(guān)制度的保駕護(hù)航，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無(wú)法對(duì)客戶的信息安全提供保障，使客戶身份認(rèn)證機(jī)制不夠完善、客戶隱私泄露、資金風(fēng)險(xiǎn)以及非法集資等現(xiàn)象頻頻發(fā)生；此外，由于用戶手機(jī)被盜而導(dǎo)致“余額寶”資金被竊取等現(xiàn)象層出不窮，使老百姓對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的信心大幅度的降低，從而制約了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系不完善

近年來(lái)，隨著我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信用環(huán)境的建設(shè)也取得了驕人的成績(jī)，盡管我國(guó)與其他發(fā)達(dá)國(guó)家的距離在縮短，但是從整體來(lái)看，仍然存在不小的問(wèn)題以及不足。在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)模式中，信用環(huán)境主要分為兩種，即線上信用環(huán)境以及線下信用環(huán)境。線上信用環(huán)境是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)，通過(guò)對(duì)它的補(bǔ)充，可以促進(jìn)信用環(huán)境的健康發(fā)展；與此同時(shí)，線下信用環(huán)境也可以帶動(dòng)線上信用環(huán)境的發(fā)展，二者相輔相成，缺一不可，并共同組建了完整的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。然而，由于我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)較為貧乏，使得違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系不完善

由于互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)具備互聯(lián)網(wǎng)以及金融兩方面的特點(diǎn)，在它的發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題也涵蓋這兩方面，使網(wǎng)絡(luò)的危險(xiǎn)性以及金融的種種風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融中充分的反映出來(lái)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)給整各社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展蒙上陰影。然而，我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管體制不夠完善，使很多風(fēng)險(xiǎn)不能被合理解決，比如非法集資、信用詐騙以及洗錢犯罪等，這在很大程度上打消了老百姓進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的積極性，從而影響到整個(gè)行業(yè)的良性發(fā)展；與此同時(shí)，大量的使用電子貨幣，也在一定程度上增加了金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)杠桿率，并給經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展埋下隱患。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率的有效措施

1.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理加以重視，防止剛性兌付

造成我國(guó)剛性兌付現(xiàn)象頻發(fā)，不單單是投資者一方的原因，相關(guān)的監(jiān)管者也要承擔(dān)一定的責(zé)任。第一，投資者以及監(jiān)管者都要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)的認(rèn)識(shí)進(jìn)一步的深入，擯棄以往傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)觀念，要意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，在正確了解以及把握風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)的前提下，進(jìn)一步的加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，從而將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率降到最低；第二，監(jiān)管者要在加強(qiáng)市場(chǎng)管理的基礎(chǔ)上，科學(xué)合理的進(jìn)行金融維穩(wěn)，讓那些本該破產(chǎn)的就破產(chǎn)，本該倒閉的就倒閉，本該承擔(dān)責(zé)任的就承擔(dān)責(zé)任，不能讓人們錯(cuò)誤的認(rèn)為，國(guó)家或者政府牽頭的金融企業(yè)不管運(yùn)營(yíng)狀況如何，都會(huì)由政府出面進(jìn)行兜底，以此來(lái)防止資金被過(guò)度的投入到國(guó)有企業(yè)中。因此，相關(guān)的監(jiān)管者要對(duì)市場(chǎng)管理工作加以重視，正確的運(yùn)用法律武器去解決市場(chǎng)中遇到的問(wèn)題。

2.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法進(jìn)行創(chuàng)新

創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的先決條件，只有不斷地推陳出新，才能讓整個(gè)行業(yè)始終保持充沛的生命力，并促進(jìn)它的健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，監(jiān)管者要對(duì)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的頂層設(shè)計(jì)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，使金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作落到實(shí)處，特別是要進(jìn)一步強(qiáng)化防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，不能單純地將關(guān)注重點(diǎn)放在怎樣減少風(fēng)險(xiǎn)上。與此同時(shí)，要保證信息的透明度，增強(qiáng)老百姓的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而為金融市場(chǎng)篩選機(jī)制的正常運(yùn)行奠定基礎(chǔ)。

3.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

第一，要建立健全相關(guān)的管理制度來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供保障。目前，由于我國(guó)相關(guān)的法律制度不完善，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中很容易給國(guó)家以及人民帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，從而使整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定性得不到保證。現(xiàn)有的法律法規(guī)很難解決所有互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題，因此，制定具有針對(duì)性的法律法規(guī)就變得至關(guān)重要；

第二，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，需要一個(gè)嚴(yán)格的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)它進(jìn)行約束，其中，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及退出標(biāo)準(zhǔn)也要做出明確的規(guī)定，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)現(xiàn)象要給予堅(jiān)決打擊，以此來(lái)維護(hù)經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益，與此同時(shí)，也可以借助民間的力量，來(lái)為行業(yè)規(guī)則的制定提供參考依據(jù)，從而推動(dòng)完整制度體系的構(gòu)建，最終達(dá)到促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目的；

第三，不斷完善金融市場(chǎng)。金融市場(chǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)營(yíng)的重要載體，它的完善程度將直接關(guān)系到整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。因此，我國(guó)要積極吸取國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)自身的金融市場(chǎng)體系進(jìn)行改進(jìn)以及優(yōu)化，不斷地完善保護(hù)消費(fèi)者隱私以及電子合同合法性等方面的制度，從而在維護(hù)金融市場(chǎng)良性循環(huán)的前提下，為老百姓提供一個(gè)安全的、合法的市場(chǎng)環(huán)境。

4.建立健全信用體系

建立相關(guān)的信用體系，是保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要手段之一，要將分享、公開(kāi)的互聯(lián)網(wǎng)精神作為宗旨，建立完善的評(píng)分機(jī)制，在減少信息成本的同時(shí)，更好地構(gòu)建評(píng)分機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)信用審核的標(biāo)準(zhǔn)化目標(biāo)?，F(xiàn)如今，隨著我國(guó)大數(shù)據(jù)以及信息平臺(tái)的不斷發(fā)展以及深入，使得它們?cè)谛庞皿w系的構(gòu)建中發(fā)揮著不可替代的作用，此外，依靠社會(huì)各方的幫助以及支持，由政府以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的自律組織牽頭，一起來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的構(gòu)建添磚加瓦，最終實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

5.建立健全監(jiān)管體系

監(jiān)管體系的有效性在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中起到積極引導(dǎo)的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的同時(shí)，相關(guān)的監(jiān)管體系也面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。為了應(yīng)對(duì)這些考驗(yàn)，要在支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上，不斷地對(duì)監(jiān)管體系進(jìn)行完善，以此來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一個(gè)良好的平臺(tái)。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)想要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就要從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度出發(fā)，清楚的認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給整個(gè)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的有利影響，并對(duì)其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的控制或者是解決，在嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)章制度的前提下，加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理以及防范意識(shí)，從而更好地為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展提供幫助。

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作者簡(jiǎn)介：葉思彤（1996-），女（漢），籍貫：廣東省韶關(guān)市，南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)專業(yè)，大三在讀。